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1、辨别高风险客户120条准则!i客户信用等级、贷款风险分类下降；2政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理 变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业 务关联不大；5挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧；7逃废金融机构债务；8借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9高管人员卷入经济或刑事案件；10客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金
2、被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例 下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13短期债务异常增加，长期债务大量增加;14利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;15公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工 期延长或处于停缓状态；19拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20. 出售、变卖主要的
3、生产经营性固定资产；21. 抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失 去有效控制；23. 行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24. 客户在我社账户资金变动异常；25. 企业在我社的存款余额或结算量锐减；26企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多 苛刻条件，如高利率等；27. 借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其 他金融机构降低其信用限额；28. 客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落 实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金
4、融机构与其注册会计师等相关人员 接触；29. 外部评级机构调低借款人的信用评级；30. 提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31. 与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33. 接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34. 借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35. 保证人保证能力下降；36遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37. 会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38. 通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39股东通过借款，抽逃资本金；40. 金融机构结算帐户往来
5、资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41. 缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；42坏账准备金大量增加；43. 对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度;44. 企业经常签发空头支票;45. 贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；46贷款的使用、偿还等受到行政干预；47. 发生劳资纠纷；48. 对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；49. 违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50. 借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。二、其他风险预警信号51. 经济环境变化，如经济萧条或出现金融危机，对行业发展产
6、生影响；52国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化，如汇率、利率调整；53. 多边或双边贸易政策有所变化，如对进、出口的限制和保护；54. 行业整体衰退，销售量呈负增长，处于微利或亏损状态；55行业进入门槛较低，行业恶性竞争；56. 国外已有重大的技术革新，国内整个行业的产品和生产技术已经落后，需要 革新；57. 行业为新兴行业，虽已取得有关产品的专利权或技术认定，但尚未进入批量 生产阶段，产品尚未完全进入市场；58. 家族式经营，没有建立起现代企业制度，经营决策程序、方式明显不合理;59没有完善的监事机构、监督机制;60. 部门管理架构、分工不合理，不完备，各部门职责割裂，互不协作；61.
7、最高管理者独裁，听不进不同意见，高级管理层之间出现严重分歧或分裂；62管理层品行低下、缺乏修养，员工士气低落；63. 高管人员或重要人员发生变动，或变动频繁；64. 管理人员不履行个人义务；65主要管理人或其亲属有移民倾向；66管理层缺乏足够的行业经验和管理能力；67. 管理层经营思想变化，表现为极端冒进、冒险、投机或保守；68. 中级管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足；69存货激增，存货周转速度减慢；70. 应收账款金额或比例增加，应收账款周转期延长，应收账款的平均时间拉长或放弃收回应收账款的努力；71. 应收账款逾期账户过于集中；72用应收票据代替应收账款；73. 对下属、附属、关
8、联公司有（其他）应收账款；74. 销售额下降;75. 销售量上升，利润率下降;76销售增长过快，令人生疑；77. 毛利与净利润之间的差距加大；78. 成本提咼，收益减少；79. 相对于销售而言，财务费用、管理费用增长过快；80. 相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快；81. 经营亏损，呆账增加；82净现金流量为负或净现金流量大幅下降，企业现金状况恶化；83. 经营活动产生的净现金流量大幅下降或净现金流量为负；84. 利用各种手段虚增现金流量；85. 投资活动产生的净现金流量变化过大；86筹资活动产生的净现金流量变化过大；87. 管理层对企业发展缺乏战略性的计划，或计划没有实施或无法实施;
9、88. 赊销政策发生变化；89. 产品较为单一，产品质量或服务水平下降；90. 商品或服务的定价过高或变动过快；91. 购货商减少采购，销售量明显下降，丧失一个或多个实力雄厚的客户;92. 持有大额定单，如果不能较好履约，可能导致损失巨大;93. 项目投资计划过于雄心勃勃，对外提供担保过于轻率；94工厂或设备布局不合理；95工厂的设备与设施维修不善，推迟更新过时或无效的设备;96投机于存货，使存货水平超常增加；97. 存货陈旧、数额巨大，而且杂乱不堪；98. 主要数据在行业中呈现不利的变动趋势；99. 抵质押物品变现能力差；100. 抵质押物品变现价值与市场价值差距拉大；101. 抵质押物品面
10、临环保困境；102 抵质押物品保险过期；103. 在金融机构开立的账户很多、变动频繁；104. 固定资产或流动资产的融资计划不明确；105 借款人未按规定用途使用贷款；10 6严重依赖短期借款；107 季节性贷款需求变化无常；108. 企业企图靠某些特殊关系增加贷款；109. 企业不主动向金融机构提供有关财务及经营情况资料，财务报表呈交不及时；110. 企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理111. 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务;112 不能适应市场变化或顾客需求的变化；113. 对存货、生产和销售的控制能力下降；114. 借款人的产品质量或服务水平出现下降；115. 盲目向非主营业务领域迅速扩张；116突然变更其注册会计师或结算金融机构账户；117 借款人提出再融资或重组贷款；118. 外部机构对借款人评级进行调查；119. 公众媒体上出现不利于客户的消息；120. 故意隐瞒和其他金融机构往来关系和金额情况。
