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1、信用社（银行）信保通业务操作规范（试行）一、 总则（一）为规范信保通业务的操作,根据农村信用社保险代理业务规程（信联发73号）和其他有关制度和办法制订本操作规范。（二）为确保“信保通”业务的正常开展,办理“信保通”业务的农村信用社营业网点必须严格执行本规范和有关办法,准确、快捷地办理业务,真实、完整地反映业务状况,严禁违规、逆程序办理业务。二、业务概述（一）业务定义信保通系统是具备保险兼业代理资格的农村信用社与保险公司之间开通的代理保险业务平台，通过双方核心业务处理系统的实时数据交换，使客户直接在农村信用社柜面完成实时出单、缴纳续期保险费等保险业务，为客户提供更安全、更便捷的代理保险服务。运用
2、该系统办理的业务称信保通业务。（二）基本功能实时出单：客户在农村信用社柜面填写投保单及投保提示并签字后，农村信用社通过本系统录入投保单相关信息，保险公司实时进行有效性检查和自动核保，农村信用社柜面当场向投保人出具保险单和代收凭证，客户现场审核保单信息并签字确认。续期缴费：客户在农村信用社柜面缴纳续期保险费，农村信用社通过本系统与保险公司进行联网查询，根据保险公司提供的应收保险费信息，向客户收取保险费，同时为客户开具代收凭证。当日撤单：客户通过本系统购买的保险产品或缴纳续期保险费业务，如果在办理当日想撤销，农村信用社通过与保险公司实时联网，依据保险条款的具体约定，代投保人办理撤保事宜，并返还客户
3、保险费。犹豫期撤单：是指农村信用社代理保险公司依据客户提供的保单合同号，通过信保通系统，对处于犹豫期的保单根据客户申请办理退保业务，同时向客户退还保险费。批量代收保险费：农村信用社根据保险公司定期批量提供的代收数据，通过本系统自动进行数据交换，从客户约定的账户内按规定扣划保险费给保险公司。批量代付保险金：农村信用社根据保险公司定期批量提供的代付数据，通过本系统自动进行数据交换，将保险公司需要给付的到期保险金、年金、红利等资金自动划转到客户约定的账户。保单查询：是指农村信用社营业网点接受投保人委托，在客户提供本人身份证件等资料后，代为查询其在该网点购买的保险产品的相关信息，如投保时间、保险品种、
4、购买份数等信息。如客户需查询详细的保单信息，可通过保险公司客服电话进行保单查询。手工单补录：是针对农村信用社代理但未使用信保通系统进行实时出单的所有保险公司的所有险种的新保承保。由于承保与缴费不一定同步进行,一是客户交纳保险费,保险公司核保后柜员选择此交易进行信息补录；二是农村信用社未纳入信保通系统进行实时出单的手工操作的保险业务选择此交易进行信息补录。（三）相关保险业务知识保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人：指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有缴纳保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。投保人应当具备以下三个条件：第一，投保人必须具有
5、相应的权利能力和行为能力，否则所订立的保险合同不发生法律效力;第二，投保人对保险标的必须具有保险利益，即对保险标的具有法律上承认的利益，否则投保人不能与保险人订立保险合同，若保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的投保人签订了保险合同，该保险合同无效;第三，投保人应承担支付保险费的义务，无论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险费的义务。被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。在财产保险合同中，被保险人是保险财产的权利主体，可以是自然人或者法人。在人身保险合同中，被保险人只能是有生命的自然人才能成为人身保险的被保险人。在以死亡为给付保险金条件的保险
6、合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，但父母为其未成年的子女投保时除外。保险法规定，投保人对下列人员具有保险利益，可以向保险公司投保人寿保险：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（4）被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。受益人：人寿保险的受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人可以是自然人、法人及其他合法经济组织；自然人当中的无民事行为能力的人、限制民事行为能力的人，均可以被指定为受益人。投保人、被保险人也可以为受益人。投保人指定受益人时须经被保险人
7、同意。受益人中途可以变更，但若是投保人指定或变更受益人，必须征得被保险人的同意。财产保险合同中，由于保险赔偿的受领者多为被保险人本人，所以一般没有受益人的规定。 投保单：又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单一般由保险人按照统一格式印刷，通常为制式样本。投保单一经保险人接受并签章，即成为保险合同的重要组成部分。保险单：简称保单，指投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，是保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据。保单上载明保险种类、保险金额、保险费、保险期间等保险合同的主要内容。保险标的：指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险合同必须
8、载明保险标的。财产保险合同中的保险标的是指物、责任、利益、信用；人身保险合同中的保险标的是指被保险人的寿命和身体。保险责任：指保险人按照保险合同的约定，在保险事故发生时或者在保险合同约定的给付保险金的条件具备时，应当承担的赔偿或给付保险金的责任。保险人并不对保险标的的所有风险承担责任，仅对其和投保人约定的特定风险承担责任，所以，保险合同中必须约定保险责任范围。责任免除：是对保险人承担责任的限制，即指依法或者保险合同的规定，保险人可以不负赔偿和给付责任的范围。责任免除一般在保险单印就的保险条款中予以列举。一般分为不承保的风险（损失原因免除）、不承担赔偿责任的损失（损失免除）、不承保的标的、投保人
9、或保险人未履行合同规定义务的责任免除。违约责任：是指保险合同当事人违反保险合同规定的义务而应承担的民事责任。承担违约责任的形式主要有实际履行、支付违约金各赔偿损失等。保险期间：即保险合同的有效期间，是指从其生效到终止时的这一段时间。在该期间内发生的保险事故或者保险合同约定的给付保险金的条件具备时，保险人应当依照约定向被保险人或者受益人给付保险金。保险期间既是计算保险费的依据，也是保险人履行保险义务的根据，因此，它是订立保险合同不可缺少的条款。保险责任开始时间，即保险人开始履行保险责任的时间，一般在保险合同中约定。犹豫期：也叫冷静期，是指投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将
10、合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保险费，保险公司除收10元的成本费以外，不得扣除任何费用。该10天即通常所说的“犹豫期”。保险金额：简称保额，是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险人实际赔偿和给付的保险金数额只能小于或等于保险金额。保险费：是指投保人为使保险人承担保险责任而向保险人支付的费用。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。缴纳保险费是投保人的义务。如投保人不按期缴纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效；在强
11、制保险中，就要附加一定数额的滞纳金。 缴纳保险费方式有一次缴纳、按年缴纳、按季缴纳、按月缴纳。保险价值：指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益以货币计算的价值额。财产保险合同中，保险价值为保险标的实际价值；人身保险合同中，以双方当事人约定的最高限额核定给付标准。保险合同约定的保险金额只能以保险价值为限，超过保险价值约定的保险金额部分无效。现金价值：指带有储蓄性的人寿保险单所具有的价值。现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。如果保户中途退保，保险公司应按照现金价值表将保单的现金价值退还给保户。保险金赔偿或者给付办法：在发生保险事
12、故或者保险合同约定的给付保险金的条件具备时，保险人应当及时核定是否依约赔偿或给付保险金。由于投保人投保的险别，保险金赔偿或给付的具体做法也不同。核保：指保险公司通过对保险标的风险进行评估，决定是否接受保户投保、以什么条件来接受投保的过程。承保：当投保条件符合投保标准时，保险人审核投保单，接受保户投保并签发保险单的行为。投保人的要保一经保险人承诺，合同即告成立。缴清保险：又称减额缴清保险，在长期性人寿保险中，保户因特殊原因不能继续交费，又不愿中断保险时，可以向保险公司申请办理缴清保险，即不变更原保险期限和条件，以保单积存的现金价值一次性购买所能保障的金额。保全：自人寿保险合同成立时起至终止时止，
13、保险公司围绕合同内容变更、行使合同权益、续期收费、保险关系转移、生存给付等业务开展的售后服务工作。保单失效：指保单生效后，投保人未按规定及时缴纳分期保险费且超过了宽限期，导致保单效力暂停。在停效期间发生保险事故，保险人不负责任。批注及批单： 在保险合同有效期内，保险合同双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证。实际上是对已签订的保险合同进行修改、补充和增减内容的批注，一般由保险人出具。批单列明变更条款内容事项，须由保险人签章，一般贴附在原保险单或保险凭证上，法律效力优先于原保单的同类条款。三、组织管理信保通业务由省联社业务拓展部、计划财务部、结算中心、科技部分工负责、共同管理。各市联社（办
14、事处）、县级联社必须明确信保通业务系统管理部门，设立专人负责信保通业务管理和日常业务处理。（一）业务拓展部是信保通业务的牵头管理部门，主要职责为：1、负责信保通业务的组织与管理，根据与保险公司的合作协议，发展、推广信保通业务。2、提出信保通系统的业务需求，配合科技部进行系统测试，做好业务培训。3、确定进入信保通系统的保险公司及保险产品。4、根据有关管理办法，将信保通业务纳入日常业务管理和考核范围。（二）计划财务部主要职责：1、负责制定信保通业务的会计核算办法。2、设计和管理信保通业务核算凭证。3、配合做好信保通业务的测试、培训工作。（三）结算中心主要职责：1、负责制定信保通业务资金清算流程。2
15、、配合做好信保通业务的测试、培训工作。（四）科技部主要职责：1、负责信保通系统的日常运行和维护工作。2、根据业务拓展部需求做好信保通系统的后续开发、测试及培训工作。3、负责系统原因产生资金、账务划转的差错处理。四、柜面业务处理流程（一）新保承保/缴费出单业务流程：1、客户经理指导投保人准确、完整、如实地填写投保单，并按保险公司的相关投保规则，审核客户提交的有关资料与投保单填写内容是否准确、无误。2、客户提供投保人、被保险人的有效身份证件，投保人、被保险人必须在投保单亲笔签名确认；如为代理投保，柜员还应审核代理人的身份证件和投保人的授权委托书，并将身份证件复印件及授权委托书随保单留存。3、柜员根
16、据客户要求选择相应保险公司、保险产品后选择相应交易，进行操作界面，柜员根据投保单上填写的信息，录入投保人基本资料、保险标的的基本资料、投保主险事件等。4、录入主险事项后，如该保险产品有附加险信息,柜员根据客户要求选择,如“是”,则往下录入;如“否”,则跳过附加险录入部分。一个主险可有多个附加险。如果客户选择委托农村信用社代扣续期保险费或者代付保险金,则需要维护客户缴费账户信息和领款账户信息。5、系统实时将投保信息发送保险公司。保险公司接受农村信用社发送的投保信息后，检查投保信息是否符合承保条件，核保无误后返回确认信息。保险公司检查到错误时就返回错误号和原因,返回时并不清空已录入的内容,柜员需要根据错误原因提示作相应修改,直到所有项目都通过时才会保存录入信息并返回成功标志。 6、电脑核保成功后，系统直
