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1、西方金融体系为何抑制第三方支付作为一种基于互联网的金融活动，互联网金融最早出现在互联网技术发展较 为成熟的美英等国，起初只是一种事实形态。去年以来，在大数据、云计算、移 动互联、既时通信、社交媒体等技术创新综合驱动下，互联网金融在我国异军突 起，迅速渗透到经济社会生活中。 加强互联网金融的风险管理和监管， 是我国乃 至全球各国政府面临的一道课题。美国没有互联网金融的概念，但相关业务产品在上世纪90年代即开始出现, 在产品市场的深度和广度上，只是传统大金融企业的补充。互联网金融的崛起是互联网技术创新驱动的最新成果，体现了经济活动永远追求更高效地配置稀缺资源的特性，具有社会经济发展的必然性。作为一
2、种基于互联网的金融活动，互联网金融最早出现在互联网技术发展较为成熟的美英等国。起初只是一种事实形态，人们将其称之为“电子金融” “网络金融”“移动金融”等。虽然在技术上互联网企业做金融略占优势， 但在产品市场的广度和深度上，远不及充分利用互联网技术的金融业。因此，互联网企业做金融，只能在传统大金融企业涉及不到的、有限的新领 域里发展，仅仅起到补充作用，如西方成熟的信用卡市场就抑制了第三方支付的 发展，导致第三方支付只能作一个有益的补充存在，也正因如此，美国不存在专门的互联网金融的概念。近年来，余额宝、支付宝、众筹等金融创新产品在我国 狂飙突起，影响和改变着传统金融生态格局， 也迅速渗透到经济社
3、会生活中。 中 国学者用互联网金融来定义这种金融现象。从传统金融机构信息化的角度来看，上世纪 90年代美国纳斯达克通过采用 互联网技术开展线上证券交易迅速崛起。1995年10月，全球首家以网络银行 冠名的金融组织一一安全第一网络银行 （SFNB）打开了它的“虚拟之门”。第一 家网络保险公司INSWEB于1995年2月成立，保险领域的大数据运用也越来 越普遍。第三方支付与亚马逊、eBay、雅虎和谷歌等大型互联网企业同时兴起，其 中知名度最高的第三方支付平台是被译为“贝宝”的美国Paypal。2005年3月，世界上第一个P2P借贷平台Zopa在英国伦敦成立，美国的P2P借贷企业 Lending C
4、lub 和Propser在2008年纳入美国证券交易委员会（SEC）规范后得到 了长足发展。众筹也最早出现于美国。它用较低成本涉猎当下金融机构无法覆盖 到的金融领域，破解了传统资本市场服务小微企业力量不足的问题。2009年4月，世界上第一个众筹网站平台 Kickstarter在美国纽约成立，现在也在加速其 全球布局。在监管方面，美欧主流做法是将互联网作为工具逐步纳入正规金融体系中, 互联网企业做金融受到严格限制，保护消费者权益。在互联网与金融的融合过程中，风险也同样在渗透传导。在互联网金融风险 管理方面，英美等先行国家也经历了一个逐渐探索、 规范的过程。主流做法是将 互联网作为工具逐步纳入正规
5、金融体系中， 创新是有序推进、慢慢演变的，互联 网企业做金融受到严格限制。这种渐进发展过程与西方的金融市场自由竞争有关。因为市场的充分竞争， 以银行为代表的正规金融体系在追逐市场份额、降低营运风险和成本、提高利润 的多重压力下，都积极利用互联网技术。但这种利用是在严格的金融风控体系内 的，也就是说，互联网技术只是作为实现金融利润和风险平衡点本质的工具。因此不需要区分金融业的互联网化抑或是互联网业涉足金融，都将之无差别地纳入现有的严格金融管制中。监管主要通过金融产品的注册登记和信息披露制度， 最 终目的在于保护消费者权益。云时代隶属于杭州云韦科技有限公司， 提供技术的互联网金融基础设施，致 力于
6、协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案， 并 提供业界专业的架构和系统来确保其业务安全稳定地运行，同时符合监管要求。云时代核心管理团队在互联网行业和金融行业均拥有丰富的经验。其对互联网金融的深刻理解和对互联网金融基础设施研发的专注，形成公司独特的竞争力。公司的愿景是帮助每一个企业客户打造适合新经济的互联网金融业务，从而推动整个行业的快速发展，真正做到金融普惠。APP通逗提供5D便动支 付插件包.为商户戳 有APP提供冬种支付 为必通道移动H5支付插件,为移动西雅亚J百/H鹏仝古（.t幅梨公司优势因为我们年轻，所以我们充满激情！因为我们年轻，所以我们创意十足！因为我们年轻，所以我们改变未来！公司文化理念：专业、信任、极致、微创新收重客户皤收支明t优感等麦I塔的APP支彳珑罪地出 俗患育痴爻嘉修传畔户中办 场邮 聚娴就理 理表统计 通道慢即 产品苴叱
