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1、银行监管的困难及策略当前，随着金融体制改革的逐步深入，特别是人民银行转换职能 后，金融监管已成为基层人民银行的主要工作，摆在了基层行的面前. 习惯于利用再贷款做为调控手段的基层行，在再贷款发放被收回的条 件下，如何有效的实施监管，发挥宏观调控职能，很多基层行感到“心 里没底”，感到“无从下手”。鉴于此，笔者根据兴安盟的具体情况， 谈一谈基层人民银行在改革的过渡时期如何行使监管职能的几个问 题。一、当前基层行金触监管的难点 当前金融监管的难点，反映在基层行主要有以下方面:（一）改羊的法规不健全、不配套，还没有形成监管的规范化操作 规程。基层行在监管中没有适应本地区情况的法规依据，难以加强监 管，
2、如对邮政储蓄的管理，总行下发的监管办法和以往的管理文件都 把邮政储蓄机构的设立，作为人民银行机构管理的对象，上级行也要 求加强管理。但是，邮政部门依据邮政法和其上级邮储局颁发的文件， 机构设立勿需人行批准。这种法规的矛盾和新体制与旧体制下行政管 理制度的不衔接，使基层人民银行不能行使有效的监管，感到为难。 再如:对专业银行资产负债的比例管理各地区有各地区的情况，基层 行不好操作。兴安盟是借差地区，90 年到.93 年末各.项贷款增加了 118斗43万元，各项存款增加了 34078万元，贷款与存款之比是3.47:1, 如果按总行规定的比例约束，经济就会萎缩，也没有可操作性。况且 商业银行总行是法
3、人，他在全国统一调度资金，基层行监管的难度就 更大了.所以，资产负债比例监控指标就应当有一个配套的细则，以 便基层行对本地区实施有效监管。（二）监管的对泉尚处在改革的过渡时期，内部约束机制还没有最 后形成.专业银行的政策性业务还没有划分出来，商业银行法也没有 出台，整顿金融秩序中应当解决的如与房地产信贷部的关系，开办房 地产开发公司等问题尚待最后解决，地方行政千预银行贷款仍一定程 度上存在，这些因素给基层人民银行监管带来了客观上的难度。（三）原体制下形成的如业务文叉形成资产风险的问题没有解决， 新的体制下风险骨理的要求还达不到.多头开户，多头贷款是近几年 来金融行政管理始终没有解决的间题，人行
4、组织专业银行多次清理， 但终因受专业银行资金和规模的制约未能奏效，发放贷款证，又 遇到了“中梗阻”，专业行向商业银行转化过程中拉存款，拉客户，又 形成了多头交叉。兴安盟地区由于资金紧，这种交叉出现愈演愈烈的 趋势.从资本充足率指标上考核，不仅非银行金融机构存在资本总额 严重不足的问题，就几家专业银行来说，资本充足率远不及规定的指 标，如何实现，如何监控，是基层行整顿监昔操作中的一个难题。（四）墓层人民银行职工素质还不适应监管的雷要。近几年来，基 层行新职工较多，大部分来源于非经济管理部门和转复军人，对金融 业务和管理一知半解，很难到商业银进行深入的检查。近一年多来， 从企业到商业银行会计制度又
5、发生了新的变化，企业转换机制形式多 样化，电子计算机处理业务愈渐增加，这些发展和变化，人民银行职 工培训没有跟得上，使本来素质不高的队伍，又拉大不适应的距离， 形成了强大的反差。这是基层行遇到的又一个难题。二、如何做好过渡时期的监管工作困难是存在的，但是不是无所作为呢?回答是否定的，因为金融 改革的方向已定，总的管理原则和基层人民银行的职能已经明确，所 需要的是具体的配套措施和积极的实践。结合兴安盟的实际，我认为 要从以下几个方面做好监管工作:（一）紧紧把握全劫改革的总方向，其体操作上要先易后难，审懊 实践。把握总体方向就要做到基层人民银行的每一项监管工作要符合 金融改革的总体要求，根据金哗改
6、革的进程，突出阶段性的重点。在 操作上可以先易后难，做到既积极、又审懊。所谓积极，一是要根据 已经颁布的行政法规，积极的实施，二是对于没有新法规出台的内容， 要根据以往执行的法规做依据去操作.所谓审懊就是对于没有法规依 据的问题或法规还没有十分明确的问题，要审慎操作，不能急于求成， 要及时的请示，要敢于提出自己的管理意见。从兴安盟金融监管的实 际出发，目前可以从以下几个方面去监管:I、严格对金融机构和非银行金融机构的监管。兴安盟机构设立 的竞争非常激烈，现在工、农、建行已经设立了盟行营业部，设立了 房地产信贷部，综合性的分支机构已趋近饱和状态，机构管理上突出 的反映在储蓄所的设立和搬迁上。有的
7、专业银行不择手段，先购房即 成事实，再申请建点或搬迁.有的不经批准滥设机构，有的证、章、 照不相符，有的综合性分支机构成立时拥有资本金，批准后又抽走资 本金，有的搜自扩大经营范围，有的违法违规进行业务竞争，这些给 金融秩序遣成了一定程度的混乱。对此，基层人民银行要严格监控和 管理，机构设里上不折不扣的执行选点之前先请示，批准以后才建点， 发证以后才营业，对于不执行批准手续的严格查处，直至公开公布为 非法机构，吊销许可证，在机构管理上中Y银行一定要做到公平和公 正，依法管理，决不可认为改革时期可放任自流。其次，严格监管各 类机构的业务范围。对于多个机构在同一城市营业产生业务交叉的要 划定一个时限
8、，如94年1月I日前形成的逐步清理，I月I日后新增 的多头存贷行和户，可采取定期公布的制度，限期清理，以减少银行 资产的风险程度。再次，对于近三年之内成立的营业部、房地产信贷 部、城信社、农村联社营业部的资本金做一次友查，有役有抽走或转 移资本金的行为，对于资本金没有达到规定比例的帮助其作出补充计 划，做为资本监管的依据，对于典当行也有一个清理和整顿的问题， 变相放欲提高利率的从严查处，要纠正典当行过多过谧的现象。2、规范房地产信贷部的业务经营.我盟现有的房地产信贷部均属 于商业银行组建的机构，现阶段均可视同国有商业银行的一个部门管 理。其业务分委托性业务和自营性业务，委托性业务信贷资金自求平
9、 衡，自营性业务必须纳入主管行的信贷收支计划，并实行比例管理， 单独考核，其资金必须是自求平衡。现在房贷部还没有实现上述要求， 有的商业银行向房贷部转移存款，通过房贷部超限额、超比例发放贷 款，有的用拆借资金发放贷款.还有部分房贷部发放工、商企业流动 资金贷款。对此，要集中一段时间进行检查和纠正，设计和执行业务 报表，切实扭转房贷部脱离监管的现象。3、在资产负债比例管理上，应采取划定时限，监管增量的办法。 资产负彼比例管理各项管理，各项监控指标的考核主要是对农村信用 社和城市信用社。从洲年 l 月 1 日后其增盆是否符合比例控制标准. 人民银行基层要定期分析其资产负债比例状况，提出调整意见 .
10、对各 家商业银行主要采取被动监管的方式，具体考核其上级行下达的指标 的执行情况.考核商业银行资金的主要投向。4、加强稽核检查的力度，查处重点要通过稽核检查手段去实现。 基层人民银行对商业银行的监管，除金融行政的日常监管外，主要是 对商业银行的执法监管，商业银行和非银行金融机构是按照自主经营 自担风险、自负盈亏、自求平衡、自我约束、自我发展的原则，实行 资产负债比例和风险管理，基层人民银行不宜过多的行政干预。主要 监管的是政策监督和执法监督.而系统的事后监手段就是业务稽核。 所以，基层人民银行要充实柑核力t。强化稽核检查的力度，要用主 要的力全按排柑核检查。要通过行政管理和稽核树立人民银行墓层行
11、 执法公正、维护金融法规的形象。在稽核检查方面要改变原来通知自 查现场稽核教育从宽的模式。一要增加随时性，对商业银行和非 银行金融机构的某一业务方面可随时进行检查枯核，二是增加检查枯 核的整体性，对一个单位的枪核，可组织几个枯核组，从基层行各部 门配备力t,做到查的快、查的准，不能是“马拉松式口的三是查处 要准、处理要严格按规定办。总之，要把枪核用为监管的主要手段。5、提高人民银行的眼务质t，通过眼务发现问题，促进监管有的 放矢。基层行经办粉大t的为商业银行服务的业务，联行清算、现金 供应、国库核算、外汇核梢，这些业务都与商业银行有直接的联系， 基层行要通过服务过程警于发现间题，反馈给监管部门
12、，使监管更能 具体化，提高基层行监管的整体水平.（二）妥积板主动的监管.目前，正处于旧体制向新体制的转换时期 部分旧的管理制度没有废止，而新的制度还没有全部出台 .即使出台 的制度也没有来得及颁布具体的操作细则 .作为人民银行基层行，需 要做的不是等待和观望，而是要主动积极的去探索、去实践。现在出 现一种“为难论”和“等待论”，前者认为，现在人民银行基层行监管上 手段少，叫不起“真”，没法监管。后者认为，监管还是等改革措施到 位后再管，现在监管不好，受埋怨，转换职能时期还是多看少干，少 动“真”的。这两种观点都不利于金融体制改革.社会主义市场经济体制 的确立和运行，是一个过程，不是一个早晨就能
13、实现的，它要随着社 会实践和人们的认识发展而发展，等待论就是一种对事业不负责任的 态度，而为难论的要害就是否认转换职能时期基层人民银行监管的必 要住，为不履行职贵寻找理由.人民银行基层行具有稳定金融秩序的 贵任，在转换职能时期更应当发挥监管的积极性和主动性。对于新的 法规明确的，按新的法规执行，新的法规没明确的要按原来的法规执 行，对于拿不准的法规套不上的提出基层意见请示上级，决不能因改 革时期法规变化大、情况变化大而放松监管。（三）按照人民银行的总体部开，协助现在的专业银行改革，总行 书法续出台城市合作银行，农村合作银行的组建方案，人民银行要掌 握改革的政策，防止改革时期出现金触扶序的泥乱和全触资产的胡夹 对于政策性业务与商业性业务的划转，也要由基层人民银行监任落实。（四）发挥本地区的中Y银行职能，协调各商业银行问的关系，为 本地区的全触事亚健康发展起,，J宏砚上的管理作用，代衣银行向当 地政 F 提供政策和业务方面的咨询，例止全触业内部的不正当竟争。（五）按照人民银行总行的统一邵哥，定期分析和反映宏视经济、 全触运转中出现的问题，为上级行调鳌货币政策提供信息。为地方政 F 提供经济和金融方面的参考意见.管理社会信用，对债券、集资、股 票的发行、转让、兑付行使批准权和监督权。
