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1、信用社（银行）“同生共赢”的金融文化【本文摘要】 农村信用社伴随着国家三农问题，进一步得到关注并在农村金融领域发挥着不可替代的作用。服务于三农，服务于社会，铸就了新时期农村信用社全新的形象。农村信用社伴随着国家三农问题，进一步得到关注并在农村金融领域发挥着不可替代的作用。服务于三农，服务于社会，铸就了新时期农村信用社全新的形象。近几年，农村信用联社锐意进取，改革创新，取得了丰硕成果，尤其得到当地各级政府的大力支持，创造了一个良好的农村金融环境。近日，记者走访了农村信用联社，真正看到了他们的变化，同时也感受到了金融文化给这个蓬勃发展的企业带来了别样的生机。“对农信社来说，要改变农村金融环境，创建
2、服务新模式，增强新的活力，改变旧的文化模式，缔造新的符合现代农村金融的文化体系是非常重要的。”农村信用联社党委书记、理事长都本伟对记者说，“省联社成立之初，就在全系统倡导开展企业文化建设，并鲜明地提出了同生共赢的企业核心价值观，以笃学、厚德、自强、济世传统文化为企业文化核心理念，得到了全省农村信用社广大干部职工的认可，凝聚了人心，统一了思想。”科学管理 制度文化先行在几年的发展中，农信着力完善自身的制度体系，努力打造符合金融行业要求和具有行业特色的制度文化。今年省联社正式揭牌开业，在省政府的授权范围内，承担起对全省农村信用社的管理、指导、协调、服务职能。近3年来，省联社沿着“十年四步走”战略目
3、标，遵守履职原则，创新履职思路，做了大量艰苦卓绝的工作，落实了国家、省委省政府的工作要求，确保了全省农村信用社的稳健运营，坚守了服务“三农”的阵地，兑现了改革成果。成绩的取得离不开制度的有力保障。都本伟说，“省联社成立之初，就确定了制度先行，靠制度管人、管事、管风险的工作思路，把制度建设作为百事待举形势下的工作之首。通过近三年的继承、发展、完善和大力执行，基本达到了四覆盖要求，取得了纲举目张的良好成效，并且在广大职工的心中制度的严格执行已经是一种意识、一种文化理念。”从今年8月初开始，省联社集中人力和时间，历时1个月，先后组织召开了12次主任办公会议，集中对已经印发的90项制度逐条、逐款进行修
4、订和完善。按法定程序，以正式文件下发了55项制度，并分专业印编成9个制度手册，发至系统全体员工。此套制度得到银监会主席刘明康的高度评价，部分兄弟省份专程前来学习经验。目前，制定各项制度100余项。建立了部门分管主任主任办公会理事会社员代表大会的制度建设链条，形成了“横向到边、纵向到底”的制度体系。一是突出重点。在风险防范方面，对信贷、风险、稽核、监察保卫、计划财务、会计、负债等主要业务及风险防控方面的制度进行了重点研究、反复推敲。如以省农村信用社信贷管理基本制度为总揽，构建了信贷业务审议、操作、权限管理及责任追究等6项主体框架性制度。二是强化责任。从信贷、风险、计划财务、会计核算、优质服务等专
5、业方面，明确了岗位责任及处罚措施，形成第一道责任堤坝;从稽核、监察、人事三条线进行三重责任锁定，进一步细化具体的责任追究办法，形成防范风险的多重堤坝。三是适度创新。根据业务发展实际需要，在主要业务和风险防控方面进行了深入探索。如制定了省农村信用社员工异常行为管理办法省农村信用社营业网点优质文明服务规范和省农村信用社科技项目管理规定等多项制度。制度的完善和落实使企业的经营管理得到了有力的保障，也为企业文化建设铺平了道路，使企业更好地实现了自己“同生共赢”的价值观。服务“三农”让我们共赢在访谈中，都本伟对记者说:“农业、农村、农民一直是我们坚守的服务阵地，而在省联社为地方农业经济的发展做出突出贡献
6、的同时，我们也和农民、地方政府实现了同生共赢，农民增收我增效，农业发展我强大，农村繁荣我兴旺，县域经济发展我发展，这是多赢轨道，就是这种多赢的文化理念，让我们赢得了效益，也赢得了农民和地方政府的信任，所以，我们适时调整三农服务方向、服务手段和服务方式，以此形成我们的服务模式和服务文化，使信用社的服务深入广大农民心中。”尽管省政协委员、全国种粮状元于会怀一直抱怨沈阳市辽中县农信社主任黄达生的20万元贷款额度太小，但他不得不承认，今年的80万元贷款，还是没有费多大的力气就贷了回来。“以前，超过的贷款额度要去市里报批，没有个把月的根本贷不下来，很多商机都耽误了。”于会怀说。农信社随贷随还的贷款让农民
7、年国海从存栏100多头牛发展为存栏1000多头牛的养牛大户，并带动了全村人致富。而2007年以前，各地农信社的贷款期限多为短期（1年以内），即按照农业的实际生产周期，当年发放约定当年归还。随着粮食市场的逐步放开和养殖业的快速发展，这个春放秋收积习已经越来越难以适应农村经济发展新变化的需要。辽中县信用联社理事长黄达生告诉记者，农业生产有着自己的特点，农民们不再机械地春种秋收，“比如棚菜种植，一年可能有两个或两个半季。再比如农资化肥，2月份买是一个价，4月份买就要每袋增加40元左右，如果能够提前给农民办贷款，就可以节省他们的生产投入。而卖粮则很多情况是越晚卖价格越高，如果一到秋收时就急于回收农民的
8、贷款，那农民们只好低价卖出去还贷，严重时就可能影响到农民的增收。从某种角度讲，不合理的贷款约期也会增加农民的经济负担。”“贷款的正常回流，既有时间的因素，也有市场空间的影响。农业贷款要针对农业生产的新特点进行及时的调整，以适应新农村发展的需要。”沈阳市农信联社主任王强告诉记者。经过摸索，他们在2008年做出了新的规定，种植类贷款按照贷款实际使用时间确定贷款期限，务必打破原有的农户贷款春放秋收的传统观念。养殖业则根据贷款的使用状况或养殖周期合理确定贷款约期，最长可延长至两年;设施农业贷款则可放宽到三年以内。在贷款方式方面，他们也采取不同的策略加以区别对待。例如小额信用贷款，不考虑具体的期限设定问
9、题，只要对其信息资料加以分析，和其偿还贷款的信誉程度作出“授信”调整就可以了。王强说:“现在农村的小额贷款提高了，上限每户可贷5万元，无论是消费、盖房子还是孩子上学，农民们都喜欢找农信社，凭借贷款证和身份证就能随时在基层社办理。”他们在设计贷款约期的时候，还尽力做好市场调查工作，并将期限限定公开向贷户说明，便于借贷双方结合实际进行具体的谋划。到目前为止，省联社发放的农业贷款60%都是跨年度的，这已经成为农民增收的资金主渠道。撑起农民的天没有责任的企业，肯定没有良好的企业文化，也就没有强大的生命力。中国的农业一直靠天吃饭，遭受天灾人祸，对农民的打击之大甚至是致命的，而动用利率杠杆为农民减免利息，
10、为省联社支农服务添上了有益的一笔。自今年10月下旬以来，在省锦州地区的黑山县、北宁市，阜新地区的阜蒙县等地，相继发生了严重的禽流感疫情，其中仅黑山县68000户、北镇市29626户养殖户的存栏总量就为4590万只，扑杀量分别占黑山、北镇疫区养鸡存栏总量的94.64%和32.64%。累计损失达12.73亿元。而当时，正是大量贷款陆续到期的时候。面对突如其来的疫情和农民们焦急的期待，省联社责无旁贷地冲在了前面。“关键时刻别的金融单位可以无动于衷，但是我们不能不动。”都本伟告诉记者。为全力做好疫区农村信用社的信贷服务工作，省联社做出了几项规定:对疫区养禽农户贷款给予适当延期。对于超出延期范围的，在贷
11、款到期前可采取借新还旧的方式与农户重新确定还款期限。对禽类被扑杀的农户的养禽类贷款实行利率优惠政策。“疫区养禽农户损失最大，为减轻农民负担，在落实还款计划的前提下，我们对于疫区禽类被扑杀的农户的养禽类贷款利率，在执行现利率基础上下浮30%，为此，农信社承受了400万元的利息损失。而对疫区养禽农户贷款未按期归还造成贷款逾期的，不加收罚息，此举让农信社少收入300万元。”都本伟告诉记者，“农信社当年向受灾养禽农户的让利就达700余万元。”盘山县农信联社理事长张天强告诉记者，原来政府对农信社贷款是只管贷不管收，所以历届政府积累下来已经形成了400多万元的陈欠。“但是目前已经还完了。”不仅如此，县政府
12、还每年给农信社20万元的补贴，并且开大会动员干部职工为农信社募集股本金。盘山县常务副县长刘松林则一提起农信社就兴奋，他说:“农信社一年给我们支持7、8个亿啊，哪个银行能做到？我们能不支持他们吗？”省农村信用社历史积淀的不良贷款，特别是目前82.8亿元的政府关联类不良贷款已经成为制约农村信用社改革发展的瓶颈。为此，主抓金融工作的鲁昕副省长强调:“省联社的成立并不意味着各级政府责任的退出，政府承担信用社改革的责任没完，市、县两级政府必须借钱还钱，增强政府信用。”三年来，省、市、县三级政府已经帮助农信社清收政府关联类不良贷款52.9亿元。不良贷款率比2004年末下降27.5个百分点，“著名的大连金州
13、体育场和抚顺雷锋体育场都已经作为政府的优良资产与政府的不良贷款进行了资产置换。”都本伟告诉记者。如今，省联社在支农服务中已经赢得了政府的多方支持:1994年至1997年农村信用社实付保值储蓄贴补息8.7亿元已全部到位;自2004年起已累计减免营业税4.1亿元，减免所得税1.6亿元，减免接收和处置抵债资产税费292.9万元;获得今年-2007年省、市、县三级政府股金分红补贴资金5.6亿元;筹集风险准备金0.98亿元。同时，省政府已将2007年省财政拨付的分红补贴资金补贴率调整为3.8%,比原来高出了1.05个百分 点。几年的发展使农信人，深深体会到制度管理和文化管理的关系及作用，在构建农信社企业文化体系的过程中，农信人秉承了务实、质朴、创新的传统工作作风，大力推进服务品牌建设，立足现实面向未来，用行动解读了金融文化体系的内容和精神，使社会看到了农信金融体系的广阔发展空间，成就自身，贡献社会！
