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1、凌云县森宝小额贷款有限责任公司业务治理制度第一章总就第一条 为加强信贷治理,规范信贷行为,防范信贷风险,提高信贷资产质量,依据国家有关法律法规,制定本制度.其次条 本制度所指信贷业务是公司对客户供应各类贷款的总称,信贷人员是公司参加信贷业务经营和治理的人员.第三条 贷款的发放必需符合国家法律法规和公司贷款规定.坚持 “三农”为本,农业，农村，农夫优先. 审慎经营, 择优扶持. 坚持贷款“小额，分散”的原就.坚持审贷分别，分级审批和安全性，流淌性，效益性统一的原就.其次章基本制度第四条 实行信贷准入治理制度.信贷准入治理包括准入对象，准入条件，准入过程和准入权限的治理.（一）严格准入对象.公司信
2、贷准入对象主要包括：1，“三农”客户.指一般农户，农村专业大户，农业产业化龙头企业和其他涉农企业.2，个人消费客户. 包括住房， 商用房，汽车，助学等消费需求客户.3，中小企业以及微型企业. 符合国家产业政策的有确定实力或市场前景的中小企业，微型企业.4，个体工商户.辖区内从事经商的小商贩，个体工商业者.“三农”客户实行贷款优先，利率优惠.（二）严格准入条件.公司办理信贷业务坚持“有条件，保安全，创效益”原就.1，基本条件：（1） 贷款通就规定的条件.（2） 符合国家产业政策,进展前景看好.可编辑资料 - - - 欢迎下载（3） 无不良信用记录.（4） 用途合规合法.（5） 第一仍款来源充分,
3、担保合法，有效，足值,仍款方案切实具体.（6） 公司规定的其他条件.（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要依据客户申请与受理，调查与分析，审查与评估，贷审与审批四个环节进行,不得逆程序，少程序操作.（四）严格准入权限.公司办理信贷业务要坚持“分级审批，分级治理”原就,严格依据权限办理.第五条 实行审贷分别制度.审贷分别是指在办理信贷业务过程中, 将调查，审查，审批（询问）各环节的工作职责进行分别,由不同部门或岗位承担,实行各环节相互制约，相互监督的机制.（一）贷款调查.贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗位）负责,主要是对客户情形进行调查核实.信贷人员受理贷款业务申请,要依据信用风险等
4、级,对客户的资产状况，经营才能，经济实力，信用状况，法定代表人品德，贷款用途等方面进行全面的调查分析,写出调查报告并签署看法,报送贷款审查部门审查.信贷人员要承担因调查情形不实导致贷款失误的主要责任.（二）贷款审查.贷款审查由公司信贷部门和风险治理部门负责, 信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责,风险部门对贷款的政策性，合规性，合法性，技术性负责.审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全,客户主体资格是否合法,客户的经营状况是否良好, 是否符合信贷政策,贷款风险程度是否可把握,贷款（担保）手续是否合法合规等.审查人员承担因审查不认真，未能准时发觉和反映问题而造成贷款失误的主要责任.（三
5、）贷款审批.贷款审批由公司贷款审批岗负责,依据贷款审批权限,对是否发放贷款进行决策.在贷款审批过程中,贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任.可编辑资料 - - - 欢迎下载1，基层贷审组由分管业务副总， 信贷部经理， 会计主管及职工代表，农夫代表组成.贷审会（贷咨会）成员由总经理，分管副总，各部门负责人等组成.贷审会（含贷审组，贷咨会,下同）必需由7 人以上单数人员组成,设主任委员一名,负责组织召开贷审会会议.贷款调查人员，审查人员可列席参加贷审会,接受贷审会成员的询问,但没有表决权.2，贷审会审批贷款应坚持以下原就：（1） 集体审批原就. 70% 以上成员参加有效.（2） 少数听从多
6、数原就.参加审批人员中70% 以上人员同意方能通过.（3） 集体负责原就.每位参加审批的成员,审批争辩争辩终止,都 要签署明确的“同意发放”，“不同意发放”，“再提交贷审会审议”的看法及理由,并对所签看法负责.（4） 总经理一票拒绝原就. 对贷审会表决同意发放的贷款, 总经理有一票拒绝权.贷审会表决不同意发放的贷款,总经理不得准备发放.3，贷审会会议纪要的整理. 贷审会要对审议过程进行记录, 并在其成员投票表决后,依据贷审会记录和表决结果,形成贷审会会议纪要.贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间，地点，参加人员，审议事项，审议结果等.贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据.4，
7、被贷审会两次拒绝的贷款申请半年内不得提交贷审会审议.第六条 实行信贷业务权限治理制度.全公司依据“统一标准，分类治理，定期考核，适时调整”的原就,依据本地信贷资产质量，经营治理水平和地方经济进展水平,确定信贷业务权限.（一）统一标准.公司统一制定各部门的信贷经营治理等级考核指标.等级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率，小额农贷到期年末收回率，不良贷款率，贷款综合风险度，单户贷款比例，信贷综合治理等.实行百分考核,按得分情形,将信贷经营治理等级划分为一级，二级，三级.可编辑资料 - - - 欢迎下载（二）分类治理.在评定信贷经营治理等级的基础上,依据不同的等级,确定不同
8、的信贷权限.凡当年新增不良贷款占比超过2% 以上的信贷员一律不得核定贷款权限.（三）定期考评.信贷员的信贷经营治理情形一年一考核,信贷经营治理等级一年一评定.（四）适时调整.公司依据信贷员和信贷部的不同时期，不同阶段信贷经营治理水平的变化和信贷经营治理等级考评结果,适时调整信贷权限.信贷权限原就上一年一调整.如遇发生重大违规情形或业务经营特别需要,可随时进行调整.具体信贷业务权限依据相关规定或方法执行.第七条 实行贷后治理制度.贷后治理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用终止的全过程的信贷治理行为, 包括账户监管，贷后检查，风险监控，档案治理，有问题贷款处理，贷款收回等, 具体
9、依据贷后治理制度执行.第八条 实行贷款第一责任人制度.贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后治理的信贷人员 （客户经理）,对贷款质量负责, 承担贷款最终收回和缺失赔偿责任.第一责任人应当独立判定市场风险,有权准备贷款是否进入后续审批程序,有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后治理的指令和干预.贷款第一责任人应亲闲适贷款借据上签字注明.农户小额贷款的第一责任人是信贷员,其他贷款的第一责任人是承担贷前调查，贷后治理的管户信贷员（客户经理）.第九条 实行贷款分环节主责任人制度. 办理贷款业务的调查， 审查，审批，贷后治理责任人分别承担相应的风险责任.（一）信贷部审批的贷款.信贷员（客户经理,下同）为调
10、查主责任人和贷后治理责任人.分管业务的部门经理为审查主责任人.分管总经理为审批主责任人.（二）贷审会审批的贷款.管户信贷员为贷后治理责任人.各部门可编辑资料 - - - 欢迎下载负责人和参加调查人员为调查主责任人.信贷部门负责人为审查主责任人,参加审查人员为审查次责任人.贷审组，贷审会，总经理为审批主责任人,其他委员为审批次责任人.第十条 尽职调查及责任追究制度. 公司设立独立的信贷工作尽职调查岗,该岗位人员应具备较完备的信贷，法律，财务等学问,依诚信和 公开原就独立行使尽职调查职能,必要时可聘请外部专家或托付专业机 构开展特定的尽职调查工作.各级部门应定期评判与确定信贷各环节工 作人员是否勤
11、奋尽责,对未尽职人员追究相关责任.其各环节的责任界 定，责任追究或责任免除,依据贷款治理责任制度执行.第十一条 实行信贷人员持证上岗和等级治理制度.全部信贷从业人员要通过考试,猎取上岗资格,并由相关部门负责人聘用.考试不合格的,不得从事信贷工作.上岗资格有效期3 年.已取得上岗资格的信贷人员,依据工作才能和业绩进行考核评定, 实行等级治理.不同等级授予不同的事权,享受不同的待遇或不同的工资标准.等级评定每年 1 次,由信贷部负责组织.第十二条 实行信贷“十不准”制度.（一）不准向国家明令禁止的产业，产品和项目发放贷款.（二）不准向村组发放贷款.（三）不准向村组供应担保的单位，企业和个人发放贷款
12、.（四）不准向证券公司，信托公司发放贷款.（五）不准发放冒名贷款.（六）不准实行化整为零等各种形式发放垒大户贷款.（七）不准发放从事有价证券，期货等投资的贷款.（八）不准超权限，逆程序，跨地区发放贷款.（九）不准擅自提高客户等级，擅自提高授信额度.（十）不准向股东及其关联企业以及企业员工及其家属发放贷款.第十三条 实行劣质客户退出制度. 有以下情形之一的客户, 信贷部应实行坚决措施,在收回全部贷款本息后,将其剔除出客户群体.（一）自身和所在的行业属国家明令限制的客户.可编辑资料 - - - 欢迎下载（二）已明显显现无进展前景,经营和生产的产品大量积压,亏损严肃的客户.（三）厂垮人散,资不抵债,
13、面临破产的客户.（四）极不讲信用, 已被银行同业公会等机构列入制裁单位,上了“黑名单榜”的客户等.第三章客户对象与基本条件第十四条 客户应当是经工商行政治理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人，其他经济组织，个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为才能的自然人.第十五条 客户申请信贷业务应当具备以下基本条件：（一）从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策和社会进展规划要求.（二）有稳固的经济收入和良好的信用记录,能按期偿仍本息.原应对利息和到期贷款已清偿或落实了信贷部认可的仍款方案.（三）除自然人和不需要经工商行政治理机关核准登记的事业法人外,须持有人民银行核准发放并经过年检
14、的贷款卡,以及技术监督部门颁发的组织机构代码证.（四）除自然人和不需要经工商行政治理机关核准登记的事业法人外,应当经过工商行政治理机关办理营业执照年检手续.特别行业须持有有权机关颁发的营业许可证.（五） 公司客户应当建立现代企业制度,产权明晰， 治理结构完善, 符合公司法要求.（六）不符合信用方式的,应供应符合规定条件的担保.（七）公司要求的其它条件.第四章业务种类第十六条 信贷业务依据贷款通就规定分类如下：（一）按期限分类.贷款按期限分为短期贷款，中期贷款和长期贷款.短期贷款,是指贷款期限在3-6 个月的贷款.可编辑资料 - - - 欢迎下载中期贷款,是指贷款期限在6-12 个月的贷款.长期
15、贷款,是指贷款期限在1 年以上的贷款.长期贷款期限最长不得超过 3 年.（二）按贷款方式分类.贷款分为信用，担保，质押，保证等四类.信用贷款,是指以借款人的信誉发放的贷款.担保贷款,是指保证贷款，抵押贷款和质押贷款.质押贷款, 是指按担保法 规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权益作为质物发放的贷款.保证贷款, 是指按担保法 规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿仍贷款时,按商定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款.公司只发放连带责任的保证贷款.办理保证贷款, 应当对保证人保证资格，资信状况等进行审查,并签订保证合同.抵押贷款, 是指按担保法 规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款.办理抵押贷款, 应对抵押物的权属， 有效性和变现才能以及所设定抵押的合法性进行审查,签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续.要依据抵押物评估值的不同情形, 合理确定贷款抵押比例. 具体比例按贷款保证治理制度规定执行.办理质押贷款, 应对质物的权属和价值以及所设定质押
