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1、. .中国互联网金融的开展和监管问题研究摘要 互联网金融是当下中国的经济热点话题，克强总理在2021年政府工作报告中首次提出，促进互联网金融安康开展，完善金融监管协调机制，充分显示了对互联网金融这一新生金融产品的重视。我国互联网金融虽然起步较晚，但是在相对宽松的监管环境下取得了迅速的开展。以互联网为代表的现代信息科技企业，逐步向金融业渗透，结合自身优势对金融产品进展创新，效劳于小微企业，开展实体经济。互联网金融的出现，对我国加速推进利率市场化和推动普惠金融的开展有着重要的意义，并对现有的金融模式产生深远的影响。通过对互联网金融开展的研究，找出问题，并提出解决方案。关键词：互联网金融；小微企业；
2、法律监管RESEARCH ON THE DEVELOPMENT OF INTERNET OF FINANCE AND REGULATORY ISSUES IN CHINAABSTRACT The Internet financial is a hot topic in todays Chinas economy. Li ke qiang, the prime minister in China, puts forward the Internet financial in 2021 government work report. A main content is to promote the
3、 healthy development of the Internet financial and perfect the financial supervision coordination mechanism shows to pay close attention to this new financial product. Though Internet financial started late in China, but has made rapid development in a relatively lighter regulatory environment. At p
4、resent, modern information technology enterprises represented by the Internet companies, gradually infiltrate the financial industry and combine with their own advantages to create more financial products in order to promoting the development of the real economy in our country. The rapid development
5、 of Internet of Finance has important significance to our country interest rate liberalization and the advance of inclusive finance development. The emergence of Internet of Finance will have a profound impact on the existing financial model and produce energy to activate the market.Find out the pro
6、blem through the research on the development of Internet of Finance , and find the solution.Key words: Internet of Finance; infiltrate the financial industry; Legal supervision目 录一、绪论1二、文献综述1三、我国互联网金融的开展2一互联网金融的概念2二互联网金融开展的背景21. 互联网技术的开展22. 社会数字化33. 企业的创新3三互联网金融的特点31. 效劳对象群众化32. 效劳方式多样化33. 金融效劳个性化34
7、. 金融脱媒化45. 风险扩大化4四互联网金融开展的模式41. 第三方支付42. 互联网贷款公司53. 在线借贷中介平台5四、互联网金融的问题以余额宝为例6一余额宝的概述61. 余额宝的运作模式62. 运作特点8二潜在的问题81. 缺乏的法律的监管82. 缺少明确的监管机构93. 风险问题9五、互联网金融开展的监管对策10一制定新的法律10二明确监管机构10三提高风险防101. 加强社会信用体系建立102. 提高消费者风险意识113. 完善风险管理制度114. 加强行业自律能力11六、结语11参考文献12致 13优选. -一、绪论 随着互联网的开展，网上投资、借贷、融资等互联网金融业务也迅速开
8、展。互联网金融作为是一个新事物，已经突破了对传统金融的监管围，呈现出长时间的监管真空，不利于互联网金融的安康开展。由此近日，国务院印发关于促进信息消费扩大需的假设干意见提出推动互联网金融创新，规互联网金融效劳。而如何更好的规互联网金融效劳的同时，又不会阻碍其开展是个严峻的问题。因此，对互联网金融的开展和监管问题为研究对象有很好的意义，同时为了使得论述不至于显得泛泛而谈，选择余额宝作为例子也能够点面结合。二、文献综述平2021发表互联网金融模式研究，提出了互联网金融的概念，并指出了互联网金融为个人提供了更方便便捷的投资理财的途径, 满足了普通民众的对金融投资的需求,是对传统金融体系的有益补充。林
9、2021发表互联网金融开展与监管研究，提出了互联网金融为传统金融业带来新的开展契机与影响的同时，其业务和操作方式对原有的金融监管提出了新挑战。需要更好的监管才可以安康的开展。壮飞2021互联网金融开展研究以阿里巴巴的商业实践为切入点，研究了互联网金融的开展，认为互联网金融在扩大规模的根底上很难保持风险不变，将来互联网金融会开展为传统金融效劳的金融数据效劳商。清河2021我国互联网金融开展问题研究认为我国互联网金融在短时间得到迅速的开展，其条件是电商的迅猛开展。而且互联网技术和互联网的相关软件开展到现在，代替了金融的专业化和分工，这是互联网金融开展的条件在此根底上，企业的商业信用和金融效用在当今
10、技术开展之下有效结合，也提升了社会资源的配置效率。梁璋2021国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战认为我国传统金融格局虽然尚未被完全打破，但随着互联网的开展和电商的创新使融资途径更多，更方便，互联网金融突破传统金融体系是可以预期的。于小洋2021认为，基于第三方支付视角的互联网金融创新探究以阿里巴巴的支付宝为代表的第三方支付，是金融体系的创新，在与银行合作又竞争的过程中，合作更多。在短时间之也不会撼动银行在金融业的地位，互联网金融更多的是对原有金融体系的一种补充。白颢睿2021阿里金融PK民生银行小微企业融资途径之比较认为，我国互联网金融业的开展仍然处于初级阶段，未来会有更好的开展空间
11、，尽管网上借贷效率高且本钱低，但是传统银行不会被取代，未来银行业务会更加依赖于互联网。互联网金融和传统银行要加强合作，互相借鉴。但是，互联网金融开展还存在着很多问题。黄海龙2021基于以电商平台为核心的互联网金融研究认为互联网金融具有传统金融具有的流动性风险、利率风险和市场风险，还存在技术和业务以及法律等方面的特定风险，必须针对特定风险采用相应的监管方式。三、我国互联网金融的开展一互联网金融的概念在中国最早提出互联网金融这一概念的是平，他将互联网金融界定为：在这种金融模式下，支付边界，市场信息不对称程度非常低，资金供求双方直接交易，银行,券商和交易所等金融中介都不起作用，这样可到达与现在直接和
12、间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅度减少交易本钱然而这一概念有些抽象和理想化。互联网金融是指以依托于支付、云计算。社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现平安、移动等网络技术水平上，被用户熟悉承受后尤其是对电子商务的承受，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。二互联网金融开展的背景1. 互联网技术的开展互联网对各个行业都产生很大的影响，通讯行业、电视行业、效劳行业等等，当然其中也包括金融行业。互联网技术渗透到各个领域，其最大的特点是速度快和容量大。互联网的快捷方便
13、为互联网金融的开展提供了硬件根底。2. 社会数字化在当今社会，社会的信息约70%被数字化了，数据已经渗透到当今每个行业和业务领域，使社会变得数字化，任何信息都可以被存储在数据库了，以备使用。当社会产生大数据库后，我们可以通过已储存在系统中的数据来判断个人或者企业的信用以及一些盈利方面的前景问题。这就为互联网金融提供了数据根底。3. 企业的创新 有一些实体经济的大企业比方阿里巴巴公司，他们在金融活动中积攒了很多的数据，通过这些数据使公司盈利并且控制公司的风险，当积攒的数据大到一定程度，阿里巴巴就开场企业创新做起电子金融，在互联网上为他们创造更多的利润。企业和互联网他们都是相辅相成的，企业为互联网
14、金融提供了应用根底，互联网同样也为企业打下了数据和客户方面的根底，这也正表达了实体经济和互联网经济的相互融合。三互联网金融的特点1. 效劳对象群众化 传统金融的效劳对象大多是大企业大客户，而互联网金融效劳的对象那么更多为小微企业和普通民众。过去投资理财都是有钱人的事，当今互联网金融的开展，本钱低，效率高的特性使每个人都可以去投资理财，或者创办互联网企业，不再局限于实体经济。2. 效劳方式多样化 互联网金融的开展，改变了传统的金融效劳方式、产品销售方式、交易处理方式与支付结算方式。主要表现为B2BBusiness to Business、B2CBusiness to Customer与C2CCu
15、stomer to Customer等业务模式。第三方支付、网络借贷、网络租赁等新型金融效劳模式的逐步兴起，充分表达了互联网技术与金融效劳的相互融合。区别于传统的柜台效劳方式，互联网金融的效劳方式更加快捷、方便和透明化，使更多的人投身于互联网金融中。3. 金融效劳个性化 数据是当今社会的灵魂，在大数据时代，数据的价值难以估计，谁掌握了更多的数据，谁就有更多的主动权。在互联网金融中，企业在竞争中掌握了海量的客户信息，可以根据客户不同的需求和选择偏好，选择适合客户的产品和效劳，增加用户黏性，使客户对产品和效劳的满意度提高，从而带来收益。传统金融体系里，是客户选择产品，在众多产品中找到适合自己的，而在互联网金融模式里，是客户被选择，企业根据客户信息量身打造产品和效劳，更加个性化。4. 金融脱媒化 金融脱媒是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资方，完成资金的体外循环。我国近几年
