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1、个人信贷系统可行性研究报告1引言31.1. 编写D的31.1.1. 目的31.1.2. 预期的读者31.2. 背景31.2.1. 工程的名称错误！未定义书签。1.2.2. 工程产品的名称错误！未定义书签。1.2.3. 工程组织者错误！未定义书签。124.产品所有权：学籍管理系统开发小组拥有错误！未定义书签。1.3. 符号、缩略语和定义错误！未定义书签。1.4. 参考资料82.问题定义82.1. 工程概述82.1.1. 开展该工程的原因82.1.2. 该工程的基本目标82.2. 经济日标82.3. 社会目标82.4. 工程规模92.4.1. 该工程所需人力资源总数为7人错误！未定义书签。2.42
2、 该工程所需吋问错误！未定义书签。3可行性研究的方法及评价度错误！未定义书签。1.1. 可行性研究所采用的方法和步骤错误！未定义书签。32评价尺度错误！未定义书签。4.对现有产品的分析错误！未定义书签。2.0.0. 相关关系错误！未定义书签。 子集说明错误！未定义书签。3.0.0. 产品功能94.0.0. 产品系统流程图（逻辑模块图） 155.0.0. 产品使用情况156.0.0. 局限性155工作产品157.2.6. 设计目标157.2.6. 设计及约束条件157.2.6. 产品工作原理157.2.6. 相关关系157.2.6. 产品系统流程图157.2.6. 数据流程图157.2.6. 数
3、据词典157.2.6. 产品的功能157.2.6. 影响158.6. 对设备的影响158.6. 对用户单位机构的影响158.6. 对运行过程的影响158.6. 对产品后继开发的影响167.2.6. 局限性167.2.6. 技术方面的可行性16 可选方案16. 修改方案与首选方案的不同16. 本方案的概况16. 不选此方案的原因16 投资及收益分析16. 市场分析167丄1.工程产品所追求的市场16. 市场现状16. 该产品的销售对于购买方有影响16. 投资估计16估算方案16具体项目总体估计16收益估计16&社会因素方面的可行性17技术17使用方面的可行性179产品可检测性17检测标准17检测
4、的方法17产品的可生产性17生产标准17质量标准17生产工艺17可行性综合分析17技术方面17社会方面17竞争者分析17可行性结论171）引言目前，个人贷款已经成为各家银行-一项必不可少的金融服务。随着竞争的激烈化，各家 银行都在不断的推陈出新，例如增加新的贷款品种，提供个性化服务等，以此来吸引更多的 客户。个人提前消费需求的增多使银行的个人贷款业务量随之加人，这给个人信贷部门带来的 新的考验，如何能使个人信贷系统在止确处理当前人量业务的同吋，能够增加新的功能，满 足业务需求的灵活多变。因此拥有运行稳定、功能完善、操作简单、业务拓展灵活的个人贷 款系统对于个贷部门来说显得越来越重要。我们正是本
5、着这样的宗旨开发了一套个人信贷系统，它不但功能强人，而且具备了与众 不同的特点构件化设计和参数化配置，这两人特点决定了它比起其他同类系统更能适应 业务的不断变化，使用户在最小的投入下得到最人的收益。a）编写目的目的这份可行性研究报告是对这套个人信贷系统的可行性研究分析，并且突出说明它的优越 性，从而指出其广阔的市场前景。预期的读者软件管理人员，开发人员，维护人员。b）背景工程的名称：个人综合消费信贷系统 丁程产品的名称：个人综合消费信贷系统 工程组织者：产品设计者： 产品生产者： 产品所有权：C）基本概念业务术语定义 个人综合消费信贷系统：包括以下贷款品种一个人住房贷款、个人综合贷款、个人汽车
6、 贷款、个人教育贷款、个人信用贷款、个人人额耐用消费品贷款、个人综合授信贷款贷款金额：客户借款金额。贷款余额：系统中每个贷款账户的借款余额，含止常本金、逾期本金、呆滞本金和呆账 本金。正常本金：每个贷款账户处于正常状态的本金余额。逾期本金：每个贷款账八处于逾期状态的本金余额。未到期本金：贷款账八本期未到期本金的金额。本期本金：每个分期付款类个人贷款账户本期应归还的贷款本金（不包含已经到期的部 分）。本期利息：贷款账户本期应计的利息。利息：正常贷款的利息表内应收利息：贷款账户己列入利息收入的表内应收未收利息。核算内容包括：正常贷 款产生的应收利息;贷款逾期90天内且无表外应收利息户的贷款账八产生
7、的应收利息。表外应收利息：纳入表外核算的应收利息。核算内容包含：本金逾期90天以上（含90天）即呆滞、呆账贷款账户产生的应收未收利息本金逾期90天内且表外应收利息有余额的贷款账户产生的应收利息 表内欠息超过90天（含）厉，该贷款户所有的表内欠息转入表外。表内应收息及表外应收息产生的未收复息欠息：到期未归还的贷款利息，包括贷款账户的所有应收利息。罚息：包括对逾期贷款的罚息及对表内和表外应收利息计收的复利。应收利息复利：对表内及表外应收利息计算的利息。如果逾期贷款应收利息按罚息利率 计收复利；正常贷款应收利息按原贷款利率计收复利。利息收入：？贷款账号：每笔贷款账户在综合业务系统中对应的维一编号。该
8、笔贷款还对应着唯一的 逾期贷款账号、表内欠息账号和表外欠息账号。机构代码：每个账务机构在综合业务系统中的维一编号。账户状态标志：每个贷款账八的账户状态，包括：正常、逾期、销户。借据号：每笔贷款的唯一编号，与贷款账号一一对应。贷款合同号：每个借款合同的唯一编号，其项下可对应多个借据号。ii还款方式到期一次还本付息，即利随本清指贷款到期吋，客户一-次性归还贷款本息。按期还息，到期还本指客户于每期还款时，只还当期利息，不还本金，到期一次归还本金及最厉一段利 息。分期付款分期付款指每期同吋归还本金和利息。包抵以下儿种还款方式：等额本金：每期归还的本金相同，利息不同。等额本息：每期归还的本息相同。递增还
9、款：借款人在贷款期内每年各月还款额相等，但每年月均偿还本息额按 固定比例增加。还款周期必须是按月还款。递减还款：借款人在贷款期内每年各月还款额相等，但每年月均偿还本息额按 固定比例减少。还款周期必须是按月还款。 还款间隔还款间隔是指还款时所设定的毗邻两次还款记录InJ的相等吋间段 系统支持按月、按季、按半年、按年、按固定天数还款。iii.利率调整方式由于人民银行对于各种个人业务贷款利率要求不一致，特别是针对部分种类的贷款更有特殊 的规定，因此系统应设置贷款利率调報方式，由分行管理部门在贷款类型中选择确定。具体 可分为以下三种：固定不变：短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应
10、档次的法 定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。满一年-变：中长期贷款（期限在-年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同 生效口起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日 相应档次的法定贷款利率计息，每满一年芾（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准）, 再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。一般适用于对公贷款，个人贷款 很少使用。（适用于除住房贷款外的个人中长期贷款）特定日期变动：对于一些特定类型的贷款，除在贷款发放当年按合同利率执行外，在每 年的特定H期还将根据当H基础利率重新确定新的贷款利率。日前主要针对住房楼宇按 揭、汽车按揭及其他个
11、人中长期贷款。一般于每年1月1日调整。（目前规定只有住房 贷款适用每年1月1日调整）罚息利率变动时要分段计收。利息计算计息方式个人贷款系统提供两种计息方式，即分为“按期计息”与“按日计息”。按期计息是指个人贷款在某个还款周期计算贷款利息时，按整期计算的应计利息，即在 同一个还款期内，借款人任意一天还款，其还息额均相筹，且等于整期的利息。按口计息是指在计算贷款利息时，按资金实际占用天数计算应计利息，即根据计息基础 （如借款金额，应收利息等）金额的实际变动情况，按占用的实际天数滚计应计利息, 在结息日或结清时才结计出应计利息。实行按日计息时，借款人在不同口期还款，其还息额是不等的。计算利息的基本公
12、式按日计息贷款利息二本金X天数X日利率（本金X天数即是积数）按月计息贷款利息二本金X期限(月)X月利率利率表示方法年利率用表示月利率用。表示二年利率/12H利率用%00表示二年利率/360二月利率/30计息天数按实际天数计算，有一天算一天其他规定利息额计至分，分以下四舍五入。计算天数算头不算尾，即贷款日起息，还款当日不算息定期结息包括结息日。 计息方法利随本清一般惜况下，只有短期贷款可以使用这种还款方式。按期还息，到期还本分期还款按月递减还款一等额本金还款法每月还贷本息二贷款本金/按揭月数+ (本金-累计己还本金)X月利率。(其中当月应还本金=贷款本金/按揭月数当月应还利息=(本金-累计己还本
13、金)X月利率)等额还款法：每月应还本息二 PXT(1+T)N/(1+T)N-1(其中，P为本金，I为月利率，N为期数。当期应还利息=贷款当期账而本金*月利率 当期应还本金=每月应还本息(PXI(1+1)N/(1+I)N-1)当期应还利息)按年递增(减)还款法每月应还本息按下列公式计算：第一年每月应还本息二P*I*(l+I)n*12*(l+I)12-(l+K)/(l+I)12-l*(l+I)n*12-(l+K)n第t年每月应还本息二第1年每月偿还贷款本息* (1+K)其中P为本金，I为月利率，n为贷款年限，K为每年递增(减)比率(K0 递增，K0递减)。其中，每月应还利息=贷款当期账面本金*年利
14、率/12 每月应还本金=当年每月应还本息一每月应还利息 第t年每月应还本息中本金与利息的计算按上述公式划分。 按揭贷款利率调整后的月供，月供计算公式同上，但P为剩余本金。v.账务处理原则扌11款顺序:表内应收利息一表内应收利息复利一表外应收利息一表外应收利息复利一逾 期本金一逾期本金利息一本金一本金利息还款方式不是分期付款的贷款，扣款原则为能扌II多少扌II多少（账户至少保留一元）。还款方式为分期付款的，对于欠款，按扣款顺序有多少扣多少。対于本期的本金加利息 则是扣整期，不够整期不扣；客户到柜台主动还款时，可以选择部分还款。如：客户如 果有儿期未还，必须先行还这儿期的利息。欠款（欠息、罚息、逾期本金）、到期贷款每日由系统白动扌II收。个人贷款遇节假日不顺延。批量结息日为节假日，不顺延。扣款时结算账户余额不得扣至1元以下。参考资料2）问题定义a）工程概述个人综合消费信贷系统（以下简称个贷系统）负责处理按揭信贷业务的贷款账务处理, 是综合业务系统账务处理的补充。个贷系统的账务设宜，仅限于与个人信贷业务直接有关的 账务数据，表内账务只涉及个人贷款本金、表内应收利息和利息收入；表外帐务处理表外应 收利息；储蓄、对公、现金、利息收入等账务设置总户，用于本系统借贷平衡。综合业务系统中不再保留按揭贷款分八账和登记簿,按揭贷款分户账的核算在个贷系统 进行，存款和
