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1、2022/7/20汽车保险与理陪 2022/7/20汽车保险法律法规汽车保险的投保汽车保险理赔汽车保险定损与费用评估学习单元2学习单元3学习单元4学习单元5学习单元6汽车保险综合案例学习单元1概述 学习单元1 概述一、风险概述【案例导入】综合训练 拓展学习 二、保险概述三、汽车保险概述思考与练习学习目标 通过本单元的学习，应能：1知道风险及保险的基础知识、基本理论；2描述风险的定义、风险因素和风险事故的含义；3描述保险的定义与特征、保险的构成要素；4理解可保风险的条件；5知道保险的分类以及保险的职能与作用。学习时间 4学时。学习目标 【案例导入】某日20时30分，在某市香槟大道上，一辆越野车撞
2、翻一辆摩托车，后冲进人群，造成至少3死2伤。突如其来的车祸事故意味着人们周围存在着各种各样的风险，到底什么是风险呢？一、风险概述 无风险无保险，无损失无保险。风险是保险产生和发展的基础。保险是人类社会用来对付风险和处理风险发生后所造成的经济损失的一种有效手段。1风险的定义 风险一般是指某种事件发生的不确定性。由于保险是特殊的处理风险的方法，只有在被保险人遭受经济损失时，才给予赔偿或给付，所以保险理论上的风险是指损失的不确定性。所谓不确定性包括：损失是否发生不确定；损失何时发生不确定；损失何地发生不确定。一、风险概述 2风险的构成要素 风险是由风险因素、风险事故和损失三要素构成的。（1）风险因素
3、是指某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。根据性质不同，风险因素分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种。实质风险因素。实质风险因素是指有形的、能直接影响事物物理功能的因素，即指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。如人体生理器官功能，建筑物所在地、建材等；汽车的生产厂家、规格、制动系统；地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等。一、风险概述 道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财
4、富损毁和人身伤亡的原因或条件。如欺诈、纵火等。在保险业务中，保险人不承保此类风险因素造成的损失责任，不承担因道德风险因素所引起的损失、赔偿或给付责任。心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护，或者在火灾发生时不积极施救，任其损失扩大等，都属于心理风险因素。一、风险概述 （2）风险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险
5、是损失发生的一种可能性，风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性。因而，风险事故是直接引起损失后果的意外事件。（3）损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。这是狭义的损失定义，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用、承担的责任等形式表现，而像精神损失、政治迫害、折旧、馈赠等均不能作为损失。在保险理论中，通常将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任赔偿损失等。一、风险概述 3风险的分类 （1）按风险产生的原因分类，可以将风险划分为自然风险、社会风险、政治风险、经济
6、风险和技术风险。自然风险。自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象对人们的经济生活和物质生产及生命安全等产生威胁的风险。如地震、水灾、火灾、风灾等自然现象是经常的、大量发生的自然风险。自然风险是保险人承保最多的风险。社会风险。社会风险是指由于个人或团体的作为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不作为使社会生产及人们生活遭受威胁的风险。如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人的财产或人身造成损失或损害。一、风险概述 政治风险。政治风险又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如因输入国发生战争、革命、内乱而中止
7、货物进口，造成合同无法履行等。经济风险。经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险。比如生产的增减、价格的涨落、经营的盈亏等。技术风险。技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变，而威胁人们的生产与生活的风险。如核辐射、空气污染等。一、风险概述 （2）按风险的性质分类，可以将风险划分为纯粹风险和投机风险。纯粹风险。纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。其所致结果有两种，即损失和无损失。投机风险。相对纯粹风险而言，投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。其所致结果有三种，即损失
8、、无损失和盈利。（3）按风险产生的环境分类，可以将风险划分为静态风险和动态风险。静态风险。静态风险是指在社会经济正常情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。静态风险多属于纯粹风险的性质。动态风险。动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。一、风险概述 （4）按损失的范围分类，可以将风险划分为基本风险和特定风险。基本风险。基本风险是指非个人行为引起的损失或损害的风险，包括纯粹风险和投机风险。特定风险。特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险。通常是纯粹风险，只影响个人或个别企业和部门，且较易为人们所控制和防范。一
9、、风险概述 （5）按风险的对象分类，可以将风险划分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。财产风险。财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。包括直接损失和间接损失。人身风险。人身风险是指导致人伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。责任风险。责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。信用风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约致使对方遭受经济损失的风险。二、保险概述 1保险的概念 一般从经济与法律两个方面来解释保险的定义。从经济角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排
10、。投保人通过交纳保险费购买保险，实际上是将他的不确定的大额损失变成固定的小额支出。而保险人由于集中了大量同质风险，所以能借助大数法则来正确预见未来损失的发生额，并据此制定保险费率，通过向所有投保人收取保险费建立保险基金，来补偿少数被保险人遭受的意外事故损失。从法律角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。投保人通过承担支付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障（赔偿或给付）的权利，这正体现了民事法律关系主体之间的权利和义务关系。二、保险概述 中华人民共和国保险法（以下简称保险法）将保险的定义表述为
11、：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。二、保险概述 2保险的特征 保险的基本特征有：经济性、商品性、互助性、契约性和科学性五个方面。（1）经济性。保险是一种经济保障活动。保险经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分，其保障的对象财产和人身都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，大多最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从宏观的角度还是
12、微观的角度，都是为了发展经济。（2）商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系，即保险人出售保险，投保人购买保险的关系。具体表现为保险人通过提供保险保障，保障社会生产的正常进行和人们生活的安定。二、保险概述 （3）互助性。保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体
13、现。（4）契约性。从法律角度看，保险是一种契约行为。保险双方当事人要建立保险关系，其形式是保险合同；要履行其权利和义务，其依据也是保险合同。（5）科学性。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以精密的数理计算为依据的。二、保险概述 3保险的要素 保险关系的确立必须具备五大要素。（1）可保风险的存在。风险的客观存在是保险产生和存在的前提条件，保险人承保的风险必须是符合保险人承保条件的特定风险即可保风险。一般来讲，可保风险应具备以下条件。风险必须是纯粹风险，即风险一旦发生成为现实的风险事故，就只有损失的机会，而无获利的可能。风险必须具有不确定性
14、，风险的不确定性至少包含三层含义：a风险发生与否是不确定的。b风险发生的时间是不确定的。c风险发生的原因和结果是不确定的。二、保险概述 风险必须使大量标的均有遭受损失的可能。风险为大量标的所拥有，是可保风险的一个基本条件。它要求大量的性质相近、价值也大体相近的风险单位面临同样的风险。风险必须有导致重大损失的可能。风险的发生必须有导致重大损失的可能性，而这种损失是被保险人无力承担的。风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。这一条件要求损失的发生具有分散性，因为保险的目的，是以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。风险必须具有现实的可测性。保险经营中，要求制订出准确的费率，而费率的计算依
15、据是风险发生的概率及其所致标的损失的概率，这就要求风险具有可测性。二、保险概述 （2）大量同质风险的集合与分散。保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：大量风险的集合体。一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。同质风险的集合体。所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如果风险为不同质风险，那么损失发生的概率就不相同，风险也无法进行统一集合与分散。（3）保险费率的厘定。保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率
16、，便构成了保险的基本要素。为保证保险双方当事人的利益，保险费率的厘定要遵循公平合理、保证保障、稳定灵活、促进防损的基本原则。保险费率的厘定还应以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法。二、保险概述 （4）保险基金的建立。保险赔偿与给付的基础是保险基金。保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。保险基金具有来源的分散性与广泛性、总体上的返还性、使用上的专项性、赔付责任的长期性和运用上的增值性等特点。保险基金的意义。a保险基金是保险业存在的现实的经济基础。b保险基金制约着保险企业的业务经营规模。c保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础。二、保险概述 保险基金的构成。保险基金由开业资金和保险费两部分构成。开业资金是保险企业开业之初所需的一定数额的资金，保险费是投保人为获得保险人的保险经济保障而交付的费用，是构成保险基金的主要部分。保险基金的存在形式。保险基金是以各种准备金的形式存在的，就财产保险与责任保险准备金而言，表现为未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金和其他准备金几种形式；就人身保险准备金而言，主要以未到期责任准备金形式存
