消费金融论文范文-试论对我国商业银行开展消费金融业务的深思下载

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2、内需、保持我国经济长期稳定的 发展至关重要。当前我国消费金融业务仍处在初步发展阶段，消费金 融业务尚不能满足各阶层消费者需求。本文在分析我国消费金融市场 目前状况的基础上，对商业银行和消费金融公司的业务进行比较，指 出其发展对商业银行业务的影响，最后从创新组织结构、加强产品创 新等六个方面对商业银行如何开展消费金融业务提出倡议。关键词：消费金融业务；商业银行；消费金融公司1003-9031 ( 2013 ) 05006903 D0I :10. 3969/j. issn. 1003-9031. 2013. 05. 16 一、我国消费金融市场发展概况1997年亚洲金融危机后，为了转变我国依靠投资和

3、净出口的发 展经济的模式，推动经济发展向消费方面转型，相关部门先后出台了 一系列政策措施，为推动我国的消费金融业务的发展创造了良好的政 策环境。经过十几年的发展，我国消费金融市场发展取得了显著成绩 lo商务部发布的2011/2012年中国消费品市场发展报告显示: 2011年我国消费规模达18.4万亿元，特别是第四季度达5.04万亿 元，首次季度消费突破5万亿元；消费对经济增长的贡献占比达到 39. 02%o另据中国人民银行的统计数据：2005年至2012年，消费 贷款余额由2. 19万亿元增长至10.44万亿元，占比由11.25%增长 至16. 57%o其中短期消费贷款余额由0.12万亿元增长

4、至1.94万亿 元，7年增长了 15倍（见表1）。受到2008年金融危机以及仍在持续的欧债危机的影响，我国出 口势头减弱，扩大内需成了我国保增长的重要动力。2009年8月， 银监会正式发布了消费金融公司试点管理办法（以下简称试点 办法），并正式启动了消费金融公司试点审批程序。2010年1月6 口，中国银行、北京银行和成都银行分别在上海、北京和成都三地率 先试点成立消费金融公司。消费金融公司通过金融杠杆的作用推动消 费，成为扩大内需的新力量。一方而，它能够提供比商业银行更加专 业和便捷的服务，进一步细分金融市场，拓宽消费者的融资渠道，能 够为商业银行无法惠及的客户提供金融服务；另一方面，它的成立

5、有 利于完善我国金融体系，是推动中国经济从投资主导型向消费主导型 转变的需要。二、商业银行业务与消费金融公司业务的比较（一）业务范围的比较根据试点办法规定，消费金融公司可经营的业务主要是： 一是一般用途个人消费贷款，包括消费金融公司通过经销商向借款人 发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房 屋和汽车）的贷款；二是个人耐用消费品贷款，包括消费金融公司直 接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事 项的贷款。这些业务和商业银行提供的个人消费信贷业务有交叉，与 商业银行开展的业务有相同之处。但同时可以看出，目前消费金融公 司的业务范围仅限于个人消费贷款和个人耐

6、用消费品贷款两类，前者 通过经销商发放贷款，后者由消费金融公司直接对个人发放。由于消 费金融公司不能发放房屋和汽车消费贷款，而这两项在消费信贷中占 比较大，因此，与商业银行相比较，消费金融公司的业务范围比较单O从我国居民消费结构比较来看，2008-2010年，各类型的消费 比重都比较低。其中，商品及服务消费类型比重最低，家庭设备用品 及服务类支出占我国城镇居民、农村居民消费的支出比例也偏小，处 于比较平稳的状态。总体来说，个人消费比重比较低，这也符合我国 一直以来个人消费不足的目前状况。因此，个人消费信贷提升的空间 比较大，消费金融公司的成立可以推动个人贷款的业务量提升，必定 会加剧与商业银行

7、的竞争2。（二）吸引资金容易度的比较试点办法规定了 “消费金融公司的出资人应具有5年以上 消费金融领域的从业经验，最近1年年末总资产不低于600亿元人民 币，注册资本不低于3亿元人民币”等条件，出资人准入门槛较高。 由丁其不能吸收公众存款，资金来源主耍是口有资金，来源有限。虽 然第十六条还规定，消费金融公司可以通过办理信贷资产转让、境内 同业拆借、向境内金融机构借款以及经批准发行金融债券等方式筹 资，但同业拆借期限过短，发行金融债券融资成本高，所以消费金融 公司可能会面对资金不足、成本较高、筹资困难等理由，这与商业银 行相比是-大劣势。但是从另一个角度来看，第一，由于客户存款是商业银行负债 的

8、最主要來源，尤其近年來公司存款的份额越来越大，试点办法 提到境内外符合条件的大型企业可以建立口己的消费金融公司，这将 会大大减少商业银行的存款来源；第二，同业存放及拆借是商业银行 的第二大资金来源，消费金融公司的加入可能会造成一部分资金的转 移，影响商业银行的资金来源的稳定性；第三，从美国消费金融公司 的多年运作经验来看，大部分资金来源是依靠公司债券、市场票据等 方式，可以预见，随着我国金融市场的不断完善，消费金融公司必定 会加大通过办理信贷资产、向境内金融机构借款以及经批准发行金融 债券筹资的力度。（三）经营风险上的比较与商业银行相比，消费金融公司的整体经营风险比较高。第一, 在消费金融公司

9、取得贷款无需抵押担保，客户自然定位在无法获取商 业银行贷款的中低端客户。然而目前我国个人征信体系尚不完善，消 费金融公司要在短时间内完成严格的信用审查并做出其还款能力的 判断不容易，其中隐藏着违约风险。第二，消费金融公司不准吸收存 款，但可以发行债券或者向银行借款。如果消费金融公司发生资金流 枯竭和其他经营理由，很可能会波及投资人和银行。第三，消费金融 公司的目标群体主要是“月光族”，但是由于目前金融危机的影响 尚存、经济不景气，潜在的客户人数呈明显下降趋势。大部分其他群 体仍受“量入为出”的传统思想影响且短期不易转变，信贷消费的空 间缩减。（四）经营渠道上的比较相比银行的固定有限的经营网点，

10、消 费金融公司在网点和渠道建设上更有优势。第一，可以覆盖其自身网 点，还可与各大零售商、大卖场结盟，网点设置灵活，易形成地域优 势。第二，消费金融公司的出资人主要是国内外的金融机构以及符合 资本条件的其他非金融机构，这些非金融机构自己设立的消费金融公 司在发展客户、办理信贷业务时具备独特的优势，对商业银行的信贷 业务形成竞争。（五）信贷利率与信贷额度上的比较第一，消费金融公司的贷款利率按照借款人的风险定价，但是 上限是同期银行贷款利率的四倍。如果按照目前我国的贷款基准利率 和这个倍数计算，最高可达到20%以上，远远超过了银行一般的信贷 利率，这显然对消费者的吸引力不够。第二，消费金融公司的贷款

11、最 高额度为月收入的五倍，而银行是根据借款人的基木信用情况、抵押 担保情况测算贷款额度，一些信用卡的金卡额度高达百万元，其上限 远远超过消费金融公司的额度。（六）业务操作上的比较与商业银行相比，消费金融公司主要为个人办理小额贷款，审 批速度较快，通常是无担保无抵押，只要客户的信用状况良好，就可 以在短时间内办理成功。而商业银行提供信贷服务时，需要抵押担保 条件，而且审批流程多，审批速度较慢。三、消费金融公司的成立对商业银行业务的冲击（-）消费金融公司在短期内对银行的冲击较小短期来看，目前消费金融公司在我国还处于初步发展阶段，尚 存在一些局限性。首先，试点办法对其设立和经营范围做了明确 规定，使

12、得经营规模和银行相比差距较大。其次，与西方发达国家的 消费金融市场不同，我国金融市场主要是国有银行和股份制银行，而 不是多元化的金融机构主导，因此我国商业银行在渠道建设和客户覆 盖率方面占据明显优势，这不利于消费金融业务的发展。再次，我国 消费金融市场的存续时间尚短，产品种类有限，消费者的需求比较单 一，这使得消费金融公司的创新产品短期内还难以被消费者认同。所 以，在短期中，消费金融公司对银行的业务冲击较小，难以对银行的 信贷业务构成威胁3 o（二）消费金融公司在长期内将与商业银行业务互补、相互竞争发展长期来看，在比较成熟的美国消费金融市场中，商业银行和消 费金融公司均衡发展，都是不可或缺的力

13、量。从长期角度考虑，随着 国内金融市场和各项监管制度的逐渐完善和成熟，对消费金融公司的 政策限制会逐步放松，消费金融公司的优势将会得到更进步的释 放。随着消费金融市场的成熟，客户对消费金融业务的需求会不断扩 大。银行的抵押贷款制度将信用不够的小客户排除在外，而这种无抵 押小额高风险业务正是消费金融公司的主要对我国商业银行开展消费金融业务的深思论文导读：本论文是一篇 关于对我国商业银行开展消费金融业务的深思的优秀论文范文，对正 在写有关于消费论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段： 业务。另外，随着政策的松动，消费金融公司将会和银行同步发展, 形成优势互补，并且消费金融公司的资金成本也会不

14、断降低。因此， 从长期来看，消费金融公司与商业银行形成业务互补发展、互相竞争 的关系。四、我国商业银行开展消费金融业务的措施倡议在现阶段，为了使商业银行更好的竞争力，有必要开展消费金 融业务，充分应对来自消费金融公司的竞争。（一）创新组织结构，形成链式服务从2004年开始，国内商业银行纷纷提出转型发展，拓展零售银 行业务。零售银行业务是指商业银行向个人、家庭和中小企业提供的 综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资 理财等业务。零售银行业务代表了未來银行业的发展趋势。为了更好 的服务于单个客户，商业银行可以按照事业部制的组织结构，即将信 用卡业务、住房贷款业务、汽车贷款业务

15、等有关消费金融的业务组合 起来，形成一个部制，可以提高审批效率，简化流程，从根源上解决 信贷供给不足的局面4。另外，商业银行在网点渠道上有着天然的 优势，覆盖全国各地，应该充分发挥客户经理的客户资源优势，加强 与客户的沟通，深入了解客户的需求，做好客户的理财业务，对客户 开展针对性的消费金融业务。将理财业务与消费金融业务叠加起来， 定位单个客户，形成一站式链式服务模式。（二）加强产品创新，重视合作共赢创新是永恒的话题，对于处于转型时期的中国，创新商业银行 产品尤为重要。商业银行必须积极收集各方信息，深入调查客户个性 需求，加强与保险、投行、信托等金融行业的合作，研发适合客户个 性化需要的产品，

16、并完善相应流程。商业银行可以利用信用卡资源， 与大型的商场开展充分的合作，与合作方在资源共享、风险共担的模 式下，达到双赢局面。例如与汽车经销商合作的汽车消费贷款，和大 型卖场合作推出大型家电等耐用消费品的分期付款。商业银行还可以 按照产业链条，从制造一消费方向层层与商家开展合作，将消费金融 服务包含其中，使消费者能以更优惠的价格、更便捷的方式享受到一 体化服务。（三）重视品牌建设，拓宽消费群体消费金融具有典型的服务特征，品牌无疑对消费者有至关重要 的作用，也是和对手竞争的有力法宝。首先，当前我国商业银行创新 能力不够，差别化经营与国际水平相差较大，服务同质化。收入来源 大都靠利差，客户定位倾向大客户。虽然战略趋同是发展的必经阶段, 但是战略趋同也是优胜劣汰的过程，因此，商业银行必须尽快形成各 自的经营特色，奠定市场基础。其次，各银行耍加大对自身品牌和特 色业务的宣传