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1、关于发展村镇银行的调研为深入贯彻落实科学发展观，把握国家关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入的政策机遇，切实改善金融服务环境，促进县域经济社会加快发展，就发展村镇银行进行了专题调研。 一、从农村金融服务现状看发展村镇银行的必要性从调查情况看，农村金融服务现状不容乐观，与推动县域经济发展和新农村建设要求不适应的问题比较突出，主要表现在：1、银行业务萎缩。近年来，县内银行业金融机构功能呈弱化趋势，与县域经济社会发展要求存在较大差距。一是服务缺位。目前，全县银行业金融机构主要有国有商业银行中的农行、建行、工行，政策性银行农发行以及信用社、邮政储蓄等6家，金融服务网点共49个。各乡镇仅有信用社和邮政
2、储蓄2家网点。二是目标偏离。近几年，国有商业银行把大中型企业及其云集的大城市作为主要支持对象，不断从基层金融机构抽取资金“回灌”大中型企业和城市建设项目，而对于不能产生短期效益或综合效益不够好的县域经济，缺乏支持动力。三是功能弱化。目前，全县国有商业银行不良贷款率较高，如县农行高达98%。由于经营业绩不佳，部分国有商业银行或被取消授信业务、或授信权力被上收。2、信贷融资困难。近年来，县域企业贷款难的问题比较突出，严重制约了县域经济发展步伐。一是信贷门槛较高。随着国有商业银行经营管理体制改革的不断深化，相应地提高了信贷门槛，县内大多数企业达不到既定的授信标准，很难得到信贷支持。二是信贷规模偏小。
3、今年上半年，全县各银行业金融机构共发放各类贷款不足4.5亿元，其中信用社发放涉农贷款3.7亿元，农发行发放粮食收储贷款6000万元，农行发放个人消费贷款191万元，建设发放贷款1300万元，邮政储蓄发放个人小额存单抵押贷款150万元，工行已多年没有发放任何贷款。三是融资渠道狭窄。由于县内银行业金融机构不能满足企业的信贷需求，迫使企业进行民间融资，并已成为民间融资的主体。据测算，全县企业民间融在8000万元左右。3、竞争不够充分。由于县内商业银行金融机构信贷业务收缩，农村信用社在信贷市场的占有率逐步扩大，并呈现主体单一的发展趋势，由于竞争不充分，影响了金融产品的质量。据了解，农村信用社，根据入股
4、社员、种养大户、个体工商户贷款的不同，浮动幅度在88%至111%之间，接近于民间融资利率水平，不利于农村金融市场健康发展。二、从农村经济发展矛盾看发展村镇银行的积极效应金融是经济发展的命脉。特别是在当前市场经济条件下，发展一方经济离不开有力的金融支持。随着我县经济快速发展，改善金融服务环境势在必行。从目前来看，把握国家调整放宽农村地区银行业金机构准入的政策机遇，大力发展村镇银行，必将对促进县域经济加快发展产生重要而深远的影响。1、有利于缓解信贷融资压力。从县内信贷市场来看，无论是发展工商企业还是涉农产业，普遍存在信贷难的问题，有些市场预期看好的项目由于得不到信贷资金支持不得不搁置，丧失了发展机
5、遇。发展村镇银行，直接面向县内工商企业和广大农村开展金融信贷业务，可以缓解我县信贷供需矛盾，为发展县域经济、推进新农村建设提供有效金融服务，注入新的活力。2、有利于促进资金良性循环。近年来，由于国有商业银行信贷收缩，金融机构只储不贷或多储少贷，大量存款上划，致使县域资金流失加剧。发展村镇银行，一方面通过这一平台引导社会投资入股，可以有效整合、盘活社会闲置资金，提高县内资金使用效率；另一方面通过开展储蓄和信贷业务遏制县内资金外流势头，缓解发展资金压力。3、有利于解决服务缺位问题。就目前而言，县域内国有商业银行业务收缩、功能弱化、网点偏少的问题比较突出，而且提供的金融产品和开设的业务种类偏少，不适
6、应县域经济发展和新农村建设对金融服务的需求。发展村镇银行，增加金融服务网点和银行业务种类，必将有利于建立竞争有序、相互促进、功能齐全的农村金融市场体系和服务网络，提高金融服务的质量和水平。4、有利于改善金融服务环境。创造良好金融服务环境不仅是县域经济加快发展的现实需要，也是改善招商引资环境的内在要求。从目前来看，投资者考察一个地区发展环境，把金融环境放在首位。近年来，由于我县金融服务环境较差，给招商引资工作带来了一些不利影响。发展村镇银行必将进一步提高信贷能力和水平，增强投资吸引力，提高招商引资水平，带动和促进县域经济加快发展。三、从农村政策环境和经济发展预期看发展村镇银行的可行性从目前来看，
7、无论是国家政策大环境，还是县域经济状况和发展预期，发展村镇银行的有利因素较多，可以说潜力较大，前景广阔。1、政策环境比较宽松。按照政策规定，县、乡两级村镇银行的注册资本分别不低于300万元和100万元，市场准入门槛较低，而且在筹建审批环节、从业人员资质以及组织管理等方面都适当地放宽了限制条件，为发展农村金融事业带来了难得机遇。2、社会资金比较充足。仅今年上半年，县金融机构储蓄存款余额高达12亿元。出现大量社会资金闲置的原因是多方面的，其中很重要一方面就是市场发育不充分、投资渠道不畅。通过加强政策宣传，引导社会投资，完全能够满足村镇银行发展的资金需求。3、信贷资金需求旺盛。近年来，县经济呈现加快
8、发展的良好态势，干部群众干事创业的氛围浓厚。随着县域经济加快发展，社会投资理念必然更新，对信贷资金需求势必迅速增长，给村镇银行发展带来更大的机遇。4、市场竞争优势明显。村镇银行没有历史包袱，管理环节较少，运营成本较低，在利率价格制定方面有较大的浮动空间和较强的竞争优势。特别是在当前县域内金融市场竞争不充的情况下，具有更加广阔的发展空间。四、从当前农村金融环境看发展村镇银行的制约因素在充分了解和把握发展村镇银行有利条件的同时，也必须清醒地认识到面临的一些矛盾和问题。1、信用风险比较突出。县域企业主要从事原材料初加工，处于产业链上游，而企业间相互拖欠更多表现为下游企业对上游企业的拖欠。企业可能把这
9、种风险转嫁到与之相连的金融企业，因此，可能使村镇银行成为信用风险的最后承载者。2、信用资源不够平衡。现阶段农户信用信息主要掌握在信用社，还没有纳入全国信用信息网络。由于存在行业内部竞争，信用社掌握的农户信用信息很难与未来的村镇银行共享。而村镇银行在缺期内很难建立独立完整的信用信息体系，容易出现因超过偿还能力而产生信贷风险。3、存在信用缺失问题。目前，农村社会信用体系还不够完善、金融生态环境还有待改善，致使县内银行业金融机构面临较大的生存压力，这也是导致信贷业务萎缩的直接原因。这种状况如果得不到改善，势必对村镇银行发展产生极为不利的影响。4、缺乏金融机构支持。按照政策要求，村镇银行的发起人或出资
10、人中必须有一家以上银行业金融机构，而且必须是最大股东或唯一股东。目前，县内银行业金融机构由于普遍存在不良贷款，资质难以达到政策规定的要求，在创办村镇银行上难有作为。五、关于发展村镇银行的几点建议农村金融市场是农村市场经济体系的重要组成部分，发展县域经济、推进新农村建设离不开金融业的大力支持，把握国家政策机遇，大力发展村镇银行，对改善县域金融环境尤为重要。1、要着力改善信用环境。没有良好的信用环境，任何一家金融企业都不能得到稳健发展，发展村镇银行也是如此。因此，要把改善信用环境作为发展村镇银行的首要基础性工作来抓，充分发挥政府的主导作用，大力加强金融环境治理，加强宣传、正面引导，着力解决社会信用
11、缺失问题，为发展村镇银行创造诚信的社会环境。2、要加强对外金融合作。鉴于县域内银行业金融机构经营现状，在短期内发起组建村镇银行的可能性较小。因此，要加大对外宣传力度，广泛开展对外合作，积极引进域外金融机构作为发起人到农村创办村镇银行。同时，还要积极引进域外商业银行、农村合作银行到农村开设专营贷款业务的全资子公司，开展授信业务，不断加大金融信贷支持力度。3、要充分整合资金资源。要统筹做好相关政策的宣传，营造全社会关心、支持、参与村镇银行建设的良好社会氛围。要积极引导县内企业法人和自然人采取投资入股的方式，参与村镇银行建设，不断提高信贷规模和服务质量，切实改善县域金融环境、促进经济社会加快发展。4、要围绕发展搞好服务。要切实尊重、维护村镇银行按照市场经济规律依法照章办事，独立开展经营活动。要着眼村镇银行长远发展，在信用信息、贷款回收、依法维权等方面主动搞好对接服务，努力创造全优环境，促进村镇银行健康发展。7
