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1、法律论文：招商银行应对银行业开放的策略 加入世贸组织已经两年了。从这两年中国银行业对外开放的实践看，外资银行似乎没有像过去所预料的那样蜂拥而进，向中国市场发起全面进攻。但是，中外资银行之间的竞争、合作已经在不同领域、各个层面展开，竞争伴随各种形式的合作在暗潮涌动、日趋激烈。招商银行选择了与外资银行在合作中竞争的模式，通过在合作中竞争，不断提升自身的经营素质和竞争能力。协调发展应对外资银行的挑战，招商银行选择了有高质量保障的、追求长期稳定增长利润的效益型发展道路。确立“协调发展”的经营理念，需要坚持一个思想、保持三个理性、把握五个关系。坚持一个思想，就是在经营和发展过程中，必须坚持效益、质量、规
2、模协调发展的战略指导思想。保持三个理性，就是要理性地对待市场、理性地对待同业、理性地对待自己。商业银行要对变化的市场保持清醒的认识，客观地评判市场变化，做到热时不乱、冷时不怨。在经营管理实践中虚心地借鉴和同业的一些好的经验、好的做法，但又不盲目跟风，时刻保持着危机感、紧迫感和忧患意识。把握五个关系，就是在经营和发展过程中，要正确地把握和处理好管理与发展，质量与速度，长远利益与短期利益，股东、客户与员工利益，制度建设与文化建设五个方面的关系。按国际标准再造银行管理在广泛的考察和比较后，我们认为，招商银行与世界一流银行的根本差距在于管理。所以，按国际标准再造银行管理是招商银行应对开放的重要对策，而
3、按国际标准再造银行管理的突破口为公开上市。招商银行按照严格的标准上市后，在银行管理素质提升方面实现了几个突破。一是通过上市进一步完善银行的产权结构，增加了独立董事和外部监事，使得董事构成更加多元化，董事会的受托责任进一步强化，所有者对经营者的控制进一步加强。同时，也比较好地解决了遗留的不良资产包袱，解决了经营中的资本金不足，解决了银行内部管理低效率问题。二是引进了国际商业银行的成功管理经验。例如，引进了扁平化管理思想和、绩效管理考核体系、现代商业银行风险管理体系和成本费用管理体系等。三是重整了业务流程，对全行的市场营销资源、风险控制资源、业务处理资源以及其他各种管理资源进行重新组合和优化配置，
4、逐步建立起了市场营销、风险控制、后台处理、支持保障四大体系，银行业务运作效率明显提高。四是通过上市，实现了由传统制度向国际会计标准的根本转变。强化金融优势招商银行运用技术对银行传统的业务流程和管理信息系统进行整合、再造，大力推进传统的银行网络化发展。近3年来，招商银行已逐步建立起以“一网通”为主体的，包括网上企业银行、网上个人银行、手机银行、自助银行、电话银行、网上证券、网上商城在内的，比较完善的虚拟化服务体系和服务渠道。今年6月，招商银行获得了被国际盯业誉为“奥斯卡奖”的“CHP国际机大赛”的提名奖，进入了金融房地产门类“21世纪贡献大奖”决赛的前 5名，这也是中国企业15年来首次获此奖项。
5、评选委员的评价是：“中国第一家提供网上银行服务的银行，而且将信息技术作为核心竞争力，降低了经营成本，获得了高速成长，堪称国际银行界IT技术的典范。”招商银行还正在建设以集成客户关系管理、集成业务处理、管理决策支持三个子系统为基础的内部信息管理系统，逐步实现业务处理的中心化、批量化、标准化，客户资源管理的个性化，成本费用、利润、风险管理考核的细化，内部信息资源的统一管理以及分析、管理、决策的全面系统信息支持。正在进行资产负债管理系统、资金转移定价系统、成本分析系统、内部信用评级体系、财务管理系统、客户管理系统等基础性管理信息系统的开发工作。创服务品牌近年，招商银行在继续强化“一卡通”、“一网通”
6、两大知名品牌的同时，不断推出新的有特色和竞争力的产品和服务。“金葵花”理财产品和服务体系面向高端客户提供高品质、个性化的综合理财服务，涵盖负债、资产、中间业务及理财顾问服务等。这种综合理财服务体系的背后，是高技术的银行后台支持系统的创新。“金葵花”理财产品和服务体系囊括了银行所有的个人业务，开发出易贷通、投资通、居家乐等系列产品，实现一对一量身定制的个性化理财服务。“点金理财”银行服务体系则是面向对公银行业务的品牌。这一品牌体系具有全面、团队、亲和、专业的服务特色，打破了以往公司银行业务、同业银行业务、国际业务、离岸银行业务和资金交易业务的部门框框和业务分割，完善了以客户为中心的服务体系，从而
7、实现了针对公司客户多种业务的联运。国际化经营招商银行将推进国际化经营、创办一流银行、打造“百年招银”作为应对银行业开放和实现自身长远的战略目标，从三方面着手，积极进行国际化经营的探索。在管理运作标准国际化方面，作为一家完全由法人持股的新兴股份制商业银行，招商银行不断在内部组织体系、经营决策机制、风险管理体系等方面进行改革和创新。特别是近两年，在按照国际标准公开上市之后，招商银行逐步在制度、呆账准备制度、资本补充机制、信息披露制度、激励制度等方面实现与国际规则接轨，管理运作机制逐步达到国际标准。在股权国际化方面，招商银行的许多股东都有比较长时期的国际化经营背景，业务遍布世界各地。招商银行国内公开
8、发行上市后，股权结构得到进一步改善，并建立起资本市场运作的平台，拓展了股权国际化运作的空间。下一步，我们将通过多种形式进一步深化股权国际化，通过股权结构的国际化，促进银行管理水平和经营效率的进一步提高。在机构、人才、客户国际化方面，招商银行通过开办离岸业务、设立香港分行和纽约代表处等机构，借鉴和国外的经验和做法，取得了较大发展，锻炼和培养了一批国际业务人才。构建商业银行管理文化企业文化对企业的长远发展和长期绩效的获取具有重大的推动作用。企业文化是企业的灵魂，是企业增强凝聚力和发展活力的源泉。招商银行高度重视企业文化建设，以“稳健、规范、严格、扎实”为基本信条，构建了蒸蒸日上的招银文化。大力营造
9、以风险文化为主要内容的管理文化，：质量是发展的第一主题，质量是商业银行的生命，质量是招商银行实现基业长青、打造“百年招银”的根本。我们将质量观念和“质量是发展的第一主题”这一理念融人招商银行每一个机构、每一个部门、每一项工作、每一个环节、每一个人的思想行为中去，在任何时间、任何地点、任何情况下，都坚决不动摇。发展是硬道理，但是，真正具有“硬道理”意义的发展，是有质量的发展、有效益的发展和可持续的发展。基于高风险的行业特性和我们已有的实践经验，招商银行追求的发展，是在管理素质不断提升基础上的数量与质量、规模与效益、速度与效率有机统一的协调发展，始终将发展的核心定位于以资产质量作保证的前提之下。正
10、是这种从理念到制度到措施日益注重防范风险，招商银行的资产质量才得以不断优化，近几年新增贷款的不良率控制在1左右。积累的不良资产在上市过程中通过加大呆坏账核销力度、按照国际上较严格的标准足额提取呆账准备金等措施得到了较好的解决，这为招商银行轻装上阵，参与国际银行业竞争与合作，奠定了坚实的基础。协调发展应对外资银行的挑战，招商银行选择了有高质量保障的、追求长期稳定增长利润的效益型发展道路。确立“协调发展”的经营理念，需要坚持一个思想、保持三个理性、把握五个关系。坚持一个思想，就是在经营和发展过程中，必须坚持效益、质量、规模协调发展的战略指导思想。保持三个理性，就是要理性地对待市场、理性地对待同业、
11、理性地对待自己。商业银行要对变化的市场保持清醒的认识，客观地评判市场变化，做到热时不乱、冷时不怨。在经营管理实践中虚心地借鉴和同业的一些好的经验、好的做法，但又不盲目跟风，时刻保持着危机感、紧迫感和忧患意识。把握五个关系，就是在经营和发展过程中，要正确地把握和处理好管理与发展，质量与速度，长远利益与短期利益，股东、客户与员工利益，制度建设与文化建设五个方面的关系。按国际标准再造银行管理在广泛的考察和比较后，我们认为，招商银行与世界一流银行的根本差距在于管理。所以，按国际标准再造银行管理是招商银行应对开放的重要对策，而按国际标准再造银行管理的突破口为公开上市。招商银行按照严格的标准上市后，在银行
12、管理素质提升方面实现了几个突破。一是通过上市进一步完善银行的产权结构，增加了独立董事和外部监事，使得董事构成更加多元化，董事会的受托责任进一步强化，所有者对经营者的控制进一步加强。同时，也比较好地解决了遗留的不良资产包袱，解决了经营中的资本金不足，解决了银行内部管理低效率问题。二是引进了国际商业银行的成功管理经验。例如，引进了扁平化管理思想和、绩效管理考核体系、现代商业银行风险管理体系和成本费用管理体系等。三是重整了业务流程，对全行的市场营销资源、风险控制资源、业务处理资源以及其他各种管理资源进行重新组合和优化配置，逐步建立起了市场营销、风险控制、后台处理、支持保障四大体系，银行业务运作效率明
13、显提高。四是通过上市，实现了由传统制度向国际会计标准的根本转变。强化金融优势招商银行运用技术对银行传统的业务流程和管理信息系统进行整合、再造，大力推进传统的银行网络化发展。近3年来，招商银行已逐步建立起以“一网通”为主体的，包括网上企业银行、网上个人银行、手机银行、自助银行、电话银行、网上证券、网上商城在内的，比较完善的虚拟化服务体系和服务渠道。今年6月，招商银行获得了被国际盯业誉为“奥斯卡奖”的“CHP国际机大赛”的提名奖，进入了金融房地产门类“21世纪贡献大奖”决赛的前 5名，这也是中国企业15年来首次获此奖项。评选委员的评价是：“中国第一家提供网上银行服务的银行，而且将信息技术作为核心竞
14、争力，降低了经营成本，获得了高速成长，堪称国际银行界IT技术的典范。”招商银行还正在建设以集成客户关系管理、集成业务处理、管理决策支持三个子系统为基础的内部信息管理系统，逐步实现业务处理的中心化、批量化、标准化，客户资源管理的个性化，成本费用、利润、风险管理考核的细化，内部信息资源的统一管理以及分析、管理、决策的全面系统信息支持。正在进行资产负债管理系统、资金转移定价系统、成本分析系统、内部信用评级体系、财务管理系统、客户管理系统等基础性管理信息系统的开发工作。创服务品牌近年，招商银行在继续强化“一卡通”、“一网通”两大知名品牌的同时，不断推出新的有特色和竞争力的产品和服务。“金葵花”理财产品
15、和服务体系面向高端客户提供高品质、个性化的综合理财服务，涵盖负债、资产、中间业务及理财顾问服务等。这种综合理财服务体系的背后，是高技术的银行后台支持系统的创新。“金葵花”理财产品和服务体系囊括了银行所有的个人业务，开发出易贷通、投资通、居家乐等系列产品，实现一对一量身定制的个性化理财服务。“点金理财”银行服务体系则是面向对公银行业务的品牌。这一品牌体系具有全面、团队、亲和、专业的服务特色，打破了以往公司银行业务、同业银行业务、国际业务、离岸银行业务和资金交易业务的部门框框和业务分割，完善了以客户为中心的服务体系，从而实现了针对公司客户多种业务的联运。国际化经营招商银行将推进国际化经营、创办一流银行、打造“百年招银”作为应对银行业开放和实现自身长远的战略目标，从三方面着手，积极进行国际化经营的探索。在管理运作标准国际化方面，作为一家完全由法人持股的新兴股份制商业银行，招商银行不断在内部组织体系、经营决策机制、风险管理体系等方面进行改革和创新。特别是近两年，在按照国际标准公开上市之后，招商银行逐步在制度、呆账准备制度、资本补充机制、信息披露制度、激励制度等方面实现与国际规则接轨，管理运作机制逐步达到国际标准。在股权国际化方面，招商银行的许多股东都有比较长时期的国际化经营背景，业务遍布世界各地。招商银行国内公开发行上市后，股权结
