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1、担保业务操作流程担保业务操作流程一、项目受理1、客户 申请填写 担保业务申请表；2、按公司业务种类资料需求，提示客户提交相应的手续及证件:3、公司受理业务人员查验客户相关资料，按公司业务的规定要求 资料齐全，符合受理条件后向业务部主管副总经理反馈业务信息；4、经业务主管副总经理同意受理后，确定项目经理进行项目调研, 项目经理包括主办人（以下简称A）和协办人（以下简称B）。二、项目调查1、贷前调查由担保业务部门负责,负责调查的业务人员即为该项 目的主办人。其它部门在未经领导批准及担保部门授权情况下不 得参与、干涉贷前调查。2、贷前调查的基本原则（1）”双人调查”原则。每笔业务必须至少由A、B两名
2、业务人 员参与调查,并在调查报告中签署明确意见。其中A角为项目的 主办人,B角为项目的协办人。（2）”实地查看”原则。主办人员必须经过座谈方式对申请人、 抵（质）押资产进行实地调查，核实所提供资料和财务报表的真实 性，现场查看申请人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押 资产的现状。同时与申请人沟通融资金额、利率、期限等问题。所有申请企业法人代表需与公司负责人面谈交流。(3) ”真实反映”原则。主办人员必须实事求是，真实反映贷前调 查所了解的情况，不回避风险点。如果调查人员经过深入调查，提 出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。3、贷前调查需收集的资料包括：(1) 贷款担保
3、申请书；(2) 申请人经过年检的法人营业执照、法人代码证书或政府的有 关批文；(3) 公司章程；(4) 申请人的贷款证(卡)(实行贷款证的地区)；(5) 申请人的验资报告；(6) 申请人前三个年度财务报表及近期财务报表(年报要求经会计 师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件)；(7) 抵(质)押资产产权证明，必要时提供评估机构的评估报告；(8) 贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等；(9) 需要提供的其它材料及证明等。4、申请人基本情况调查与分析(1) 经过对申请人基本背景的调查与分析，确认申请人主体资格和 经营范围的合法性，了解企业的股东背景及股权结构、产权演变 历史和近年来人事、
4、经营战略等方面的重大调整情况，了解企业 的主导产品、经营类型、经营规模及所处行业，了解企业高管层 有无重大违规违纪情况，分析企业管理层的经营作风是否稳健。(2) 经过对申请人管理水平的调查与分析，了解企业关键管理人员 的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况，分析其管理层 素质；了解企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度、重大 决策程序等情况。(3) 经过对申请人信用状况的调查与分析，调查企业在遵规守法、 偿还贷款、结清货款、雇员满意程度等方面的情况，判断企业的 信用水平。(4) 经过申请人经营状况的调查与分析，了解并掌握企业主导产品 (主要经营或主要投资等)、市场营销、经营风险和行业风险
5、等 四个方面的情况。5、财务调查与分析(1) 经过核对审计报告原件，认真阅读审计意见和审计报表附注, 分析资产负债表、损益表、现金流量表有关科目及其之间的相互 关系，判断财务报表的的真实性和可靠性，核实并还原财务状况,了 解并掌握企业资产和财务的真实情况。经过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总 额、销售额、净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。(3) 经过测算和比较各种财务比率，对申请人的赢利水平、赢利增 长性、稳定性和持久性等经营能力作出分析和判断。(4) 经过测算与比较资产负债率、长短期负债结构,分析并判断公 司负债总量、结构是否合理、偿债能力是否充分。(5) 经过测算与比
6、较流动资产的质量及流动比、速动比和银行借 款等刚性负债占流动负债的比重，分析并判断企业偿债压力以及短 期偿债能力。（6）经过现金流量分析和测算，判断申请人的还款资金来源及其稳 定性,确定其是否具备还款能力。（7）根据上述对经济实力、经营能力、资产负债结构和现金流量 的分析和风险度测算，综合评价申请人是否具备举债能力和到期偿 还贷款能力。（8）经过对借款用途和还款来源调查与分析，分析申请人直接的、 真实的借款用途,判断该用途是否合法合规；调查落实还款来源的 可靠性，确认申请人还款计划的合理性。（9）申请人为集团性公司的,财务分析中既要分析母公司（合并报 表口径）的整体经营和财务情况，也要分析母公
7、司本部自身经营和 财务情况，重点调查分析母公司本部与下属公司在人事、财务、 销售等方面有无控制关系、有无经营性现金流入、具体融资用 途、有无过度举债等。6、反担保抵（质）押资产调查与分析（1）调查抵押人或出质人对抵（质）押资产的权利完整合法,抵押和 出质行为是抵押人和出质人真实意愿的表示。（1）调查抵（质）押资产的价值，现场察看抵（质）押物状况,判断评 估价值的合理性、抵（质）押物的变现能力并确定合理的抵（质）押 率。7、撰写项目调查报告(1) 项目调查报告必须包括的内容 资金用途、项目经济效益、还款来源； 企业经营情况及风险分析； 借款金额、期限、利率、担保费； 反担保抵押措施。(2) 撰写
8、项目调查报告的要求 内容详实、数据准确、及时完整； 打印、电子版文本存盘； 同意本贷款担保业务的倾向性意见，包括业务种类、金额、期 限、利率、费率和担保方式，要求要素齐全、准确无误； 姓名、日期签署完整。(3) 对调查报告的审核部门经理要对调查报告进行审核，其中包括对报告的完整性、 真实性、合规性的审核，如报告中存在重大错误，追究担保项目经 理(A、B两人)责任，进行批评或经济处罚；如有严重违反劳动纪 律或管理制度等行为，解除劳动合同。经审核合格的调查报告必须 有调查人员及审核人员签字,形成项目调查的初审意见,交由项目 评审委员会审批。调查评价不合格的项目需及时通知申请人，并说明原因,存档 备
9、案。三、评审会审批1、评审会委员评审会委员包括公司总经理在内的各部门人员组成。必要时 聘请外部行业专家、银行负责人、律师等。评审会委员须在项目评审会召开3日前获得完整的调查报告, 根据国家有关方针、政策、法规和担保公司制度，从担保公司利 益出发审查项目，分析主要风险点及风险规避和防范措施，并经过 项目评审会阐述个人意见和建议。项目评审会仅为担保公司内最高级评审机构，只对项目有评审 权，没有决定实施担保的权利。所有担保业务审批必须由总经理审 批。2、评审会规则评审会上由担保部门介绍项目情况并解答与会代表提出的问 题。评审委员有权在评审会上发表自己的意见及建议。任何项目均需经过项目评审会评审，项目
10、评审会最终评审意见 为”同意”的项目才能够担保作业。要根据评审会讨论意见出具担保项目评审确认书，参与者 签字确认。未经过的项目由担保部写清未经过原因，存档备案。四、集团总部审批经经理办公会或项目评审委员会审议经过的项目，应及时上报 集团总部审核批准，经批准后项目则具体实施。五、贷款发放1、落实贷前条件经审批同意提供担保的项目，必须落实贷前条件如落实反担保 抵押物、开立银行结算账户、签订银行担保公司合作协议、出 具担保意向书等,如贷款条件无法落实，确需变更的，可第二次召开 评审会进行复议。每笔业务只能复议一次。2、签订合同落实贷前条件后，及时与申请人及银行签订相关合同。银行与 企业签订借款合同，
11、企业与担保公司签订委托担保合同 反担保抵押合同，担保公司与银行签订担保合同。合同一 般采用规定的统一格式。特殊情况下需调整合同中条款或另行制 定合同文本的，需经评审会复议决定。合同审查后，经办人员请企业法人代表（或授权代理人）当面 签字、加盖公章。最后由担保公司法人代表签字并加盖公章。3、抵押登记合同签订后并未生效,合同生效日一般为抵押登记办理完毕之 日。担保公司业务人员须配合企业办理抵押登记，需要使用担保公 司营业执照、机构代码证、公章等证件，必须办理担保公司证件 借出登记手续。4、放款手续抵押登记完毕，根据申请人借款金额交由有权审批人办理审批 手续，并签字确认，向贷款银行提供必要的担保抵（
12、质）押资产。贷 款银行根据借款人需要及担保公司要求为企业办理贷款转存款凭 证。担保部业务人员登记担保业务台帐;依据台帐记载监察和督促 项目主办人进行跟踪管理和到期处理。六、贷后管理贷后管理包括对在保资产的检查、回收、展期及不良资产管 理等内容。1、在保资产检查是指担保业务人员对担保贷款及影响担保贷款安全的有关因 素进行不间断监控和分析，以便及时发现早期预警信号，并积极采 取相应补救措施的信贷管理过程。在保资产检查需要获取信息，并 根据这些信息综合判断企业是否正常支付本息或履约，从而采取相 应措施防范和降低风险。信息获取主要经过企业提供的信息、实地检查获取的信息、 从客户以外获取的信息。经过这些
13、信息了解企业经营情况、财务 情况、行业发展情况、政策法规变动，还包括竞争对手、新闻媒 体、金融行业的态度等。找出影响担保贷款安全性的各种因素， 判断企业的总体风险状况，并提出相应的预防性或补救性措施。2、本息回收(1)正常回收这里的回收指贷款银行对借款企业本息的回收，借款企业正常 还款或经企业与银行协商提前还款的，企业与银行的借贷关系终止, 担保关系同样终止。担保业务人员须配合企业办理注销抵押登记 等相关手续。(2) 展期借款企业因特殊原因向银行提出借款展期申请，并经银行同意 展期的能够办理展期。按照担保合同约定自动展期的，不需再 签展期合同，但须在向银行提出展期申请同时通知担保公司(按银 行规定一般为贷款到期日前1个月),并收取展期相应期限的担保 费。末作约定的须由项目评审会决议，决定是否与申请人重新签订 担保合同。(3) 代偿企业未能如期向贷款银行偿还全部或部分本金、利息及相关 费用的，担保公司应代替企业向贷款银行偿还尚未缴清的欠款，同 时取得对借款企业的债权。根据委托担保合同及反担保抵押合同约定,担保公司可处 理反担保抵(质)押物。附:担保业务操作流程图企业申报材料清单按期还款
