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1、网络借贷的风险及其控制以校园贷为例摘 要本文通过查阅相关文献、新闻报道以及相关研究的结果，发现当前的网络借贷和校园网贷都存在着些许的问题，如侵犯人身、财产权利、敲诈勒索等。其原因是由于自身的信息安全意识低，校园管理出现漏洞，家庭的法律意识不足和法律不完善导致的。进而展开风险分析，并对大学生、高校、家庭和规章制度四个方面提出建议。首先大学生应增强个人能力，例如学会理财，勤工俭学，增强法律意识等；其次高校应做到丰富教育模式和加强安全保护；再者家庭应加强彼此的沟通或采取关联银行卡；最后国家应出台相对应政策和完善相关法律，通过上述四点降低校园贷恶性事件的发生。关键词：网络借贷；校园贷；风险；防范措施T
2、he risk of network lending and its controlTake campus loansAbstractBy consulting relevant literature, news reports and the results of relevant research, this paper finds that there are some problems in the current network lending and campus network lending, such as infringement of personal and prope
3、rty rights, extortion and so on. The reason is due to their own information security awareness is low, campus management loopholes, family legal awareness and law is not perfect. Then carry out risk analysis, and to university students, colleges, family and rules and regulations four aspects of the
4、recommendations. Firstly, college students should enhance their personal abilities, such as learning financial management, work-study program and legal awareness. Secondly, colleges and universities should enrich the education model and strengthen the security protection. Furthermore, families shoul
5、d strengthen communication with each other or take associated bank CARDS; Finally, the state should introduce corresponding policies and improve relevant laws to reduce the occurrence of campus loan vicious events through the above four points.Key words: network lending; Campus to borrow; Risk; Meas
6、ures to prevent目 录摘 要IAbstractII一、引 言1(一)选题的意义及目的1(二)研究的内容和方法1(三)文献综述1(四)创新思路3二、网络借贷的发展历程与趋势分析3(一)网络借贷的概念3(二)网络借贷的产生4(三)网络借贷的发展趋势4三、校园贷的产生和当前状况6(一)校园贷的基本概念6(二)校园贷的产生6(三)校园贷的基本分类61. 消费金融公司62. P2P贷款平台73. 线下私贷74. 银行机构75. 裸条贷76. 传销贷77. 刷单贷78. 多头贷7(四)校园贷的基本特征81. 贷款群体不同82. 贷款门槛低83. 暗中克扣费用84. 砍头息、涨利息、缩周期85
7、. 平台利弊共存9四、校园网络借贷的风险分析9(一)大学生面临的风险91. 财产损失92. 产生依赖性103. 攀比心理强烈104. 易诱发犯罪105. 身心安全10(二)高校面临的风险111. 人员混杂112. 宣传难以扼制113. 普及难11(三)家庭面临的风险111. 债务危机112. 安全因素11(四)制度面临的风险121. 规范不统一122. 管理不规范123. 法律的不健全12五、校园网络借贷的风险控制12(一)大学生方面121. 理性消费122. 学会理财123. 勤工俭学124. 保护好个人信息135. 增强法律意识13(二)高校方面131. 丰富教育模式132. 加强安全保护
8、13(三)家庭方面131. 加强沟通132. 关联银行卡13(四)制度方面141. 出台对应政策142. 完善相关的法律14六、结 论14参考文献15致 谢16一、 引 言(一) 选题的意义及目的现如今，随着网络平台的快速发展，互联网金融的发展也随之同步加快，网络借贷现如今已经成为大多数人的一种生活方式。近日一则新闻上了热搜，第六个省份宣布清退辖区内所有P2P网贷平台，据报道称，全省内地没有一家网贷业务机构符合标准，故此取缔。网络平台数量在近两年不断增长，其网贷业务范围也不满足于提供给社会人员，逐渐地向高校开拓市场、拓展其相关的业务，在其中不乏包含着违法的网络借贷，一点点地侵蚀着大学生的生活，
9、从校园贷逐渐演变成更恶劣的行为。随着三部委下发关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知，校园贷市场的部分乱象及整治的必要性再次被热议，案件发生的频次高、涉及范围广。统计了2016年4月至今，被报道的校园贷诈骗案达41起，涉及的省市高达22个，平均每个月在各大高校曝光2-3起。据不完全统计，仅汇总时有据可查的校园贷诈骗案的受骗人数就约合3679人，涉案金额高达5496余万元。这些事件的产生，让社会的目光再次投放到了网络借贷机构上，但是很显然，成果并不显著，主要原因是当代社会人们的消费理念与过往不同，物质上的需求也越来越高，从而引起非理性化的消费。不仅如此，各大网络借贷平台的广告也植入人们的生活中，
10、例如抖音、百度、微博等等网络平台，从心理上引诱着经济能力不足的人进行贷款，满足个人的精神欲望。由此可以看出，利用网络借贷进行的消费方式，不仅是对个人的一种毒害，同时也严重影响到了家庭，甚至是社会。由此，我们不禁要问：网络借贷平台现如今为什么会发展到这样的地步？校园贷的发展对学生、家庭乃至社会的影响？我们应该如何去防范网络借贷平台所带给我们的危害？(二) 研究的内容和方法为此本文主要运用文献分析法、比较分析法，从实际情况出发，研究网络借贷如何更加规范地去发展，以及规避一些严重性的问题，让贷款人能够树立一个正确的价值观，不再陷入所谓的低利率、低风险的虚假网络借贷中，另外，社会乃至政府应该去约束不合
11、法的网络借贷平台的产生，从根本上解决现有的借贷问题。做到坚决抵制虚假网络借贷，在实现了个人需求最大化的同时也提高了安全性。本文对于优化网络借贷形式，创造良好的网络借贷平台，增强个人的防范意识、安全意识，最终推进征信体系建设、完善网贷相关法律法规、加强对社会群体宣传教育，营造良好的氛围进行论述。(三) 文献综述本文是在阅读了风险借贷的产生与发展和校园贷的产生原因、发展现状、运作模式、风险分析等相关文献后，结合近几年来的一些实事情况引发的网络借贷安全问题，通过分析现代的网络借贷情况以及其产生的一系列风险，从而找寻出能防范的措施。Qi HU,Hai WANG（2019）认为不能只从单方面去辨别校园贷
12、，应该全面的去认识，并且通过对应的监督制度，去做相对应的处理。在弊大于利时会影响大学生的消费观，使得他们在金钱面前会迷失自我；然而当利大于弊时，校园贷带给学生的是一种机会，不仅仅是求学的机会，更是一种可以发挥自我价值方式进行自主创业。分清其利弊并结合相关的金融知识，通过互联网渠道分析现状结合当下，找出在不同情况下的应对之策。唐声远（2019）对P2P网络借贷的运行模式和风险管控进行了了解和讨论。通过了解网贷特点，提出详细的论述，我国网络借贷将会面临怎么样的风险并针对不同的风险，我国应该采取怎样的措施去减轻风险所产生的危害。洪秋雨,朱达砚,陈璇（2019）以校园贷现状为切入点，逐步分析校园贷是如
13、何从银行信用卡的模式转变为现如今P2P网络借贷模式下的校园贷。对校园贷主体进行了深入的了解，通过对大学生的消费情况，来引发当代校园贷发展之快的原因。林燕霞,许再佳（2017）通过对由“校园贷”引发的一系列不良事件，提出了疑问，进一步地分析认为“校园贷”存在的风险主要集中在“虚假宣传”、“监管制度不完善”、“利率暗地过高”等方面。叶岩（2016）认为“校园贷”类P2P平台存在信息监管不高、高利息等风险，后续发展可能会演变为高利贷等违法问题。任一帆,马旭峰,王欣丛（2017）认为校园贷的产生原因，一部分是因为大学生缺少社会经验，并且自控能力不强，极容易受他人影响，进而对金钱的诱惑力无法抵抗；第二部
14、分是因为在网络借贷平台的运营中，通过一些虚假的宣传广告来吸引学生，致使大学生贷款透支消费，最终逐渐地演变为高风险的高利贷行为。曹延汹,肖楠,吕庆涛,肖立东（2017）通过对大学生的消费观进行分析，除去生活费以外没有额外的收入，在虚荣心的影响下，攀比消费使得大学生无节制地消费，校园借贷平台的产生，解决了当代大学生实际消费能力有限的问题和消费与需求之间不平衡关系。王建刚（2017）对通过解析校园贷更深层次的社会经济、教育等,思考“裸贷”背后存在的问题，提出解决的方法，为净化校园贷提供了有力建议。不仅如此，他还认为校园网络借贷平台不应该一刀切，而是应该从大学生方面入手，尽可能的增强大学生对消费与需求
15、之间的精准认识。吴昀霖（2017）认为校园网络借贷存在如下弊端：申请门槛低、审核程序快、身份不明确、利率颇高、暴力催收。这些事件引发的原因在于大学生自身对自己信息保护的不规范，高校和政府没有做好防控。因此应从两方面入手，一是调整大学生自身的消费行为，二是高校和政府应做好引导与监管，才能从根源上解决这一问题。北青（2016）通过对校园贷引发的案例进行分析，很大程度上是由于平台审核监控不严格，学生们的安全意识不够强，为了一点小利而能出卖自己的个人信息，个别群体还在不断地传播这种方法。网贷平台通过对这些信息的掌握，在逾期之后可以利用信息来恐吓威胁，以此来达到目的，套牢大学生。邓建鹏,孙朋磊,李晔（2016）认为应从高校方面干预校园贷的传播途径，加强高校内部的大学生的消费思想教育，提高大学生意识危机能力，养成好的消费习惯，以此净化校园贷的不良风气。综上所述，如何降低风险才能使得网络借贷平台能够在校园乃至于社会上持续的发展下去，是当下应该去思考的问题。根据上述分析来看，我国现有的文献综述通过不同的方面去研究网络借贷和校园贷，对其不断的深入了解，发现所存在的风险，对风险逐步分析进而得出解决的方法。对于校园贷，我国现如今已经从主体到形式规模都
