金融服务外包风险控制及其监管

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1、【学科分类】 银行法【摘要】 金融 服务 外包 是金 融领域 的新 兴业 务， 国际 范围内 金融 服务 外包 行业 目前 处于行 业 生命周期的高速成长期，尤其是近年来发展更是十分迅猛。我国金融业务外包已经开始起步 并不断发 展。 金融 服务 外包 有利于 强化 金融 机构 的核 心竞争 力、 规避 经营 风险 和降 低经营 成 本。但也 会带 来外 包失 败、 成本增 加、 收益 分配 的不 确定性 、战 略泄 漏等 风险 。金 融机构 要 加强内部 控制 防范 风险 。金 融监管 部门 应加 强监 管， 要合理 限定 金融 服务 外包 的范 围、规 范 监管机构 的权 限与 监管 程序

2、、规范 金融 机构 选择 外包 商的基 本程 序和 机制 、要 求金 融机构 和 外包商建 立应 急机 制， 并适 度从严 监管 跨国 金融 服务 外包。【关键词 】金 融服 务； 外包 ；风险 控制 ；监 管【写作年份】2006 年【正文】为实现战 略目 标及 节约 成本 ，全球 金融 服务 业中 越来 越多的 业务 活动 正在 从自 行承 担转由 外 包服务商 （以 下简 称外 包商 ）负责 ，金 融服 务外 包在 国外迅 猛发 展。 近年 来， 我国 也有一 些 金融机构 逐步 开始 了这 方面 的尝试 。金 融服 务外 包提 高了金 融机 构的 效率 ，也 带来 了一些 新 的风险并

3、对金 融机 构的 内部 风险控 制机 制和 外部 金融 监管带 来了 新的 挑战 。在 此背 景下， 2005 年 2 月 ，巴 塞尔 银行 监管 委员 会 公布 了 金融 服务 外包 （ Outs ourc ing in F in anc ial Services ），对金融服务外包监管提供指引。我国金融监管部门应充分认识金融服务外包的 风险并积极采取措施加强监管。本文拟首先对金融服务外包的理论基础进行分析， 考察金融 服务外包的发展趋势， 然后以巴塞尔银行监管委员会金融服务外包为基础对金融服务外 包的风险控制及监管进行探讨。一、金融服务外包的理论基础和价值根据巴塞尔银行监管委员会金融服务外

4、包， 金融服务外包是指金融机构在持续经营的基 础上，利用外包商（为公司集团内部的附属实体或公司集团的外部实体） 来实施原由自身进 行的业务活动。外包的金融服务通常有如下几种类型：（1）信息技术（information technology），如信息技术的应用开发、编程、编码；（2）具体操作（specificop er at io ns），如会计服务、后勤服务及管理工作等；（3）契约功能（contract functions ）, 如呼叫中心（call c en t ers）等1。金融服务外包是建立在业务外包（out so urc ing，亦译资源外包）理论基础之上的。通常认 为， 业务外包的理

5、论基础有： 劳动分工理论、比较优势理论、价值链理论、木桶理论、核心 竞争力理 论等 。根据业务外包理论，金融服务外包具有以下价值：1、强化 核心 竞争 力。 随着 电子信 息技 术的 不断 细化 、金融 全球 化和 金融 市场 竞争 的日益 激 烈以及金融消费需求特点由“趋同”向“求异”的转变， 任何单一金融机构要 想在整体 产品市场 上取得全面的竞争优势已经非常困难。金融业在产品市场 上的竞争焦 点已由传统 的价格竞争 功能竞争 和品 质竞 争等 转向 了响应 能力 竞争 、客 户价 值竞争 和技 术创 新竞 争。 竞争 形态的 转 换要求金融机构重新审视本机构在整条产品价值链上的增值优势，

6、确立其核心业务范围，并 将优质的资源和独特的能力集中到该领域，挖掘和寻求特 定的客户群 体，为客户 提供最快的 能够带来最大价值的金融产品，形成强化核心竞争力的业务平台。通过金融服务外包，金融 机 构 可以 集中 有限 的资 源， 建 立并 强化 自己 的核 心能 力 。2、提升 组织 效率 。依 照组 织规模 与组 织官 僚性 之间 的关系 ，部 分金 融服 务外 包后 的金融 机 构组织目标更为明确、人员结构更为趋同、信息传播更为快捷、组织原则更为统一、组织文 化更为融 合， 金融 机构 规模 减小， 组织 更加 精简 ，从 而减轻 由于 规模 膨胀 而造 成的 组织反 应 迟钝，缺 乏创

7、 新精 神的 问题 ，使组 织更 加灵 活地 进行 竞争， 管理 更有 效率 ，从 而更 快、更 好 地满足顾客价值实现的需要；此外，金融服务外包能降低固定资产在资本结构中的比例，降 低金融机 构的 退出 屏障 和转 换成本 ，有 利于 提高 自身 的适应 性。3、规避经营风险。由于自然和社会环境的不确定性、市场经济运行与金融业业务活动的 复 杂性和经营者认识能力的滞后性及手段、方法的有限性等方面的原因，金融机构在经营过程 中会不可 避免 地承 受信 用风 险、市 场风 险、 操作 风险 、技术 风险 、财 务风 险、 法律 风险和 投 资风险等 多种 类型 的经 营风 险；而 经营 风险 具

8、有 复杂 性、潜 在性 、破 坏性 等特 性。 金融服 务 外包的一 项重 要优 势在 于其 能降低 风险 和与 合作 伙伴 分担风 险， 从而 使金 融机 构变 得更有 柔 性，更能 适应 外部 环境 的变 化。在 迅速 变化 的市 场和 技术环 境下 ，通 过外 包， 金融 机构可 以 与相关公司建立起战略联盟，利用其战略伙伴们的优势资源，缩短金融产品从开发、设计、 生产到销售的时间，减轻在较长的 时间里由 于技术或 市场需求的变化所造 成的产品 风险。另 外，由于战略联盟的各方都可以利用公司原有的技术和设备，因而将从整体上降低整个项目 的投资额，从而也就降低了金融机构的投资风险。此外，由

9、于战略联盟的各方都利用了各自 的 优 势资 源， 将有 利于 提高 新 的产 品或 服务 的质 量， 提 高新 产品 开拓 市场 的成 功率 。 最后 ， 采用外包战略的金融机构在与其战略伙伴共同开发新产品 时，实现了 与它们共担 风险的目的 从而降低 了由 于新 产品 开发 失败给 金融 机构 造成 巨大 损失的 可能 性。4、降低经营成本。国外的一项调查表明，节约经费是外包的最重要的原因。专业化分工带 来组织职 能效 率的 提高 ，许 多外包 商都 拥有 比本 金融 机构更 有效 的资 源和 组织 ，尤 其是专 门 化的知识 和经 验。 通过 承揽 较多外 包服 务， 他们 可以 通过规

10、模经 营的 实现 而获 得比 单个企 业 生产高得多的经营效率；在资源配置日趋全球化的背景下，将特定业务外包到资源和服务价 格相对较 便宜 的国 家和 地区 ，能直 接降 低金 融机 构的 加工成 本、 人力 资源 成本 和管 理成本 。 此外，业务外包有利于金融机构节省巨额的固定资产投资，减少由于资产专用性而引致的沉 没成本，降低资产风险。此外，金融服务外包还有获得免费资源、推进组织整体变化和增强组织灵活性等方面的益处 （ 参 见表 1） 。表 1：欧洲银 行服务外 包的动机 （）资料来源 ：欧 洲中 央银 行二、金融 服务 外包 的现 状和 发展趋 势1、国外金融服务外包的迅猛发展 金融公

11、司订立外包协议已有多年历史。例如在证券行业，自从 1970 年以来，金融公司已经 将一些准公共活动，如打印及记录等外包，其中的主要动机则是为节约成本。 在20世纪80年代与 90年代，在成本节约及技术升级的推动下，外包交易的规模已经相当 可观并常涉及到整个IT部门。随后，外包出现在人力资源等更多的战略领域。同时也出现 一种名为“商业处理外包（BPO） ”的新形式，其是一种末端对末端的商业链外包。 有关数据显示， 2003年， 近一半的美国金融企业在海外增设了离岸外包操作中心。同期， 金融行业向海外的迁移工作增长了 5倍2。一批世界超级金融机构，包括美国运通、 GE Capital 等都向海外大

12、规模地外移了客户呼叫中心与软件开发业务。 其它一些著名机构 如Me llo nF in anc ia l及美洲银行，也在最近加入了外包行列。比如：美洲银行去年5月在印 度增设了他们的第一个离岸“清算/后勤办公室” ；JP Morg an Chase & Co计划将他们的股 票市场研究业务转移到孟买； Morgan Stanley 也声称，他们正在计划将他们的资产研究（Equity research ）业务推向海外。此外，很多风险投资家也开始将离岸外包视为其投资战 略。 美国花旗银行是业界中开展外包的先驱者。 在过去的 5年里，尽管花旗银行的管理成本 有所增加，但其收入的成长却是成本增加数值的

13、3倍。 他们认为，借助离岸外包运营管理模 式， 可以使他们成为世界上最有效益的银行之一。有关权威调查显示，一年前， 只有 29%的机构表示， 他们将旗下的部分金融操作移向海外 而仅仅一年后，已经有超过 67%的金融机构向海外外包金融服务。另外还有13%的机构表 示， 他们正在计划向海外转移部分业务。根据专家们针对 100 家主要美国银行、经纪行及保 险公司的调查显示，未来 5年内， 一半以上的美国金融服务工作者将会流向海外，即相当于 这些行业雇员总数的8%将要移到境外。 相关统计还显示， 5年之内， 一些主要发达国家的 金融同行也将迁移大约 200 万个工作职位到那些具有相对低薪劳工优势的发展

14、中国家与地区。 有关报告还指出，财务服务公司也将向海外发送相当于其运作成本 15%的业务量；到 2010 年，相当于业界运营成本 1/5的业务量将流向海外。这意味着，业界的成本耗费可以减少超 过 1500 亿美元。在这场外包风潮中，大金融机构受益最大。市场研究人士指出：去年已经 有近一半 的金 融企 业与 机构 开始部 署向 海外 外包 金融 服务业 务， 特别 是那 些大 型金 融机构 的 外包实施步伐走得更快，他们的具体实施方案比小企业更具有针对性。而且离岸外包这种国 际化的操 作管 理模 式特 别适 应大金 融机 构的 运营 模型 ，更具 有实 际意 义与 可操 作性 。调查 还 指出:

15、 目前世界前 800 家大银行、保险公司、投资银行及证券经纪行都已经开始了初级以上 的外包活动，并已经将一些具有简单重复性与繁琐分析的业务向外转移。专家说，将有越来 越多的中小金融企业积极跟进，并最终走上外包之路。最新公布的多项金融行业的 调查一致 显示，新 一轮 以欧 美金 融服 务机构 为主 导的 金融 服务 外包高 潮似 乎已 经到 来。 目前在全球金融业务离岸外包市场中，印度的市场占有率已经达到 80%，在大型金融外包 交易中，印度独揽 80% 。当今，很多跨国金融机构都在印度设立了规模浩大的客户呼叫服 务中心，印度借此从世界许多大银行手中争取到大量的 BPO 外包订单。在保险业中，目

16、前 一半以上全球最大的保险商都在印度展开了 BPO 外包活动，如一些相关的客户互动服务、 保险索赔 处理 等等 业务 。2、金融 服务 外包 的发 展趋 势 从世界范围内看，金融服务外包行 业目前处 于行业生 命周期的高 速成长期 。当前， 金融服务 外包行业 的发 展呈 现出 以下 发展趋 势：（1）金融服务外包将持续迅猛增长。2003 年以来，金融服务外包发展迅猛，但这仅是这场 金 融 外包 高潮 的一 个开 端。 金 融研 究和 服务 公司 Tower Gr oup 在调 查的 基础 上预 测 ：金 融 服务业的 外包 趋势 正不 断加 强，全 球最 大的 15 家金融 服务 企业 将扩 大信 息技 术项目 的外 包 业务，金额也将从去年的 16亿美元上升到 2008年的 38.9 亿美元，平均年增长率为 34%。 有关机构预测，欧洲的运营过程外包（businessprocess outso urc ing ,简称BPO）市场将在 2007 年达到 3.9 亿美