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1、目录第一章 网上银行的概念与特点 11.1 网上银行的概念 11.2 网上银行的特点 21.3 进展电子银行业务的意义 31.4 网上银行的进展趋势 41.4.1 国外网上银行的进展状况 41.4.2 中国网上银行进展状况 71.4.3 中国商业银行电子银行业务的进展特点 91.4.4 中国各个银行网上银行进展情况介绍 11第二章 建设银行网上银行安全问题分析 132.1 系统构架缺陷 142.2 银行交易系统的安全性 162.3 网络通讯的安全性 212.4 网银防火墙受到的安全威胁 222.4 网上银行个人认证介质（安全工具）的安全 242.4 客户端要紧受到的威胁 272.4.1 客户端
2、的漏洞 272.4.2 客户端被黑客木马攻击 292.4.3 客户端进入仿冒网站 30第三章 建设银行网上银行目前采纳的安全措施分析 313.1 网上银行短信服务 323.2 加强证书存贮安全 333.3 动态口令卡 343. 4 先进技术的保障 403.5 双密码操纵，并设定了密码安全强度 403.6 交易限额操纵 443.7 信息提示，增加透明度 443.8 客户端密码安全检测 45第四章 对建行网上银行面临安全问题的建议 454.1 法律法规 454.2 网络安全 464.3 信用体制 474.4 人才培养 48致 谢 1参考文献 - 0 - 1 - / 57摘要网络银行作为 21 世纪
3、一种新兴的金融业 , 其低廉的成本和宽 敞的前景 , 已越来越得到人们的重视。 伴随着信息化、 数字化和网 络化的进展浪潮，网上银行不断地高速进展，功能不断地完善， 业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上 银行建设步伐。建设银行在这一过程中走在了全国各大银行的前面，进展较 快。然而网上银行的进展专门大程度上受 “安全” 那个问题制约。 本文试图全面分析建设银行网上银行存在的安全问题及对这些问 题进行分析。本文首先分析了建设银行网上银行安全问题分析；其次对建 设银行网上银行目前采纳的安全措施进行了分析；最后对建行网 上银行面临安全问题给出、法律法规、网络安全、信用体制、人 才培
4、养方面的建议。关键词： 网上银行，安全策略，安全分析第一章 网上银行的概念与特点1.1 网上银行的概念网上银行，是指金融机构利用互联网技术向客户提供信息查询、网上支付、投资理财等金融服务，能够使客户不受时刻和空间的限制，便捷地享受到金融机构提供的服务。网上银行有两个层次的含义：一个是机构概念，是指通过信息网络开办业务的银行，也叫“虚拟银行”，它没有实际柜台作支持，没有分支机构和营业网点；另一个是业务概念，是指在现有传统银行基础上，通过互联网向客户提供金融服务，也确实是银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行要紧存在方式，本文网上银行概念即是此类。 20 世纪 90 年代，网上银行凭借低成本、
5、个性化的服务以及突破传统银行在时刻和空间上限制等优点，在全球范围内掀起了一阵进展热潮。1.2 网上银行的特点网上银行的特征可概括为 5W实现为任何人（whoever）在 任何时刻（whenever）和任何地点（ wherever ）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。 具有以 下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金 融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营治理水平，因 而在世界范围内迅猛进展 1 。网络银行业务智能化，服务个性化。网络银行要紧借助智能 资本，客户无须银行工作人员的关心，能够自己在短时刻内完成 账户查询、资金转账、现金
6、存取等银行业务，即可自助式地获得 网络银行高质、快速、准确、方便的服务；因特网向银行服务提 供了交互式的沟通渠道，客户能够在访问网络银行站点时提出具 体的服务要求，网络银行与客户之间采纳一对一金融解决方案， 使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务， 通过主动服务赢得客户。网络银行业务将向多样化、创新化进展。网络银行的出现， 使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网 络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业 务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样 化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网 上支付和清单业务，拓宽业务
7、范围、增加业务收入，利用网上银 行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银 行业务通知等差不多业务服务，还要利用互联网作为营销渠道， 交叉出售产品和服务，如存款产品、 消费信贷、 保险、 股票交易、 资金托管等高级业务，同时不断进行升级换代，拓宽技术创新空 间和领域。网络银行全球化、国际化进展趋势明显。随着经济全球化和 金融国际化进展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式 积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方 式扩展业务，占据世界市场。随着网络整体水平的提高和综合实 力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个 行业，成为金融业进展的一种趋势，
8、今后网络银行进展的潜力专 门大，市场前景宽敞。1.3 进展电子银行业务的意义 随着中国信息技术的快速进展，中国电话、手机和网民数迅 速增长，中国电话用户已达到 3.5 亿，手机用户达到 4 亿，网民 数达到 1.2 亿，这为电子银行快速进展提供了重要客户基础。由 此可见，电子银行的进展是市场进展的需要，同时也是满足用户 的需求从而提高银行自身竞争力的需要。从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、 自助式的理财服务方式。人们在办公室、家中或其他地点，都能 够及时方便地进行账户治理、活期转定期、缴费，购买基金、外 汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业客户能够在办 公室及其他任何
9、地点，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金 使用情况， 进行资金集中治理和调度， 大幅度提高资金使用效益。 电子银行的作为作为传统柜台业务的延伸，它使银行不再受营业 地点、营业时刻的限制，能够随时为客户提供所需的各种金融服 务。电子银行差不多深刻地改变了人们的生活，并正在改变金融 行业的竞争形势变。另外一方面，电子银行进展是银行业务转型和提高核心竞 争能力的重要途径。 银行上市， 需要提高效益， 精简机构和人员， 但业务又需要快速增长，只有大力进展电子银行，将大量业务分 流到电子银行办理，才能满足业务增长的需要，并适当将部分柜 面资源向高端客户配备，提高高端客户的服务质量，实现业务的 转型。同
10、时， 电子银行的进展可大大节约银行成本。 据初步测算， 一笔柜面业务的成本是 3.06 元 , 一笔网上银行业务成本仅为 0.49 元。因此，大力进展低成本的电子银行业务，对节约银行成本， 有效提高股东回报具有重要作用。正是由于电子银行具有柜面难以比拟的优势，是市场进展、 客户需求和银行业务转型的迫切需要。尽管近年来电子银行的进 展突飞猛进，制造了许多骄人的成绩，但一些制约其进展的因素 仍然不容忽视。1.4 网上银行的进展趋势1.4.1 国外网上银行的进展状况网上银行最早起源于美国， 其后迅速蔓延到 internet 所覆盖 的各个国家。 美国安全第一网络银行 （sfnb ）从 1996年就开
11、始了网上金融服务，美国银行业 6 7%的客户使用网上银行系统。 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负 担银行(incumbent bank),机构密集，人员众多，在提供传统银 行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos 机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起 的直接银行(direct bank),机构少，人员精，采纳电话、in ternet 等高科技服务手段与客户建立紧密的联系，提供全方位的金融服 务。现举例讲明这两种银行的进展情况。德国的 entrium direct bankers entrium direct bankers ，
12、1990 年作为 quelle 邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电 话线路提供金融服务， 1998 年开发网上银行系统。 目前差不多成 为德国， 乃至欧洲最大的直接银行之一。 截至 1999 年底， 拥有客 户 77 万，其中使用网上银行系统的客户达 15 万；资产总额 38.18 亿美元：操纵德国直接银行界30的存款和 39的消费贷款。entrium 没有分支机构，职员共计 370 人，依靠电话和因特网开 拓市场、提供服务。 370 人服务 77 万客户，人均资产达 1000 万 美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡进展银行人均资产 580 万美元，中国农业银行人均资产 50 万美元)；而且 entrium 认为现有系统完全能够满足 250 万客户的需求，这一连串数字足 以给建国人员臃肿的商业银行敲响警钟。 entrium 经营的业务品 种要紧包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易 等。尽管目前仍以电话服务为主， 但正在加速进展网上银行服务， 它的网上银行进展战略十分明确：将 entrium 从拥有网上银行服 务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上
