《我国汽车金融的现状和对策论文》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国汽车金融的现状和对策论文（21页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、-中国汽车金融的现状及对策目录：摘要1绪论1.1研究背影及意义1.1.1研究背景1.1.2研究意义1.2国外研究的现状及述评1.2.1汽车金融定义1.2.2国外研究现状1.2.3国研究现状1.2.4对现有研究的述评2汽车金融的概述2.1汽车金融相关的概念2.1.1汽车金融公司2.1.2汽车金融产品2.2汽车金融的定义2.3汽车金融的主体2.4汽车金融的主要作用3国外汽车金融开展的现状3.1国外汽车金融开展与趋势3.2 国外主要的汽车金融效劳模式4 中国汽车金融的现状分析4.1.中国汽车金融开展的历程4.2 汽车金融开展现状及问题分析4.3中国汽车金融运行模式4.4中国汽车金融存在的问题5 中国
2、汽车金融开展对策建议6结论7致摘要 汽车金融是围绕汽车生产、汽车销售环节的一系列金融效劳，是汽车生产厂家、经销商和消费者之间的纽带和核心,伴随着汽车产业的开展,汽车金融起着重要的作用。近年来中国汽车产业开展迅速，并成为了全球新车产销第一大市场。但与汽车产业连续稳定开展相比，中国汽车金融效劳却处于增长缓慢阶段，国外汽车消费信贷占汽车销售比例大约在70%，而中国国2013年汽车消费信贷比例才20%左右，如此低比例显示中国汽车金融市场前景广阔，但同时也说明中国汽车金融开展存在一些问题。本文从汽车金融机构主体、业务、制度环境与市场环境等各方面要素着手，分析了中外汽车金融开展的诸多差异及原因，结合中国国
3、情，提出了推进国汽车金融开展的建议。全文分为五个局部：第一局部为引言，主要说明选题背景和意义，以及国外的相关研究和动态综述；第二局部为汽车金融理论概述，说明汽车金融效劳相关概念，阐述汽车金融效劳的主体以及作用；第三局部和第四局部主要阐述国外国汽车金融效劳开展的现状、机构、业务模式和盈利模式，并指出制约中国汽车金融开展的主要因素；第五局部是在借鉴国外经历的根底上，结合中国的具体国情，对中国如何开展汽车金融效劳业提出了策略建议；最后对中国汽车金融效劳业的开展做了展望。关键词：汽车金融 消费信贷 开展现状 对策Abstract1绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景 汽车金融是依托并促进汽车产业
4、开展的金融业务。国外汽车金融开展已经有近百年的历史，其开展水平已经相当完善，汽车金融已成为位居房地产的第二大个人进效劳工程，是一个规模达，开展成熟的产业，每年的平均增长率在3%左右。目前在全世界每年的汽车销售总额中，现金销售额占30%左右，汽车金融效劳融资约占70%左右。当今世界，整个汽车产业的价值链已经发生了根本的变化，金融效劳成为最有价值的环节之一。 金融危机后，中国已经成为全球第一汽车消费大国，此外中国汽车金融存在着巨大的开展潜力。全球金融危机爆发之后，世界主要的汽车生产国家，如美国已陷入巨大困境，中国却保持强劲开展。据汽车工业协会统计，2012年全国汽车产销量达1927.18万辆和19
5、30.64万辆。2013年，中国汽车累计产销量分别为2211.68万辆和2198.41万辆，同比增长14.76%和13.87%，增速比2012年同期加快10.2和9.6个百分点，增速稳中有进。产销突破2000万辆创历史新高，再次刷新全球记录，连续五年蝉联全球汽车销量第一。中国汽车产量以连续四年超过1800万辆，中国汽车工业已进入总量较高的稳定开展阶段。 中国作为全球汽车生产和消费大国，但不是汽车强国，中国汽车产业的振兴将对经济开展产生重要作用，因此，中国需要开展汽车金融效劳业。不同于西方兴旺国家，中国汽车金融开展历史只有短短十几年时间，因此开展初期各方面都不是很成熟，导致汽车消费信贷产生大量不
6、良贷款。尽管中国目前的汽车金融处于快速开展阶段，但问题是无处不在，如社会信用体系不健全，政府方面的限制，中国汽车税费过重。妥善解决好这些问题,中国企业金融才会取得突破性的进展。1.1.2研究意义 近年来，中国汽车产业连续开展，其已经成为中国国民的一大重要支柱产业，对国民经济开展起着重要的作用。汽车金融作为汽车产业的附属产业，在很大程度上影响着汽车产业的开展。因此研究中国汽车金融有更好的开展就有十分重大的研究意义。 在国外汽车金融已经用有了近百年的历史，汽车金融效劳是在二十世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开场出现的。汽车金融是汽车产业开展到一定阶段与金融业开展的一个相互结合的产物，
7、汽车金融不仅涉及政府的法律法规，宏观经济政策，金融市场行为，还涉及到银行，金融保险等。从兴旺国家的经历来看，汽车金融的定位是区别与银行的，这样确保汽车金融发挥其专业优势：兴旺国家利用他们成熟的金融市场，对汽车金融产品进展创新，为客户、经销商、汽车制造商等提供多样的选择；兴旺国家利用信用体系的完整可以确保汽车金融信贷风险的控制；兴旺国家的政策支持，监管制度的完善，使得汽车金融开展有个良好的外部环境。正是由于这些条件使得他们的汽车产业取得今天的成就。在中国，汽车产业近年来保持着稳步快速增长，而汽车金融才刚刚起步，根据国际经历，汽车产业开展到一定阶段需要得到汽车金融的支持，而汽车金融所面的宏观环境、
8、开展模式等还存在很多问题，比方中国居民传统的消费观念、个人信用体系不健全以及汽车面临高额的税费；汽车金融主体单一、金融产品较少、融资渠道和风险控制能力偏弱等。因此，研究国外金融开展，找出中国汽车金融开展存在的问题，并借鉴兴旺国家成熟经历来完善中国汽车金融效劳，这些将对中国汽车产业的振兴起着决定性意义。1.2国外汽车金融的现状研究综述1.2.1汽车金融定义 国外对于汽车金融效劳的研究和政策实践主要表达在对汽车金融效劳体系的定义、界定及作用上。美联储将汽车金融效劳公司划入金融效劳体系的畴，从金融效劳公司业务及资产组成的角度将其间接定义为：任何一个公司不包括银行、信用联合体、储蓄和贷款协会、合作银行
9、及储蓄银行) ,如果其资产中所占比重的大局部由以下一种或多种类型的应收款组成,如销售效劳应收款、家庭或个人的私人现金贷款、中短期商业信用(包括租赁 、房地产二次抵押贷款等，则该公司就成为金融效劳公司。美国消费者银行家协会Consumer Banker Association，简称CBA的间接定义汽车金融效劳公司以个人、公司、政府和其他消费群体为对象，以其获取未来收益的能力和历史信用为依据，通过提供利率市场化的各类金融融资和金融产品，实现对交通工具的购置与使用。福特信贷公司则认为:汽车金融公司是以专业化和资源化满足客户和经销商的需要,为经销商和客户提供金融产品和效劳,包括为新车、旧车和租赁车辆提
10、供融资以及提供批售融资、抵押融资、营运资金融资、汽车保险、库存融资保险等效劳,同时围绕汽车销售提供金融投资效劳。 中国人民银行对汽车金融效劳机构的定义是：汽车金融效劳机构公司，是指经中国银行业监视管理委员会依据中华人民国公司法、汽车金融机构管理方法规定而设立的，为中国境的汽车购置者提供贷款并从事相关金融业务的非银行金融法人机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。中国银监会从汽车金融公司的角度对汽车金融间接定义的：汽车金融公司是依据汽车金融公司管理方法和公司法设立的，为中国境的汽车购置者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构，其业务围包括购车贷款、汽车融资租赁业务、汽车经销商采购车辆贷
11、款和营运设备贷款、出售或回购汽车贷款应收款等。国也有学者给出较为系统的定义，王再祥2003认为汽车金融效劳是主要在汽车的生产、流通、购置和消费环节中融通资金的金融活动，它是汽车制造业、流通业、效劳维修与金融业相互结合渗透的必然结果，涉及到政府法律、法规、政策行为以及金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的穿插子系统1。在对汽车金融的概念界定上，贾指出，在国外，实际上并没有汽车金融的概念，只有汽车公司办的金融公司2。 从以上论述可以看出，每个组织机构对汽车金融效劳的具体定义有所不同。如美国消费者协会的定义扩展；福特信贷的定义更加具有专业针对性，提出了具体的效劳容；中国银监会的定义最具有操作指导性；
12、王再祥博士的定义更具有理论性；而贾是从汽车金融机构的定位来对待。但是，他们对汽车金融效劳的定义具有共性，汽车金融效劳之金融机构依托于汽车产业，并未汽车产业开展所提供的全方位的金融支持。1.2.2.国外汽车金融的研究现状国际汽车金融理论研究始于20世纪初期。当时美国已经开场出现汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款，它的出现引起汽车消费方式的重大变革。随着消费市场的扩大、生产规模的扩和金融效劳及信用制度的建立与完善，汽车制造商开场通过汽车金融效劳这个新的金融渠道，来解决关于资金的各类问题。汽车金融得到极拓展，其概念包括消费者信贷、经销商融资等。这样，汽车金融效劳就形成了一个完整的融资一信贷一信用管
13、理的运行模式。汽车金融效劳的核心容是汽车消费信贷，国外有关汽车金融的文献主要是关于消费信贷理论。对消费信贷需求的分析最初始于Irving Fisher,I.1930的利息理论，他的利息理论对消费者跨期安排消费支出做出分析，首次对消费者对于当前消费和未来消费的时间偏好进展研究，并初步探讨消费者对现在和未来消费的财富分配3。Hirshleifer,J1958)在Irving Fisher模型的根底上进展拓展，根据他的研究，在给定消费者当前与未来消费偏好的情况下，假设消费者目前收入不够支付耐用消费品如汽车时，消费者有申请贷款满足购置欲望，以提高效用水平的趋向4。也即，消费者在选择汽车等耐用消费品的最
14、正确跨期消费模式时产生了信贷支持的需求。Dasgupta、Siddarth和Silva-Risso (2003)通过对汽车均价与居民收入水平进展比照分析得出，大多数汽车消费依赖信贷支持得以实现5。Sydeny(1998)从汽车金融产业方面的数据得到的经历说明:由于无法预期的*些货币政策，对于银行和汽车金融机构的存贷款构成产生的影响，会最终导致消费者信用消费或信用贷款可用额度的变化。同时，汽车金融独有的特性特别适合考察消费信用贷款中授信渠道的作用，并可以发现经销商授信的广域通道通常会发挥更重要的作用，这更多地和金融机构融资渠道的异变有密切关联6。Orazio，Pinelopi，Ekaterini
15、(2003)调查了消费贷款限额的变化是否会对汽车贷款市场产生显著影响。并且通过关于汽车贷款的消费问卷调查数据，估算出了消费贷款利率的需求弹性与消费贷款还款期的需求弹性之间的关系。最终发现，相对来说，高收入群体比拟关注还款期限，相对而言利率的变化就不是非常重要7。从这一研究可以看出，信贷约束过宽，可能会过分加大信用风险敞口；但信贷约束过窄的话，则可能导致汽车金融机构必须适当放开消费还款期限以满足汽车金融消费主力的偏好，从而加大汽车金融机构的流动性风险。因此，汽车金融政策宜宽不宜严，只要市场调节有效，则汽车金融机构必然会控制好信用风险敞口，在规信贷约束的条件下获得最大的流动性收益。 Ramsay(
16、2002)通过对汽车融资保险的市场调研发现保险佣金与信贷抽成奉献了汽车经销商日常12.90%的收益，同时这一收益份额在其调研的三年时间逐年递增。作者也在此对高额的佣金返还提出了疑问，认为消费者在汽车销售市场上的知情权受到了损害8。Mark(2008)着重研究汽车金融的歧视性定价问题，通过调查问卷的形式获得了大量数据。其中也有不少涉及到了已经成型的汽车金融盈利模式的问题。Mark发现，前5%的消费者在汽车消费贷款市场中占据了超过400/0的席位，因此汽车经销商会倾向于采取歧视性的措施来配额消费信贷资源9。1.2.3国中国汽车金融研究现状 国对汽车金融领域的研究起步较晚，相关资料说明，20世纪90年
