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1、农村信用合作联社组建农村商业银行的可行性报告农村信用合作联社组建农村商业银行的可行性报告 根据中国银行业监督管理委员会印发的农村商业银行管理暂行规定和中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法更好地服务地方经济建设的需要组建农村商业银行，实行股份制形式，有利于提高XX联社的社会知名度，有利于扩大资金来源，提高资本实力，既能适应地方经济发展现状，又符合改革的要求，为地方经济发展提供更多的金融服务和可持续的金融支撑。同时，可以更好地支持县域中小企业的做大做强，更好地发挥支农资金主渠道和服务农民的桥梁纽带作用。组建农村商业银行是农村信用社实现科学发展观的需要自深化农村金融体制改革以
2、来，XX联社取得了一系列重要的发展成果，业务得到了长足发展，但由于在产权方面缺少更高层次的改革，制约了XX联社向现代金融企业迈进的步伐，在经营机制、内部控制和金融服务等诸多方面还需创新和完善。随着金融业改革创新步伐的加快，农村信用社现有的体制难以应对银行业高强度、开放性的竞争环境，金融供给规模性差、金融服务品种单一、金融创新能力不足等已严重影响和制约XX联社市场竞争力的提高，也难以适应监管部门对贷款集中度控制以及开办理财等新业务的要求。改制为农村商业银行后，XX联社可享有商业银行经营权利，包括经营各种金融品种、中间业务、外汇结算业、投资保险等，实现多元经营，多角扩张；可以引进高端人才和管理理念
3、，建立更加规范、更高层次的经营管理机制，提高风险管理水平；建立现代银行产权机制，强化资本约束，拓宽资本补充渠道，实现可持续发展，更好地支持地方经济建设。三、组建农村商业银行的可行性（一）改革试点工作为XX联社建立现代金融企业创造了条件自2005年深化改革试点以来，XX联社在明晰产权关系、完善法人治理结构、强化约束机构、增强服务功能等方面取得了实质性进展。历史包袱得到有效的化解，经营状况持续好转，社会的影响力得到提高；支农服务进一步改善，实力明显增强；内控管理得到加强，金融服务水平不断提高，为进一步产权升级改革，组建农村商业银行创造了条件。（二）顺利完成股权改造和增资扩股工作为组建农村商业银行奠
4、定基础2016年末，XX联社顺利完成了股权改造和增资扩股工作。通过股权改造和增资扩股，进一步充实资本，使资本充足率达到农村商业银行准入标准，同时彻底消灭了资格股，优化了股权结构，法人股占比大幅提高，达到40.31%，达到了银监会规定的监管标准，为产权制度改革改革奠定了良好的基础。（三）实施流程化管理将为组建农村商业银行创造了有利条件在XX省农村信用社联合社的指导下，XX联社于2016年6月开始了流程化管理改革工作，积极推进经营战略转型。流程化管理改革以后，建立起前、中、后台分离的流程型组织架构，通过对流程进行梳理、优化与再造，逐步建立起适应外部经济金融环境变化、能有效满足客户需求和有利于风险管
5、理及内部控制的业务流程体系和管理流程体系，实现规范管理、科学管理，提升管理水平，增强风险控制能力，为组建农村商业银行创造了有利条件。四、XX联社改制为农村商业银行的条件已经成熟（一）地方政府和监管部门大力支持改制工作XX县党委、政府十分支持XX联社改制农村商业银行工作，成立了由金融办、人民银行、银监以及财政、税务、国土等部门主要负责人组成的专职协调组，在组织保障、不良贷款清收、资产保全、固定资产确权等方面给予了大力支持，且对此次改制工作信心十足。（二）核心指标可达到农村商业银行准入条件根据中国银行业监督管理委员会合作金融机构行政许可事项实施办法（2016年第3号令）以及中国银监会农村中小金融机
6、构行政许可事项补充规定（银监发20163号）等文件精神，农村信用社要组建农村商业银行，必须具备一定的准入条件。按其统计口径，截至2016年3月底，XX联社各项核心指标达标情况如下：1、历年挂账亏损为0，符合准入标准；2、注册资本为23788万元，符合准入标准；3、资本充足率为27.38%，符合准入标准；4、不良贷款比率为4.32%，符合准入标准；5、贷款损失准备充足率为265.85%，符合准入标准；6、拨备覆盖率为171.01%，符合准入标准。五、组建农村商业银行存在的问题和困难目前XX联社虽然大部分指标已基本达到组建农村商业银行的准入要求，但仍存在一些问题。一是超过贷款集中度的规定。截至20
7、16年3月底，XX联社资本净额为39521万元，最大单一贷款余额为9300万元，占资本净额比例为23.53%，超过10%的规定；二是固定资产确权问题。由于历史的原因，XX联社以前购建的部分固定资产没有房产证，有的甚至没有土地使用证，这部分固定资产确权存在相当大的困难。六、采取达标措施对照上述存在问题，为加快组建工作步伐，XX联社积极采取以下措施：（一）压缩贷款化解贷款集中度。计划通过收回最大一户贷款5500万元，同时发放社团贷款，使最大一户贷款集中度下降至10%以下。（二）争取党政帮助解决存在问题。在组建农村商业银行过程中，重点争取对变更房产性质、抵债资产过户和财产确权的有关手续和规费给予减免
8、。通过上述措施，预计至2016年9月末，XX联社各项指标全面达到组建农村商业银行准入条件。七、组建工作计划及时间安排根据农村信用社组建农村商业银行和农村合作银行工作方案（市农信联发2016211号）的有关规定，XX联社将严格按照申请组建、申请筹建和申请开业三个阶段制定组建计划，具体时间安排如下：（一）申请组建阶段2016年5月-7月，根据银监会规定的农村商业银行准入标准，完成各项监管指标达标测算，并逐级向省联社、县政府、市政府和省政府提交组建农村商业银行申请，取得同意后，按银监部门有关规定开展农村商业银行组建工作，同时在政府部门的支持下，做好各项组建的准备工作。（二）申请筹建阶段2016年8月
9、-月，完成组建农村商业银行的申请和审批工作。一是成立农村商业银行筹建工作小组；二是制定筹建工作方案；三是按照有关法律规定的要求，召开社员代表大会，履行相关法律程序；四是聘请有审计评估资质的中介机构进行清产核资和整体资产评估，在确定净资产之前，提请筹建工作小组、省联社对清产核资工作进行复查并取得复查意见。根据清产核资结果及复查意见，对存在问题进行整改；五是迎接银监局对组建阶段各项工作进行验收；六是取得由中介机构按整改后的情况出具的最终清产核资报告及净资确认书以及由筹建工作小组出具的净资产分配意见;七是确定新发起人;八是按照银监部门的要求完成申请筹建的相关工作，向银监会提出筹建申请，同时抄报省联社。（三）申请开业阶段2016年1-6月，重点做好如下工作：一是验资；二是制定章程、 三会 议事规则、 三会 选举办法及各项规章制度；三是确定高管人员拟任人选。2016年6月，重点做好如下工作：一是在省联社出具高管人员函后，召开创立大会及股东（代表）大会、职工（代表）大会，董事会及监事会，选举董事、董事长、监事、监事长等；二是向工商行政管理部门申请拟设银行名称预先核准；三是向银监部门提出开业申请，获准批复后，办理金融机构许可证、工商营业执照、税务登记证等；四是开业公告和开业。
