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1、第三章 商业银行负债业务第一节第一节商业银行的存款来源和业务类别商业银行的存款来源和业务类别第二节第二节存款业务的经营管理存款业务的经营管理第三节第三节商业银行借入负债业务的经营管理商业银行借入负债业务的经营管理商业银行的存款来源和业务类别 商业银行的负债业务概述商业银行的负债业务概述商业银行的负债业务概述商业银行的负债业务概述: :商商商商业业业业银银银银行行行行负负负负债债债债是是是是银银银银行行行行在在在在经经经经营营营营活活活活动动动动中中中中尚尚尚尚未未未未偿偿偿偿还还还还的的的的经经经经济济济济义义义义务务务务。商商商商业业业业银银银银行行行行的的的的负负负负债债债债作作作作为为为
2、为债债债债务务务务，是是是是商商商商业业业业银银银银行行行行所所所所承承承承担担担担的的的的一一一一种种种种经经经经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。商商商商业业业业银银银银行行行行负负负负债债债债的的的的特特特特点点点点：（1 1）它它它它必必必必须须须须是是是是现现现现实实实实的的的的、优优优优先先先先存存存存在在在在的的的的经经经经济济济济义义义义务务务务，过过过过去去去去发发发发生生生生的的的的、已已已已经经经经了了了了结结结结的
3、的的的经经经经济济济济义义义义务务务务或或或或将将将将来来来来发发发发生生生生的的的的经经经经济济济济义义义义务务务务都都都都不不不不包包包包括括括括在在在在内内内内。（2 2）它它它它的的的的数数数数量量量量必必必必须须须须能能能能够够够够用货币来衡量确定的。（用货币来衡量确定的。（用货币来衡量确定的。（用货币来衡量确定的。（3 3）负债只能偿付后才能消失。）负债只能偿付后才能消失。）负债只能偿付后才能消失。）负债只能偿付后才能消失。银银银银行行行行负负负负债债债债有有有有广广广广义义义义和和和和狭狭狭狭义义义义之之之之分分分分，广广广广义义义义负负负负债债债债是是是是指指指指除除除除银银银
4、银行行行行自自自自有有有有资资资资本本本本以以以以外外外外的的的的一一一一切切切切资资资资金金金金来来来来源源源源，包包包包括括括括资资资资本本本本期期期期票票票票和和和和长长长长期期期期债债债债务务务务资资资资本本本本等等等等二二二二级级级级资资资资本本本本的的的的内内内内容容容容。狭狭狭狭义义义义的的的的负负负负债债债债主主主主要要要要是是是是指指指指银银银银行行行行存存存存款款款款、借借借借款等一切非资本性的债务款等一切非资本性的债务款等一切非资本性的债务款等一切非资本性的债务。银行负债的作用 zz（1）负债是商业银行经营的先决条件。zz（2）是保持商业银行流动性的手段。zz（3）集中社
5、会闲散资金。zz（4）影响流通中的货币量。zz（5）是联系社会各界的主要渠道。银行负债的构成商业银行的负债构成主要由存款、借入款和其他负债三个方面的内容所组成。由于各国金融体制的差异和金融市场发达程度不同，各国银行的负债结构不尽相同；即使再一个国家的同一家银行，由于经济发展和金融环境的变化，其负债结构也处于不断变化的过程中。但不管是在哪一个国家，存款始终是商业银行的主要负债也是银行经常性资金来源，借入负债的比重则随金融市场的发展而不断上升。商业银行存款资金的来源1、个人剩余货币（现期备用性资金、近期储蓄性资金、远期积聚性资金）2、产业界的闲置货币资金（折旧资金积累、销售收入的暂时闲置、利润分配
6、前的积累）3、放款产生的派生存款4、外汇资金存款商业银行的存款种类及其特点发达国家对存款的种类的划分采用两种形式：一是按所有者划分：公共存款、企业存款、个人存款和同业存款等；二是按支取方式划分，是发达国家最普遍的划分方法，也是传统的存款方式。传统的存款方式及其特点1、活期存款、活期存款2、定期存款、定期存款3、储蓄存款、储蓄存款1、活期存款zz是是指指由由客客户户随随时时存存取取和和转转移移的的存存款款，它它没没有有确确切切的的期期限限规规定定，银银行行也也无无权权要要求求客客户户取取款款时时事事先先通通知知。其其客客户户可可以以用用各各种种方方式式取取款款，如如支支票票、本本票票、汇汇票票、
7、电电话话转转账账、ATMATM或或电电传传方方式式等等。由由于于各各种种经经济济交交易易包包括括信信用用卡卡商商业业零零售售等等都都是是通通过过活活期期存存款款账账户户进进行行的的，所所以以国国外外又又把把活活期期存存款款称称为为交交易易账账户户。在在各各种种取取款款方方式式中中，最最传传统的是支票取款，所以又叫支票存款。统的是支票取款，所以又叫支票存款。zz活活期期存存款款的的特特点点：具具有有很很强强的的派派生生能能力力、流流动动性性比比较较大大、有有一一部部分分相相对对稳稳定定、有有利利于于与与客客户户日常联系与沟通。日常联系与沟通。2、定期存款 zz是是指指客客户户与与银银行行预预先先
8、约约定定存存款款期期限限的的存存款款。存存款款期期限限有有：3 3、6 6个个月月和和一一年年不不等等，最最短短的的有有7 7天天，长长的的可可达达5 5年年或或1010年年。利利率率视视期期限限长长短短而而高高低低不不等等，但但都都要要高高于于活活期期存存款款。传传统统的的定定期期存存款款要要凭凭银银行行所所签签发发的的定定期期存存款款单单提提取取，存存单单不不能能转转让让，银银行行根根据据存存单单计计算算应应付付本本息息。定定期期存存款款一一定定要要到到期期才才能能提提取取，若若提提前前支支取取则则不不付付过过期期部部分分存存款款支支付付利利息息，我我过过则则按活期存款支付利息。按活期存款
9、支付利息。zz定期存款的特点：带有投资性，是银行稳定的资金定期存款的特点：带有投资性，是银行稳定的资金来源；存款准备金率低于活期存款；手续简单、费来源；存款准备金率低于活期存款；手续简单、费用低、风险小。用低、风险小。 3、储蓄存款 zz储储蓄蓄存存款款与与储储蓄蓄是是两两个个不不同同的的概概念念。储储蓄蓄的的原原始始意意义义是是指指贮贮藏藏，而而储储蓄蓄存存款款则则是是银银行行负负债债的的一一个个重重要要部部分分。现现代代货货币币信信用用制制度度下下，储储蓄蓄的的概概念念有有广广义义和和狭狭义义之之分分。广广义义的的储储蓄蓄包包括括政政府府的的储储蓄蓄、企企业业储储蓄蓄和和居居民民个个人人储
10、储蓄蓄。狭狭义义的的储储蓄则指储蓄存款。蓄则指储蓄存款。zz储储蓄蓄存存款款是是个个人人为为了了积积蓄蓄货货币币和和取取得得利利息息收收入入而而开开立立的的存存款款账账户户。储储蓄蓄存存款款的的概概念念在在国国内内外外有有明明显显的的差差异异。美美国国把把储储蓄蓄存存款款定定义义为为：“ “存存款款者者不不必必按按照照存存款款契契约约的的要要求求，而而是是按按照照存存款款机机构构所所要要求求的的任任何何时时间间，在在实实际际提提取取日日前前7 7天天以上的时间，提出书面申请提款的一种账户。以上的时间，提出书面申请提款的一种账户。” ”zz储蓄存款的特点：储蓄存款多属个人存款；经营储蓄存款储蓄存
11、款的特点：储蓄存款多属个人存款；经营储蓄存款规定严格；储蓄存款个性化服务更丰富。规定严格；储蓄存款个性化服务更丰富。 存款工具创新1、存款工具创新的原则、存款工具创新的原则2、活期存款工具创新、活期存款工具创新3、定期存款工具的创新、定期存款工具的创新4、储蓄存款工具的创新、储蓄存款工具的创新1、存款工具创新的原则创创新新必必须须符符合合存存款款的的基基本本特特征征和和规规范范，也也就就是是说说要要依依据据银银行行存存款款所所固固有有的的功功能能进进行行设设计计，对对不不同同的的利利率率形形式式、计计算算方方法法、服服务务特特点点、期期限限差差异异、流流通通转转让让程程度度、提提取取方方式式等
12、等进进行行选选择择、排排列列和和组组合合，以以创创造出无限丰富的存款品种。造出无限丰富的存款品种。必必须须坚坚持持效效益益性性原原则则，即即多多种种存存款款品品种种的的平平均均成成本本以不超过原有存款的平均成本为原则。以不超过原有存款的平均成本为原则。银银行行存存款款工工具具创创新新是是一一个个不不断断开开发发的的进进程程，因因此此必必须须坚坚持持不不断断开开发发、连连续续创创新新的的原原则则。因因为为金金融融服服务务是没有专利的常常被模仿和改进。是没有专利的常常被模仿和改进。存款工具创新还须坚持社会性原则存款工具创新还须坚持社会性原则 2、活期存款工具创新 自上世纪自上世纪7070年代开始，
13、活期存款的竞争趋于规避利年代开始，活期存款的竞争趋于规避利率优惠，又能在一定程度上享受支票账户的便利。主率优惠，又能在一定程度上享受支票账户的便利。主要有：要有：可转让支付凭证账户可转让支付凭证账户，是个人、非盈利机构开立的计，是个人、非盈利机构开立的计息的支票账户，它以支付命令书取代了支票。，息的支票账户，它以支付命令书取代了支票。，超级可转让支付凭证账户超级可转让支付凭证账户。该账户始办于。该账户始办于19851985年，法年，法定最低开户金额为定最低开户金额为25002500美元，签发支票可以不加限制。美元，签发支票可以不加限制。对保持对保持25002500美元或更大余额的账户，利率不受
14、管制；美元或更大余额的账户，利率不受管制；但账户余额降到但账户余额降到25002500美元以下时，则只能支付美元以下时，则只能支付5.5%5.5%。3、定期存款工具的创新货币市场存款货币市场存款19821982年创新的货币市场存款是一种新型的储蓄年创新的货币市场存款是一种新型的储蓄账户，主要特点是：要有账户，主要特点是：要有25002500美元的最低限额，存款利率没美元的最低限额，存款利率没有上限限制，并可以浮动；一般按市场每日利率为基础随时有上限限制，并可以浮动；一般按市场每日利率为基础随时计算；计算；1010万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保
15、险。可转让定期存单可转让定期存单6060年代由美国花旗银行创办，可转让定期存年代由美国花旗银行创办，可转让定期存单面额较大，单面额较大，1010万到万到100100万美元不等，利率一般高于同期储蓄万美元不等，利率一般高于同期储蓄存款，且随时在二级市场上出售存款，且随时在二级市场上出售。自动转账服务账户自动转账服务账户 协定账户协定账户4、储蓄存款工具的创新零续定期储蓄存款零续定期储蓄存款零续定期储蓄存款零续定期储蓄存款 它是一种多次存入，期限在半年以上，它是一种多次存入，期限在半年以上，它是一种多次存入，期限在半年以上，它是一种多次存入，期限在半年以上，5 5年以内的储年以内的储年以内的储年以
16、内的储蓄蓄蓄蓄存存存存款款款款。存存存存款款款款采采采采用用用用定定定定期期期期利利利利率率率率计计计计算算算算，这这这这种种种种存存存存款款款款对对对对于于于于收收收收入入入入较较较较高高高高又又又又不不不不稳稳稳稳定定定定的的的的自自自自由由由由职职职职业者较有吸引力。业者较有吸引力。业者较有吸引力。业者较有吸引力。联联联联立立立立定定定定期期期期储储储储蓄蓄蓄蓄 它它它它把把把把整整整整存存存存整整整整取取取取和和和和零零零零存存存存整整整整取取取取的的的的优优优优点点点点巧巧巧巧妙妙妙妙地地地地结结结结合合合合起起起起来来来来，即即即即一一一一本本本本存存存存折上有多笔定期存款，每笔存款都规定有最低限额。折上有多笔定期存款，每笔存款都规定有最低限额。折上有多笔定期存款，每笔存款都规定有最低限额。折上有多笔定期存款，每笔存款都规定有最低限额。指指指指数数数数存存存存款款款款证证证证 是是是是在在在在通通通通货货货货膨膨膨膨胀胀胀胀的的的的情情情情况况况况下下下下为为为为确确确确保保保保客客客客户户户户存存存存款款款款不不不不受受受受货货货货币币币币贬贬贬贬值值值值的的的的损损损损
