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1、精品范文模板 可修改删除撰写人：_日 期：_新世纪专访吕行长稿件“上市肯定是我们的目标之一。何时启动，暂时还没有可披露的时间表。”10月10日, 在位于金融街北边一隅金鼎大厦中国邮政储蓄银行（以下简称：邮储银行）20层、洒满阳光的总行会议厅，邮储银行行长吕家进接受财新专访，以实际行动表达了有意提高透明度的想法。45岁的吕家进在今年1月中旬履新邮储银行行长一职。吕家进成长于邮政和邮储领域，曾历任任河南省邮政局副局长、国家邮政储汇局副局长，2007年邮储银行挂牌成立后，吕家进成为掌管个人金融、公司业务、风险管理等方面的副行长，直至接任行长。在此番全程近3个小时的采访中，吕家进劲一次也没有低头看业务
2、部门事先准备的厚厚一叠材料，业绩数字和战略计划却信手拈来，显示这些早已了然于心。相较于其他商业银行，邮储银行的优势和劣势都很明显。优势是没有任何历史包袱，资产负债表健康。截至2013年9月底，资产总额5.423万亿元，存款5万亿元， 3.9万个营业网点覆盖全国，本外币账户近12亿户、城乡客户近4.26亿人，业务收入1117亿元，上年底的净利润是284亿元。同时，与其他商业银行几十年的信贷经验相比，邮储银行的劣势也很明显。自2007年才开始建立队伍，建立信贷发放和风险管控的能力。市场关心的是，在启动改革数年之后，邮储银行是否已找到自己的盈利模式？是否能探索出有别于传统大型商业银行的差异化道路？邮
3、储银行和母公司中国邮政中邮集团公司之间的关联交易如果无法避免，又该如何公平定价？“世界范围内，邮政改革比较成功的，都是介入了金融业务。”吕家进劲说，而金融也可以充分依托邮政网络的优势，交叉销售产品，这个模式和方向，已经越来越清晰。5年梯级如无意外，邮储银行的业绩在未来几年应相当具有增长爆发力，这可能是中国银行业少有仅存的高增长机会。邮储银行的前身是邮政储蓄，其历史可以上溯到民国时期1919年开办的邮政储金业务和专设的邮政储金局，至今已有近百年。这无碍邮储银行仍被视为一家新银行。邮政储蓄自1986年恢复办理以来，长期以来执行只存不贷、资金转存央行享受无风险利差的政策。至2010年6月底，邮储银行
4、2005年前转存8290亿元央行的资金，已按比例分五年全部转入邮储银行自主运用资金账户，不再享受无风险利差的利率优惠。2008年，监管部门允许邮储银行开办对公业务。“，可以在全国开办批发业务，包括授信、贷款，邮储银行获得商业银行的全牌照。”“因此我们内部，都说是从2009年开始的5年梯级式发展。”吕家进说5年来，邮储银行的资产、收入、净利润、信贷规模的增长速度，发展之迅猛，超乎业界想象。吕家进劲介绍，截至2013年9月底，邮储银行的总资产约5.423万亿元，仅次于五大行工、农、中、建、交与国开行；截至2012年底，邮储银行存款规模从2007年底的1.3万亿元跃升至近5万亿元，仅次于四大行；从零
5、开始的贷款增速保持在35%以上；净利润则从2007年底的6.5亿元跃至2012年底的284亿元。根据邮储银行的数据，截至2013年9月底，邮储银行的资本充足率接近9%，不良贷款率0.68，净资产收益率（ROE）达23.98%，拨备覆盖率超过390。邮储银行的年化资产增长率在20%以上，年营业收入增长率是30%以上，净利润平均增长在30%以上。按照财政部考核的资本回报率在20%以上。虽然目前资产回报率（ROA）还不高，只有千分之五左右，考虑到目前信贷业务收入只占其收入的一半，而存贷比只有30%，邮储银行的业绩在未来几年应相当具有增长爆发力，这可能是银行业少有仅存的高增长机会。作为顺周期行业，在经
6、济不可能持续保持超高增长的趋势中，中国银行业正在进入一位数增长的时代，更因不良双增的必然而显得前途叵测。伴随利率市场化的进程，依赖传统存贷利差保护的银行盈利模式面临巨大挑战。吕家进表示，利率市场化对邮储银行的存量资产影响不大。邮储银行目前信贷资产约1.2万亿元，占总资产的20%多，其中零售信贷资产比例占大头，占70%多；而非信贷市场比如票据、债券等，在过去几年中，定价已基本市场化了。在货币市场，邮储银行是资金的主要供给方之一。在六月份钱荒的时候，邮储银行和农行、国开行一起，是货币市场的资金供应者。吕家进表示，6月钱荒时，邮储银行净拆出了几千亿元，都是根据前一天15-25BP的价格投放资金，以稳
7、定市场，得到了央行的肯定。他表示，邮储银行未来可能受影响较大的是负债端的利率市场化。因为其它大行居民存款和机构存款各占一半，而邮储银行居民存款占比80%以上，机构存款比例偏低。但他表示，在2012年6月央行宣布存款利率可上浮10%的政策出台后，邮储并未一浮到顶，但受益于网点优势，存款不降反增。邮储银行目前拥有3.9万多个网点，覆盖全国超过98%的县，70%以上的网点分布在县和县以下地区，成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户数量最多的金融服务机构商业银行，其网点总数已超过上市银行中网点最多的农行。农行2009年完成IPO以来，其2.2万个网点构成的渠道优势被认为是重要卖点之一。未来的县域以
8、下的金融市场，将由农行、邮储银行、地方农信社、村镇银行等提供主要的金融服务，但是各自差异很大。吕家进表示，邮储银行在县域的网点就有2.82万个，在很多县，邮储的各项银行业务在当地排名第一。他直称，很多人也问他，邮储银行的竞争对手是谁？农行是否是最大的竞争对手？但他倒觉得，在中国的金融市场下，特别是农村市场，金融供给还不够充分，如何更好地合作发展，如何更好服务于特定客户，邮储银行和农行之间应考虑如何携手合作做好如何更好地合作发展，如何更好地服务于特定客户，对共同支持实体经济的服务发展，实现共同繁荣，“可以构建竞合关系，而非对立的恶性竞争。”盈利模式邮储银行的战略重头戏在于零售信贷业务，从零起步，
9、目前小额贷款的余额在3000多亿元，与民生银行相当，但平均单笔金额更低。转型之初，邮储银行的“创业难题”，是尽快为其存在央行、高达万亿元的资金找到多元化的赢利模式。当时，监管当局代表管理层，希望邮储银行能够独树一帜。2007年初，时任银监会副主席、分管邮储银行的蔡鄂生在接受本刊记者专访时表示，“第一，不要以为这是一家新成立的银行；第二，不要以为完全按照传统商业银行体制运行那是不现实的。”蔡鄂生认为，邮储银行的激励机制也应不一样，“如果邮储也向其他商业银行一样，用高薪的方式引进人才，在城市展开高端客户的争夺，那可能就是死路一条。”组建之初，邮储银行的公司章程里就明确，要充分依托和发挥网络优势，完
10、善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。“五年来邮储银行各方面发展的梯级增长，证明商业模式、市场定位、产品定位选对了。”吕家进说。 他介绍，邮储银行选择了大型零售银行的战略定位，近年来的业务发展路径是“抓两头到中间、供应链一线牵”。两端业务即小额贷款和批发业务，中间即公司信贷业务。“总行提供全行主要的收入来源；分行去奠定未来发展的业务基础、客户基础、品牌基础、产品基础、信贷发展策略。” 一端的模式是强总行，总行集中更多资金做好批发业务，包括债券、货币市场、金融同业，包括大企业贷款，几百人集中
11、管理了全行资产的70%80%，这需要一只高素质、高度专业的人才队伍。 另外一端是分行，主做小额贷款贷款，越小越好。“为什么做小，第一，没有竞争；第二，客户群体非常广泛；第三，信贷风险分散，因为额度低、金额小、又分散，即使出点问题，对全行影响不大。”吕家进说，“从“小”入手，小额单户农户单笔贷款不超过5万，商户贷款单笔不超过10万元，从商户贷款慢慢过渡到小企业，然后到中型企业、大型企业。”目前邮储银行的三大业务板块中，利润贡献占比占到一半以上的，仍是金融市场即同业业务，这是邮储的基本长项；零售业务收入占到利润贡献的40%多；批发也即公司业务对利润贡献的占比？约10%。（应分别有对收入和利润的贡献
12、）邮储银行的战略重头戏在于零售信贷业务。由于长期以来只存不贷，邮储银行存在明显的短板，即信贷能力的缺位，后者恰是商业银行赖以生存的基本技能。邮储银行从零起步，采取三步走的路线：2007年推出服务于农户、商户小额贷款业务，2008年推出小企业主贷款即个人商务贷款，小额贷款业务从七省试点推广到全国。2009年开办了小企业法人贷款。截至2012年底，邮储银行累计发放的小企业贷款达1.3万亿元，服务700万户小企业。邮储银行的数据显示，小额贷款在县域范围内已实现了全覆盖，邮储银行在全国90%的地市都设立了小企业信贷中心，培养了三万多零售业务信贷人员。在零售存款和结算业务上，在当地排前三位的已有十几家省
13、分行，有的省分行已超过当地的四大行，在当地排名第一，比如河南省、安徽省分行。目前零售业务贷款余额中，占比最大的是小企业贷款。五年来，邮储银行的小额贷款发放了7000多亿元，服务了600多万农户。小企业贷款余额3000多亿元。虽然总量与同期发展小微业务的民生银行相当，但与民生银行单笔小企业贷款平均300多万元相比，邮储银行单笔金额更小。其中，邮储银行的小企业法人贷款平均单笔不到200万元，小企业主贷款平均单笔仅为26万元，小额贷款平均单笔只有5.9万元。零售业务成本高，业务模式主要依赖人海战术，相对息差比较高，但也需要消耗更高人力资源成本。 “风险调整过后的收益率和其他类业务相当。”吕家进说。吕
14、家进表示，今年在信贷额度的分配上，仍优先倾斜“两小”。邮储银行今年2000亿元的全部新增贷款中，？%投向小企业贷款，并建有独立的人员薪酬考核体系，“激励不高的话没有人愿意做这种苦差事。”吕家进说。邮储银行的批发业务最初从信贷资产转让做起，后过渡到以银团贷款为主。批发业务的信贷审批集中在总行，各地分行主要负责营销。吕家进表示，目前邮储对地方融资平台贷款的余额大约在2000亿元，都是省级平台，优质资产。虽然到目前为止，金融市场业务利润更高，成本更低，但邮储银行不会因此改变零售银行的战略。“当眼前短期利益和战略定位有冲突时，我们更着重长期利益。”吕家进说，目前邮储银行还处于建设初期，从邮储银行自身长
15、远发展看，零售信贷可以锻炼整个机构基层的信贷和风险控制能力，提高省、市分行，特别是市县分支机构的放贷能力。审视风控邮储银行采取了折衷的方式，建立了“独立审批人派驻制”。即审批权上收到地市级，而审批人员派驻到县支行，提高审批的独立性，解决前台和中后台的内控问题起初因缺少放贷经验，邮储银行其初期信贷步伐和资金运作比较审慎，信贷业务开展一直比较缓慢。至2010年10月，邮储银行小额信贷累计发放突破1000亿元。一年后，邮储银行小额贷款信贷爆发性增长，至2013年10月，小额信贷以平均50%以上的速度迅猛发展，目前余额突破1.4万亿元。小额贷款业务推向全国，以这个加速度发展，业务熟练程度是否足够？内部
16、风险控制体系是否已完善？一旦业务全面开展，机构风险控制能力的薄弱性是否会暴露无遗？这也是此前业内对邮储银行小额贷款业务的担心。吕家进表示，目前邮储银行整体的不良资产率只有0.7%。他也不讳言，不良资产来源主要是零售业务。今年自然灾害多，小企业领域广，不像大行业务领域集中。截止今年6月底，小额贷款不良率4.15%，不良贷款5.74亿元，自2008年开展这一业务以来，还从未核销过。吕家进表示，零售类信贷审批、风险管控的特点，第一要求快速，第二要防止出批过程之中，前中后台的失控，不能“萝卜快了不洗泥”。为此，邮储银行采取了折衷的方式，建立了“独立审批人派驻制”。即审批权上收到地市级，而审批人员派驻到县支行，提高审批的独立性，解决前台和中后台的内控问题。由于审批人员派驻到县基层，接近客户、接近一线，审批效率就高了。有
