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1、本科生毕业论文我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范学生姓名 指导教师 级 别 学 院 专 业 班 级 学 号 二0一 年 月 日24 本科生毕业论文我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范 摘 要房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国现阶段房地产业的风险高度集中于商业银行。我国房地产市场在基本正常发展的同时，非理性繁荣的苗头也有所显现，市场风险正在积聚，表现在部分城市房地产价格上涨过快，其中尤以长三角地区的中心城市最为明显。房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款的安全形成现实的威胁。由于房地产在国民经济中的特殊地位以及牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观
2、调控的双重影响，下一步房地产价格涨跌状况和房地产市场发展格局深刻影响到消费者、投资者、地产商、银行、政府以及各房地产相关从业主体：对商业银行来说，房地产泡沫破灭后，银行投向房地产的一些资金面临着收不回来的危险，许多贷款最终成为呆帐、坏帐，不良贷款比例会大幅上升。如果泡沫很严重，破灭后造成的价格下跌幅度巨大，银行遭受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信用产生怀疑，对银行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行的破产。随着我国商业银行改革的深入进行，银行在股份制改革中的规范经营理念和制度管理效果逐渐深化，会更加关注银行结构和潜在风险。现阶段最重要的焦点集中于商业银行的流动性过剩问题。商
3、业银行流动性过剩，不仅对银行自身的经营产生影响，而且威胁到整个经济的平稳运行。流动性过剩将导致银行业过度竞争，盲目追逐大客户，非理性降低贷款条件和下浮贷款利率，放大信贷风险和利率风险。如果过高的流动性投向资金和货币市场，会导致货币市场主要投资工具利率持续走低，甚至与存款利率倒挂。面对新一轮的风险问题，商业银行迫切需要完善个人住房贷款的风险防范体系，本论文的写作目的就是希望在分析我国个人住房贷款风险现状的基础上，对完善个人住房贷款风险防范体系作出建议。关键词：个人住房贷款；风险；商业银行The Cause and Control Analysis on Individual Housing Co
4、nsumption Loan of Chinas Commercial Banks AbstractIn order to solve the problem that people cannot afford to purchase house, commercial banks or other financial institutions provide individual housing consumption loan. Because the individual housing consumption loan will take the purchased house as
5、mortgage, it is also called personal housing mortgage loan. Such large sum and long term loan is the leading role of the bank consumption loan. Nowadays，the individual housing consumption loan has developed dramatically in china, commercial banks are trying hard to expand its business and grab the l
6、oan market.However, the housing price has risen quickly in recent years, which leads to the regional real estate bubble. Because the safety of the loan is closely related to the market value of the mortgage. The price fluctuations in real estate market will have direct impact on the individual housi
7、ng consumption loan. Thus, attentions have been paid to the relation between housing price fluctuations and financial risks.On the other hand, Chinese commercial banks are now facing the difficulty of liquidity surplus, which drives the banks to take rapid reforms. Under this circumstance, commercia
8、l banks need to take a new view of the risk of their personal housing consumption loans.This paper is trying to analysis the risks of the personal housing loans of Chinese commercial banks. It starts with reviewing the development of individual housing consumption loan, and then analysis how it woul
9、d develop in the next two decades，the characters and advantages of it are also given. The next step is to focus on the risk behaviors of the personal housing consumption loans. When analyzing the causing factors of loan risk, the real estate hot and liquidity surplus are given much considerations. A
10、nd the ends of the paper, several advices are put forward on how to keep the housing consumption loan safe. Key words: Individual Housing Consumption Loan, Risk, Commercial Banks目 录前 言1（一）研究意义1（二）论文框架1一、我国个人住房贷款概述3（一）个人住房贷款的基本概念31个人住房贷款的分类32个人住房贷款的主要特点33个人住房贷款的流程4（二）我国个人住房贷款现状及主要风险51个人住房贷款现状52个人住房贷款
11、的主要风险7二、我国个人住房贷款风险的主要成因9（一）逆向选择和道德风险91个人住房贷款中的逆向选择92个人住房贷款中的道德风险9（二）房地产泡沫101我国房地产泡沫的存在性分析102房地产泡沫与个人住房贷款风险12（三）商业银行流动性过剩131商业银行流动性过剩的原因分析132流动性过剩对个人住房贷款风险的影响13（四）房地产业风险控制及防范制度缺陷141房地产业发展不规范142房地产业融资渠道狭隘14三、我国商业银行个人住房贷款风险防范措施16（一）建立和完善个人住房信贷保障制度161完善房贷保险制度162设立房贷担保人16（二）建立银行内部风险控制体系171加强宏观经济走势分析预测172
12、调整信贷结构优化住房贷款资源配置183加强银行自身操作管理18（三）适应市场需求加大住房贷款产品创新191创新个人住房贷款品种192增加个人住房贷款的利率品种19（四）加强房地产市场监控及预测201加强资金监管及贷款项目筛选202拓宽房地产融资渠道20结束语22参考文献23致 谢24声明及论文使用的授权25前 言（一）研究意义美国“次贷”危机的爆发引发了全球金融危机并严重危及到了实体经济，即说明了一个事实：住房贷款虽然相对比较安全，但其风险一旦形成，便会迅速扩张出现大面积的金融风波，危及整个金融市场和国民经济的发展。对于我国而言，房地产金融风险主要集中在商业银行，住房贷款业务通常被视为低风险优
13、质资产品种，因此随着数量的增长，累积的风险也越来越多，而对于风险的分散和转移方法比较局限又缺乏实际经验。另外，中国房地产市场起步较晚，行业管理不够规范，个人信用体制不完善，使得个人住房贷款风险日益显现，加强个人住房贷款的风险已迫在眉睫。因此，本文着力审视中国房地产金融风险，着重对商业银行个人住房贷款风险管理研究，对商业银行防范个人住房贷款风险提出建议，为保证贷款安全，防范金融风险的发生有着现实意义。（二）论文框架研究个人住房贷款风险防范，首先应该了解其风险产生原因、风险现状及未来面临的状况，论文的基本框架如下：第2章对我国个人住房贷款的概述。首先是其发展现状，然后通过对我国住房业建设、按揭贷款
14、和银行零售业务发展趋势的预测展望个人住房贷款的发展前景。为说明风险产生根源，还需要对个人住房贷款特征、重要性以及业务流程做一概述。第3章具体分析我国个人住房贷款的风险产生的主要原因。主要从借款人风险（逆向选择和道德风险）、国家房地产宏观环境（房地产泡沫）、商业银行自身（流动性风险）、房地产行业（房地产业制度缺陷），这四方面包含了整个个人住房贷款链条上的各个因素，抓出重点进行风险剖析。第4章针对第3章所列举的风险原因，进行风险防范的措施。对借款人风险提出了完善保险制度及担保人的设立；对于房地产泡沫，从银行角度出发进行宏观经济走势分析、优化资源配置和加强自身管理操作；对于流动性风险，提出银行可加大放贷产品创新来减轻此风险；对于整个房地产行业的风险；银行可建立筛选机制和拓宽融资渠道等方法来防范。一、我国个人住房贷款概述（一）个人住房贷款的基本概念中国人民银行个人住房贷款管理办法对个人住房贷款做出如下定义：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。贷款人，即发放个人住房贷款的金融机构，一般为商业银行通称贷款银行。1个人住房贷款的分类目前个人住房抵押贷款品种归纳起来，按照房屋权属分主要有以下三类：
