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1、商业银行经营管理商业银行经营管理商业银行经营管理商业银行经营管理 第一章第一章 商业银行概览商业银行概览Introduction to Bank Management2Contents商业银行的起源和发展商业银行的起源和发展1.商业银行的性质和功能商业银行的性质和功能2.商业银行的组织结构商业银行的组织结构3.商业银行的经营目标商业银行的经营目标4.商业银行的外部监管商业银行的外部监管5.3第一节第一节 商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展4商业银行商业银行与公众联系最广泛的金融机构，对于广大多数人来与公众联系最广泛的金融机构，对于广大多数人来说，既熟悉又陌生：说，既熟悉又陌生：熟悉：熟悉
2、：人们在日常生活中总要人们在日常生活中总要或多或少地与其打交道，如吸或多或少地与其打交道，如吸收存款、发放贷款、代理各种收存款、发放贷款、代理各种收费业务，办理转账结算，代收费业务，办理转账结算，代办国债、保险、基金的买卖。办国债、保险、基金的买卖。陌生：陌生：大家很难说大家很难说清到底什么是商业清到底什么是商业银行？它和泛指的银行？它和泛指的银行有什么区别？银行有什么区别？它具有怎样的功能它具有怎样的功能？业务结构是如何？业务结构是如何搭建的？搭建的？4商业银行定义商业银行定义美国著名经济学家，诺贝尔奖金获得者萨谬尔森认为美国著名经济学家，诺贝尔奖金获得者萨谬尔森认为：“商业银行是一种和其他
3、企业非常相似的企业商业银行是一种和其他企业非常相似的企业”，“是唯一能够提供是唯一能够提供银行货币的组织银行货币的组织”。我国商业银行法把商我国商业银行法把商业银行定义为：业银行定义为：“依法设立的吸收公众存依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算款、发放贷款、办理结算业务的企业法人业务的企业法人”。概括地说，商业银行可定义概括地说，商业银行可定义为：为：是以获取利润为目的，是以获取利润为目的，以经营金融资产和负债业务以经营金融资产和负债业务为对象，综合性多功能的金为对象，综合性多功能的金融中介机构。融中介机构。5商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展4银行起源银行起源4商业银行形成的两种
4、途径商业银行形成的两种途径4商业银行发展的两种方式商业银行发展的两种方式4商业银行发展的未来趋势商业银行发展的未来趋势61.银行起源银行起源4人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行银行”一词的英文为一词的英文为“Bank”,是由意大利文是由意大利文“Banco”演变而来演变而来的。在意大利文中，的。在意大利文中，“Banco”是是“长凳长凳”的意思。最初银行家均的意思。最初银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们是为躲避战乱，为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们是为躲避战乱，迁移到英伦三岛，进行兑换、保管贵重物
5、品、汇兑等活动。迁移到英伦三岛，进行兑换、保管贵重物品、汇兑等活动。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若有人遇到在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若有人遇到资金周围不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎资金周围不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产破产”为为“Bankruptcy”即源于此。即源于此。72.商业银行形成的两种途径商业银行形成的两种途径4(1)(1)从旧式高利贷银行转变过来的从旧式高利贷银行转变过来的这是早期商业银行产生的主要途径。这是早期商业银行产生的主要途径。4(2)
6、以股份公司形式组建而成以股份公司形式组建而成大多数商业银行是按这一方式建立的。英国是最早大多数商业银行是按这一方式建立的。英国是最早设立股份制银行的国家。从此，商业银行也开始在设立股份制银行的国家。从此，商业银行也开始在世界范围内得到普及。世界范围内得到普及。83.商业银行发展的两种方式商业银行发展的两种方式4尽管各国商业银行产生的具体条件不同，其称尽管各国商业银行产生的具体条件不同，其称谓也不尽一致，但是它们的发展基本循着两种谓也不尽一致，但是它们的发展基本循着两种传统。传统。第一是英国式融通短期资金的系统。第一是英国式融通短期资金的系统。第二是德国式综合银行系统。第二是德国式综合银行系统。
7、特别是第二次世界大战以来，随着社会经特别是第二次世界大战以来，随着社会经济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司金融百货公司”。94.商业银行发展的未来趋势商业银行发展的未来趋势4经营全球化经营全球化4业务全能化业务全能化4规模大型化规模大型化4 机构网络化机构网络化10第二节第二节 商业银行的性质与职功能商业银行的性质与职功能 4商业银行的性质商业银行的性质以追逐利润为目标，以经营金融资产和金融负债为以追逐利润为目标，以经营金融资产和金融负债为对象，具有综合性
8、、多功能特征的金融企业。对象，具有综合性、多功能特征的金融企业。思考题思考题 为什么称商业银行是特为什么称商业银行是特殊的金融企业？殊的金融企业？114（一）商业银行是企业，它具有一般企业的特征（一）商业银行是企业，它具有一般企业的特征自主经营、自负盈亏、自担风险、独立核算自主经营、自负盈亏、自担风险、独立核算4（二）商业银行是一种特殊的企业（二）商业银行是一种特殊的企业1、经营对象具有特殊性、经营对象具有特殊性货币货币2、对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊、对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊3、责任特殊、责任特殊4（三）商业银行是一家特殊的金融企业（三）商业银行是一家特殊的金
9、融企业1、与中央银行不同、与中央银行不同2、与非银行性金融机构不同、与非银行性金融机构不同12负债业务负债业务资产业务资产业务中间业务中间业务商业银行业务商业银行业务商业银行业务商业银行业务13 商业银行的功能商业银行的功能金融服务金融服务支付中介支付中介信用中介信用中介信用创新信用创新144商业银行的外部组织形式商业银行的外部组织形式w单元制 Unit Banksw分行制 Branch Banksw银行持股公司制 Bank Holding Companyw连锁银行制 Chain Banking System 第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构154商业银行的内部组织机构商业银
10、行的内部组织机构以股份制形式为例，它一般由决策机构、执行机构、以股份制形式为例，它一般由决策机构、执行机构、监督机构三个部分组成。监督机构三个部分组成。商业银行的决策机构主要由股东大会、董事会及董事会下商业银行的决策机构主要由股东大会、董事会及董事会下设置的各种委员会构成。设置的各种委员会构成。商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行长）以及各业务职能部门组成。长）以及各业务职能部门组成。商业银行的监督机构由股东大会推选产生的监事会及银行商业银行的监督机构由股东大会推选产生的监事会及银行的稽核部门组成。的稽核部门组成。161安全性Sa
11、fety2效益性Profitability3流动性Liquidity第四节第四节 商业银行的经营目标商业银行的经营目标17安全性原则安全性原则4含义：含义：安全性原则是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的安全性原则是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。影响，保证商业银行的稳健经营和发展。4保持安全性的措施：保持安全性的措施：1熟悉国家法令法规，始终坚持依法经营熟悉国家法令法规，始终坚持依法经营政策吃透，防政策吃透，防范政策风险。范政策风险。2筹措足够的自有资本，提高自有资本在全部负债中的比重，筹措足够的自有资本，提高自有资本在全部负债中的比重，合理安
12、排贷款、投资与负债规模，保持银行清偿力。合理安排贷款、投资与负债规模，保持银行清偿力。3提高风险意识，健全贷款规章制度；合理安排贷款的规模提高风险意识，健全贷款规章制度；合理安排贷款的规模和期限结构；保持一定比例的流动性较高的资产；和期限结构；保持一定比例的流动性较高的资产；4要加强对企业客户的资信调查和经营预测要加强对企业客户的资信调查和经营预测减少信用风减少信用风险。银行资产要在种类和企业客户两个方面适当分散，避免险。银行资产要在种类和企业客户两个方面适当分散，避免过于集中而产生的大的信用风险。过于集中而产生的大的信用风险。18流动性原则流动性原则4含义：含义：流动性指商业银行随时应付客户
13、提现与满足必要的流动性指商业银行随时应付客户提现与满足必要的贷款支付的能力。贷款支付的能力。4种类：种类：资产流动性和负债流动性资产流动性和负债流动性194资产的流动性资产的流动性含义含义指银行的资产在不发生价值损失条件下迅速变现的能力指银行的资产在不发生价值损失条件下迅速变现的能力增强资产流动性增强资产流动性注重资产的结构，维持较好的资产适度比例，通过准备金的形式注重资产的结构，维持较好的资产适度比例，通过准备金的形式实现。实现。一级准备（现金准备）一级准备（现金准备）库存现金、在中央银行存款、同业存款（非盈利性资产）库存现金、在中央银行存款、同业存款（非盈利性资产）二级准备二级准备短期同业
14、拆借、短期政府债券、商业票据（既能保持一定的盈利，短期同业拆借、短期政府债券、商业票据（既能保持一定的盈利，又能随时在短期内变现）又能随时在短期内变现）2042.负债的流动性负债的流动性含义含义银行以较低的成本获取资金的能力银行以较低的成本获取资金的能力增强负债流动性的途径：增强负债流动性的途径：向中央银行借款、发行大额可转让存单、同业拆借、利用向中央银行借款、发行大额可转让存单、同业拆借、利用国际货币市场融资等。国际货币市场融资等。21盈利性原则盈利性原则 4含义：含义：指商业银行营运资金获取利润的能力。它不仅反映指商业银行营运资金获取利润的能力。它不仅反映商业银行的战略和策略是否正确，更是
15、为商业银行商业银行的战略和策略是否正确，更是为商业银行的进一步发展打下了良好的基础的进一步发展打下了良好的基础.4追求较高盈利的途径追求较高盈利的途径1增加资产收益增加资产收益2减少经营成本（业务支出）减少经营成本（业务支出）加强经济核算，加强经济核算，节约业务管理费用开支节约业务管理费用开支22“三性三性”原则原则 的协调与矛盾的协调与矛盾 4 矛盾矛盾流动性、安全性与盈利性呈反方向变动；流动性、安全性与盈利性呈反方向变动；流动性与安全性呈同方向变动。流动性与安全性呈同方向变动。4联系联系三者之间是对立统一的，他们共同保证商业银行正三者之间是对立统一的，他们共同保证商业银行正常有效的经营活动
16、。常有效的经营活动。安全性是前提（基础），流动性是条件，盈利性是安全性是前提（基础），流动性是条件，盈利性是目的。目的。“三性三性”原则之间的协调策略：在保证安全性和流动原则之间的协调策略：在保证安全性和流动性的前提下，追求利润最大化性的前提下，追求利润最大化234一、银行外部监管的原因一、银行外部监管的原因41、信息的不对称引发道德风险、信息的不对称引发道德风险42、银行破产带来负的外部性、银行破产带来负的外部性4二、监管机构二、监管机构 第五节第五节 商业银行的外部监管商业银行的外部监管244三、监管内容三、监管内容 4市场准入监管市场准入监管4市场运营监管市场运营监管Capital AssetManagementEarningsLiquiditySensitivity to market risk254存款保险制度存款保险制度 国家货币主管部门为了维护存款者利益和金融业的稳健经国家货币主管部门为了维护存款者利益和金融业的稳健经营和安全，规定本国金融结构必须或自愿地按吸收存款的一定营和安全，规定本国金融结构必须或自愿地按吸收存款的一定比例向保险机构交纳保险金的制度。比例向保险机构交
