《综合理财规划建议书》由会员分享，可在线阅读，更多相关《综合理财规划建议书（14页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、综合理财规划建议书刖言尊敬的王先生：我们公司是专业从事理财规划、财经咨询、金融培训的服务性机构。 我们拥有国内金融理财领域的众多资深专业人士和国内一流的金融 理财专家与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理 财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表现十分感谢，并衷 心希望我们能长期保持良好的合作关系。一、本建议书的由来本建议书是根据您的委托，由我们公司为您量身定做的理财规划建议 书。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议， 是一份指导您达成理财目标 的手册，供您在管理资产的决策中有所参考， 并不能代替其他专业分 析报告。二、
2、本建议书所使用的资料来源本建议书的资料来源包括以下几个方面：您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，及性格分析与投资偏好分析。三、本公司的义务根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务：1. 本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应 的胜任能力，已经通过国家理财规划师职业资格考试， 取得执业证书, 具有一定的工作经验。2. 本团队所提供的理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务 知识以及经验累积，仅为建议，有客户做最终决策。本团队不负有任 何法律责任。3. 本团队所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客 户允许的情况下保证不泄露任何客户
3、私人信息。4. 若客户的财务状况发生重大变化，客户有义务及时告知本理财团 队；若宏观经济发生重大变化，本团队也有义务及时告知客户，以便 及时对其理财规划建议书作出调整。四、客户方面义务1. 本人提供部分调查表中所要求的信息，并要求聚宝之星团队仅根 据此信息为本人提供服务。2. 本人理解理财之星团队提供的个人理财规划服务的质量将依赖于 本人所提供信息的准确性。因此，本人声明并保证，所提供的信息是 完整而准确的。五、免责条款1.本理财规划建议书是在您提供的资料的基础上，并基于通常可接 受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债情况、理财目标、现 金收支及理财对策而制定的。推算出的结果可能与您真实情
4、况存有一 定误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身 定制个人理财规划，提供更好的理财规划服务。2您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供 虚假信息或错误信息而造成损失，本公司及指派的理财规划师本人将 不承担任何责任。3. 本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指 引，不代表我们对实现理财目标的保证。理财规划建议书的假设前提本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件：一、年通货膨胀率为3%二、活期储蓄存款利率0.81%, 年期定期存款的年利率为3.60%三、货币市场基金年收益率为 2.5%四、王先生收入年增长率5%一、客户财务状况分析客户家庭成员
5、基本情况及分析1. 家庭成员：王先生，目前36岁，在北京一家国有大型企业工作，缴四金月收入7000元（税后），年终奖金20000元（税后）。王太太35岁, 在事业单位供职，缴四金，月收入 5000元（税后）。 一个女儿 今年9岁。表1.家庭成员列表家庭成员年龄（岁）职 业收入（月）父亲36国有大型企业职员7000母亲35事业单位职员5000女儿9小学生02财务状况分析王先生和王太太夫妻二人分别在企业单位和事业单位中任职，工 资收入一般，工作也比较稳定，正处于职业发展的上升通道，属 于令人羡慕的白领阶层。（一）资产负债表（见表2）表2.资产负债表客户：王先生与王太太家庭单位：元资产金额负债及净资
6、产金额金融资产负债现金与现金等价物信用卡透支0现金住房贷款48000活期存款138000负债合计48000现金与现金等价物小计138000其他金融资产股票100000保险理财产品200000其他金融资产小计438000净资产1456000金融资产小计实物资产自住房1000000汽车50000实物资产小计1050000资产总计1488000负债与净资产总计1456000（二）现金流量表（见表3）表3.现金流量表客户：王先生与王太太单位：元年收入金额百分比年支出金额百分比工资和薪金房屋按揭还款4800032.09%王先牛8400041.46%日常生活支出2400016.04%王太太6000029.
7、62%商业保险费用2000013.37%奖金和佣金2500012.34%休闲和娱乐2760018.45%投资和收入其他支出3000020.05%租金收入3360016.58%收入总计202600100%支出总计149600100%年结余53000（三）家庭收入分析我们认为您的家庭收入主要来自于税后工资，收入过于单一。万 一出现失业或意外，您的家庭抗风险能力较低，将会对您的家庭产生 不良影响。（四）家庭开支分析您目前提供的家庭开支中，家庭的日常消费开支确实不是很大， 这说明您的家庭生活非常传统，储蓄意识也很强。但是您的日常支出 并没有具体罗列各项开支，您的支出水平相比较于北京市同等消费支 出水平
8、偏低。（五）客户财务状况比率分析（见表4）表4.客户财务比率表项目参考值实际数值结余比率30%70.02%投资于净资产比率45%50%清偿比率50%93%负债比率50%4%即付比率60%2.5%负债收入比率40%5.46%流动性比率426（六）客户财务状况预测客户现在处于事业的黄金阶段。预期收入会有稳定增长。投资收 入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长， 保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一大笔较大的 开销。目前只有按揭贷款一项负债，随着时间的推移，这笔负债会越 来越小。（七）客户财务状况总合评价总合看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺
9、陷在于活期存款占总资产的比例过咼， 投资结构不太合理。该客 户的资产投资和消费结构可进一步提咼。二、客户理财目标根据您的期望和我们之间的多次协商，我们认为您与您太太的理财目 标是：1. 现金规划：保持家庭资产适当的流动性。保险规划：适当增加保险投入，提咼家庭保障，降低家庭面临的各种 风险。2. 投资组合规划：为了让家庭财产保值和升值，就必须学会打理自 己的财产，通过进行投资组合规划合理的配置资产， 进而达到预期的 投资收益。（短期）3. 子女教育计划：为女儿配置一些商业保险，预期教育费用每年2万左右，大学的费用共32万元。（短期）4. 消费支出计划：购车，近期内购买一辆总价为13万元的中型轿
10、车。（短期）5. 消费支出计划：购房，在2013年购买一套50平米的房屋。（长 期）6. 退休计划：退休前筹得夫妻两人的养老金 100万元。（长期）三、分项理财规划（一）现金规划您目前的流动资金有380 000元，占到您总资产的12%您目前每月 的生活费大约为85 00,现金/活期存款额度偏高，对于王先生王太 太夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即 可，建议保留30 000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动 性。这30 000元的家庭备用金从现有活期存款中提取其中 15 000元 可以续存活期，另外20 000元购买市场基金。货币市场基金本身流 动性很强，同时收益高
11、于活期存款，大约为每年2.0%左右，免征利息税，是理想的现金规划工具。（二）消费支出规划1. 保险规划作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和十分必 要的。王先生家庭目前拥有的风险保障仅为夫妻二人购买的社会保 险，人身和财产都得不到应有的保障，建议增加以下商业保险规划。（1）王先生的商业保险规划建议王先生是该家庭的经济支柱，其收入占家庭总收入的 69% 一旦发生 意外，必将给这个家庭带来灾难性的打击， 严重影响家庭成员的生活 水平，因此保险规划要首先考虑王先生的风险保障问题。要保证家庭 生活质量在出现任何风险时都基本不下降，保险总额需要涵盖女儿的 成长和教育费用、妻子的退休生活费
12、用、房屋贷款等。以王先生年收 入的10倍计算，保险金额大约应为70万元。(2) 王太太的商业保险规划建议根据王太太的基本情况，建议王太太购买人寿保险和重疾险。(3) 女儿王慧婷商业保险规划建议由于女儿王慧婷今年只有9岁，儿童的免疫力较低，可以为其购买一 份健康医疗商业保险。(4) 王先生家庭不动产商业保险规划建议王先生目前居住的房产是其家庭唯一的不动产， 可以考虑为该房产投保家庭财产综合险，保险金额 70万元。以上保险规划，基本能够保障了家庭成员的人身安全和家庭财产安全。用于以上保险方面的家庭全年新增支出大致为2万元。2. 投资组合规划(1) 建立金融投资组合建议将配置家庭应急准备金和风险保障
13、规划后剩余的资产，以及年底家庭收入盈余部分，做成一个金融投资组合，进行循环投资，合理配 置风险资产和无风险资产，实现退休前预期综合收益水平为8%表5.金融投资组合(2) 坚持基金定投计划基金定投即定期定额基金投资，具有类似长期储蓄的特点，能积少成 多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的 功能。定投的收益具有复利效果，本金所产生的收益加入本金继续衍 生收益。定投的复利效果需要较长时间才能充分展现，适合于长期投 资。一般选取3-5只基金进行定投，可以选择指数型基金、股票型基 金和混合型基金，它们的比例分别设为 30% 40% 30%（三）子女教育规划王先生女儿今年9岁，201
14、5年后将就读初中，王先生现在需要为其 初中的费用做好准备。还有大学的费用。按照目前我国大学教育费用每年大约 2万元的水平测算，假设未来教 育费用增长率为5%则10年后大学教育费用为每年4.37万元，四 年共约18.84万元。按照8%的投资收益率，筹集这笔费用从现在开 始到上大学前每年需要投入6213元。（四）退休养老规划1. 退休当年家庭支出测算根据王先生退休规划目标测算其退休后第一年的家庭支出情况。在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水准维持现在的90%,在不考虑通胀因素的情况下，退休后家庭生活年支出约9万元，若假 设通胀率为4%则退休后第一年（20年后）的家庭生活支出为每年 20.5万元。在其他支出方面，考虑到退休后医疗费用支出会增加， 虽然王先生夫妇都购买了基本的社会医疗保险，但是为了提高其生活 保障，我们还是需要为其规划家庭医疗费用自费支出，综合考虑目前平均家庭医疗支出水平和通胀情况，我们假设王先生退休后第一年家 庭医疗费用支出为每年3万元。如此，王先生夫妇退休后第一年家庭 总支出预计为20.5万元。2. 退休准备金总额测算根据王先生退休期间的家庭支出及其他数据， 计算退休当年需准备的 退休资金。王先生55岁退休，生活至80岁，退休期间生活25年， 家庭年支出为2
