授信方案设计及贷款“三查”（可编辑）

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1、授信方案设计及贷款“三查”第一篇：授信方案设计及贷款“三查” 授信方案设计及贷款“三查 一、授信方案制定与方案优化 1、为什么上级行不同意批复贷款申请？ 2、信贷方案中存在的主要问题分析 3、信贷方案要素如何完善 4、申报流程质量和节点控制技巧 5、授信报告的编写要点 6、授信报告的风险规避 7、授信中的还款来源 8、授信中的同业竞争 9、授信中的行业信息 10、授信项目风险与特征分析 （1）政策风险及管理； （2）筹资风险及管理； （3）完工风险及管理； （4）产品市场风险及管理； （5）超支风险及管理； （6）原材料风险及管理； （7）营运风险及管理； （8）汇率风险及管理； （9）环保风

2、险及管理； 11、交易结构安排 （1）额度控制； （2）期限控制； （3）定价补偿； （4）担保安排； （5）还款安排； 12、授信方案优化实战案例 二、授信业务“三查”实务 贷前调查 1、理解信贷的本质 （1）案例引入； （2）信贷本质； 2、非财务因素分析 （1）非财务因素分析必要性； （2）非财务分析主要内容； （3）企业外部经营环境风险分析； （4）企业内部经营管理风险分析； （5）组织形式与公司治理结构； （6）管理层素质与经营思想； （7）关联企业的经营管理； （8）财务管理能力； （9）法律纠纷与重大事项； （10）自然、社会因素； （11）授信报告内容与实例分析； 贷中审查 1

3、、贷款八要素及风险表现 （1）借款人风险； （2）信贷产品与用途； （3）额度控制； （4）期限设定； （5）利率和费率设计； （6）还款来源； （7）担保方式； （8）还款方式； 2、主要信贷业务审查要点 （1）流动资金贷款审查与案例分析； （2）银行承兑汇票审查与案例分析； （3）贸易融资贷款审查与案例分析； （4）项目融资贷款审查与案例分析； 3、贷款担保审查要点 （1）贷款； （2）贷款； （3押贷款； 4、贷中审查的主要问题讨论 贷后检查要点 1、账户监管 2、贷后检查 （1）跟踪检查 a) 首次跟踪检查的种类； b) 首次跟踪检查的主要内容； c) 首次跟踪检查的流程； （2）检查

4、 a) 日常检查的频率要求； b) 日常检查的主要内容； c) 日常检查的手段； （3）后检查结果的处置 3、集团性客户贷后管理 （1）政策； （2）周期； （3）企业的行业竞争力； （4架构动态监测； （5）动态监测资信状况； （6）流向动态监测； （7）状况动态监测； （9）担保动态监测； （10）力动态监测； 4、风险预警 （1）预警信号的来源； （2）预警信号的发现与报告； 5、信贷业务到期处理 三、授信调查报告撰写 1、授信尽职调查知识必备； （1）授信的概念及其特点； （2）授信业务规范与尽职； （3）授信需求与授信种类； （4）授信业务流程与岗位； （5）调查方法与材料来源； 2

5、、授信调查报告撰写要求 （1）授信调查报告的结构； （2）结构一项目概要； （3）结构二客户基本情况； （4）结构三客户经营情况分析； （5）结构四客户财务状况分析； (6)结构五客户资信情况调查； (7)结构六授信用途与还款计划； (8)结构七担保情况分析； （9）结构八风险与收益分析； （10）结构九授信方案/调查结论； （11）授信调查表的作用； （12）常见企业类型特别调查侧重； （13）贷前调查常见问题； 3、分产品授信调查报告撰写要求 （1）流动资金贷款调查报告撰写； （2）项目贷款调查报告撰写； （3）供应链融资调查报告撰写； （4）综合授信调查报告撰写； （5）集团授信调查报告

6、撰写； （6）国际贸易融资调查报告撰写； 第二篇：商户经营性贷款授信及按揭贷款业务方案 关于恒基美居 商户经营性贷款授信及 家具按揭贷款 业务方案 前 言 *恒基置业有限公司于2022年5月10日向我部申请其开发的恒基美居向我行申请商户经营性贷款授信及家具按揭贷款，由其提供担保，我部客户经理王吉凯、彭骞于2022年5月10日开始对该项目申请进行前期调查，通过多次到企业实地调查，约见其法人代表及相关管理、财务和其他业务人员，索取项目资料数据，在对申请人和担保人公司经营情况、财务状况进行了全面调查、核实和分析后，提交关于恒基美居商户经营性贷款授信及家具按揭贷款业务方案，承诺报告中所涉及到的数据和资

7、料完整、真实、可靠并对其负责，并保证贷款发放后其相关的贷款资料真实、合法、有效。 申报机构：*银行迎宾东路支行公司部 主办客户经理（A角）： （签名） 协办客户经理（B角）： (签名） 机构负责人： (签名） 申报日期： 2022 年5月15日 一、基本信息 经办机构：*银行迎宾东路支行公司部 客户全称：恒基美居商户及购买家具自然人 客户性质：小微企业、个体 保证人信用等级：甲A+ 授信品种：商户经营性贷款授信及家具按揭贷款 授信方式：新增 授信额度：2.5亿元（为敞口额度）其中商户经营性贷款授信1.5亿元、家具按揭贷款1亿元 期限：授信期限1年/融资品种对应期限 担保方式：保证+抵押 现有授

8、信余额，五级分类为特别关注类及以下级别余额：0万元 联系人（电话）： 二、授信方案 恒基美居.全球家居生活广场商户申报授信方案 单位：万元 授信主体 授信品种 授信额度 期限 定价 保证金比例 敞口额度 担保方式 经营商户及自然人 商户经营性贷款 1.5亿元 1年 上浮40% 10% 保证+抵押 家具按揭贷款 1亿元 1-5年 上浮10%-30% 合计 2.5亿元 2.5亿元 三、项目简介 （一）项目主要建设内容 恒基美居是*恒基文化产业投资发展有限公司（以下简称恒基文化）投资兴建的大型家居体验生活广场，项目名称为恒基美居.全球家居生活广场，该项目是2022年在兰洽会签约的*市招商引资项目，是

9、*市政府确定的文化产业扶持项目，现项目一期计划于2022年10月整体竣工、开业。 恒基美居.全球家居生活广场项目占地2万，一期建筑面积4万，二期建筑面积6万，一期立项投资3.3亿元，项目利用拥有的全部产权。 项目一期规划5000的大型生活超市，4000专业灯具馆，2000精品窗帘馆，9000精品建材馆，5000时尚陶瓷卫浴馆，15000高端家具馆；二期规划增加4000生活超市， 30000高端家居馆，4000大型停车场，4000专业家居设计馆，8000时尚餐饮商场，10000产权式酒店。项目一期规划行业一线商家100户，项目二期规划行业一线商家50户，餐饮商家30户。卖场一期运营后，每年营业额

10、可达到5-8亿元，二期运营后有望达到每年15亿元以上。 （二）*家居行业分析 1.*家居市场的严重滞后 未来3-5年，伴随多个地产项目集中开盘及周边、外来人口大量迁入，*将会形成众多潜在家居建材消费群体和多个家居建材集中性消费窗口，但现有家居建材市场仍处于初级阶段，发展严重滞后，与城市发展不相匹配，与消费需求严重脱节，亟待打破瓶颈，绝地突围。 2.商城局部产权流失，未形成规范经营管理 *现有家居建材商圈，主要是英雄广场北侧以河西-华通-远东家具建材市场为核心的区域。在这里，多半产权以出售的形式转让给了商家尤其是粗建材商家；其他产权虽然商城自行持有，却实行传统租赁制，商城以租金盈利，商家自主经营

11、，自负盈亏，有些甚至形成垄断经营，整个市场未形成完善、统一规范化运作的经营管理体制，无序竞争问题严重。 3.营销意识落后，营销推广较为被动 酒香也怕巷子深，主动营销是现代市场销售公认的必杀技。而*家居建材市场主动营销意识不强，仍采用传统守株待兔式的被动营销，未组建专业化的营销推广团队，缺乏针对性有效果的营销推广计划及方案，也没有固定的营销推广费用，营销活动还需商家自行出资，营销推广影响力有限，客流只是相邻城市的一半，且不稳定，商家利益难以保障。 4.品牌实力不够，商品品质普遍低端 相对于一线城市国际、国内顶级品牌大腕云集、以品质赢战市场的状况来说，*的家居建材商城没有建立良好的品牌把关机制，引

12、进的品牌除了屈指可数的几个国内一线品牌外，95%以上的品牌鲜为人知，质量无法保证，总体处于绝对低端；而山寨风的盛行更使得一线品牌家居建材被刻意模仿、抄袭、篡改，一线品牌家居建材一定程度遭冷遇和排挤。 5.软硬件设施落后，商城体验性较差 硬件方面，*家居建材市场建筑设施低矮陈旧，装饰装修多数还沿用多年前的风格，公共环境相对较差；现代设施缺乏，多层建筑无电梯，更谈不上电脑、无线网络等现代化附属设施；除河西家具城一厅以外，品类布局相对混杂；软件方面，前端服务意识不强，销售前的专业化设计等环节没有涉及。商家及消费者体验性较差。 6.高端消费不能满足，资金外流严重 *不乏政府机关领导人、著名研究机构学科

13、带头人、自由职业者或专业人士，个人年收入超过20万或家庭年收入超过30万的高端消费者不在少数。这部分人消费理念理性超前，对居住品质有着超过一般标准的苛刻要求，但现有家居建材市场整体低端，这使得每年近亿元的资金外流向周边*、*、西安等城市。 恒基美居.全球家居生活广场项目首次引入国内领先的整合经营理念，通过整合卖场及市场资源优势，构建一个高品质、高效率、智能化管理平台，恒基美居致力于创造一种新的家居生活主张，将重心放在商业市场的培育上，以创造一个高品质的生活购物环境为宗旨，合理配置商业资源，统一招商，品牌准入，科学业态规划，满足多元化的消费需求；严格业态控制，保护经营者对消费量的持续拥有，提升盈

14、利能力，为商家提供高起点规范化的统一管理，大大降低商家分散经营的风险，便于商家收益呈现1+12的组合式增长。每超百万元的市场推广费用投入、现代经营管理模式，将填补*同类卖场的空白，有效提高竞争优势也将获取长期发展的动力，引领*专业家居卖场。 （三）营销策略及方案 商业升级，唤醒一座城市的消费特权 作为*市首个国内一流开放式家居卖场，多业态分布，一站式购物，完美诠释家居生活新体验，先行理赔、整合营销、多行业联盟、多平台共享、立体式、大纵深主张一个城市的消费特权。以国内一线品牌为商业龙头，牵引并带动新城市时尚高端消费群，品牌共生共长，收益共创共享，共同创建一种与时代同步的家居行业立体模式。 1.*地区首家进行先行理赔专业家居卖场 恒基美居入驻商家都为国内各行业一线品牌，入驻时都与卖场签订产品质量及服务保证协议来约定商家产品质量及服务质量，同时给卖场缴纳一定数额的保证金来约束产品质量和服务质量，恒基