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1、. .混业经营所谓混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进展多业务、多品种、多方式的穿插经营和效劳的总称。金融混业经营是世界金融开展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。从国内外的情况看，混业经营有诸多公认的好处，比方：为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件；有助于金融各个领域之间发挥协同作用，减少或防止拮抗作用；有助于对风险的系统监管等。只有混业经营才有助于对风险的系统监管。1根本概述真正的混业经营，是指在风险控制的原那么下实现资源共享。中国的混业经营之路有诸多 混业经营报道现实约束：首先，分业监管格局短时间内不会有所改变。其次，一些金融机构对混业经营的
2、风险考虑缺乏，匆忙踏上混业经营的道路，有着明显的盲目性。再次，相关法律法规的完善远非一日之功。最后，金融市场风险过于集中。金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、穿插，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。分业经营那么是指金融机构仅从事一项义务。11、狭义的概念它主要指银行业和证券业之间的经营关系，金融混业经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进展业务穿插经营。2、广义的概念它是指所有金融行业之间经营关系，金融混业经营即银行、保险、证券、信托机构等金融机构都可以进入上述任一业务领域甚至非金融领域，进展业务多元化经营。2混业经营(一)利益驱动与分散风险的需要使金融机构追
3、求混业经营。实行混业经营的金融机构可以利用多样化经营所形成的规模经济与范围经济的效用来降低本钱；同时，还可以多渠道获利；金融行业具有高风险性，这使得金融机构需要多样化经营来分散风险的要求愈加迫切。(二)金融全球化促使金融机构选择混业经营。金融机构的规模大小、业务范围的宽窄等决定其在竞争中所处的地位。经济金融全球化的加强促使世界各国纷纷放弃原先金融分业管制政策。(三)信息技术的开展为混业经营提供了技术支持。以计算机与互联网为特征的信息技术的开展极大地降低了金融通讯与金融数据处理本钱，使金融管理技术开发与金融信息传播效率大大提高，从而提高了金融机构的业务扩X能力，使其可以进入原先不敢进入或无法进入
4、的非传统领域。(四)金融工程、金融衍生产品等金融创新为混业经营提供了新的通道。20世纪五十年代以来，金融创新工具和创新组织形式得到极大开展。例如，银行可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构那么可以通过创立共同基金的形式蚕食银行的存贷款业务。(五)事实普遍存在的混业经营迫使各国金融监管当局改变监管理念，通过立法的形式来肯定这一市场现象。经过多年的分业监管，各国监管当局积累了一定监管经历，监管手段日渐成熟；而迫于国际竞争压力，各国监管当局纷纷放松对金融机构业务范围的严格控制，对金融机构通过购并、金融创新等手段实现混业经营采取了默许甚或鼓励的态度。“脱媒一般是指在进展交易时跳过所有中间人而直接在
5、供需双方间进展。“金融脱媒又称“金融非中介化，在英语中被称为“Financial Disintermediation。所谓“金融脱媒是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低，储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程。金融深化包括金融市场的完善、金融工具和产品的创新、金融市场的自由进入和退出、混业经营和利率、汇率的市场化等也会导致金融脱媒。金融脱媒是经济开展的必然趋势。表现形式从居民户的角度来看，金
6、融脱媒表现为家庭金融资产构成从以银行储蓄为主转为以证券资产为主；从企业的角度来看，金融脱媒表现为更多的企业选择通过股票、债券市场进展直接融资，因为活泼的资本市场将大大降低他们的融资本钱和财务风险。从银行的角度来看，一是由于证券市场的开展，一些业绩优良的大公司通过股票或债券市场融资，对银行的依赖性逐步降低，银行公司客户群体的质量趋于下降，对银行业的公司开展产生了一定的影响。二是随着大型企业集团财务公司的迅速崛起，企业资金调配能力加强，不仅分流了公司客户在银行的存、贷款量，而且开场替代银行提供财务参谋、融资安排等效劳，对银行业务造成了强有力的冲击。三是短期融资券的发行造成了大企业客户的流失和优质贷
7、款被替换，直接导致了贷款利息收入的下降。大数据大数据(big data)，或称巨量资料，指的是所涉及的资料量规模巨大到无法透过目前主流软件工具，在合理时间内到达撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。(在维克托迈尔-舍恩伯格及肯尼斯库克耶编写的大数据时代中大数据指不用随机分析法抽样调查这样的捷径，而采用所有数据的方法1大数据的4V特点：Volume大量、Velocity高速、Variety多样、Veracity准确。例子例子包括网络日志，RFID，传感器网络，社会网络，社会数据由于数据革命的社会，互联网文本和文件;互联网搜索索引;呼叫详细记录，天文学，大气科学，基因组学，
8、生物地球化学，生物，和其他复杂和/或跨学科的科研，军事侦察，医疗记录;摄影档案馆视频档案;和大规模的电子商务影子银行您检索的影子银行，一般指影子银行金融学概念。 按照金融稳定理事会的定义，影子银行是指游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系包括各类相关机构和业务活动。影子银行引发系统性风险的因素主要包括四个方面：期限错配、流动性转换、信用转换和高杠杆流程银行流程银行就是通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念，颠覆性而不是修修补补地改造传统的银行模式并使其彻底地脱胎换骨，由此形成的以流程为核心的全新的银行模式。信贷资产证券化信贷资产证券化是将原
9、本不流通的金融资产转换成为可流通资本市场证券的过程。形式：种类很多，其中抵押贷款证券是证券化的最普遍形式。简介信贷资产证券化是指把欠流动性但有未来现金流的信贷资产如银行的贷款、企业的应收帐款 信贷资产证券化等经过重组形成资产池，并以此为根底发行证券。1从广义上来讲，信贷资产证券化是指以信贷资产作为根底资产的证券化，包括住房抵押贷款、汽车贷款、消费信贷、信用卡帐款、企业贷款等信贷资产的证券化；而开行所讲的信贷资产证券化，是一个狭义的概念，即针对企业贷款的证券化。拨备覆盖率拨备覆盖率也称为“拨备充足率是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金
10、计提是否充足的一个重要指标。该项指标从宏观上反映银行贷款的风险程度及社会经济环境、诚信等方面的情况。依据股份制商业银行风险评级体系暂行，拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率，该比率最正确状态为100%。拨备覆盖率是银行的重要指标，这个指标考察的是银行财务是否稳健，风险是否可控。简介我国现行上市公司的应收账款坏帐准备金的提取比率为9%，按应收账款余额的9%计提坏帐准备金，提取 的准备金进入当期损益。即银行对上市公司100万元的应收账款应当计提9万元作为坏账准备金。如果该上市公司的贷款正好产生了9万元坏账，银行的拨备覆盖率就是100%，即完全覆盖；如果产生18万元坏账，拨备覆盖率就是5
11、0%：拨备覆盖率指标是银行出于审慎经营的考虑，防范风险的一个方面，也是反响业绩真实性的一个量化指标。此项比率应不低于100%，否那么为计提缺乏，存在准备金缺口。比率越高说明抵御风险的能力越强。拨备率的上下应适合风险程度，不能过低导致拨备金缺乏，利润虚增；也不能过高导致拨备金多余，利润虚降。计算方法公式拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)举例举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿，损失类1 亿，那么其不良贷款率为5+2+1/100=8%。假设不计提特种准备，按照现行规定，首先应当计提贷款一般损失准备金
12、=100*1%=1亿，然后按照规定比例应计提专项贷款损失准备：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29亿。加上一般准备，准备金总额应当到达4.29亿元。假设这家银行真的按规定计提了4.29亿元，那么拨备覆盖率为4.29/5+2+1=53.63%，如果计提了8亿，那么拨备覆盖率为100%；反之，如果仅计提了4亿，那么拨备覆盖率为50%，且达不到按比例计提的最低要求，拨备严重缺乏。目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率到达150%，是比拨备充足100%更审慎的要求。3现行规定根据我国银行贷款损失准备计提指引规定，银行应按季计提一般准备，一般准备年末余额不得低于年末贷款余额的1
13、%；银行可以参照以下比例按季计提专项准备：对于关注类贷款，计提比例为2%；对于损失类贷款，计提比例为100%。其中，次级和可疑类贷款的损失准备，计提比例可以上下浮动20%。对于次级类贷款，计提比例为25%；对于可疑类贷款，计提比例为50%；特种准备由银行根据不同类别如国别、行业贷款的特种风险情况、风险损失概率及历史经历，自行确定按季计提比例。意义拨备覆盖率指标是银行贷款可能发生的呆、坏账准备金，是银行出于审慎经营的考虑，防范风险的一个方面，也是反响业绩真实性的一个量化指标。此项比率应不低于100%，否那么为计提缺乏，存在准备金缺口。比率越高说明抵御风险的能力越强。拨备率的上下应适合风险程度，不
14、能过低导致拨备金缺乏，利润虚增；也不能过高导致拨备金多余，利润虚降。不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。该项指标从宏观上反响银行贷款的风险程度及社会经济环境、诚信等方面的情况。依据股份制商业银行风险评级体系暂行，拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对应计提贷款损失准备的比率，该比率最正确状态为100%。这实际上是从另一个角度来评价贷款损失准备是否充分，以至于判断谁的业绩水分最大。银行各类计算公式一、资产负债比例管理指标：1.备付金比例备付金余额各项存款余额100法定存款准备金比例；标准：不得低于3备付金包括：现金、业务周转金、缴存存款准备金、存农业银行款项、存
15、放其他同业款项、存放联社款项。2.资产流动性比例流动性资产期末余额流动性负债期末余额100；标准：不得低于25流动性资产是指资产负债表上的流动资产；流动性负债是指资产负债表上的流动负债。3.存贷比例各项贷款余额各项存款余额100；标准：年末不得高于804.对流动负债依存率流动负债净额长期资产100；标准：不得高于30流动负债净额流动负债流动资产；长期资产是指资产负债表上的长期资产。5.中长期贷款比例一年期以上中长期贷款余额一年期以上存款余额100；标准：不得高于120一年期以上中长期贷款是指资产负债表上的中长期贷款；一年期以上存款是指资产负债表上的长期存款和长期储蓄存款。6.拆借资金比例拆调入资金比例拆调入资金余额各项存款余额100；标准：不得高于4拆调出资金比例拆调出资金余额各项存款余额100；标准：不得高于8净拆调入资金比例净拆调入资金余额流动负债100；标准：不得高于4拆调入资金包括：银行业拆入、金
