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1、网络支付业务可行性研究报告（一）网络支付产业相关概述41. 网络支付相关概念41.1. 网络支付的定义41.2. 网络支付的特征41.3. 电子支付的分类52. 我司拟从事支付行业范围62.1. 拟从事业务类型62.2. 业务范围6（二）中国网络支付产业环境分析61. 网络支付行业发展环境逐步完善62. 价值链角色分配有待合理合法化73. 中国网络支付行业市场规模发展状况73.1. 中国网络支付处于快速成长阶段83.2. 2007 年交易额规模突破 1 千亿元 实现翻倍增长83.3. 2010 年交易额规模突破 1 万亿元94. 中国网络支付行业竞争情况分析104.1. 市场竞争高度集中104
2、.2. 网关支付仍为当前主流支付模式114.3. 主流网络支付运营商分析11（三）中国网络支付发展趋势预测分析131. 2008-2014 年中国网络支付的发展前景分析132. 网络支付终端业前景广阔143. 网络支付呈现多元化趋势154. 未来第三方网络支付企业将面临洗牌16（四）我司网络支付业务运营与回报181. 我司进入网络支付业务的优势182. 业务构成与组织架构182.1. 主营业务切入点182.2. 业务主体192.3. 公司组织架构193. 业务营收203.1. 业务主要营收来源204. 投资计划和资金使用规划204.1. 资金投入计划204.2. 项目投入预算204.3. 项目
3、实施的投入计划214.4. 经济效益分析225. 业务处理流程235.1. 总体结构235.2. 交易分类说明24（五）网络支付业务技术与实现手段251. 网络支付安全方案设计251.1. 电子支付采用的安全技术251.2. 安全电子交易规范 SET251.3. 安全套接字层协议 SSL251.4. 平台与工具262. 网络支付技术方案设计272.1. 支付体系的构成272.2. 支付业务流程272.3. 支付过程信息构成282.4. 网络模型292.5. 方案的软件实现:292.6. 支付过程的信息安全措施31（六）电子支付的主要风险311. 电子支付的基本风险321.1. 交易风险322.
4、 电子支付的操作风险323. 电子支付的法律风险334. 电子支付的其它风险34（七）电子支付的风险防范与规避341. 电子支付风险管理步骤342. 防范电子支付风险的技术措施362.1. 建立网络安全防护体系362.2. 发展数据库及数据仓库技术372.3. 加速金融工程学科的研究、开发和利用382.4. 通过管理、培训手段来防止金融风险的发生382.5. 其他相关防范措施39（一）网络支付产业相关概述1. 网络支付相关概念1.1. 网络支付的定义网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。主要包括有电子货币类，电子信用卡
5、类，电子支票类。1.2. 网络支付的特征1.2.1.数字化网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。1.2.2.因特网平台网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。1.2.3.通信手段网络支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高
6、的要求。1.2.4.经济优势网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的 PC 机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足 247（每周 7 天，每天 24 小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。1.3. 电子支付的分类1.3.1.我国法规定义根据中国人民银行 2010-06-14 发布的非金融机构支付服务管理办法规定：非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：（一）网络支付；（二）预付卡的发行与受理；
7、（三）银行卡收单；（四）中国人民银行确定的其他支付服务。所称的网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。所称的预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。本办法所称的银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。1.3.2.电子支付产品分类按照支付方式的不同，网络支付分为以下几种：网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他网络支付。网上支付：网上支付是网络支付
8、的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子 商务服务和其它服务提供金融支持。电话支付：电话支付是网络支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。移动支付：移动支付（Mobile Payment，简称 MPayment）是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动
9、PC 等。2. 我司拟从事支付行业范围2.1. 拟从事业务类型根据中国人民银行 2010-06-14 发布的非金融机构支付服务管理办法规定，我司拟从事的业务为“网络支付”，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。2.2. 业务范围我司拟开展的网络支付业务计划在全国开展。（二）中国网络支付产业环境分析1. 网络支付行业发展环境逐步完善艾瑞咨询研究认为，从支付的各个环节，包括支付主体、支付工具、渠道等各个方面来看，中国的网络支付行业都处于一个良好的发展环境中，尽管仍存在安全、信用、习惯等不利因素，但相信随着政
10、策、技术等的完善，网络支付行业整体环境将逐步改善。2. 价值链角色分配有待合理合法化国内网络支付行业的价值链初步形成，主要由用户、商户、银行、第三方支付服务提供商、政府组成。 艾瑞咨询研究发现，目前来说，中国的网络支付产业链仅是基本形成，还存在很多需要解 决和完善的地方，诸如银行和第三方支付平台在支付结算体系中既存在某些分工合作，也存在 角色重合和竞争，专业分工还没有完全明确，双方之间的利益分配也视合作程度和具体合作情 况而定。国内网络支付产业链存在的问题与当前网络支付的政策环境不完善紧密相关。 支付清算组织管理办法作为规范网络支付市场的重要法律法规，因种种原因而迟迟未出台， 这使得第三方支付
11、企业的法律地位、角色定位、权利义务、资格认证等各方面均得不到法定的政策指导，在限制第三方支付企业发展的同时，对整个网络支付行业乃至金融行业都是一个阻碍。中国网络支付产业价值链的角色和利益分配还有待在政府法规的指引下，不断走向合理合法化。3. 中国网络支付行业市场规模发展状况截止 2009 年 Q3，第三方支付企业多达 300 余家，涵盖互联网在线支付、电话支付和手机支付等，在央行报备的企业有 130 多家，12 月首批进入央行公示程序的申报名单只有 17家。 越来越多的企业进入网络支付行业，同时我国网络支付行业的规模总量呈现爆发式增长，进一步促进行业完善与竞争差异化。3.1. 中国网络支付处于
12、快速成长阶段2005 年是中国网络支付元年，政府部门加快了支付相关法律法规的建立健全，电子签 名法、电子认证服务管理办法、网络支付指引(征求意见稿)等相关法律文件相继产生为国内网络支付的发展提供了政策和法律方面的保障，促使中国网络支付步入快速成长阶段， 2006、2007 年是网络支付行业突破和创新的时期，市场处于快速增长和调整洗牌之中。预计，2010 年左右，随着网络支付行业法律法规的健全，中国网络支付行业将步入稳定的成熟阶段，市场格局基本形成。3.2. 2007 年交易额规模突破 1 千亿元 实现翻倍增长在政策鼓励及第三方网络支付企业的努力和创新下，近年来网络支付市场发展十分迅速。艾瑞咨询
13、研究显示，2006 年中国第三方网络支付市场交易额规模为 500 亿元，2007 年交易 额规模迅速增长并突破 1000 亿元，增幅达 100%。根据艾瑞对行业的研究及企业访谈数据显示，2008 年国内网络支付市场预计仍将保持 100%以上的增长，达到 2100 亿元。3.3. 2010 年交易额规模突破 1 万亿元交易额超过 100%的高速增长，反映出国内网络支付市场广阔的发展空间。艾瑞认为，内 部的支付需求、用户基础，外部电子商务的推动，共同促进了网络支付市场的快速发展。支付需求旺盛：一方面，中国经济的快速稳定发展创造了巨大的财富，这是支付需求产生的基础；另一方面，庞大的互联网用户、手机用
14、户群保证了网络支付的巨大市场需求。 电子商务推动：中国电子商务的快速发展是推动网络支付前进的巨大动力。目前中国网 络购物和 B2B 电子商务市场都处于快速发展阶段，交易额规模增长很快。电子商务涉及到很多方面的问题，支付问题、诚信问题、物流问题等等，支付问题可谓是制约电子商务发展的关键因素之一。占电子商务交易额规模 95%以上的 B2B，目前仍以银行汇款为主，网络支付的应用远未发展和成熟。中国电子商务无疑具有广阔的发展前景，这也预示了作为关键环节的支付市场也必将迎来与之匹配的发展空间。根据易观智库的2010 年第 3 季度中国第三方支付市场季度监测数据显示，2010 年第 3 季度中国第三方支付
15、市场整体交易规模达到 3031 亿元，环比增长 23%，其中互联网在线支付业务达到 2896 亿，第三方市场交易主要为互联网在线支付。到 2010 年底，国内第三方支付市场规模将轻松突破 1 万亿元。另据易观智分析，2010 年第三方支付中的互联网在线支付市场交易规模将达到 10,710亿元，环比增长 93%，注册账户数 7。97 亿；2013 年在线支付规模将达到 36,460 亿，注册账户规模也将达到 13。22 亿。4. 中国网络支付行业竞争情况分析4.1. 市场竞争高度集中当前中国的第三方网络支付市场中，企业集中度非常高。非独立的第三方支付平台，如支付宝、财付通，依托自身 C2C 购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。艾瑞咨询研究数据显示，2007 年
