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1、微小企业信贷方案浅述基于中国银行分行一、背景及意义阐述近年来，随着我国经济体制改革的进一步推进，微小企业得到了长足的发展，己经成为国民经济的新生力量。据统计，截止 2011 年 1 月底，经各级工商部门注册的微小企业已达到 467万多家（不包括个体工商户），创造的最终产品和服务价值占全国的 58.6%，缴纳税金占全国的 52.8%；中吸纳了 80%的城镇就业人口和 75%以上的农村转移劳动力。此外，实证研究数据表明微小企业对我国国民经济的贡献率占到 75%以上，与总的增长率的相关系数为 0.876，而大企业与总经济增长率相关数仅为 0.004。由此可见，微小企业经济发展是我国经济持续发展的动力
2、源泉，扶持、推动微小快速发展是国民经济发展战略的重要环节之一。 被誉为“民办特区”的，微小企业经济年均增速超过30%，据微小企业信息网显示， 2012年拥有各类微小企业13万多家，产值超亿元企业近1500家，上市公司77家，位居全国前列；拥有国家级品牌产品共133个，纺织服装鞋类等产量占全国比重大，运动鞋和旅游鞋占全国总产量的40%、世界总产量的20%，石材出口量约占全国55%，工艺陶瓷出口量约占全国65%。可以说，实体经济是发展的最大优势，也是金融发展的最大依托。因此，可以进一步说微小企业能否进一步发展，关系到未来经济能否更大的发展。然而受2008年全球金融危机的影响，微小企业经济发展正面临
3、市场萎缩、原料涨价、资金紧张、用工短缺、成本上升等多重困难。解决微小企业困难问题的关键在于融资问题，由于微小企业规模小，信用评级低，很难从正规金融机构取得借款，从而导致民间资本的泛滥。2011年5月，银行总行高级经济师何志成，在厦门及福建多地调研发现，民间借贷利率最低的也要20%，最高的多达50%，在一定程度上反映了微小民营企业对资金的“渴求。因此虽然银监会上周出台了十条措施，支持商业银行进一步改进小企业金融服务，但此举未能解决金融机构缺钱的问题。为了支持民营微小企业的发展，遏制不良民间高利贷，继浙江省温州市金融综合改革试验区、广东省珠江三角洲金融改革创新综合试验区之后，2012年12月底市成
4、为第三个国家批准设立的金融综合改革试验区。此外，现阶段，随着我国金融市场的逐步开放，国内金融机构竞争将会更为激烈，可能面临客户竞争失利，资产质量持续恶化的窘境。在的企业群中，微小企业是最具有活力和成长性的，他们有着体制、机制、管理等方面的优势。中国银行分行完全可以通过发挥人力成本的优势，为微小企业提供个性化的服务，形成微小企业基本客户群，在长期合作中建立稳定的依存关系，形成较为稳定的生存基础。因此，在此背景下，以中国银行分行为信贷机构落脚点，研究微小企业信贷融体系，有助于微小企业与信贷融资机构关系的搭建开辟新途径，使微小企业和中国银行分行互惠互利。二、微小企业信贷融资难及原因阐述我国微小企业信
5、贷融资起步很晚，2005年8月，由中国银监会制定和发布的银行开展小企业贷款业务指导意见，提出商业可持续的小企业贷款模式，从政策层面对小企业的贷款给予了积极的支持和引导。同年11月23日，国家开发银行分别与内蒙古包头商业银行、浙江台州市商业银行签订了微小企业贷款项目合作协议，标志着“中国商业可持续微小企业融资项目”的正式启动。12月22日，全国第一笔微小企业贷款在包头市商业银行成功发放，此举为大规模开展商业可持续微小企业贷款业务拉开了序幕。在相关政策的推动下，经过几年的发展，微小企业的信贷融资情况取得了突破性的进展，如浙江泰隆商业银行、南充市商业银行、包商银行为代表的一批商业银行立足区域市场，已
6、经摸索出了一条以微小企业金融业务为重心的发展道路。但与巨大的市场需求相比，这一状况仍然不能满足微小企业的需要。具体表现在以下几个方面：一是融资渠道单一。微小企业的信贷融资多集中在某些少数商业银行，多数融资还依赖于内源融资。这是由微小企业自身的特点，商业银行缺乏创新以及两者之间信息的不对称所决定的。二是融资成本高昂：由于银行将资金货款微小企业时要承担更大的风险和更高的成本，从而微小企业取得的贷款利率要高于市场平均利率，融资中间费用比例过高。三资本供给结构不平衡：不同产业间的资本供给存在不均衡，银行常常将资金贷给发展前景可预见且良好的，有稳定收益的行业，而不会将资金贷给风险高，收益不稳定的行业。不
7、同的区域，资本供给程度也存在差异，相对来讲，发达地区的微小企业信贷情况要乐观与不发达地区。造成微小企业融资难的状况是一系列原因造成的：一是商业银行未将目标客户定位于微小企业。长期以来，我同商业银行的服务对象都是大型企业，龙头企业，乃至中型企业，却很少将目光转移至微小企业。因为同样多的款项，商业银行将其贷给微小企要比贷给大型企业承担更多的成本，更大的风险。鉴于此，银行很少将资金贷给微小企业，微小企业很难从银行获得信贷支持。二是信贷品种少且价格高。相对于西方商业银行，我同商业银行在产品创新方面还比较落后。现有的信贷产品少且价格高，适合与微小食业的信贷产品更是不多，这也是微小企业很难从银行获得融资的
8、一个重要原因。三是体制转轨未能为微小企业融资带来作用。改制中的商业银行从资产的安全性、流动性出发，相应地提高了贷款条件，但微小企业自身的性质和特点使其很难达到银行发放贷款的要求。三、完善农行微小企业信贷机制方案阐述近年来，中央银行和各家金融机构相继出台了一系列支持中小企业加快发展的政策措施，特别是外资银行为抢占国内微小企业这一庞大的客户群，制定了具体的目标定位和信贷服务措施，外资银行在中小企业客户市场方面的优势将可以更充分发挥。 因此，农行只有充分认识到形势的紧迫性，努力提升自己对微小企业提供信贷服务的能力，才能在将来的竞争中立于不败之地。（一）转变思想，更新观念，提高对业务转型、信贷结构调整
9、认识。农行加大向战略业务转型的工作力度，是在做好传统公司业务的同时，加大战略性业务发展力度，并非传统公司业务不重要随着各家银行日益竞争的白热化，传统资产业务趋于微利时代，总行提出传统业务向战略业务转型是十分正确和及时的，是长期发展的需要，是商业银行发展的必然。此外，农行树立起以市场为导向、以客户为中心的营销理念要认真分析宏观经济运行趋势，在实现国家产业政策与本地实际的“结合”，制定科学的营销策略，增强贷款营销的科学性、前瞻性、连贯性，减少盲目性，提高营销效果。信贷结构调整是按行业划分的，搞好信贷结构调整，意味着要区别不同情况，分类指导，有进有退，有保有压。在控制好风险的前提下，积极对那些规模较
10、小、效益低下、发展前景差、信用等级低、风险较高的中小企业实施信贷退出政策。从实际出发，不“急刹车”，不搞“一刀切”，要准确把握调控的时机、节奏和力度，这是一门艺术，要把握好火候、分寸、尺度，不要造成新的风险和社会不良影响。（二）注重市场调研，做好贷款客户市场细分与定位，培植优质贷款客户群贷款营销的基础是市场调研，通过营销环境分析，寻求客户的贷款需求，把握市场机会，依据客户需求的差异性和类似性，细分贷款市场，在市场细分的基础上确定将重点投入金融产品和金融服务的客户群，进行目标市场的选择，并在目标市场上进行金融产品和金融服务的定位。目标市场选择是否正确，市场定位是否恰当，对贷款营销成功与否关系重大
11、。因此我认为，培植基本贷款客户群的主要任务是建立一批结构合理、相对稳定的贷款客户。（三）农行进一步优化业务流程。针对微小企业时效要求高的特点，在岗位制衡风险可控的基础上，尽可能减少业务运作环节，向着中小企业 “零售化”、“工厂化” 方向迈进。银行内部应根据不同支行的经营管理水平， 转授中小企业一定的审批权限。如客户类型的确定可由经营行调查上报二级分行直接认定， 中小优良客户的用信可由二级分行授权用信额度500万元以下，由基层网点会同县级支行前台部门调查， 经营行后台部门审查， 经营行贷审会审议， 经营行行长审批后发放。对信贷业务操作流程进行整合， 使中小企业从申请到发放贷款的时间缩短到. 个工
12、作日以内等。同时银行逐步建立规范、高效、风险可控的中小企业业务管理体系、客户经理队伍， 建立对中小企业贷款风险定价机制， 完善信贷考核和奖惩方式，构建激励与约束并存的信贷营销机制。（四）农行可以进一步挖掘新的金融产品。针对区域产业集群积聚的特点， 综合考虑产业链，供应链等链条内的上下游企业生产经营模式，创新信贷业务品种和担保方式，制订县域中小企业差异化信贷政策，在不断不断满足微小企业的需求，在为微小企业提供服务的同时，也为自身的发展开辟道路。例如：对微小企业的产品打包进行贷款，针对由多个企业组成的团体贷款等。同时，针对目前小企业金融产品相对单一、竞争力不强的情况，农行可以根据中小企业的特点和现
13、实需要，因地制宜地创新金融产品。一是循环贷款。以小企业客户提供足额、有效抵押为前提，在同一借款和抵押合同下，实行一次性审批、一次性签订合同，在抵押期间内根据企业实际需要多次提款、随时归还、额度循环使用，主要满足借款人生产经营中经常性、反复的、无法事先计划的流动资金周转需求。二是整贷零偿。对小企业客户一次性发放、按月或按季或按年等额还款，主要满足小企业技改项目、购买机器设备、厂房购建等资金需求。三是自助贷款。对小企业客户抵质押担保信用业务，通过营业柜台或自助设备，在综合授信额度内循环使用。此外，还可以推出小企业设备抵押贷款、存单质押贷款、应收账款质押贷款、仓单抵押贷款、优良企业保证贷款、法人按揭
14、贷款、个私小型技改贷款、贸易融资、保理业务、商业承兑汇票保贴、商业承兑汇票保证等多种信贷业务，扩大中小企业贷款的选择范围，切实解决中小企业贷款难的实际问题。同时，在控制风险的前提下，提高营销的成功率。（五）农行可以成立专门针对微小企业融资的组织部门，并配备专职人员和技术，为微小企业融资提供精细化服务。例如成立中小企业金融事业部专门服务于中小企业，设立微小企业金融事业部服务于微小企业。（六）农行应增加对微小企业的信贷支持。在微小企业信贷中，信息不对称是其主要问题。与微小企业相比，银行掌握着更少的信息，且存在偏差。为解决这一问题，微小企业应具备发送信息的技术，银行需要具备识别信息和风险的技术具体而言，企业需要完善财务制度和内部治理结构，同时建立良好的诚信机制。银行要转变对微小企业的观念，改变服务方式，开发新的信息载体。
