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1、全面推广银行卡助农取款服务得制约因素及对策建议全面推广银行卡助农取款服务的制约因素及对策建议银行卡便民取现服务是人民银行深入贯彻落实科学发展观，有效落实中央各项扶农惠农政策、助力社会主义新农村建设的一项创新之举，该项业务依托简单、易操作的“银行卡+电话POS”进行创新，延伸了银行金融服务触角，让农民足不出村就能便利地支取各种涉农补贴等小额资金，便利了农民支付，契合了农村支付需求。 但随着该项业务的深入开展，其面临的风险制约因素也日益显现，如何防范和控制银行卡助农取款服务风险，真正将这项惠农、便农的民生实事工程落到实处，是各级人民银行大幅推广助农取款业务前面临的重要课题。 本文结合XX市助农取款
2、服务推广运行实践，剖析全面推广助农取款服务面临的风险制约因素，并提出相关对策建议，以期对助农取款推广工作有所裨益。 一、XX市助农取款服务推广实践XX市地处苏北，为传统的农业大市，下辖三区四县71个农村乡镇、1432个行政村、111万户农村家庭、410万农业人口，农村地区银行营业网点167个，平均每个乡镇只有银行网点2.29个，每个乡镇银行网点服务2.45万农业人口，随着国家粮食补贴、新农保等惠农政策的不断推出，农村银行网点柜面支取涉农补贴等取款压力日益不堪重负。 再加上XX市经济欠发达，农村多为留守人口，往返银行网点路途较远尤为不便，农村居民对就近小额取款、查询以及消费等基本的金融服务有着迫
3、切需求。 人行XX中支2022年4月份在灌云县成功组织推广助农取款业务试点后，2022年总结经验在全市全面推广，截止2022年8月末，已在全市1347个行政村设立银行卡助农取款服务点1500个，取款交易笔数20227笔，取款金额700万元，查询33977笔，快速实现了取现服务点在全市乡镇行政村的全覆盖，其主要做法是：（一）建立机制，组织发动，推动银行卡助农取款试点早开展一是序时召开专题会议组织发动。 为了稳步推进助农取款业务，人行XX中支不仅及早召开助农取款动员会和工作任务分解会议，对助农取款推广工作进行全面动员和专题部署;还及时召开助农取款推广工作座谈会，分析并协调解决助农取款推广问题;助农
4、取款2022年在灌云县成功试点推广后，及时召开助农取款现场推进会，及时交流工作经验，以点带面，为下一步全市的全面普及奠定了良好的基础。 二是建立领导考核激励机制。 建立了助农取款推广工作领导考核小组，将助农取款推广工作纳入对所辖人民银行县支行的年度工作考核，调动基层人民银行对该项工作组织推动积极性;还以人民银行“两综合、两管理”政策评价机制为抓手，将助农取款推广工作纳入涉农金融机构考核，对助农取款推广考核中的先进单位和先进个人进行表彰，充分调动各收单机构推广积极性，XX市助农取款推广主体呈现农信主导、邮储、农行共同竞争参与的良好局面。 （二）银政联手,大力宣传,推动银行卡助农取款业务稳步开展一
5、是积极向政府部门汇报，取得地方政府部门支持。 银行卡助农取款业务是一项涉及广大农民民生的新兴业务，政府部门的参与和支持对该项业务的快速推广至关重要，因此，人行XX中支不仅多次就助农取款服务推广情况向市政府进行专题汇报，还要求所辖人民银行四县支行、各涉农收单机构积极向地方政府部门汇报此事，力争取得地方政府部门的支持。 经过金融部门的沟通协调，地方政府部门纷纷加大了对助农取款推广业务的支持力度，其中灌云县政府不仅专门召开全县乡镇分管领导工作会议部署落实银行卡助农取款推广业务，还协助人行XX中支联合举办XX市助农取款现场推进会;灌南县政府成立了以常务副县长为组长、政府办、监管办、县人行、各金融机构和
6、相关部门为成员的“灌南县助农取款村村通建设领导小组”，统一领导全县助农取款村村通建设工作，政府部门的有效参与，使助农取款业务得以快速推动，截止2022年6月末，布放服务点1477个，提前实现服务点在全市行政村全覆盖。 二是加大宣传培训力度，提高农民的认知度和接受度。 人行XX中支不仅要求全市各涉农收单机构加强对内部员工的业务培训，熟悉业务操作流程，做好对农民的宣传和解答释疑工作外，还组织各收单机构开展了“助农取款宣传进乡村”、“村村通”广播、“流动讲堂”、流动宣传车、在地方电视台长期播放助农取款宣传公益广告、电视访谈等多层次的集中宣传活动，提高农民对助农取款的认知度。 （三）严格准入，规范管理
7、，防范助农取款服务风险助农取款业务作为人民银行总行新近推出的专为便利农村地区小额现金支取的一项实事工程,取现服务点服务质量的高低直接影响农民对银行机构的感观认知和总体评价，人行XX中支为了将此项民生实事工程做好做实,一是严格服务点商户资质准入，实行服务点商户村委会推荐制度。 便民取现服务点商户必须符合人民银行文件规定的条件且列入村委会推荐名单后、经过收单机构实地调查审核后才能发展为便民取现服务点。 此外，为了防止盲目追求推广速度、胡乱准入现象发生，还要求各涉农收单机构建立取现服务点营销和审批相分离的工作监督机制和“谁发展的服务点谁负责”的责任追究制度，从源头上防范便民服务风险。 二是高度重视对
8、服务点的管理工作，切实保护农民权益。 人行XX中支不仅对便民取现服务标牌、助农取款登记簿、商户服务公约、服务点商户培训回访、服务点商户准入退出机制等方面进行了统一规范，还要求收单机构为服务点配备验钞设备，与服务点商户签订收单协议时明确服务点所取现钞来源，农民对所取现钞有异议的要当场更换，防止假币纠纷事件；此外，还要求服务点统一悬挂便民取现服务标牌，统一张贴涵盖“服务项目、服务操作流程、服务收费标准、服务承诺和举报投诉电话”的便民取现服务公约；对服务点商户因违背便民服务公约被取款人举报投诉，一经调查核实，要求收单机构与其解除协议，收回受理终端和服务标牌，切实维护取现农民权益。 由于风险防范措施到
9、位，至2022年4月份该项业务推广面市，XX市未发生一起便民取现纠纷投诉。 （四）深入调研，协调指导，解决银行卡助农取款推广瓶颈为了切实推动银行卡助农取款试点业务有效开展，了解便民取现点业务开展情况，人民银行XX市中心支行相关工作人员多次深入便民取现服务点及周边农户进行走访调研，及时了解并协调解决便民取现业务推广的制约瓶颈，针对服务点商户反映的因取现业务导致电话费用负担较高、开展便民取现业务获利空间小的情况，指导全市农信系统通过搭建系统运行平台，降低转账POS电话费，以及通过系统升级增设服务点代缴水电费功能，挖掘服务点服务内涵，最大程度让利于服务点；针对部分农民反映的存折无法在服务点取现问题，
10、协调银行机构，积极向农民宣传并开展以折补卡业务，实行免收开卡工本费、年费等优惠活动，尽量施惠于民；针对服务点反映的农村留守老人较多，用卡意识不强，取现业务量较低问题，指导涉农收单机构利用节假日农民工返乡热潮，在农村乡镇集市开展声势浩大的安全用卡宣传，通过对年轻农民的宣传带动培养老年农民到服务点的用卡意识，系列改进措施的出台，农民用卡意识、取现笔数得到明显提升，截止2022年8月末，共发生查询33977笔，取款交易笔数20227笔，取款金额700万元，不仅改善了农村支付环境，减轻了银行柜面取款压力，也初步实现了农民取现不出村的惠民初衷。 二、全面推广助农取款存在的制约因素助农取款业务对服务“三农
11、”，弥补农村金融服务空白具有积极意义，但现行制度和操作管理模式下，其全国性推广仍存在诸多困难和风险。 （一）业务定性难，与现行法律法规和部门规章相冲突一是推广POS小额取现业务实际上赋予了商户一定的银行职能，但商业银行法第十一条规定“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务”，由商业零售网点提供现金支取服务是否违反这一规定尚无定性。 二是存在违规坐支现象。 现金管理暂行条例第十一条第二款“开户单位支付现金，可以从本单位库存现金限额中支付或者从开户银行提取，不得从本单位的现金收入中直接支付（即坐支）。 ”服务点商户将收取的现金货款支付给取款人是一种毫无争
12、议的坐支行为。 三是服务点商户有违规经营风险。 虽然服务点收取的取款代理费用占其主营业务收入的比重较小，仍然在事实上超出了国家工商机关核准的从事商品零售、批发经营范围，违反了个体工商户条例、个体工商户登记管理办法等相关法规，有违规经营的风险。 (二)监管模式存在缺陷一是人民银行对该项业务监管合法性值得商榷。 人民银行法第三十二条“人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人执行有关清算管理规定的行为”进行检查监督，银行卡助农取款业务是否属于清算业务、人民银行对该项业务，尤其是该项业务涉及的服务点商户是否有权监管尚有待界定。 二是人民银行对该项业务的监管指导缺乏制度约束。 目前，人民银行仅凭部门文件
13、中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知（银发2022177号）对助农取款业务进行监管指导，在制度层面上尚未建立起规范各参与方行为的操作规程和争端处理机制，对于收单机构与服务点商户的责任认定、损失分担等仅凭收单机构与服务点商户之间签订的协议明确，一旦有纠纷发生，人民银行分支机构未必能很好地担起仲裁和监管职责，存在一定的监管风险。 （三）助农取款服务点经营风险不容忽视助农取款业务去年全国性推广后，各级人民银行、各涉农收单机构纷纷采取有力推广措施，快速实现服务点“村村通”，相对于业务推广的热情和机具布放进度，服务点商户业务培训、持卡人风险教育等工作则相对滞后，服务点还存在诸多风险隐患：一是假币
14、风险。 由于服务点多为村小卖部，规模小，一般无监控设备，一旦商户和取款人对离柜后的现金真伪产生纠纷，很难像银行柜面一样通过监控录像辅助判断。 二是盗抢风险。 服务点为了办理取现业务，必将有意识地增加现金储备量，银行现金业务属于高柜业务，高柜服务区按要求必须采用防弹玻璃、监控等特种安防设施，但调研发现，目前的服务点都是安装了支付终端便开办取款业务，其安全问题完全依靠自身原有的设备和措施来防范，安防设施难以达到相应标准，容易给犯罪分子提供可乘之机。 三是银行卡欺诈风险。 由于办理取款业务的大多数为农村老年人，对银行卡的密码保护意识不强，而且服务点经营场所受条件所限，没有一米线，特别是在支取高峰日时
15、，取款人拥挤在一起，取款人密码很容易泄漏，服务点一旦发生银行卡欺诈案件，将对助农取款业务发展带来不利影响。 四是服务点非法存贷款风险。 由于农民金融知识匮乏，如果宣传工作不到位，极易误认为服务点属于银行的附属单位，再加上服务点需垫付备付金，服务点自身也有吸收存款用于作为备付金的需求，如果有服务点假冒银行的名义非法从事存、贷款业务，在金融服务缺失的农村地区，其危害性和欺骗性大于城市，不但有损银行声誉，而且容易“助农”变“伤农”，严重者甚至危及区域金融稳定。 （四）推广主体收益与成本不对等，影响助农取款可持续发展一是收单银行对服务点投入较多，影响助农取款业务可持续发展。 助农取款作为一项服务“三农”的民生工程，具有一定的公益性，但其投入却主要由收单银行承担，如为商户配备POS机、验钞机、保险柜等，一次投入约2000元，且均采取免除机具押金形式，以XX市目前1500台助农取款机具计算，收单机构仅前期投入就需约300万元，后期还有对商户的培训、回访等人工支出，而且收单银行为了调动服务点开办取款业务积极性，对服务点商户纷纷采取减免结算手续费，返还POS机具通信费等优惠措施，意味着后期还要增加部分成本支出，而发卡行以及银联却未分担相关费用，政府层面也没有任何补偿机制和明确的激励政策，由收单机构承担
