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1、毕业论文开题报告题目：第三方支付平台与银行的惊蛰与合作研究一、选题的背景、意义随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网信息技术广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务、与银行业既合作又竞争，已经成为推动经济的重要力量。传统的支付服务一般由银行部门承担，如现金服务、票据交换服务、直接转账服务等，而新兴的非金融机构介入到支付服务体系，运用电子化手段为市场交易者提供前台支付和后台操作服务，因而往往被称作“第三方支付机构”。 实践证明，第三方支付机构利用信息技术、通过电子化手段提供支付服务，大大丰富了服务方式，拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度，有
2、效缓解了因银行业金融机构网点不足等产生的排队等待、找零难、网点少等社会问题。非金融机构支付服务的多样化、个性化、多元化等特点较好地满足了电子商务企业、机构和个人的支付需求，促进了电子商务和经济的发展，在支持“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面发挥了积极有效的作用。虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的批发式支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡持卡人等，其影响非常广泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人向中国人民银行提交了支付业务登记材料，其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行
3、预付卡等业务。第三方支付在推动我国经济增长过程中发挥着越来越重要的作用。但现实却反映了问题的另一面, 随着非金融机构支付服务业务范围和规模的不断扩大以及新的支付工具推广，市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题逐渐暴露。如客户备付金的权益保障问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题，以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。而且银行与第三方支付机构的合作越来越密切，必定会产生一些竞争问题，银行为了吸引客户也纷纷开展相应的业务，但是盲目的竞争只会导致资源的浪费以及损害客户的利益。这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，必须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。第三方
4、支付机构和银行如何互惠互利的共处己成为政府、企业和研究学者所共同关注的课题。因此，解决第三方支付平台与银行的关系的现状，竞争与合作过程中存在的问题以及对策的分析十分有必要。二、相关研究的最新成果及动态 （一）国内相关研究所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及和国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方支付机构提供的账户进行货款支付，接着，第三方支付平台通知卖家货款到达发货，买方验货后通知第三方支付平台付款给卖方，第三方平台再将货款转化给卖方。基于第三方支付与银行的关系的重要性，许多学者都对两者的关系
5、进行了阐述。陈月波（2008）从电子商务网上支付的角度出发，对第三方支付以及网上银行的发展概况以及两者之间的互相关系进行了提炼，阐述了第三方支付的流程以及特点，论述了第三方支付与银行的关系，并从中得出第三方支付存在的问题，指出需要有相关的法律法规对第三方支付进行规范管理。程国树（2010）从第三方支付的定义以及发展现状与前景入手，以支付宝为主要的对象阐述第三方支付与银行的竞合关系，并指出第三方支付与银行的合作空间巨大，商业银行应该做的首先是认识第三方支付平台的发展趋势，再讨论了商业银行如何去拓展二者之间的合作关系。最后再用一个实际的例子来说明两者之间的合作关系。沈利军， 徐伟(2009)以第三
6、方支付最大的平台支付宝为例，从它的流程以及特征来分析其所存在的被质疑的问题，探讨了支付宝账户支付的合法性和“余额”的合法性，并指出目前我国存在相关法律的缺失。文章从行业自身和管理部门两个方面对支付宝等电子支付机构进行规范。周林（2009）指出中国第三方网上支付平台规模发展迅猛，认为在实现支付的中介功能降低社会交易成本和提高交易效率，转移资金和对第三方提供担保，提升其客户企业的竞争力等方面具有重要的作用。同时从第三方支付的盈利模式、同行恶性竞争、网络银行的竞争、第三方支付的法律地位、支付风险控制、反洗钱等方面进行论述，为支持第三方支付平台健康发展提供建议。羊勇（2010）以支付宝为例，从支付宝的
7、发展及优点和不足方面，实证分析电子商务交易平台的优点与却缺点，讨论其发展方向。王旭磊， 王宝海， 孙春薇（2007）认为第三方支付在电子商务中发挥着重要的作用，而银行在第三方支付中又扮演着重要的作用。文中分析了目前银行在第三方支付平台中的作用，讨论两者之间的竞争与合作关系，最后对两者的未来发展提出了几点建议。范星妙（2009）认为C2C第三方支付模式是一种最适合我国C2C电子商务发展支付模式，通过对该模式支付流程及发展历程来研究第三方支付与银行的竞争与合作关系，探讨了两者在竞争与合作中存在的问题，并针对这些问题提出几点建议。刘洪波（2009）认为互联网的快速发展带动了电子商务的发展，进而对网上
8、“资金流”提出了更高的要求，文章从促进发展的角度出发，阐述了第三方支付与网上银行的竞争与合作关系，最后从互利互惠的角度提出了几点建议，以期能促进网上支付高效，安全运行，为电子商务健康发展提供借鉴。宋赵丰（2009）指出第三方支付平台的出现很好的解决了电子商务中的信用瓶颈问题，对电子商务的发展起到了很大推进作用。他从目前第三方支付市场的情况，就两种不同的支付平台从安全性、经济性、社会性三方面进行比较研究，进而探讨了独立型第三方支付平台和非独立型第三方支付平台的发展问题。阳志梅（2008）指出电子商务面临的最大交易障碍是网上支付中的信用问题，而第三方支付平台是解决目前电子商务中支付信用问题的重要措
9、施。他对第三方支付平台有效性进行了论述，并结合实际，重点探讨了第三方支付平台在我国的发展模式。颜白鹭（2009）指出支付宝等第三方支付平台的建立，解决了电子商务发展的瓶颈之一-安全支付问题，为电子商务的繁荣奠定了基础。他指出第三方支付平台的运营与金融网络的完善密不可分。随着支付宝等第三方支付平台的发展，支付宝与银行间开始呈现出竞争与合作的关系。（二）国外相关研究Tom .Prieto（2010）指出了第三方支付对于税收的重要性，通过一系列的数据表明在线销售和第三方支付在国民收入中占的比重非常大，由此可以看出网上支付的影响力是非常大的。并进而由此引出网上支付对于税收收入的影响。但是也指出了网上销
10、售对税收收入也存在着不利的方面，有些商家可能利用网上交易来减少所要缴纳的税款，这直接影响到国家的税收收入。Ashok Vemuri（2010）指出一个新的商业企业如第三方支付机构重点在银行也服务领域中提供优越的消费者友好的服务。它讨论了公司的核心竞争力，就是更好地为客户提供更好的在线银行业务经验和能力为中心。此外，它强调如何界定和区别于传统银行的主要战略。Miller Ted(2007)探讨了在金融服务各种选择中怎样积累财富，要考虑的因素主要是选择银行，储蓄或者贷款协会，由此得出网上银行的优势。以及指出了经纪公司提供的资产管理账户管理对于客户的吸引力。Kincy Jason（2010）从网上搜
11、索工具这一角度来阐述网络对于银行的重要性，随着越来越发达的网络，很多人在网上能够随心所欲的发表自己的言论，银行不能忽视网上对于自己的评价，而应当随时随地的紧跟网上的评价，并随时准备改变自己的应对策略。本文从三个方面来说说明网络监测工具，从免费和收费两种工具来说明银行用其来知晓客户对银行的评价。最后发表自己的看法，说明真正的监测工具不是只是去了解，而应该根据客户的需求随时改变策略来满足客户的需求。文章着重通过对网络监测工具的描述来反映银行收到客户的反馈，在美国，银行家它必须首先利用网络免费监测工具或社会媒体，其中包括谷歌公司，谷歌社会警示和IceRocket 。这也表明，银行需要完整和先进的监测
12、必须考虑使用网络软件，它提供了在银行业至关重要的必要的信息。Carmona, Jos L（2010）从人民银行修改其网站这一新闻出发，阐述了人民银行不仅在他的网站提供一些资讯服务方面的内容，还将在将来提供更加活跃的服务，为在线客户提供需求。同时指出现今的网站更加注重条款的设置，功能性和在线应用，这从一个侧面反应了第三方平台在现实生活中的应用。人民银行的这一举措，必定会引起强烈的跟风效应。探讨了金融机构与第三方支付机构的关系，指出了在可持续发展的进程中，银行以及其他金融机构举足轻重的基础性地位。Perez Oren（2007）通过对金融机构的研究分析，采取自我调节手段创造与第三方支付平台互惠互利
13、等的研究。目标是创建一个互联网为客户提供一站式服务作为移动网上银行的使用而增强。Smith, Nicola（2010）指出从2007年开始，许多银行客户对于银行的信任逐渐的减少，银行为了挽回这些失去的客户，通过网上银行的升级来实现。分析了以往银行的网上银行所能够体现的功能比较少，从2007年之后开始，银行就专门雇佣一些高科技人才，打开网上银行这块服务行业，列举了提升网上业务，使客户在网上就能办理想要办理的业务，并且加大网上银行的安全力度，对网上银行进行监管，较少客户网上办理业务所发生的失误。他还从客户与银行两方面来阐述双方的利和弊，说明开展网上银行业务对客户和银行的好处。着重体现了英国的金融业
14、服务的生存和摆脱经济危机的方法。它提到，一些金融服务品牌使用的是在线社交工具如网银等谁会工具来解决金融决策。研究还表明，监管是大多数供应商都不愿意接受社会媒体的原因。（三）对上述文献的评述1.从国内相关研究的状况看：最近几年,有关第三方支付平台与银行的竞争与合作问题的文献很多,如上所述,这些文献从各个方面对第三方支付与银行关系这一热点问题进行了探讨。国内的相关文献都对第三方支付平台与银行两者的关系进行了研究，并指出了两者之间应该是共赢的状态，较好的分析了两者之间的关系，数据比较清晰而且分析的也很到位。不难看出,以上的文献不论是从银行的角度,还是从第三方支付平台的角度,都是把银行与第三方支付平台
15、结合起来进行研究的。目前国内的文献,缺乏对第三方支付平台与银行的竞争关系的研究,并且很难提出一个切实解决第三方支付平台在现阶段存在的问题，理论界应该加强对这方面的研究,以更好地为解决银行与第三方支付平台的关系问题提供帮助。要解决第三方支付平台与银行的竞争与合作问题，需要从各自方面进行着手，从银行来看，应该认识现阶段第三方支付平台的发展趋势，不能抹灭第三方支付机构给银行带来的好处，要认清第三方支付平台在金融界的优势，并能从自身利益出发，与第三方支付机构和谐相处，找到互惠互利的方法；另一方面，第三方支付平台也应该认清自己与银行的关系，虽然在现阶段银行不可能从短时间内赶超，但是也要找到如果各银行之间
16、达成协议，那获得客户的信任那是显而易见的，第三方支付机构要从长远的角度把握自己的方向，开展多渠道营销。从宏观层面来讲，为第三方支付平台创造更好的环境和条件，应是未来经济政策一个很重要的着力点。未来经济发展应在保持银行与第三方支付机构和平共处的基础上,进一步加强对第三方支付平台的监管，并从发展环境、支持政策上向第三方支付平台适当倾斜，着力推动第三方支付服务体系建设，多管齐下以解决第三方支付存在的问题。进一步的研究应该在此基础上分析这些行为特征给客户带来的优势或劣势,以及那些成功的例子利用这些优势和克服劣势方面所采取的举措,以便为政策制定者和所有者、经营者们提供决策依据。2.从国外相关研究的状况看：这些文献以防范风险为核心，建立风险模型，建立不同的评估标准，找到控制关键，从现实的问题出发，对第三方支付与银行的关系进行阐述。并指出国家有关部门必须把握银行与第三方支付平台整体业务发展的脉搏，紧密追踪业务发展的变
