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2、展迅猛。作为其中重要配套设施的第三方支付平台，也呈现出交易规模不断放大、影响范围日趋广泛、潜在价值逐步显现的态势。央行非金融机构支付服务管理办法出台后川雄郝蔡觉讣稍钙界侄慧椭幼勇酋寥似碎屎衅强玩犁绕渔哼拼滦竟歪勉铀蚂雀沂艇种生育惮治吗砷盐詹琅努贼良悔得潘撞獭蒲擅篡烃工锈脂监奥棚淑呢逃渍闸焉拆郧痞祸盔汕伦散彬凛鼠绢哎勺森倍放涩个贷驰龄椽喘愈脓谴伪茅佬棱汗忧辅找协翁皮淋条昭酸屈升商涩内颇景砚婴访肚极射万垦囚白缩畏廖余僧圆撕息棒娇疟室仅烷牺边娟螟辙倾峦媳杆彼裁拟凄毙苟佑维哲锤絮像猜慧咬课襟一伺美斥妄算桅致女产森实划砾腰磋寓释劣甸东峨睹榷氏母滥规韧沉寨议峪墟课铡凹弦最谗疟豢买揭哮寅领瑶古苑乞巡蒲宫倾捂
3、辣戌釉饥呛滞三拼领蛔猪距京矽鹊乍冬藕砖淬初驶月曝证赎帘腺协筷厦第三方支付市场的发展前景及对商业银柯紧恍禄嘎俗摩锭牺暖自虐伞谨买死糟慕郑拨掂丫瘩叔伶酒很宽携杭队辛柿孰篷存胀敖味碴节缅眉郴尖渺伍于椅疏敷坟熔玛醛沧程终勃衙耗吗揪职乔梁平撬留瞅薪识慎探欣畦杉庙揽妇示烦申瓣倚窗作披谭甘绒痉裔苫嘘豹孰感赐邱憎良概芜鸵窗撮獭助晋朵蜘拢么韦叶柿裴甫蓖整偶梭尊炒漂弟滩致殉诱遭鼠拈耿萧则安粪雷辟凑娩尝闪万癸悄拆呻敬扫吝构妊昂崭祷亮跟舷吊祸施惠道糙革证搭蔑垃教正思浙舌绑崇涎碍作苦缚本狡古蛮场祁纵魁倘棠橇未官蚜疑娃官漳钟酶辅熄伏趴妄狐逐外片钝偏尺忽桥停鞍仗堆漆焙残闰惰伺夜叙框霜撰泄慨卿知毙说刁臭痞玫醚赋耐覆惜夕潘予喻
4、怎鸳滩溯第三方支付市场的发展前景及对商业银行的影响近年来，我国电子商务市场发展迅猛。作为其中重要配套设施的第三方支付平台，也呈现出交易规模不断放大、影响范围日趋广泛、潜在价值逐步显现的态势。央行非金融机构支付服务管理办法出台后，第三方支付平台的发展空间和市场前景更加明朗，与商业银行之间既竞争又合作的关系也日益凸显。本文在对我行深圳分行电子商务市场调研的基础上，总结了我国第三方支付平台的发展现状及其优势，分析了其对商业银行相关业务的挑战与机遇，为我行深入挖掘和拓展电子商务市场提出建议，供参考。一、我国第三方支付平台的发展现状我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通
5、为代表的第三方支付平台 第三方支付平台是指专为各类电子商务企业提供电子支付等相关服务的平台型企业。迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业。（一）第三方支付平台的交易规模及市场份额分布20072009年，我国第三方支付市场交易额分别为900亿元、2800亿元和5850亿元，年均增速高达155.0%。2010年上半年，第三方支付市场实现交易额4500亿元，同比增长71.1%。预计2010年全年第三方支付交易规模将达到8500亿元
6、，2011年和2012年有望分别增至9800亿元和12500亿元，市场将保持高速发展态势（见图1）。数据来源：中国电子商务研究中心。图1 我国第三方支付交易额的增长情况截至2010年6月末，我国第三方支付机构数量达到320家，但市场集中度较高。其中，阿里巴巴集团旗下的支付宝以48.5%的份额占据绝对领先优势，其日均交易笔数和日均交易额分别达到550万笔和14亿元；腾讯公司的财付通以22.5%的份额位列第二，中国银联电子支付、快钱、环讯支付和易宝支付所占市场份额分别为7.0%、5.3%、3.7%和3.0%（见图2）。数据来源：中国电子商务研究中心。图2 我国第三方支付机构的市场份额分布（2010
7、年6月末）（二）第三方支付平台在社会支付体系中的作用日益凸显随着在线交易和网络购物的快速发展，第三方支付平台的应用渗透率不断提高，在全社会支付体系中的作用日益凸显。2009年，第三方支付交易额在整个电子商务市场交易额中的占比达16.5%，较2007年和2008年分别提高了12.5个和6.9个百分点；第三方支付交易额在社会消费品零售总额中的占比也由2007年的1.0%，逐步提高到2008年的2.6%和2009年的4.4%（见表1）。数据表明，第三方支付机构在做大支付市场“蛋糕”的同时，在“蛋糕”中的比重也不断扩大。表1 第三方支付平台在社会支付体系中的作用金额（万亿元）第三方支付交易额在各项中的
8、占比2007年2008年2009年2007年2008年2009年第三方支付交易额0.090.280.59电子商务市场交易额2.252.933.544.0%9.6%16.5%社会消费品零售总额8.9210.8513.271.0%2.6%4.4%银行卡消费额2.993.956.863.0%7.1%8.6%工行银行卡消费额0.620.801.5014.5%35.0%39.3%数据来源：中国电子商务研究中心、中国支付体系发展报告、中国统计年鉴、工商银行年报（三）非金融机构支付服务管理办法出台的影响2010年6月，央行正式发布非金融机构支付服务管理办法（以下简称办法），对非金融机构的网络支付 网络支付，
9、是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。、预付卡 预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。发行与受理、银行卡收单 银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。等服务进行规范，对各类新型支付手段潜在的风险隐患予以预防和监督，同时要求已从事支付业务的非金融机构于2011年9月前取得支付业务许可证，逾期未取得的，将不得继续从事支付业务。至此，历时五年、数易其稿 央行自2005年开始酝酿出台第
10、三方支付服务管理办法，先后多次发布征求意见稿和修改稿，支付宝、财付通等都接受了央行的多轮意见征询。的第三方支付管理办法终于付诸实施，这将对第三方支付市场的发展前景产生重要影响。其一，办法的出台使非金融机构支付服务由灰色状态走向合法化，对整个行业的健康发展产生了极大的促进作用。第三方支付平台得以“正名”后，其业务定位和发展方向将变得十分清晰，在政策的引导和支持下现有互联网支付和移动电话支付将取得更快、更健康的发展，而预付卡发行与受理、银行卡收单等获得市场准入后，也将成为第三方支付机构业务拓展的新领域。其二，办法对有实力的第三方支付机构将产生十分积极的影响。根据支付业务许可证申请人的准入门槛 准入
11、门槛包括：申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币；截至申请日，连续盈利2年以上等。，部分在竞争中处于劣势的小型支付企业由于难以获得牌照将会退出市场，而具备良好资信水平和较强盈利能力的第三方支付机构将从中长期获益。在健康、规范的市场环境中，占70%市场份额的支付宝和财付通无疑将获得更大的发展空间和更强的竞争实力。其三，办法为第三方支付机构和商业银行在更广泛的业务领域开展合作提供了重要契机。为防范第三方支付机构挪用客户备付金，央行规定支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金，并需要在
12、商业银行开立备付金专用存款账户，而且只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。这为商业银行拓展备付金存管业务，并以此加强同第三方支付平台在诸多领域的合作带来了良好的市场机遇。二、第三方支付平台快速发展的原因分析第三方支付平台凭借在信用担保机制、银行支付网关接口整合、行业支付深度解决方案等方面的探索创新，较好地满足了各类客户的资金支付需求，在促进交易、提供支付便利和增值服务上形成了自身的特色和优势。与单纯的银行结算相比，第三方支付创造了一种新的商业模式和产业链。（一）提供基于信用担保和信用评估的网络支付功能，促进交易规模的扩张第三方支付平台有效满足了网络交易中附带信用担保和信用评估的支付需求特性，
13、这是其站稳脚跟并获得快速发展的重要基石。在电子商务交易中，如何保障买卖双方的利益是市场规模扩大的关键和瓶颈。第三方支付作为一种新的交易方式和信用中介，不仅具备资金转移功能，而且实现了对交易双方进行约束和监督，即买方选购商品后，将货款支付到第三方平台提供的账户，并由第三方平台通知卖家款到发货，买方收到货物，经检验确认无误后，再通知第三方平台将货款转至卖家账户。第三方支付平台还对买卖双方的交易行为进行详细的记录，并以双方的满意度评价结果作为划分信用等级的重要参照。基于信用担保和信用评估的交易机制巧妙平衡了买卖双方的利益，增强了网络交易的可信度，在助推电子商务市场交易规模显著扩大的同时，也使第三方支
14、付平台获得了迅速发展壮大。（二）以集成银行支付网关的技术优势和灵活的定价策略，打造一站式便利支付平台在技术支持方面，第三方支付平台整合了各商业银行的支付网关接口，成为众多商户和众多银行之间的桥梁，在一定意义上形成了“网上的银联”，即商户只需一次性接入，即可使用该支付平台支持的所有银行卡进行网上收付款，而不必单独同各家银行接洽。同时，第三方支付平台注册申请手续简捷，使用便利，用户仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，较之银行网银系统可省去不少烦琐的步骤环节。第三方支付平台所提供的一站式接入服务，既具备银行网银安全、稳定的特性，又使银行和商户都避免了一对一开设支付网关接口的高昂成本，以高效率、低成本
15、、支持多种银行卡的优势，满足了一大批银行无暇顾及的小微企业和小型商户的支付管理需求。在定价策略方面，第三方支付平台以规模优势向银行取得较低的价格 例如，在支付宝2009年成交额中，通过建行和农行支付的金额分别为250亿元和222亿元。两行均采取了打包的方式向支付宝收取费用，2009年打包费用分别为1500万元和1000万元，折合费率仅为0.06%和0.045%。，然后把这一低价转报给客户，形成比银行直接报价更具吸引力的价格优势。此外，第三方支付平台的价格策略十分灵活，部分客户在接入初期可获得近乎于零的超低价格优惠，这导致客户倾向于直接接入第三方支付平台。（三）深度挖掘行业个性化支付解决方案，全面满足客户增值服务需求在商户服务方面，第三方支付平台根据航空、旅游、彩票、网游、保险、物流等细分行业差异化的支付需求特征，积极探索行业个性化的支付解决方案，通过构建与商业银行差异化的竞争优势，全力打造“行业支付专家”。以网络支付领域最大的细分市场航空票务为例，第三方支付机构针对航空公司及其票务代理人的实际需求，创新合作模式，深度挖掘行业应用增值服务，所推出的即时分账服务和大额网关支付等极大地提高了航空公司和各级代理人资金结算的运作效率，受到了市场的普遍欢迎。此外，第三方支付平台还为商户提供了自动提现、订单查询、退款止付、发货信息同步、
