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1、. .一、绪论一研究背景和意义银行卡作为货币的载体，通过通讯和计算机网络，摆脱限制完成金融结算业务，迅速风行整个世界。银行卡开展之迅速、应用之广泛是人们始料不及的。短短十多年时间，中国的银行卡从无到有，形成了规模化开展,已深深植根于当代经济和社会生活之中。目前，在国内外，没有任何一项稳定、传统的银行产品能像银行卡产品这样存在如此巨大的利润空间。为在剧烈的竞争中占有一席之地，除了做好银行卡业务的推广，最关键的是做好银行卡业务风险的防范。在银行卡产品不断推陈出新的同时，客户多样化需求、剧烈的市场竞争以及信息技术的广泛运用，对银行卡产品创新提出更高要求。要成为行业的领跑者，必须快速进展银行卡产品创新
2、，提高核心竞争力，在市场竞争中占居有利地位。进展银行卡产品创新研究是实现持续开展不断寻求新的利润增长点的需要。大力推进银行卡产业化开展，不仅可以更加有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商机，刺激消费需求，拉动经济增长，而且还可以带动相关产业的开展。对推动中国的市场经济开展及推动金融业开展，提高国际竞争力等都具有深远意义。随着银行卡风险的不断显现，研究银行卡风险及对策具有现实意义，这也正是本文选题的主要出发点之一。具体来说，本选题的意义在于：第一、提高对银行卡类的网络金融产品这个领域的认识。第二、对同类机构银行卡风险防范提供一定的参考价值。第三、促进银行在金融产品创新中实现利益和风险的最优组合。二研究
3、现状及文献综述银行卡方便、快捷、高效的特点，使其越来越受欢送,已成为人们生活中不可或缺的组成局部。银行卡的开展对我国商业银行的经营理念、方式和运营机制的转变起了重要的推动作用，同时促进了我国个人金融业务的开展，改变了居民传统的现金支付方式。但是，由于商业银行传统业务与现代信息技术的结合不够严密以及政策环境等因素，我国银行卡的开展还存在着很多问题，严重制约着银行卡产业的开展。伴随着银行卡市场竞争的加剧和该产品在金融业务中所发挥越来越重要的作用，有关银行卡产品研究的文献逐渐增多。辛树森在?银行卡?中，比拟系统地概述了银行卡的定义、类别及功能。银行卡是指由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消
4、费信用、转账结算、存取现金等全部或局部功能的信用支付工具。银行卡根据各种方式的不同可分为：按具有消费信用的程度，银行卡可分为借记卡、贷记卡、准贷记卡；按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同，又可分为金卡和普通卡；按其功能不同，可划分为购物卡、转账卡、提现卡和支票卡；根据银行卡卡片信息的存储方式，可以分为磁条卡、IC卡和复合卡；根据发卡对象的不同，银行卡可分为公司卡和个人卡；根据流通范围的不同，可分为国际卡、国内卡和地区卡；根据清算币种不同，可分为本币卡、外币卡和双币种卡；根据持卡人的附属关系可以划分为主卡和附属卡。银行卡的主要功能具体有：支付功能、结算功能、汇兑功能、购物消费、储
5、蓄功能、存取款功能等。1王履涛在?我国银行卡业务开展研究?中介绍了我国银行卡面临的各种问题：银行卡风险比拟突出，参与主体的风险防范意识不够，商业银行的内控制度与风险防范制度尚不健全；银行卡发行的覆盖面不广，现有的银行卡持有人大多数在城市，在农村的发行量低；业务标准和技术标准不完善，多采用国外标准，银行卡市场处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、效劳意识、自主创新意识较为缺乏；银行卡在经济开展过程中的作用未得到充分发挥；银行卡的支付功能还未充分发挥，效劳内容还有待开发；现行银行卡法规制度不能适应产业开展需要，针对银行卡开展的相关扶持政策不到位。2刘安霞，陈昭旭，李晓彪?我国商业银行金融产品创新现状
6、及对策研究?中提到金融产品创新，指金融机构利用非技术或技术工具推出新的金融产品的过程，在满足客户根本需求的同时，创造新的客户需求的过程。银行卡产品创新定位十清楚确，最早推出外币卡，目前仍以绝对优势稳稳占领双币种贷记卡的龙头。随着社会的进步和开展，银行卡在兴旺国家和地区已普遍得到应用，在我国也形成了一定的规模。银行卡快速开展和创新产品大量应用的主要动力，来源于经营者借助银行卡交易载体从完成几个指标的狭义经营理念转变到涉猎多领域多行业的广义经营理念。3吴俊,?对银行卡产品创新的思考研究?中讲到银行卡产品创新过程中存在的问题：产品创新市场定位不准，产品构造不尽合理，产品创新深度不够，产品创新差异化不
7、大，产品开发市场响应速度不快等。4JC Rocket and J T hole2010在?An Economic Analysis of the Determination of Interchange Fees in Card Systems?中介绍了银行卡的风险。它是指金融机构的银行卡经营部门在经营与与管理过程中，由于决策失误、客观情况变化或其他原因等引发的各种不确定因素造成银行在资金、财产、信誉、系统等遭受损失的可能性。一般认为银行卡风险主要表现为内部风险和外部风险。内部风险包括系统风险、内部作案风险、管理和操作失误风险。外部风险主要表现为信用风险、欺诈风险、中介风险和操作风险等。随着发
8、卡行、特约商户和持卡人的增多，银行卡风险表达出涉及面宽、风险种类多、危害性大、风险的可识别性差等特点。5China, Denizen and Jeffrey Frankel 2011? the Euro Eventually surpass the Dollar as Leading International Reserve Currency?中提到做好网络金融产品的风险防范对策，不仅要完善发卡行内部风险管理体系，也要加强银行卡外部风险管理环境建立。6三写作思路本文应用多种方法查看了很多国内外的相关文献，以文献阅读为根底，为本研究的理论研究奠定了坚实的根底。首先对银行卡进展系统分类，抓住现实
9、中容易对银行卡产品概念模糊的特点，提出银行卡产品的概念，为全篇提供研究的条件和根底。在第三局部中，提出银行卡产品创新现状及存在的主要问题。第四局部中，描述银行卡风险的概述，以中国农业银行广东分行为例分析银行卡面临的各种主要风险，第五局部介绍网络金融产品的风险防范对策。全文紧紧围绕银行卡产品及风险为主题，进展具体分析。第一、本文采用数据分析银行卡产品的现状及存在问题。第二、本文通过数据分析银行卡产品创新开展现状，指出其创新过程中存在的问题，以农行广东省分行为例，总结银行卡面临的风险，并提出防范措施，希望能够对同类型的机构提供一定的参考。二、银行卡及银行卡市场的概述一银行卡概述我们通常所说的银行卡
10、是指由商业银行含邮政金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或局部功能的信用交易工具。7银行卡按具有消费信用的程度，可分为借记卡、贷记卡、准贷记卡；按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同，又可分为金卡和普通卡；按其功能不同,可划分为购物卡、转账卡、提现卡和支票卡；根据银行卡卡片信息的存储方式，可以分为磁条卡、IC卡和复合卡；根据发卡对象的不同，银行卡可分为公司卡和个人卡；根据流通范围的不同，可分为国际卡、国内卡和地区卡；根据清算币种不同，可分为本币卡、外币卡和双币种卡；根据持卡人的附属关系可以划分为主卡和附属卡。银行卡的主要功能是作为交易工具完成商品或效劳交易双
11、方债权债务的清偿的一种交易手段。具体有：支付功能、结算功能、汇兑功能、购物消费、储蓄功能、存取款功能。除上述功能外，利用银行卡为企业职工代发工资,购置债券股票，收缴养路费过路过桥费、移动 费等。8二我国银行卡市场开展概况1、我国银行卡市场的开展状况第一阶段:1985年-1993年。这一阶段是中国银行卡产业的起步阶段。1985年3月,中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡中银卡,当时该卡的使用范围仅局限于珠海市，属于先存款后支付的借记卡,迈出了中国银行卡业务开展的第一步。第二阶段:1994年-1996年。这一阶段里,不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立开展银行卡业务,股份制银行也纷纷参加发卡
12、行列,全国金卡工程开场启动。发卡机构数量、发卡总量、银行卡种类、业务范围等方面都呈现出快速增长趋势。第三阶段:1997年2001年。这一阶段,我国银行卡逐步实现联网通用。初步实现了这些城市内银行卡的跨行联合和资源共享，为各商业银行拓展银行卡市场提供了公共的网络平台。银行卡业务在跨行交换的根底上逐步实现跨行异地交换。第四阶段:2002年至今。2002年3月26日中国银联的成立标志着中国银行卡产业进入一个新的开展历程。92、我国银行卡市场面临的问题(1)银行卡风险比拟突出市场参与主体的风险防范意识不够，商业银行的内控与风险防范制度尚不健全。商业银行发放银行卡后，对持卡人具体的使用行为缺乏监管，单单
13、依靠中央银行的征信管理系统还缺乏以对卡的使用进展监控，容易产生休眠卡，对商业银行的经营效益产生影响。(2)银行卡发行的覆盖面不广我国现有的银行卡持有人大多数在城市，由于农村信息根底设施薄弱、商户、银行网点很少，ATM机、POS机只有零星布放，从而造成农村银行卡市场的搁置，使银行卡在农村的发行量降低。(3)业务标准和技术标准不完善，多采用国外标准银行卡市场处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、效劳意识、自主创新意识较为缺乏。在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性，削弱中国政府对个人支付体系的监管效率，甚至威胁着我国个人支付体系的平安和稳定。(4)银行卡在经济开展过程中的作用未得到充分发
14、挥持卡消费比例、用卡频率等指标与国外成熟的银行卡市场相比，存在较大差距，银行卡的支付功能还未充分发挥，效劳内容还有待开发。(5)现行银行卡法规制度不能适应产业开展需要我国针对银行卡开展的相关扶持政策不到位，有关立法没有跟上，对信用卡犯罪的立法工作比拟滞后，对信用卡犯罪的打击力度不够。三、银行卡产品创新的现状及存在的问题金融产品创新就是金融机构利用非技术或技术工具推出新的金融产品的过程，在满足客户根本需求的同时，创造新的客户需求的过程。10一我国银行卡产品的现状随着社会的进步和开展,银行卡在兴旺国家和地区已普遍得到应用，在我国也形成了一定的规模。经济开展及人们生活需求增加，商业银行不断推出新的创
15、新产品。以银行卡为例我们可以看到诸如此类的银行创新产品开展的速度。我国银行卡产业经过近几年的高速增长，己经具备了一定规模，目前己被全球公认为业务增长最快、开展潜力最大的国家。下面以2013年银行卡开展数字为例看产品现状。截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%。其中，借记卡累计发卡38 .23亿张，较上年末增长19.36%；信用卡累计发卡3.91亿张，较上年末增长18.03%.在大型银行中，工行2013年信用卡发卡量继续保持了同业领先。工行年报显示，工行信用卡发卡量8805万张，比上年末增加1092万张。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.78:1，较上年末略有上升。截至2013年末，全国人均拥有银行卡3.11张，较上年末增长17.80%，其中，信用卡人均拥有0.29张，较上年末增长16.00%。我国银行卡发行量增长迅速。对银行而言，银行卡正成为其业务开展和效益增长的新亮点。表3.1 2013年上市银行累积发卡量汇总银行截止13年12月新增发卡量单位：万张截止13年12月累积发卡量单位：万张增长率较12年底单位：%同比增长率较12年上半年单位：%工行554.00 8805.00 7.18%131.80%招行284.00 4768.00 6.
