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1、职业道德教育之五 (三)、信用社信贷人员的职业道德要求和建设 信贷是农村信用社的一项主要业务。基层社信贷员是办理信贷业务的具体执行者。是服务“三农”的直接经办人。其主要职责是：坚持信贷原则，择优分配资金，深入调查研究，搞好经济预测，加强服务监督，提高经济效益。在业务活动中，信贷人员既要处理好人与人之间的关系，又要处理好人与钱之间的关系；既要认真执行党和国家的各项方针政策，又要干方百计地搞好服务。由此可见，基层信贷人员职业道德如何直接关系到党的方针、政策和信用社各项规章制度的贯彻执行，关系到商品经济的发展和人民生活的改善，关系到信用社信誉的提高。本着这一道理，农村信用社信贷人员要提高职业道德水平
2、，就必须： 一、坚持原则，遵章守纪。 首先，要严格执行党和国家有关方针、政策。这是因为信用社是国家调节农村经济结构的重要杠杆之一。贷款在具体投放过程中，几时放、何时收、放多少、收多少、放到什么地方去，都有很强的原则性，都体现了国家的产业政策。同时在某种程度上折射着我们的职业道德水平。因此，我们不能随心所欲，该放的不放，不准放的就是要放，影响国家的产业结构调整，也损害我们的形象。当然，要遵章守纪的前提是必须加强学习，只有通晓政策、熟识规章，才能懂得怎样去遵守和执行。否则，盲人骑瞎马，越走越远。其次，要认真执行信用社各项规章制度和贷款原则，在办理每笔业务时，严格执行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”
3、的“三查”制度；严格执行贷款“包放、包收、包效益”的原则；严格执行比例控制、足额抵押、期限管理的制度和择优扶持、讲求效益的原则。不能放的坚决不放，该罚息的坚决罚息，该制裁的坚决制裁。同时，深入企业，深入基层，掌握企业生产经营动态，全面了解企业资金占用情况，把有限的资金用到最需要的地方，最大限度地支持农村经济发展和商品流通的扩大。确保贷款的安全性、流动性及效益性，做到对信用社负责、对组织负责、对广大储户负责。再次，是主动自觉地接受群众的批评和监督，严格要求自己，经常检查自己的行为，反思自己在办理业务中的偏差，自觉约束自己的行动。二、廉洁秉公，不徇私情。这是每个信贷人员必须履行的基本准则，也是搞好
4、本职工作的根本保证。信贷员肩负着为发展市场经济管好用好资金的光荣任务，并直接同企业和个体经营者、农户打交道。这种职业环境、职业性质和职业特点，要求信贷人员必须廉洁秉公，首先，要忠诚老实，说老实话，办老实事，做老实人。只有忠诚老实，才能秉公、才能廉洁，这是对国家对人民负责的表现。秉公包含两个意思：一是坚持讲真话，不讲假话、空话、大活，在集体讨论贷款的时候不虚报夸大，不隐瞒缩小；在完成任务时不弄虚作假，投机取巧；二是要不畏权势，敢于坚持原则，敢于同一切违犯国家信贷政策、危害人民群众利益的行为作斗争，坚强不屈地顶住“条子贷款”、“电话贷款”、“人情贷款”。该贷的主动积极，不该贷的坚决不贷。在这里，秉
5、公还必须有一个前提，那就是廉洁。一个人如果不廉洁，见利忘义、见财思得，秉公是无从谈起的。欧阳修说：“廉耻，君子之大节”，我们认为“廉”是信贷人员道德水平的试金石，不廉的信贷员绝对是一个不称职的信贷员！当然，廉的含意是很广泛的。在此我们无法一一列举，但我们知道：不利用贷款权索取财物或接受贿赂是廉；不在贷款单位购买低价商品或安排子女、亲属是廉；不接受个人或单位的请吃、请钓、请跳或礼物是廉；不为企业和他人担保是廉；不参与经商办企业或搭股分红是廉。总之，能做到“常在河边走，就是不湿鞋”便做到了“廉”，做到了“廉”，秉公才有了坚实的基础。当然，要做到秉公还有一个至关重要的事情就是不徇私情，众所周知，信贷
6、人员在自己的职业活动中，掌握着一定的贷款审批权力，但这个权力是人民给予的，是组织的委托和信任。不要以为有了权力就可以为所欲为、凭私人感情办事。我们要抱着对职业高度负责的态度，在帮肋企业和农户解决资金困难时，不推、不拖、不卡，把为客户解决资金困难，看作是自己应尽的职业义务。同时，对违反信贷原则、挤占挪用信贷资金的，要坚决执行信贷制裁；对诈骗信用社资金搞非法活动的，不仅要高度警惕，而且要敢于检举揭发，勇于斗争，确保信用社信贷资金的安全；对亲戚朋友、老同事、老上级等与自已关系亲近的人提出的非份要求，要及时说明情况，婉言谢绝。如果我们信贷人员不从职业道德要求的高度上秉公办事，而在信贷原则上讲关系，讲情
7、面、甚至于乱开口子，乱放贷款，势必会给党和人民造成巨大的损失，势必跌入失职、渎职乃至犯罪的深渊。三、脚踏实地，当好参谋。脚踏实地，就是深入到企业内部和农户家里，进行调查研究，了解实际情况，掌握第一手资料，这是做好农村信贷工作的前提。因为信贷员是国家信贷政策的具体执行者，对贷款发放的合理性、安全性、效益性负有重大的经济责任。要做好信贷工作，发挥信贷效益，信贷员必须深入实际，对贷款企业和农户进行调查研究，随时做到心中有数。我们知道：企业和农户的资金在其循环周转过程中总是起伏变化的，资金需求变化的原因也很复杂。这就要求我们深入实际，把它的资金情况、经营状况、贷款用途、经济效益或项目的可行性、存在的问
8、题等调查清楚。看企业的经营计划是否符合国家的政策要求；自有资金是否达到规定的比例；经济效益是否好并在一定时期内有保障；能否按期偿还贷款本息；抵押、担保人是否符合条件；有无工商行政部门颁发的营业执照，是否在信用社开户，信用状况如何等等。这样才能在审批贷款时，正确而又及时地做出判断。如果不该贷的贷了，造成经济损失，不但不是对企业的支持，而是帮了企业的倒忙。同时贷款贷出后，要经常深入企业，了解企业的经营状况，看贷款运用是否合理。脚踏实地做好了调查研究，我们就要当好参谋。第一是当好社主任的参谋。这是信贷人员职业道德的又一要求，也是信贷人员的一项重要任务。信贷工作人员，由于业务的需要，经常来往于农民、企
9、业之间，具有了解和掌握各个时期经济动态的条件。一个称职的信贷员对本地区商品及农副产品的供方市场和需求市场是比较清楚的，哪一级市场的贷款投放流转快、风险低都一目了然。因此就要多向主任提合理化建议，主动出谋献策，协助搞好贷款投放工作。第二是当好企业的参谋。信贷员要想企业所想，急企业所急，利用信贷工作联系面广、信息灵通的优势，帮助企业及时购进原料和销售产品，加速资金周转。但必须注意的是绝对不能以此为由而谋取私利！要及时掌握企业生产经营中的物质动态和产品适用适销情况，运用信贷杠杆，促使企业挖掘资金潜力，提高产品质量，降低成本，增强竞争能力。还要热情宣传国家财经纪律和信贷原则，协助企业建立健全各种规章制
10、度，搞好产、供、销、存的衔接平衡，以加快资金周转，提高资金效益。信贷人员只有脚踏实地深入实际去调查研究，不断总结和改进信贷工作，提高工作的预见性，增强主动性，更好地履行职责，发挥主观能动作用，才能为农村金融事业做出更大贡献。 四、格守信用，注重效益。大家知道：“信用”是信用社的灵魂，“效益”则是信用社的根基。如果离开了信用和效益，信用社是不可能生存的。我们发放贷款，实际上是把我们用信用手段吸收聚集的存款再以信用方式提供给公众。我们和贷户之间的借贷关系，是建立在相互信任的基础上的，借款合同是借贷双方在平等自愿的原则下，为保障双方的合法权益，保证贷款活动顺利进行的一种契约。因此合同一旦签订就要保证
11、它的严肃性，对此，我们信贷人员一方面不得随心所欲更改合同的有关内容，影响贷款人的正常生产；另一方面又要向客户反复宣传金融政策和金融法规，使其自觉地按合同规定使用信贷资金，并按期偿还本息，确保我们对储户的信用。上面讲了，放贷是一种授信的行为，那么，它的目的是什么呢？很显然，取得最佳经济效益是它的目的。信用社作为经营货币信用业务的经济实体，其信贷经济效益，体现在两个方面：一是以尽量少的信贷资金，支持企业生产更多的符合社会需要的产品，使企业获得显著的经济成果。二是在坚持资金有借有还、附有利息的条件下，通过加强管理，加速资金周转，达到预期的经济效益。因此，信贷员一旦接到企业或农户的借款申请书，应按贷款
12、原则和规定程序及时予以审查。在办理审查手续时，既不能马马虎虎，草率从事，又不能拖拖拉拉，贻误时间。经过审查认为可以发放的贷款，应按照贷款审批权限及时发放，需要报经联社批准的贷款应及时上报并负责催办落实。尽可能减少资金的在社时间，加快流转，增加效益。随着金融体制改革的不断深入，各专业银行以已开始在信贷市场上展开竞争，这是繁荣金融事业的重要途径。我们要在竞争的条件下，用高质量的服务赢得客户的信任。贷款既要符合国家宏观控制的要求，又要符合金融政策、法规和各项信贷制度原则，绝不能为争业务不讲原则，不讲贷款效益，或放弃国家赋予我们的监督职责。我们要敢于同一切违犯政策原则的现象和抗贷不还的行为作坚决的斗争，维护信用社信誉。总的说来，我们每一位信贷员必须时刻牢牢记住自己的责任和义务，熟悉信贷员的各种行为规范，正确理解各项规章的内容、标准和要求。并在办理信贷业务中，正确行使权力，坚决履行义务；严格地依据规章制度，按照程序，不徇私情，不谋私利，谨慎从事。这样，才能把自己的行为完全约束在信贷岗位的道德规范之内，才能做一名称职、合格的信贷员。
