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1、加快发展零售银行业务已经成为我国商业银行业的共识近几年，为在激烈的竞争中生存和发展，国内商业银行纷纷提出了加快发展零售银行业务的战略构想。其所以要“加快”发展，有三个原因：一是提升发展速度，达到规模经济要求；二是从成本管理角度，对现有产品进行整合；三是通过发展零售业务，形成与公司业务互动、共同发展的格局，全面提升综合竞争能力。加快发展零售银行业务符合国内外银行业发展大趋势。目前，国际上大多数综合性商业银行的利润来源已经由以公司业务为主转向公司业务和零售业务并重。据统计，国际性大银行的资产业务中个人贷款占比一般在30%50%，零售银行业务收益占比一般在30%70%。例如，零售业务已成为花旗银行扩
2、张最快和收益最稳定的业务，其利润的50%以上来自零售业务，且这一比重仍有继续上升的趋势。在台湾地区，1992年开业的16家中小银行的零售业务占比都已从1994年末的20%发展到2001年末的60%。目前，这些银行的公司业务大都处于盈亏平衡或亏损状态，绝大多数利润均来源于零售业务。加快发展零售银行业务有利于商业银行可持续发展。零售银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定等特点，能够有效降低全行整体经营风险。在负债业务方面，居民储蓄比企业存款更加稳定，不容易流失，因此流动性风险低；在资产业务方面，消费贷款的不良贷款率明显低于企业贷款，后者一般在10%以上，而前者一般不超过1%。发展消费贷款，有利于
3、提高银行资产的整体质量。尤其是住房按揭贷款的期限较长，能够在较长时间内为银行带来稳定的利息收入，降低银行收入随经济周期波动的风险。在目前市场竞争激烈、不确定性增大的情况下，零售银行业务的发展将有利于优化银行资产负债结构，提高存款的稳定性，分散业务风险，提高盈利水平，实现银行可持续发展。加快发展零售银行业务是银行业竞争的必然要求。近几年来，尤其是加入世贸组织以来，中外资银行竞争日趋白热化，外资银行在争夺优质公司客户的同时，把竞争重点也放在了面向个人和家庭客户的零售金融服务上。通过合资或入股中小商业银行拓展零售金融业务是外资银行的重要战略选择，如花旗银行购买上海浦东发展银行5%股份的目的之一就是要
4、利用浦东发展银行的客户网络开拓信用卡业务。面对外资银行章法清楚、重点突出的发展趋势，国内任何一家商业银行如果没有相应规模的零售银行业务做支撑，就难以保持和提高综合竞争能力，甚至有可能面临被“边缘化”的风险。尽快扩大零售银行业务的规模，实现公司业务与零售银行业务两大主线业务协调发展，应该成为国内商业银行的共识。我国零售银行业务发展中存在的问题近几年，我国商业银行相继推出了一系列发展零售银行业务的战略举措，零售银行业务已经成为我国金融创新最为活跃的领域之一。但是从总体上来看，我国商业银行零售银行业务仍处于发展的起步阶段，一些深层次的问题也逐渐暴露出来。这些问题若不解决，将直接制约我国零售银行业务的
5、长远发展。零售银行业务发展的理论准备不足。由于长期忽视以个人为主体的零售银行业务发展，我国商业银行非常缺乏有关零售银行业务的知识和经验储备。从某种意义上讲，我国商业银行零售业务是在外部环境的逼迫、市场需求加大、未来得及周密准备的情况下快速发展起来的，缺乏充足的理论准备与科学论证。商业银行对零售业务的认识是一个逐渐深化的过程，直到最近，许多商业银行才真正开始思考究竟如何给零售银行业务定位、如何发展零售银行业务等问题。在零售银行业务的产品上存在一定程度的雷同现象。无论是国有商业银行还是股份制商业银行，从其零售银行业务的产品和服务的结构来看，基本大同小异，只是规模和服务的质量存在一些差别。即便是新兴
6、的个人理财业务，从其内涵上分析，也大多缺乏新意，与国际先进银行的个人理财服务还存在很大差距。现有零售银行业务产品的科技含量较低。在网络金融时代，零售银行产品必须有强大的信息技术和金融技术支持，才能满足客户对方便、快捷、全能化银行服务的要求。尽管传统的柜台服务仍然是发展零售银行业务不可或缺的途径，但单独的柜台操作已经不能满足客户对上述服务质量的要求。不仅如此，如果不提高产品和服务的信息科技含量，而单纯依靠大量设置分支机构发展零售业务，还会导致经营成本的大幅度上升。认识不足等因素导致市场营销观念淡漠。国内商业银行在不同程度上缺乏对零售银行业务的营销计划和规划，缺乏科学的市场化的零售市场营销策略，缺
7、乏专业的市场营销人员和完备的营销网络。有的银行产品开发速度并不慢，但营销跟不上，使本来很有盈利潜力的新型零售银行产品得不到社会公众的认可。我国商业银行发展零售银行业务的途径与思路进一步解放思想，转变观念。零售银行业务具有规模效应，要求有品牌支撑。但对于国内商业银行而言，达到规模效应和树立品牌形象都需要一定的时间，投入一定的资源。从长远来看，要发展零售银行业务，也就要认同付出短期的成本而赢得长远的利益，必须在机制、资金、人力资源配置上给予倾斜，不能在短期内将零售银行业务与公司业务“一刀切”地考核。着力提高产品和服务价值。零售银行业务是一种大众化金融服务，必须有一定的网点规模和队伍基础，但这并不意味着发展零售银行业务必须实施大规模扩张网点、大量增加人员的“人海战术”。发展零售银行业务的根本是要着眼于以客户为中心，及时开发新产品，整合现有产品，通过发展自助银行、开发网上银行和电话银行来拓宽服务渠道，弥补网点的不足。外资银行在内地市场拓展零售银行业务，主要依靠的是产品服务及专业化营销，而不是网点和人员的扩张，这一点值得中资银行认真借鉴（全文请阅读中国金融印刷版2003年第5期）（责任编辑刘毅）
