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1、初探农村信用社信贷人员的量化考核问题（转一篇旧贴）农村信用社的信贷人员量化考核是农村信用社信贷管理的重要途径之一，农村信用社的信贷管理是一项经济管理工作，是整个信用社信贷管理的重要组成部份。农村信用社的信贷管理就是农村信用社管理人员按照合作金融的宗旨，农村信用社的经营方针，有目的地组织、疏导、调节农村领域里的货币资金的一种能动活动。是农村信用社按照客观经济规律，结合一定时期的国家经济政策，运用信贷、结算、利率等经济杠杆，对农村信贷活动的全过程进行糸统的控制，以充分发挥信贷杠杆调节经济的作用。信贷管理中操作过程的管理，重在对贷款经办人员的管理，以防范信贷操作风险。由此可见，对信贷人员的量化管理要
2、涵盖贷款发放全过程，是“对农村信贷活动的全过程进行糸统的控制”体现，符合信贷管理内容和要求，对于农村信用社目前的发展和信贷质量的提高具有非常重要的意义。 一、量化考核的必要性 首先，多年来实践证明，信贷员包片时间过长，又是手工操作、业务量大且发生频繁，信贷风险隐蔽性较强，一旦信贷员丧失自我道德约束，极易发放操作违规贷款。而县联社在实际工作当中也往往难以做到掌握每户贷款的具体情况，对基层信用社信贷人员放款、管贷的具体细节难以做到了如指掌，自然也就谈不上全面防范和监控信贷人员的道德风险。其次，信贷人员工作变动无移交，经常出现信贷业务经管责任划分不清问题，如诉讼时效、信贷档案资料丢失等。最后，信贷人
3、员与借款人共同隐瞒情况，造成多头贷款和一户多头，存在失控现象。 二、量化考核的内容 为了加强信贷管理，落实信贷员工作责任，提高农村信用社信贷管理水平，促进信贷规范操作，有必要制定详细的考核办法，其考核内容应该具备以下环节： (一)贷款对象考核 一是是否营业区跨辖发放，二是借款人的条件是否具备，特别是民事行为能力和偿还力。 (二)贷款方式考核 信用社放款，按一定额度可为信用贷款，其它的需要提供担保，信贷人员要掌握担保品的真实性和价值，及变现能力，作为现场考察人员，要向借款人讲明用什么担保方式，不能与借款户串通，采用不正当方式发放化整为零和一户多头信用贷款。 (三)利率执行考核 各联社已将不同档次
4、利率公布，信贷人员要掌握哪类借款人适用什么利率，不要寻私情用人情利率，或工作不负责乱执行利率。 (四)办理手续考核 信用社放款的风险，因办理手续漏洞输官司屡见不鲜，是否相关本人办理、是否按规定登记过户、合同要素是否齐全和相关证明、资料是否齐全等。 (五)贷款审批考核 信贷员凭审批表结论确定贷与不贷，贷多少。信贷员作为审批的调查人，对调查负责，对审批表是否审批结束有责任提出异议，可以抵制越权审批行为，严格执行最终审批结果。 (六)贷款展期和催收考核 信贷员按规定对借款户进行贷款展期，收集申请，报送展期资料，凭展期协议进行相关登记，不准随意展期。对于不按时归还贷款本息的借款人，进行贷款催收，保证诉
5、讼时效。 (七)贷款档案考核 信贷员收集贷款档案资料，装订，编号，借阅，按村组或户依序保管。有档案员的，信贷员有收集齐资料的责任。 (八)贷款质量考核 由于信用社未完成贷款风险评价体系，只能从贷款的结息、收回情况反映，个别存在贷款争议不还现象。 (九)信贷纪律考核 信贷员在发放贷款过程中，存在各种违规违纪行为，一经查实、认定，进行处理等。 三、考核办法的设想 结合信贷操作和信贷管理办法，对信贷人员量化考核，实行“百分制”考核，总分100分，无加分，扣分不封顶。计分标准如下： (一)贷款对象(10分) 信贷员发放营业区域内贷款和符合借款条件的贷款得满分，凡发现一户不符合贷款对象的，扣0.5分，扣
6、分不封顶。 (二)贷款方式(10分) 信贷员办理的贷款，在2万元(含)以下可为信用贷款，超过2万元需办理担保，担保人必须具有资格，完全按规定执行的得满分，凡发现一处不符合规定贷款方式或担保无实质意义的，扣1分，扣分不封顶。 (三)贷款利率执行(10分) 在发放贷款过程中，按规定签订合同利率，利率执行标准以联社文件为准，在收息时，按规定执行合同利率，超期执行加息，凡一户不合规，扣0.5分，扣分不封顶。 (四)贷款手续(20分) 按照规定签订相关合同，收集相关资料，到规定的部门办理登记，手续章印、要素齐全的，得满分，凡一户不符合要求的扣1分，扣分不封顶。 (五)贷款审批(10分) 信贷员按规定上报
7、贷款审批资料，按规定在贷款审批结束后办理贷款手续，信贷员调查报告必须翔实，意见必须明确，所提供资料合法有效，符合规定的得满分，凡发现一户不合要求扣0.5分，扣分不封顶。 (六)贷款展期和催收(10分) 信贷员按规定办理展期手续，由借款户提出展期申请，由分社负责人同意后，签定展期协议，在相关地方登记、记录；信贷员对包片所有贷款进行催收，发通知并要求对方签字，保证诉讼时效。符合展期规定和保证诉讼时效的得满分，凡发现一户不符合展期规定的或一户失诉讼时效的扣0.5分，扣分不封顶。 (七)贷款档案(10分) 信贷员按贷款档案管理办法收集、装订、保管、借阅档案，得满分，凡发现一户不符合规定扣0.5分，扣分
8、不封顶。 (八)贷款质量考核(10分) 信贷员所经办贷款能按时结息和还本的，在核对贷款时无异议的，得满分，凡发现一户在到期不结一次利息或拒绝签字认可的扣0.5分，扣分不封顶。 (九)信贷纪律执行(10分) 信贷员在经办贷款过程中，严格信贷纪律的，得满分，凡发现一户举报信贷员在办理贷款过程中有违规违纪行为的，并查实的，扣1分；凡发放化整为零或一户多头贷款的，发现一起扣1分，扣分不封顶。 根据信贷员得分情况，确定信贷员工作质量，得分在90分(含)至100分的，评为优秀；得分在80分(含)至90分以下的，评为良；得分70分(含)至80分以下的，评为合格；得分在70分以下的，评为不合格；评为良以上的信
9、贷员，有年度评优资格，可以从事信贷员工作；评为合格的不得评先，但可以继续从事信贷员工作；评为不合格的，除不得评先、晋级、晋职外，还必须调换工作岗位。各县可根据实际情况制度考核内容和办法，本设想仅作参考。 信贷员量化考核由联社或信用社每年评定一次，次年进行评定，评定期间：每年1月1日至12月31日，评定结果全县(市)通报。 四、量化考核适用性 目前，信用社未对企业实行信用等级评定，对农户的信用等级评定存在诸多问题，无法按贷款风险度进行贷款质量考核。以前采用的包放、包收责任，因太绝对化和人员变动原因等，根本无法落实。管理层面临无从考核信贷员问题。量化考核办法是过渡期内对信贷员考核的有效途径，可以一年一年反映问题，并有量化，便于操作和执行。
