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1、百度文库让每个人平等地提升自我农村信用社中间业务存在的问题与对策分析一以西部某县级市的调查为例09金融本科鲍焕歌摘要： 通过对西部某县级市农村信用社开展中间业务的调查，认为开办中间业务对提升 农村信用社形象、增加信用社收入、实现资产多元化等均具有重要意义。同时笔者认为西部农村信 用社开展中间业务时由于受经济不发达、消费落后以及经营体制不顺等因素制约使得农村信用社中 间业务存在品种单调、缺乏特色、收益低下等问题。为此笔者认为在西部地区农村信用社发展中间 业务应该从提高认识、健全机构等方面全面促进中间业务的发展。关键词: 中间业务表外业务引言：理论回顾和调查综述中间业务是指不构成商业银行表内资产、
2、表内负债，形成银行非利息收入的业务, 是商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构在资产、负债业务的基础上，利用技 术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中 间人或代理人的身份替客户办理收付、交易、咨询、代理、担保、托管和其他委托事项, 提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。中间业务收入已成为发达国家商业银行 业务经营收入的主要来源。而在我国，商业银行才刚刚重视和发展中间业务，特别是农 村信用社，仍然还停留在传统的存贷款业务当中，目前仅开办了其中的代理类、银行卡 类、担保类中间业务，起步较晚，项目单一。收入逐年增加，但比例较低，还处于一种 较低水平。为了
3、揭示西部基层农村信用社中间业务的开展状况，笔者结合工作实际对某县级市 农村信用社中间业务的发展情况进行了为期1个月的调查和走访，通过此次调查笔者认 为西部农村信用社中间业务还处在起步阶段，具有抗风险能力低下等问题，本文拟结合 这些问题展开对西部基层农村信用社中间业务开展问题的分析，通过分析笔者认为西部 基层农村信用社开展中间业务意义重大，但发展中的问题不可忽视，为此笔者认为应该 多方面采取措施推进农村信用社开展中间业务的开展。二、中间业务的发展意义中间业务的开展，对于农村信用社具有深刻的重要意义。一是中间业务的开展， 可以提升农村信用社的社会形象，特别是对恢复农村信用社信誉，扩大对农村信用社的
4、 宣传有着积极的作用，让广大客户知道农村信用社所办理的中间业务同他们的日常生活 息息相关，让他们知道在农村信用社同样能享受到商业银行同样的服务，甚至比商业银 行好，让他们知道商业银行有的金融产品农村信用社同样拥用；二是中间业务的开展可 与客户建立起更为广泛密切的联系，通过中间业务的开展可以加强同客户的勾通和交 流，也可以让农村信用社了解到客户的需求，收集更多的客户资料和信息，建立起客户 档案，从而达到挖掘客户潜力的目的：三是中间业务的开展可以增加农村信用社的收入, 这也是商业银行，同时也是农村信用社开办中间业务最具重要意义的地方，在发达国家, 中间业务收入已占商业银行总收入的50%以上；四是中
5、间业务的开展，其风险小、收益 稳定，可以实现资产的多元化经营，并分散、化解和规避风险，提高资产质量；五是中 间业务的开展，可以带动农村信用社存贷款等传统业务的增长。资产、负债等传统业务 是中间业务发展的基础，而中间业务反过来乂是资产、负债等传统业务的延伸和进一步 深化；六是中间业务的开展，可以增强农村信用社的综合竞争实力，特别是中间业务具 有非常大的创新潜力，新的中间业务品种可以作为商业银行乃至农村信用社独具特色的 竞争法宝。七是中间业务可以增加农村信用社金融服务品种，使农村信用社也逐步朝着 金融超市化发展。从该县级市2001年开展中间业务以来，使该县级市信用社的影响大 幅度提高，网点增加，群
6、众认可度提高。三、困难与问题(-)困难1 .农村信用社开办中间业务受到政策上的限制，特别是在一些业务品种上受到市 场准入的限制，在同商业银行享受政策上存在着不平等。虽然中国人民银行颁发了商 业银行中间业务暂行规定并明确指出农村信用社参照此规定可以开办中间业务，但在 对农村信用社开办中间业务的范围、准入制度、申报程序上作了有些限制。如农村信用 社要申请开办担保类中间业务中的承兑汇票业务，其首要的条件就是资产负债比例等各 项指标必须达到规定要求。2 .农村信用社开办中间业务缺乏高科技的依托，特别是电子化、网络化等技术的 支持。中间业务作为金融创新的重要内容，需要科学技术和信息技术的支持。虽然在东
7、部、沿海等经济比较发达的农村信用社都拥有计算机网络，但与中间业务发展需要还有 很大差距：如应用软件程序开发不足、POS机ATM机分布设置不合理、设备潜力没有充 分发挥等，难以同商业银行形成对抗。更不用说没有计算机网络等高科技技术支持的农 村信用社，对大力发展中间业务就无从谈起。3,农村信用社开办中间业务存在人员素质不高、经营意识不到位。中间业务是知 识密集型业务，需要一些懂技术、有经验、会管理的复合型人才，尤其需要懂法律、国 际金融、综合理财、市场营销、财务管理、外汇经营等中高级人才。农村信用社在这方 面的人才所占比例非常非常少，所以投资理财、咨询管理、外汇业务等风险低、收益高、 服务层次高的
8、业务品种在农村信用社中难以开展，从而制约了中间业务的拓展。4,农村信用社中间业务的开展要受所在地方经济环境、消费群体、客户市场的影 响。这也是农村信用社中间业务开展存在的困难。由于地方经济发达程度不高，居民收 入水平较低，代客理财、代理证券等高层次服务项目受到局限。5,农村信用社由于存在体制上的问题，在开办中间业务上是各自为政，既缺乏统 一的约束机制，也缺乏中间业务中长期发展规划和目标。使得中间业务发展缺乏全局性, 也没有统一的操作规程和模式，没有统一的服务作为支撑，都是各自根据实际情况摸索 操作，势单力簿，很难形成规模和气候，难以形成整体上的合力，实现强有力的竞争。（二）问题1.农村信用社开
9、办的中间业务品种单调、种类少、层次较低、缺乏特色和吸引力, 农村信用社开办的中间业务主要集中在日常操作简单的结算、代理类等劳动密集型产品 上。如该市基层信用社从2001年5月开办中间业务，由于受多种因素影响，到如今其 中间业务品种只有代理保险、代发工资、代缴电话费、代保管有价单证等业务。2,农村信用社开办的中间业务收益低下。由于农村信用社所开办的中间业务层次 较低、含金量低、缺乏吸引力，当然在产品定价上就很低，有的甚至不收费，这是农村 信用社中间业务收益低下的首要的也是最主要的原因；影响中间业务收益低下的第二个 原因是受传统陈旧思想观念影响，部分信用社工作思路仍定位于原来的存、贷款业务上, 忽
10、略了中间业务的收益性，仅仅把开办中间业务作为占领市场份额，促进存款增长的一 种手段；影响中间业务收益低下的第三个原因是当前各金融机构竞争激烈，为吸收存款, 往往为争得某项业务的代理权而进行不规范竞争，如有的地方农村信用社为组织存款， 在代收学校书学费、代发企事业单工资、代收水电费、代理财政税收等业务时不仅不收 费，而且还要支出相关业务联系费和计付存款利息。因此这些业务就成了农村信用社的 赔本生意。3,农村信用社对开办中间业务存在认识上的偏差，在观念上还有待改变。有的农 村信用社仅仅把中间业务当成其副业来经营，对其经营管理和发展关注、投入不够。有 的农村信用社侧重于对传统的资产负债业务的拓展，抓
11、存款仍是第一位的，不能把中间 业务与传统的资产负债业务等同起来，传统资产负债业务的主导地位依然不可撼动，而 咨询、评估、财务顾问、信息服务及担保业务代办较少。从而影响了中间业务的开发与 发展。有的甚至认为开办中间业务会影响到传统业务。如某县信用社，由于受诸多方面 因素的影响，从领导到职工都在忙于改革、收贷、收息，没有更多的时间和精力来研究 中间业务的开展工作。很多职工也反映出担心中间业务的开展会影响到存款业务的发 展。4,农村信用社开办中间业务存在一定的风险，由于我国商业银行中间业务相应的 内控机制正处于逐步完善的过程中，内部管理不严和操作的漏洞、错误加大了中间业务 的风险程度。由于农村信用社
12、还没有完全自成体系的管理机构，在业务发展上、操作模 式上和风险防范上也就没能形成统一的管理措施办法，再加上农村信用社的职工素质较 低，使得农村信用社开办中间业务存在较大风险。5,农村信用社开办中间业务存在不规范现象。当前，各家商业银行都把业务创新 瞄准在发展中间业务上，不正当竞争和擅自开发现象时有发生，有些行社为了争揽代理 业务任意降低收费标准甚至不收费，而对此乂缺乏相应的管理制度和办法，使中间业务 发展呈现出无序、混乱状态。一些地方的农村信用社在发展中间业务上不计成本、不计 收益，有的甚至为取得某项业务的代理权还开支相当部分联系费用，更不用说收益，使 得中间业务得不偿失。有的农村信用社在中间
13、业务的会计核算上也存在不规范，中间业 务乱摆会计科目，如代收付中间业务，按规定摆入相应的委托及代理负债业务和委托及 代理资产业务科目，而是摆入了存款类等科目，使得中间业务不仅未实现收益，而且还 要支付存款利息。6.农村信用社开办中间业务缺少对中间业务的营箱。任何一个企业或是一种新的 产品，都离不开宣传营销。这也是农村信用社体制上的缺陷，单个的农村信用社既使是 加强对其产品的宣传，也不能形成整体的宣传阵容和效果。比如商业银行每推出一种新 的金融产品，都要组织召开新闻发布会，优质客户新产品推介会等，并依托高科技的营 箱宣传手段，形成自上而下强大攻势的宣传营箱。四、对策建议（-）高度重视农村信用社要
14、开展好中间业务，必须从战略的角度，高度重视中间业务的发展。要 解决好对中间业务认识上的偏差，要更新观念，要必须在领导和职工、上级和下级中对 开展中间业务的思想上形成共识，要使其充分认识到发展和拓展中间业务的重要性和紧 迫性，要清醒地认识到发展中间业务的重要意义，同时还要在开展中间业务的行动上必 须保持一致统一。（二）健全机构农村信用社要开展好中间业务，其各级组织要健全机构，成立中间业务部门，建立 起中间业务管理机制，加强对中间业务的管理。中间业务是一项综合性的工作，为了保 证中间业务连续、稳定、规范、有效地发展，农村信用社各级应建立起自上而下的专门 的中间业务管理体系，负责中间业务的研发、营销
15、、推广、培训、规划考核、规章制度 的制定、管理等事项。特别是致力于中间业务新、特品种的研究、开发、推广，加强对 中间业务的协调管理工作。（三）科学规划农村信用社要开展好中间业务，各级组织应制定发展中间业务的中长期规划，对中 间业务的开展做到有计戈人有步骤的进行，本着先易后难、先健全规章制度后组织操作 的原则。同时要将中间业务的发展纳入各级经营管理考核指标体系之内，并层层分解和 落实中间业务指标任务。甚至将中间业务的指标完成情况同领导任期目标和全员职工工 资奖金挂钩考核等。（四）培养人才农村信用社要开展好中间业务，必须加强对中间业务人员的培养。中间业务的技术 性、专业性较强，是典型的知识密集型业
16、务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、 资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面 广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、 财会、税收、市场营销、理财等专业知识的中高级人才。当前农村信用社员工素质不高, 就必须重视对中间业务人才的培养和引进，保证及时满足中间业务对人才的需求，要通 过各种形式或途径进行职工的培训。对职工的培训要涉及到法律、企业管理、计算机、 市场营箱、会计、理财、国际金融、国际结算及国际贸易等相关方面的知识，熟悉这些 知识，提高业务人员素质，这对于促进中间业务的发展是大有益处，而且还能够提高相 关业务人员基本的风险防范能力。（五）加大投入农村信用社要开展好中间业务，就必须加大投入，特别是要加大科技资金和技术投 入。从商业银行众多的中间业务产品中可以看出中间业务是依拓高科技网络而开展的。 农村信用社中间业务的开展，也需要用到大量的现代技术设备和技术作
