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1、投资型个人财产保险产品创新研究 投资型个人财产保险产品创新研究 裴光 (中国保险监督管理委员会杭州保监办,浙江,杭州310106) 关键词投资型;个人财产保险;产品创新;金融环境;金融工具;保险消费;产品风险;利率风险 摘要投资型财产保险产品的引入是保险产品金融性的一种衍生,是财产保险保险性与金融性的融合,是对客户投资偏好的开发运用,是对保险产品消费者潜在保险意识的变现。投资型个人财产保险产品的创新必须对财产风险性、金融工具功能、市场风险的发生、发展规律有一定的认识,并具有一定数量与素质的保险精算和审计人才队伍,以及开放的政策法律环境。同时,信息对称性要求高,业务管控力度要求强,才能提高资金运
2、用效益。 在财产保险中,投资型财产保险产品的引入,是保险产品金融性的一种衍生,是财产保险保险性与金融性的融合。这种产品的创新,是在目前金融环境中对保险产品消费者投资偏好的一种追逐,是对客户投资偏好的开发运用,对保险产品消费者潜在保险消费意识的变现。创新这种产品的条件在于:(1)对于财产风险性及其发生的规律有一定的了解和掌握;(2)对金融工具功能、金融市场和金融风险的发生、发展规律有一定的认识和掌握;(3)具有一支对财产保险风险特点、业务性质、核算办法和税收体制,以及银行运作、证券市场运行、各种金融工具有一定认识的人才队伍; (4)具有一定数量和素质的保险精算和审计人员;(5)要有 开放和鼓励创
3、新的政策法律环境。以证券工具为例,很多证券投资工具最早出现于美国和英国的金融市场,关键在于这两个国家的金融政策法律环境比较成熟,也鼓励金融工具创新。 金融工具创新是对原来并不存在的一种金融工具的创造,如果我们对于在创新金融工具上一定要强调外国也有同样的产品,这绝对不是创新,而只是国外金融工具的一种复制,是一种中国版的金融工具。在保险产品创新上,我们要冲破传统的束缚,以科学求实的态度,借鉴国外保险创新的思路、方法,结合我国保险业以及整个金融业发展的实际,大胆革新,才能创新具有中国特色的保险产品。这种理 论指导的方式方法,正是我国在消化吸收日本和韩国投资型财产产品的基础上创造出我国第一代投资型产险
4、产品的理论基础。具体到投资型产品上,由于东西方消费习惯的差异,(即东方人习惯于储蓄,而西方人热衷于借款消费)在西方保险业发达的国家并没有这种产品,这种产品主要出现在东亚国家,尤其是日本和韩国。 一、日本投资型财产保险发展状况 日本的投资型财产保险产品(又称储蓄型财产保险产品)诞生于1963年。最早的险种是火灾相互保险和建物更新保险。这种产品的发展经历了五个主要阶段:第一阶段是1968-1974年,这一阶段的产品主要是长期综合保险、满期返还长期保险和储蓄交通伤害保险。第二阶段是 1971-11011年,这一阶段主要是对第一阶段的产品进行升 级换代。第三阶段是11011-11016年,这一阶段主要
5、是针对金融形势的发展,开发新的投资型产品,主要有储蓄动产保险、储蓄公寓保险、储蓄女性保险、储蓄家族普通伤害保险等。第四阶段是11017-11010年,这一阶段因银行利率下调,业务急刹车,进行业务整合。同时,新开发的财产伤害保险、储蓄生活综合保险、新储蓄女性保险等新产品出台。第五阶段是11011-11019年,这一阶段,大量旧保单到期,推出建物更新综合保险、储蓄生活伤害保险、储蓄自动车保险等,这些险种也是目前日本的主要投资型财产保险险种。 收稿日期2002204204 作者简介裴光(1966-),男,山西襄汾人,经济学博士后,复旦大学研究员,中央财政金融大学客座教授,曾任中国保监会财险部处长,出版专著中国保险业监管研究、中国保险业竞争力研究,参编保险知识读本等保险著作,发表学术论文近百篇,其中多篇获奖。现任中国保险监督管理委员会杭州保监办副主任。 1 12002年第8期 保险研究?论坛 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第3页 共3页第 3 页 共 3 页第 3 页 共 3 页第 3 页 共 3 页第 3 页 共 3 页第 3 页 共 3 页第 3 页 共 3 页第 3 页 共 3 页第 3 页 共 3 页第 3 页 共 3 页第 3 页 共 3 页
