《风险风险管理与保险》由会员分享，可在线阅读，更多相关《风险风险管理与保险（48页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第一章第一章 风险、风风险、风险管理与保险险管理与保险使用教材使用教材：n 庹国柱主编保险学，北京，首庹国柱主编保险学，北京，首都经济贸易大学出版社出版，都经济贸易大学出版社出版， 2009年年修订第修订第5版。版。本章知识点本章知识点u1.风险及其性质风险及其性质u2.风险代价风险代价u3.风险单位风险单位u4.风险的分类风险的分类u5.风险管理风险管理u6.可保风险可保风险一、风险（一、风险（risk）的含义与特性）的含义与特性（一）风险的含义（一）风险的含义 日日常常生生活活中中的的风风险险是是指指随随时时随随地地可可能能发发生生的各种自然灾害和意外事故。的各种自然灾害和意外事故。第一节
2、第一节 风险及其性质风险及其性质n保保险险领领域域中中的的风风险险是是指指损损失失的的不不确确定定性性。包含以下几层含义：包含以下几层含义： 1.1.风险是风险是损失损失的可能性的可能性2.2.不确定的损失才是风险不确定的损失才是风险3.3.风险既是客观现实，又是一种主观感受风险既是客观现实，又是一种主观感受 ( (二二) )风险的组成要素风险的组成要素n1.1.风险因素风险因素n 风风险险因因素素是是指指引引起起或或增增加加风风险险事事故故发发生生的机会，或增加损失严重程度的潜在条件。的机会，或增加损失严重程度的潜在条件。（1 1）实实质质性性风风险险因因素素。它它是是指指引引起起或或增增加
3、加损损失失机机会，或增加损失严重程度的客观物质条件。会，或增加损失严重程度的客观物质条件。（2 2）道道德德风风险险因因素素。它它是是指指由由于于个个人人或或团团体体的的不不诚诚实实或或居居心心不不良良，故故意意促促使使风风险险事事故故发发生生或或扩扩大大风风险事故损失程度的主观因素。险事故损失程度的主观因素。（3 3）心心理理风风险险因因素素。它它是是指指由由于于人人们们主主观观上上的的疏疏忽忽或或过过失失，以以致致引引起起或或增增加加风风险险事事故故的的发发生生机机会会，或扩大损失程度的非故意因素。或扩大损失程度的非故意因素。n2.2.风险事故。风险事故。 风险事故是指可能引起人身伤亡或财
4、产损风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因直接原因，也是风险因素所诱发的也是风险因素所诱发的直接结果直接结果。n3.3.风险损失风险损失n损失有广义和狭义之分。损失有广义和狭义之分。 狭义的损失即保险领域中的损失是指由于自然狭义的损失即保险领域中的损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。及额外费用的增加。 狭义的损失主要包括财产损失、所得损失、责狭义的损失主要包括财产损失、所得损失、责任损失和费用损失。任损失和费用损失。 广义的损失还包括一般情况下
5、财产的正常损耗、广义的损失还包括一般情况下财产的正常损耗、人们有意采取的合理行为所造成的损失，以及还包人们有意采取的合理行为所造成的损失，以及还包括括感情上的或道义上的损失感情上的或道义上的损失。n1.1.风险的客观必然性风险的客观必然性n2.2.风险的偶然性风险的偶然性n3.3.风险的普遍性风险的普遍性n4.4.风险的可变性风险的可变性n5.5.风险的可测性风险的可测性n6.6.风险的相关性风险的相关性( (三三) )风险的特征风险的特征n 风风险险代代价价亦亦称称风风险险成成本本，指指由由于于风风险险的的存存在在或或发发生生而而引引起起的的有有形形或或无无形形的的损损失失，主主要要包包括物
6、质利益损失、无形损失及处置风险的费用。括物质利益损失、无形损失及处置风险的费用。 二、风险代价二、风险代价( (一一) )物质利益损失物质利益损失n由由风风险险造造成成的的直直接接损损失失和和间间接接损损失失构构成成的风险成本。的风险成本。直直接接损损失失指指风风险险造造成成的的财财产产及及人人身身的的实实际际损害成本。损害成本。 间接损失指风险发生所带来的相关损失间接损失指风险发生所带来的相关损失。（二（二) )风险的无形代价风险的无形代价n 风风险险的的无无形形代代价价是是指指由由于于风风险险的的发发生生或或存存在在而而形形成成的的对对社社会会经经济济福福利利、社社会会生生产产率率、资资源
7、源配配置置以以及及社社会会再再生生产产过过程程等等方方面面的的破破坏坏性后果。性后果。 为为了了预预防防和和控控制制风风险险或或对对风风险险损损失失进进行行经经济济补补偿偿，使使风风险险的的不不利利影影响响降降到到最最低低限限度度，人们采取了各种措施人们采取了各种措施。 （三（三) )处置风险的费用处置风险的费用n 所所谓谓风风险险单单位位，也也称称危危险险单单位位，是是指指发发生生一一次次风风险险事事故故可可能能涉涉及及到到的的最最大大损损失失范范围。这是保险人设计保险责任的计算基础。围。这是保险人设计保险责任的计算基础。 三、风险单位及其划分三、风险单位及其划分n在保险业务中，风险单位的划
8、分一般有以下在保险业务中，风险单位的划分一般有以下几种方法：几种方法： 1. 1.按保险标的划分按保险标的划分 2. 2.按地段划分按地段划分 3. 3.按投保单位划分按投保单位划分n（一）按风险的性质分类（一）按风险的性质分类1.1.纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险2.2.投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险 在在保保险险公公司司能能力力所所及及的的情情况况下下，大大多多数数的的纯纯粹粹风风险是可保风险，而大多数投机风险是不可保风险。险是可保风险，而大多数投机风险是不可保风险。 四、风险的分类四、
9、风险的分类n纯粹风险与投机风险的区别在于：纯粹风险与投机风险的区别在于：1.1.风险性质不同风险性质不同2.2.影响范围不同影响范围不同3.3.发生特点不同发生特点不同4.4.二者具有同一性二者具有同一性n自然风险自然风险n社会风险社会风险n经济风险经济风险n技术风险技术风险（二）按风险产生的原因分类（二）按风险产生的原因分类n财产风险财产风险n人身风险人身风险n责任风险责任风险n信用风险信用风险（三）按风险损害的对象分类（三）按风险损害的对象分类n1.1.静态风险：不受社会、政治、经济变化影响静态风险：不受社会、政治、经济变化影响n2.2.动态风险：由于经济或社会结构变动而带来的动态风险：由
10、于经济或社会结构变动而带来的 静态风险与动态风险的区别：静态风险与动态风险的区别：发生特点不同发生特点不同风险性质不同风险性质不同影响范围不同影响范围不同返回目录返回目录（四）按风险的变化性质分类（四）按风险的变化性质分类一、风险管理的含义一、风险管理的含义 风风险险管管理理是是指指各各经经济济单单位位通通过过对对风风险险的的识识别别、衡衡量量和和分分析析，并并在在此此基基础础之之上上优优化化各各种种风风险险管管理理工工具具综综合合处处置置风风险险，以以最最小小成成本本实实现现最最大安全保障的科学管理方法。大安全保障的科学管理方法。第二节第二节 风险管理风险管理n第第一一，风风险险管管理理的的
11、主主体体包包括括社社会会成成员员中中的的每每个个个个人人、家庭、经济单位及政府。家庭、经济单位及政府。n第第二二，风风险险管管理理的的任任务务和和程程序序是是：风风险险识识别别、风风险险衡衡量量、选选择择各各种种有有效效工工具具控控制制风风险险或或做做好好损损失失补补偿偿安安排排；最后，总结和评价风险管理效果，改进以后的工作。最后，总结和评价风险管理效果，改进以后的工作。n第第三三，风风险险管管理理的的目目标标是是以以最最小小的的成成本本付付出出，获获得得最最大限度的安全保障或使风险损失降到最低水平。大限度的安全保障或使风险损失降到最低水平。n第第四四，在在风风险险管管理理过过程程中中，风风险
12、险识识别别和和风风险险衡衡量量是是基基础，风险管理工具的选择及实施是关键。础，风险管理工具的选择及实施是关键。包括以下四层含义：包括以下四层含义： 有有助助于于降降低低风风险险对对社社会会、企企业业和和家家庭庭的的危危害害，减减少少风风险险损损失失和和节节约约费费用用支支出出，而而且且可可以以直直接接或或间间接接地地增增进进社社会会福福利利，提提高高人人类类生生活活质质量量，消消除除人人们们对风险的忧虑和恐惧。对风险的忧虑和恐惧。二、风险管理的必要性二、风险管理的必要性三、风险管理的目标三、风险管理的目标n风风险险管管理理的的总总目目标标是是科科学学处处置置风风险险、控控制制损损失失，以以最最
13、小小的的成成本本付付出出获获得得最最大大限限度度的的安安全全保保障障。这这一一目目标标又又可分解为可分解为 : :n（一）损失发生前的风险管理目标（一）损失发生前的风险管理目标主要有：节约成本、消除精神痛苦、履行社会义务等目标。主要有：节约成本、消除精神痛苦、履行社会义务等目标。n（二）损失发生后的风险管理目标（二）损失发生后的风险管理目标主主要要有有：维维持持生生存存、迅迅速速恢恢复复生生产产与与生生活活、经经济济上上实实现现稳稳定定的收益并持续增长、尽社会责任等目标。的收益并持续增长、尽社会责任等目标。（一）风险识别（一）风险识别 风险识别，是指经济单位对所面临的、已经存在的、风险识别，是
14、指经济单位对所面临的、已经存在的、以及潜在的风险，加以判断、归类和鉴定风险性质的过以及潜在的风险，加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。程。 风险识别方法有财务报表分析法、保险调查法、流风险识别方法有财务报表分析法、保险调查法、流程图分析法、风险因素预先分析法。程图分析法、风险因素预先分析法。 风险识别不仅是对已经存在的风险，还要对各种风险识别不仅是对已经存在的风险，还要对各种潜潜在风险在风险进行识别。进行识别。四、风险管理的基本程序四、风险管理的基本程序（二）风险衡量（二）风险衡量n风风险险衡衡量量是是指指在在风风险险识识别别的的基基础础上上，利利用用概概率率论论和和数数理理统统计计方方式式对
15、对所所收收集集的的、大大量量的的详详细细损损失失资资料料加加以以分分析析，估估计计和和预预测测风风险险发发生生的的概概率率( (频率频率) )和损失幅度。和损失幅度。 n 风风险险控控制制环环节节就就是是根根据据风风险险衡衡量量的的结结果果，为为实实现现风风险险管管理理目目标标，优优化化组组合合各各种种风风险险管管理理工工具并且予以实施的过程。具并且予以实施的过程。 风风险险管管理理工工具具可可以以分分为为：控控制制型型风风险险管管理理工工具和财务型风险管理工具具和财务型风险管理工具（三）风险控制（三）风险控制（四）风险管理效果评价（四）风险管理效果评价n 风风险险管管理理效效果果评评价价，是
16、是指指对对风风险险管管理理工工具具的的适适用用性性及及其其收收益益性性情情况况进进行行分分析析、检检查查、修修正与评估的过程。正与评估的过程。（一）风险控制法（一）风险控制法 1. 1.避免风险，简称避险，即设法回避可能发生的损避免风险，简称避险，即设法回避可能发生的损失，这是最简单、最常用、最彻底的风险处理方法。失，这是最简单、最常用、最彻底的风险处理方法。 避险具有局限性避险具有局限性 ： 首先，避险带有消极防御的性质。首先，避险带有消极防御的性质。 其次，许多风险是无法避免的。其次，许多风险是无法避免的。 最后，在一定条件下，避险又会产生新的风险。最后，在一定条件下，避险又会产生新的风险。五、风险管理的方法五、风险管理的方法 2.2.控控制制损损失失。控控制制损损失失指指全全面面消消除除风风险险因因素素、降降低低损损失失程程度度的的方方法法。其其包包括括风风险险预预防防和和灾灾后后施施救救两两个个方面。方面。 控制损失的主要措施是风险防范措施，即纯预防控制损失的主要措施是风险防范措施，即纯预防性措施和保护性措施。性措施和保护性措施。 损失控制也具有局限性：损失控制也具有局限性：
