X银行小微企业信贷风险管理

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1、X银行小微企业信贷风险管理第二章X银行小微企业信贷风险管理现状 第一节X银行小微企业信贷业务发展概况 一地区小微企业业务发展现状（1）小微企业发展现状截至到2015年底，全省共有42.52万户小微企业。其中,14.09万户属于小 型企业，2&43万户属于微型企业，245.35万户属于个体工商户。全省有94%的 企业都属于小型企业。小微企业贡献了全省一半的税收收入，以及60%的国民 生产总值。同时，社会中85%的就业人员在小微企业工作。从整体上来看，全 省小微企业的经济贡献率已经超过50% （如表2-1所示）。所以，小微企业已 经成为经济社会中十分重要的组成部分。（2）小微企业金融服务现状近几年

2、全省小微企业金融服务呈现不断提升的态势，主要呈现以下特点： 近些年来，全省小微企业的金融服务发生着深刻的变化，主耍呈现出以下 儿个方而的发展态势：一是贷款范围不断扩大。到2015年年底，全省共有95.77万户的小微企业 贷款户，比去年同期增长了 5.67%。小微企业贷款覆盖率达到36.8%,金融服务 覆盖率达到100%。二是贷款总量不断增长。全省银行业小微企业贷款余额（包插小微企业贷款、个体工商户和小微企业主贷款）7755.74亿元，比2015年年初增长了 1599.97 亿元，同比增2了 268.8亿元。全省小微贷款的增幅高于平均贷款增幅9.17个 百分点。高于全国小微企业贷款平均增幅11.

3、53个百分点。在全省各项贷款中， 小微企业的贷款总量占到了 28.12%,较年初提高1.48个百分点。三是小微企业申请贷款获 批的比例也不断提高。2015年全省小微企业申请贷款获批率较2014年增长了 4.6%,整体的中请贷款获批率超过了 90%o 四是融资服务更加专业化。现阶段，省内很多商业银行都已经开展了专门 面向小微企业的贷款业务，使得广大的小微企业获得融资的渠道大大丰富。同 时，全省商业银行的服务网点不断增多，使得广大的小微企业可以就近申请贷 款。根据相关的统计数据显示，到2015年年底，全省境内商业银行开设的可以 开展小微企业贷款业务的专营机构以及支行的数量已经超过400多个，专业的

4、 金融服务人员也已经超过了 6000名。五是小微企业信贷业务风险管控能力不断提高。全省商业银行在认真领会 相关政策和精神的基础上，通过产品重组、转让风险以及盘活资金等手段來不 断的加强小微企业信贷业务风险的管控，减少不良贷款的发生，使得大量的不 良贷款得到了化解，商业银行整体的盈利水平不断提高。到2014年年底，全省 商业银行的小微企业贷款的不良率为2.1%,比年初增加了 0.59亿元，总体上达 到118.21亿（如表22所示）。这充分说明全省商业银行的小微贷款不良率还 处于合理水平。同时，全省还建立了十分高效的联动服务机制。在省直相关部 门的协调和推动下，全省所有地市都己经设立了小微企业贷款

5、风险补偿基金。2015年，省级和市级财政风险补偿资金的规模已经超过了 10亿元。这就使得广 大的小微企业可以获得大量的优质的金融服务。二X银行小微企业信贷产品（1）“富民宝”小额贷款产品近年来，X银行已经推出了大量的小微企业金融产品品牌，即易融万家。“富 民宝”属于易融万家的小额贷款产品。该产品面向的对象主要是广大的小微企 业以及个体工商户。同吋，根据不同的客户需求，X银行在易融万家的品牌的影 响下，先后推出了七个主要的金融产品，有效的满足了广大小微企业和个体工表2-12015年全省小微企业贡献类别占全省比重小微企业数94%GDP60%税收50%就业人员85%表2-2 2014-2015年全省

6、小微企业金融服务现状类别2013 年2014 年増幅（%）小微企业贷款户（万户）90.795.85.67小微企业贷款余额（亿元）6155.87755.725.99小微企业申贷获得率（）85.4901.73小微企业不良贷款率（）2532.1043商户的多元化的资金需求。借款人年龄为1860周岁，经营历史不少于3个月， 根据借款资金的多少，可以把小微企业贷款需求者划分为三种。一是个体户， 贷款资金基本上处于2000元到500万元之间；二是小企业，贷款资金基本上处 于30万元到500万元Z间；三是房产证抵押，贷款资金基本上处于5万到500 万Z间。根据不同种类的贷款客户，X银行规定了不同的还款年限以

7、及利率。“富民宝”贷款主要分为两类，主要包括“融易贷”，贷款期限为312个 月，用途主要为补充流动资金或交经营场所的房租，其担保方式比较灵活，可 采取单户担保、三户联保、市场方担保，此款产品适用范围比较广泛。“随易 贷”为房产抵押循环额度贷款，期限为36个月，一次抵押三年有效，可以随借 随还，要求借款人要具有固定住所和稳定收入来源。“富民宝”还有一类特色类产品一一 “政采贷”，主要针对在当地注册、 政府采购公开招标后中标、生产经营活动符合国家产业及坏保政策、近三年无 违法、违约、不良信用记录的本地企业，Ftl政府指定担保公司，支持具有实力 的小微企业发展。（2）惠民宝系列“惠民宝”是一为下岗失

8、业人员再就业提供的小额担保贷款，是X银行对 下岗失业人员发放的用于自谋职业、自主创业的短期资金需要的贷款贷款人年 龄在18周岁（含）6（）周岁（含）之间且持有失业证、残疾证、退伍军人、大 学生毕业证及失地农民证明同时需要具备创业条件；贷款用途主要用于自主创 业或者合伙创业的开办资金或补充流动资金，且贷款人需要取得合法的个体营 业执照及特殊行业相关资质证书。（3）女性金融服务系列本产品贷款对象统称女性借款人，需满足以下条件之一：其一，年龄18至60周岁，在我行所辖区域拥有固定经营场所且经营时间 超过3个月的个体工商户（要求营业执照中的经营者为女性）；其二实际经营 历史3个月以上，在我行所辖区域拥

9、有固定经营场所的女性小企业。其中，女 性小企业是指超过51%的股份为一名或多名一女性持有，或超过20%的股份为一名或多名女性持有且至少一名女性在该企业担任高管。单个借款人的发放限额 原则上不超过人民币500万元（含）。贷款资金用于经营实体，可以为补充流 动资金、购置固定资产等方面，但原则上必须是生产经营性质，贷款用途明确 且合法合规。适用抵押、质押、保证、信用担保方式。本产品的还款方式为按月付息、到期 年审。若年审通过，则当期不用还本或部分还本；若年审不通过，则当期一次性还本。三X银行小微企业信贷业务发展情况X银行郑州分行小微企业信贷部经过多年的探索和发展已经形成了十分科学的业务流程，建立了完

10、善的规章制度，同时还形成了十分先进的绩效考核基 本框架。该信贷部述深入贯彻央行以及省政府旨在为小微企业提供更多优质金 融服务的精神，通过严格的风险管控来不断的降低业务风险，为广大的小微企 业提供了大量的资金贷款，有效的解决了广大小微企业融资难的问题，促进了 小微企业的健康发展和成长。（1）业务规模不断扩大2011年，X银行郑州分行小企业信贷部成立，整体的业务规模不断的扩大，客户数量也不断的增多。贷款总额从最开始的3千万元，到现如今的80亿元。同时，客户总量也不断的增长，涉及到境内六千多户小微企业以及个体工商户， 从业人员也将近200人。从整体上来看，X银行郑州分行小企业信贷部的业务规 模不断扩

11、大。如图21所示：图2-1 2011-2015年X银行发放小微企业贷款户数（2）信贷业务不良贷款行业分布近年来，随着X银行小微企业信贷业务总量的不断扩大，不良贷款率也不断 上升。从下图可以看出，X银行小微贷款不良率主要集中在以下三个行业。一是 服装加工和贸易行业；二是建材家居行业；三是汽车配件行业。其中郑州市的小徴企业贷烹发戲戶唸7000600050004000300020001000086892615125457a2011122013201420152OL图21 2011-2015年X银行发放小微企业贷款户数服装加工和贸易行业的金融风险不断增加，主要有以下几个方面的原因。首先, 随着电子商务

12、交易平台的不断岀现，更多的消费者选择通过电商平台来购买服 装。所以，整个服装行业的销售量不断下降；其次，由于服装加工市场外迁到 荥阳新郑等地，需要花费大量的资金来建设新的场地，使得整个行业的资金都 出现了紧张的局面；最后，银基商贸服装商圈从多家簡业银行进行了大量的贷 款，如果一家银行抽贷，将会使得很多的商业银行遭受经济损失。同时，由于整个服装行业的联保现象十分普遍，导致了不良贷款率增加。如图22所示:图2-2 X银行2015年小微企业怙贷资产不良贷款行业分布第二节X银行小微企业信贷风险管理体系现状分析目前，X银行对小微企业的授信业务开展主要根据信贷业务人员的了解来掌 握客户的基本需求信息。信贷

13、审批人员及管理人员往往对客户提交的材料的真 实性和合规性进行检验。上一级信贷审批部门主要对是否发放贷款进行最终的 审批。但是，由于小微企业的经营风险很大，信贷业务人员并不能完全了解到 小微企业真实的经营管理状况，提供的材料也往往很难体现出小微企业的风险， 导致发放完贷款以后，小微企业存在违约风险。笔者认为X银行应该通过以下 几个方面來加强风险管理： 一设立小企业业务专营管理部门X银行从源头上来严把业务关，选择开展合适的业务来有效降低小微企业信 贷风险。同时，X银行还采取有效的措施来有效的识别出小微信贷业务存在的风 险。2008年，X银行设立了小企业信贷部，专门从以下几个方面来对小微企业 的信贷

14、业务进行专门的管理：（1）找准潜在的目标客户群体。X银行选取实力较强，管理较 为规范的小微企业和个体工商户为合作对象，贷款额度从2000-500万元不等。X银行设立 小微企业信贷部以来，严格遵守和执行“六项机制”的要求，不断创新业务管 理机制，省内最早开展“清街扫户”式营销，首家引入徳国IPC技术，不断拓 展客户覆盖面。近儿年來，X银行的业务规模不断扩大，客户数量稳定增长。面 对新的金融形势和行业竞争形势，X银行积极调整发展方向和经营策略，不断培 育新的业务增长点，努力挖掘小微企业贷款的市场潜力。（2）在机构设置上，总行设立了小企业金融服务中心，郑州地区设立了小 企业信贷部，洛阳及郑州地区设立

15、了多个业务部，业务范围覆盖很多领域和民 生行业，在促进小微企业发展壮大等方面发挥了十分积极的促进作用。通过公 开招聘大学生，从事小微企业服务的信贷人员达到200多人，形成了一支业务 能力强，综合素质高的小微贷款业务人才队伍，为小微贷款业务的发展提供了 人才保证和智力支持。（3）不断增强信贷业务人员的风险意识以及业务水平。现阶段，小微企业 信贷部针对小微企业信贷业务的审批和风险管控设置了很多的岗位，不仅包括 管理岗、产品设计和研发岗以及业务审批岗，同时还包插贷后管理岗以及业务 培训岗等。业务管控流程十分完善。同时，在人才招聘方面，X银行不再强制要 求应聘人才必须具有金融专业背景，而是积极吸纳各方面的人才进入到小微信 贷管理队伍，这样就能确保整个队伍的活力。同时，还要加强对员工的培训， 让他们不断接受新的知识和新的技能，为广大的员工提升科学和广泛的晋升渠道，打通业务岗位、培训岗位和管理岗位的晋升渠道，最大程度实现人尽其才， 呈现梯队式成绩效考核方面，实行严格的淘汰机制，坚持“适者生存、优 者发展、弱者淘汰”的考核理念，建立小组周考核、支行月考核、分行季度、 年度考核机制，对于考核不合格的人员进行淘汰，始终确保整个人才队伍的高 效，这样才能有利于小微企业信贷业务的健康发展。X银行小企业信贷