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1、本文格式为Word版，下载可任意编辑商业银行小企业授信试点经验介绍分享 摸索中的创新与尝试 XX市商业银行小企业授信试点阅历介绍共享 服务中小企业，一向是我行的立行宗旨。尤其是近年来，在国家号召加强对小企业扶持力度的呼声下，根据省、市银监局对加强支持小企业金融服务的指导观法，我行创新小企业服务模式，从机构设置、审批机制、定价体系、产品种类、考核方式等方面突破陈规，有破有立，创造性的开展小企业金融服务工作，成效显著。 机构设置：科学选点，开展小企业授信试点 我行从现有网点中，选取符合条件的，具备小企业经营优势的经营单位举行试点。根据经营单位的业务开展处境、制度创办处境、人员配置处境、风险防控才能
2、及其负责人的从业综合素质，我行先后选取了总行营业部、XX支行、XX支行、XX支行和XX支行等五家经营单位，设立独立的小企业经营部，并分别配备2至3名客户经理专营小企业授信业务。 这些试点经营单位具有以下优势：一是制度体系相对完备，具有较为严密的审贷议事规矩和机制，具有较为模范的贷前、贷中审查和贷后检查的规章制度。二是经营渠道畅通，具有进展小企业客户的广阔市场。总行营业部长期以来，积累了一大批优质大客户，合作处境良好，可以这些优质大客户为核心，沿链营销上下游小企业； XX支行毗邻xx大型专业市场，拥有集中的客户群，且相对独立的享有XXX的客户资源；XX支行、XX支行和XX支行是我行近两年开设的县
3、域支行，对于开发县域小企业市场，打造我行在当地的品牌、提高认知度具有重要意义，同样也具有客户资源专享性的优势，还可以通过更加授权充分发挥支行经营自主性，更生动迅捷的开展业务。 审批机制：区别授权，简化小企业审批流程 小企业贷款一般为经营性质的滚动资金贷款，具有用款周期短、需求时效性强的特点。针对小企业融资特点，我行打破原有审批机制，建立了区别授权和小额审贷会两个层次的审批制度。一是对试点单位的负责人区别授权，我行对试点经营单位负责人单户授予不超过300万元(含)的不同权限的授权，试点经营单位对授权范围内的授权业务独立审批。二是由总行小额审贷会审批超过经营单位自主审批权限的业务。总行成立了小额审
4、贷会，特意审批500万元(含)以下的授信业务。小额审贷会有3个审贷小组，每组有成员3人，采取随到随审制，可同时召开多个小额审贷会，且每周召开的小额审贷会不得少于1次。 裁减授信环节及优化流程后，我行试点单位小企业经营部从受理到审批放款的时限为5-7天，比原有授信审批制度下的办理时间缩短了10天左右，审批效率大幅提高。尤其是县域支行，裁减了贷款报总行审批的环节，较好的保障了放款时效性。 定价体系：风险定价，表达小企业综合效益 我行以往的信贷产品定价采取在基准利率根基上上浮或下浮确定比例的方式举行，缺乏系统化的定价依据。为此，我行完善了小企业贷款利率的定价体系。在遵循本金、效益和风险匹配原那么、市
5、场化原那么、区别化原那么及依法合规原那么的前提下，我行对小企业贷款按期限设定了两个根本利率，与此同时，在定价体系中引入修正系数概念，根据借款人的贷款金额、信用记录、担保方式、综合付出度等4项指标分别确定修正系数，最终以根本利率和修正系数的乘积确定定价。 小企业贷款定价体系的建立，使我行的可以根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在举行本金、风险、收益等核算的根基上实行区别化定价，能够笼罩经营管理贷款所付出的本金、承受的风险和期望的资本回报，表达了客户的综合价值，使定价机制朝科学化、精细化、模范化方向迈进。 产品种类：量体裁衣，拓宽小企业担保方式 难以寻求银行认可的抵押资产
6、，是小企业融资的一大难题。针对这个现象，我行将小企业担保条件多样化，除了不得开展一般保证和信用贷款业务，在综合评价和风险可控范围内，可生动采取各种担保方式。我行小企业授信试点工作开展后，各小企业经营部广泛使用自然人的连带责任保证、联合担保、担保机构担保、机器设备及其它动产抵押、房产和土地抵押等多种担保方式，或者将几种担保方式相结合，整体笼罩贷款风险。例如XXX有限责任公司在我行xx支行获得的500万元贷款，就是以小麦作为抵押，我行结合仓单质押贷款的管理方式对贷款及抵押物实行监管，解决了企业滚动资金短缺的燃眉之急。 在产品创新方面，我行新推出了业主贷款产品，该产品主要针对企业主（包括控股股东和实
7、际操纵人）设计，用于得志企业主控股或参股的不同企业的滚动资金融资需求，并可以在不增加其负债总额的处境下，替换我行以外的负债。业主贷款的推出，丰富了我行的小企业服务手段。另外，我行为进一步解决小企业抵押资产缺乏问题，即将全面推出联保贷款产品。 考核方式：奖惩清晰，激发小企业营销激情 我行对专职从事小企业授信业务的人员采取完全独立的业绩考核和奖惩机制。由于小企业授信业务具有劳动强度大的特点，在薪酬设计标准上，总体思路是小企业授信专职人员平均收入略高于全行客户经理水平。小企业授信专职客户经理的薪酬由底薪和绩效收入两片面构成。其中绩效收入主要分为衡量发放贷款户数的业务量绩效和衡量贷款创利的收益绩效。该
8、考核体系提防独立营销，突出表达了收入增长与业绩提升的高度关联性，并且直接调配到个人。在可能获得较高收入的同时，也引入了严格的约束和退出机制，一是平均每个工作日至少访问 3个客户，并有真实记录，对于不达标的将扣减薪酬，虚假记录的严格处置； 二是每月至少新增小企业授信客户2户，不达标的扣减薪酬，连续3个月无新增的将予以退出。 在该考核机制下，激发了客户经理的营销积极性，转变了过去等客户上门或由行长营销客户、调配客户的被动营销方式，客户经理革新观念，主动出击，开拓新的作业面，巩固了我行在当地的市场冲击力。 五项创新，五种尝试，在小企业授信试点的路途上，我行不断察觉问题，解决问题，完善机制，磨练队伍，经营业绩可期，风险总体可控。截止20xx年12月30日，我行小企业授信试点共计发放贷款xx户，投放金额xxxx万元，贷款余额xxx万元，较好的支持了当地小企业进展，也为我行摸索并积累了小企业服务阅历。 5
