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1、XX村镇银行关于2011年利率政策执行情况及定价能力的自查评估报告中国人民银行成都分行办公室：接成银办发2012114号关于开展2012年度金融机构利率执行和定价能力评估的通知文件，我行高度重视，遵照文件要求，立即组织各部门、网点负责人召开自查工作部署会，于2012年5月22日-5月25日对我行自2011年1月1日至2011年12月31日以来发生的存贷款业务利率执行情况以及利率定价能力，逐笔进行了检查、评估。现报告如下： 一、领导重视、精心组织 - Z0 r# H b. Z) e, k我行领导高度重视本次自查工作，组织得力人员，成立了以行长为组长、副行长为副组长、风险管理部经理、营销业务部经理
2、、营业部主任为成员的领导小组，合理安排时间，认真扎实开展检查，确保自查工作取得实效，为整改自纠提供详实、全面的依据。二、利率政策执行及定价能力情况 u; m- q0 M# M+ i5 H- t5 S遵照上级监管部门的指示精神，我行主要对以下几方面进行了详细检查：（一）、利率政策执行情况：（ d6 H7 . _$ E 1、岗位责任制落实情况。我行目前比照发起银行江苏xx农村商业银行相关制度执行。8 x8 O3 ) Z. x2、存款利率政策执行情况。对各项存款的利率执行标准、计结息情况进行了检查，计结息方式正确。无实物奖励、抽奖、现金返点、假借理财返利等变相高息吸收存款现象。!:3、贷款利率政策执
3、行情况。经逐笔核对查实：一是在借款合同中，借贷双方对借款的利率标准、利率调整方式、罚息利率和计结息方式等内容做出了完整具体的约定；二是在借款合同中，我行与客户所做的有关利率内容的约定符合中国人民银行及总行有关利率管理规定；三是在借款合同履行过程中，按合同约定正确计结息，按合同约定调整利率和实行加罚息；四是我行贷款无任何相关收费、借贷搭售、转嫁成本等现象。$4、差别化房贷利率政策执行情况。我行暂时没有开展房贷业务。5、同业往来利率政策执行情况。对于仅限于结算用途的同业往来资金，存放同业利率无高于人民银行超额准备金存款利率现象。# ?6 e k2 P% F# k/ I7 t# R5 o3 F0 e
4、# n& L$ R7 通过自查，我行利率日常管理工作比较扎实 ，在利率政策执行过程中没有发现违章违规现象，能很好地按照上级行要求履行自己的职责，各项工作顺利开展。(二)、利率定价能力自查评估1、我行贷款利率定价机制、贷款利率定价管理办法，依靠发起行管理平台指导进行。2、 贷款利率定价管理体系由董事会、贷款利率定价执行人员组成。风险管理部、营销业务部、主办会计是贷款利率定价的支持部门.3、我行贷款利率定价严格遵循以下基本原则：（1）成本、效益和风险匹配原则。我行贷款利率定价要求能够覆盖经营管理贷款所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报，在严控贷款风险的前提下，实现利润最大化。（2）市场化定价原
5、则。我行贷款利率定价是根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略进行灵活掌控、调整。（3）差别化原则。我行贷款利率定价实际应用中是根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化定价。（4）依法合规原则。我行贷款利率定价严格遵守国家相关法律法规、金融政策及相关规定。4、我行贷款利率定价采用贷款基准利率加浮动调整系数的定价方法。基本公式为：贷款利率=贷款基准利率（1+最低浮动系数+浮动调整系数）。最低浮动系数是指在贷款基准利率的基础上，综合考虑我行的信贷资金付息成本率、平均费用率、税负成本率、不良资产损失的风险补偿率、最低目标利润
6、率确定。2011年度最低浮动系数为0.60。浮动调整系数根据担保方式、综合业务收入率等因素确定。（1）担保方式调整系数：指根据贷款担保方式不同，除本行存单质押类、无抵押无担保保证保险类另行规定外，其他各类贷款浮动调整系数如下：序号担保类别浮动系数最低系数系数合计1其他质押类00.600.602房地产抵押类00.600.603其他抵押类0.10.600.704专业担保机构担保类0.10.600.705普通保证类0.20.600.806信用类0.30.600.90对纯农户贷款，参照以上对应担保方式系数优惠10%实施定价。 （2）综合业务收入率调整系数：根据借款人近1年内给我行带来的综合业务收入与贷
7、款余额之比确定综合业务收入主要包括：由我行代发工资、代理保险、日常结算等带来的手续费收入以及存款净收益等。其中:存款净收益=(普通存款日均+表外全额类保证金存款日均*50%)*5%。综合业务收入率浮动调整系数如下:序号综合业务收入率浮动系数最低系数系数合计10.5%0.100.600.7020.5%00.600.6031%-0.100.600.5041.5%-0.200.600.4052%-0.300.600.305、为了使我行具有更强的竞争能力，对下列贷款进行单独定价：（1）以本行存单质押的贷款，其定价原则可执行贷款基准利率九折的规定。（2）无抵押无担保保证保险类贷款的利率按照政府及保险机构
8、的规定执行。（3）贴现利率在中国人民银行再贴现利率基础上加点确定，具体利率水平随市场利率水平变化调整。6、我行对小微企业的贷款定价，在遵循我行贷款定价的基本方法的基础上，参照纯农户贷款的利率定价原则实施定价，并按照相关政策条款及对我行业务贡献程度予以最大的优惠，充分体现我行服务社会、支持地方经济发展的经营宗旨。我行在发起银行指点下，利率定价能力已经初步彰显地方法人金融机构的经营特色，逐步成熟的法人治理机制进一步促进我行利率定价能力的提升，进一步提升我行政策风险、经营风险、市场风险防御能力。 二0一二年五月二十五日一 以顾客为中心组织依存于顾客。因此，企业应理解顾客当前和未来的需求，满足顾客要求
9、兵争取超越顾客期望。顾客是每一个组织存在的基础，顾客的要求是第一位的，组织应调查和研究顾客的需求和期望，并把它转化为质量要求，采取有效措施使其实现。这个知道思想不仅领导要明确，还要在全体职工中贯彻。二 领导作用 领导必须将本企业的宗旨，方向和内部环境统一起来，并创造使员工能够充分参与实现组织目标的环境。领导的作用，即最高管理者具有决策和领导一个租住的关键作用。为了营造一个良好的环境，最高管理者应建立质量方针和质量目标，确保关注顾客要求，确保建立和实施一个有效的质量管理体系，并随时将企业运行的结果和目标比较，根据情况决定实现质量方针，目标才措施，决定持续改进措施。三 全员参与各级人员之间是企业之
10、本，只有他们的充分参与，残能使他们的充分参与，残能使他们的才干为企业带来最大的效益。全体职工是每个组织的基础。组织的质量管理不仅需要最高管理者的正确领导，还有赖于全员的参与。所以要对职工进行质量意识，职业道德，以顾客为中心的意识和敬业精神的教育，还要激发他们的积极性和责任感。四 过程方法任何有输入和输出的活动或操作就被视为过程。制造产品或提供服务的各个活动和操作基本上都是过程。企业为发挥其职能，就必须确定各种内部相关的过程并对其进行管理。通常，一个过程的输出就是下一个过程的输出。对企业内部的各种过程的标示和管理，特别是对过程接口的标准和管理就构成“过程方法“的管理。将相关的资源和活动作为过程进
11、行管理，可以更高效的得到期望的结果。“PCDA“的方法适用于所有过程：P-策划：根据顾客的要求和组织的方针，建立提供结果所必要的目标和过程。D-实施C-检查：根据方针，目标和产品要求，对过程和产品进行监视和测量，并报告结果.A-改进：采取措施，以持续改进过程业绩。五 管理的系统方法针对设定的目标，识别，理解并管理一个由相互关联的过程所组成的体系，有助于提高组织的有效性和效率。这种建立和实施质量管理体系的方法，既可以新建体系，也可用于现有体系的改进。此方法的实施可在三方面受益：一是提供对过程能力及产品可靠性的信任；二是为持续改进打好基础；三是使顾客满意，最终使企业获得成功。六 持续改进持续改进是
12、组织的一个永恒目标，持续强调了以一系列彼此衔接的步骤进行改进的思想。在质量管理体系中，改进指对产品质量，过程及体系有效性和效率的提高，持续改进包括：了解现状；建立目标；需找，评价和实施解决方法；测量，验证和分析结果，把更改纳入文件等活动。七 基于事实的决策方法对数据和信息的逻辑分析或直觉判断是有效决策的基础。以事实为依据做决策，可防止决策失误在对信息和资料做科学分析时，统计技术是最重要的工具之一。统计技术是可用来测量，分析和说明产品和过程的变异性，统计技术可以为持续改进的决策提供依据。八 与供方互利的关系通过互利关系，增强组织及其供方创造价值的能力。供方提供的产品将对企业向顾客提供满意的产品长生重要影响，因此处理好于供方关系，影响到租住能否持续稳定地提供顾客满意的产品。对供方不能只讲控制不讲合作互利，特别是对关键供方，更要建立互利关系，这对企业和供方都不利。
