重庆大学网络教育学院毕业设计（论文）题目个人理财业务市场风险分析与防范学生所在校外学习中心批次层次专业 学 号 学 生 指导教师 起止日期摘要随着我国经济的飞速发展，人们的生活水平有了很大的提高，居民的储蓄也越来 越多，近几年，居民对理财产品的需求也在不断增加，我国各大银行也相继推出各种 理财产品，因此个人理财业务快速发展起来本文在相关研究的基础上，首先对我国 商业银行个人理财业务的发展现状进行分析，从个人理财业务相关概念出发，对我国 商业银行个人理财业务风险及防范分析，并对我国商业银行个人理财业务风险防范存 在的问题及成因进行分析，最后针对其存在的问题，提出我国商业银行个人理财业务 风险防范的对策，旨在为商业银行个人理财业务风险防范提供可行性建议，并让居民 了解如何选择适合自己的理财产品关键词：理财业务 市场风险防范摘要 I引言 11我国商业银行个人理财业务的发展现状 11.1个人理财产品概念界定 11.1.1理财咨询服务概念 11. 1. 2综合理财服务概念 11.2我国个人理财产品的发展水平 12我国商业银行个人理财业务风险及防范分析 22. 1我国商业银行个人理财业务风险分析 22. 1. 1市场风险 22. 1.2操作风险 22. 1.3信用风险 22. 2我国商业银行个人理财业务风险防范分析 32. 2. 1对理财资金和收益的要求 32. 2. 2理财资金和应急资金的比例 32. 2. 3资金使用情况 32. 2. 4对相关业务人员的要求 33我国商业银行个人理财业务风险防范存在的问题及成因 33. 1我国商业银行个人理财业务风险防范存在的问题 33. 1. 1风险防范机制不完善 33. 1. 2风险管理机制存在的漏洞 43. 2我国商业银行个人理财业务风险防范的成因 43. 2. 1从业人员管理经验不足 43. 2. 2产品设计不够多样化 44我国商业银行个人理财业务风险防范的对策 44. 1市场风险的防范对策 44. 1. 1制定适合理财产品的风险管理体系 44. 1. 2促进理财产品的多元化 54. 2操作风险的防范对策 54. 2. 1提高操作人员专业水平 54. 2. 2提高管理者的业务处理能力 54. 3信用风险的防范对策 6结 论 6参考文献 7引言随着社会经济不断发展，我国理财业务也在不断创新中寻求发展，商业银行的理 财业务主要以个人储蓄存款为主，同时也包括各类保险、股票投资、基金和个人消费 信用贷款等诸多方面，促使我国理财业务涉及各个领域，以达到个人理财业务全方位 发展。
商业银行对这个“香悖悖”会越加重视，为了赢得更多市场份额，低风险高收 益的个人理财产品会逐渐成为商业银行抢占市场的主要秘密武器随着股份制商业银 行以及地区性商业银行的不断萌芽，会加快商业银行理财业务的不断创新，我国商业 银行战略性转型势在必得1我国商业银行个人理财业务的发展现状1.1个人理财产品概念界定我国商业银行个人理财业务指的是商业银行为个人客户提供的理财顾问、理财规 划、理财分析和理财管理等一系列专业化服务活动个人理财产品作为个人理财业务 的客体，根据我国个人理财业务的管理和运行模式，在我国商业银行个人理财业务分 为理财咨询服务和综合理财服务两种1.1.1理财咨询服务概念理财咨询服务指的是有关理财咨询的服务，商业银行提供的理财介绍与；理财计 划书、理财推荐、个人理财业务推进根据客户提供的基本信息情况和资金持有状态 来提供理财顾问服务，确定合理的理财收益和风险承受范围1.1.2综合理财服务概念综合理财服务是指在金融机构向客户提供理财咨询服务的基础上，经客户的委托 和授权，进行合理的投资和资产管理与现有协议与客户的投资计划和客户授权按照 约定的方式代表客户按照银行理财方向、经营活动、投资和资产管理的方式，根据客 户的相关风险承受能力，由客户或客户委托银行签订理财收益与风险的合同。
我国商业银行个人理财产品按客户期望收益的不同，分为三种：不保本不保息理 财产品、保本保息理财产品和保本不保息理财产品保本保息的理财产品利息一般偏 低，属于比较保守的投资理财选择理财产品数量在逐渐上升、理财产品期限比较灵 活，一般理财产品不可以提前进行赎回，到期直接连本带息到账1.2我国个人理财产品的发展水平个人理财业务作为一种金融理财服务，主要是针对个人的闲暇资金进行合理的安 排，对一个家庭的各方面理财需求进行多样化的设计，以满足不同人群不同的家庭对 理财的不同需求，帮助个人对财产进行合理化的理财国内外的金融机构都十分重视 个人理财业务的发展，个人理财业务也为商业银行带来不菲的收入储蓄和消费贷款 仍然是我国的商业银行个人理财业务的发展的核心显然，我国个人理财业务还处在 萌芽阶段，尚未得到居民的重视，离理想化的个人理财规划存在很大的差距2我国商业银行个人理财业务风险及防范分析2.1我国商业银行个人理财业务风险分析2.1.1市场风险市场风险是指受国家金融机构、金融政策、国际汇率等非内部环境的影响，导致 商业银行理财收益产生亏损的可能性影响商业银行个人理财业务市场风险的主要因 素包括市场利率波动和国际汇率波动。
1) 利率变动因素由于我国股票市场利率与银行存款利率的套利差异，分析 了主要商业银行个人理财产品的风险和防范措施以及货币政策2) 汇率变动的影响因素我国国内浮动汇率制度不仅受到国际市场资金供求 关系的影响，还受政府的货币和财政政策的影响在我国经济快速发展的影响下，国 际汇率受到影响，国内股市也受国际汇率的变化的影响，反过来影响商业银行个人理 财产品收益的损失2.1.2操作风险商业银行各个理财产品的产生，都必须要经过全面的运营操作过程，包括合规制 度纳入考核、理财产品产品说明书设计、理财投入用途符合信贷审核要求、产品如何 推向市场营销、理财产品收益核算途径与到期利息本金清算等，以上环节也许都会存 在误差，都有造成经济损失的可能性由于操作不当造成损失的风险称为操作风险 商业银行操作风险的个人理财产品主要受到三个因素的影响：一是专业知识的商业银 行的管理者和操作者，管理经验和业务能力；二是商业银行管理人员和经办人员的工 作责任心和个人素质；三是银行管理的先进性信息系统和相关的内部控制体系的建立 和有效运行的声音2.1.3信用风险投资者将因市场变化和债务人的信用违约事件而蒙受损失如果本金和利息未得 到支付，投资者将蒙受损失。
如果情况比较糟糕的话，上述信贷风险可能导致理财本 金的部分或全部损失信用风险产生于各方当事人的信用危机因希望或未能履行合 同而丧失经济利益的可能性是经济利益丧失的可能，这是一种信用风险2.2我国商业银行个人理财业务风险防范分析2.2.1对理财资金和收益的要求如果需求得到保证，利润目标达到，最好购买有保证的收入产品如果我们想追 求高回报，但不想太多风险，最好不要购买结构性产品2.2.2理财资金和应急资金的比例目前，除了浦发银行外，其他银行的金融产品不能提前转让或赎回，因此应预留 足够的应急资金投资于金融产品的资金是周期性运行的，造成金融产品流动性下降 或现金期限延长的可能损失资产2.2.3资金使用情况如果手中资金有限，预计未来可能会有很多钱，最好不要购买银行理财这种流动 性较差的理财产品，尝试选择诸如互联网淘宝的流动性产品；如果是决心用这笔资金 购买金融产品，未来可能不会考虑2.2.4对相关业务人员的要求商业银行个人理财业务相关管理人员和业务操作人员应具备基本素养、管理经验 和业务能力，以及商业银行管理人员和业务人员的工作，尤其是高级管理人员的业务 处理能力更为重要3我国商业银行个人理财业务风险防范存在的问题及成因3.1我国商业银行个人理财业务风险防范存在的问题3.1.1风险防范机制不完善个人金融业务风险管理是商业银行信息管理的重要途径。
经过多年的探索和实 践，取得了巨大的成就但目前，在中国的商业银行风险管理的发展水平相对较低 风险管理的重要性是不够的，信息的发布不是及时的，这就导致了目前的风险管理还 没有真正发挥作用，管理水平的发展还不够目前，商业银行个人理财业务发展时间 较短，风险管理有待进一步研究因此，银行个人风险管理与控制中缺乏健全的理财 风险管理体系商业银行制定的个人理财产品相关制度与我国法律法规的规定有所冲 突我国商业银行个人理财业务风险控制缺乏有效的事前和事后风险管理风险不能 控制在有效范围内，商业银行个人理财业务缺乏了市场和独立性我国商业银行个人 理财业务的风险控制不够明确3.1.2风险管理机制存在的漏洞在分业经营、分业监管的体制下，金融服务的生活似乎涵盖金融和投资融资，但 本质上受到政策的限制，银行不参与证券、保险等领域，在一个相对独立的国家，他 们各自行业客户融资不能使用其他两个市场价值因此，个人理财业务也只能停留在 咨询、对比或设计，而不是真正的委托客户组合中，核心业务在银行金融服务中的增 值服务不能很好地体现，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展产品投资方向过于集中，导致风险分散效应不足在同业竞争激烈的背景下，银 行纷纷推出大量高收益产品吸引客户。
一般来说，标准债权资产不能满足这些产品的 要求，因此银行被迫持有大量非标债务资产，风险高、流动性低、名义收益率高，特 别是信托贷款以中信银行非标债务资产超标为例这样的金融资产布局会导致风险 的积累，这违背了金融业务的安全要求一旦银行未能妥善管理这些项目，银行可能 蒙受重大损失，这将对银行的资本和信誉造成巨大压力3.2我国商业银行个人理财业务风险防范的成因中国的金融机构在QDII业务经验不足，人才缺乏，技术尚不成熟，这使得中国 银行倾向于管理风险和损失的投资者究其原因，主要有两个方面：3.2.1从业人员管理经验不足从业人员在国际资产管理方面缺乏足够的经验和技术，不能正确判断国际经济形 势，不能根据形势的变化灵活调整资产配置，一定程度上增加了理财业务风险，不有 有效的减少风险发生的可能性3.2.2产品设计不够多样化大多数商业银行QDII皆为百分之百单一的海外上市股票基金他们不懂得合理 利用理财工具，对客户进行合理的理财设计，对产品管理缺少主动性，由于理财产品 设计单一，增加了理财业务的风险4我国商业银行个人理财业务风险防范的对策4.1市场风险的防范对策4.1.1制定适合理财产品的风险管理体系个人理财产品主要是面向个体发售，金融服务对象主要是以个体为主，面对如此 复杂多变的市场经济环境，我们要建立一个以个人为主体，以个人客户为中心的风险 管理体系，充分考虑到个体的重要性，首先，银行应该意识到个人理财业务的各种风 险，并在风险识别和评价预先确定风险程度，银行能够承担的风险，以及相应的银行 风险容忍度量化指标，不同风险的风险限制管理。
其次，建立有效的内部审计监督机 制，确保银行各有关部门在规定的范围内进行交易，规范业务流程最后，银行应为 理财产品提供充分的信息披露，及时向客户提供相关票据和其他相关报告和报告，完 善市场外部的监管机制，以减少法律风险4.1.2促进理财产品的多元化我国目前的金融管理市场不发达，金融产品单一风险资本市场的出现，在金融 市场环境，建立商业银行，我们必须面对各种各样的个人理财市场条件的产品，优化 投资组合，构建一个完整的产品体系，以满足不同投资者的偏好，投资者可以根据自 己的实际情况，提高自己的风险偏好的认识，财务实力和选择的预期收益，实现资产 的优化合理配置，降低和避免汇率变动引起的利率和市场风险银行应使用好两个战 略，即产品扩张战略和产品差异化战略。