《案例分析待定是否是私人银行》由会员分享，可在线阅读，更多相关《案例分析待定是否是私人银行（24页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、案例背景:张燕女士，今年38岁，高中毕业，目前是一位全职太太。其丈夫张子健先 生今年43岁，高中肄业，是一位私营企业主，企业主营眼镜生产和销售，产品 以出口为主，现企业股权价值300万元。该企业效益佳，发展态势良好，在行 业内有一定的知名度，年企业经营所得50万元。张氏夫妇有一子，今年15岁，高一学生。双方父母都已退休，无需他们赡 养。另外，张氏夫妇每年为慈善事业捐助10000元.张氏夫妇现有定期存单一张金额50万元，活期存折一张，存款余额有120 万元,其中有100万元是一个客商刚存过来的货款,20万为去年分红部分留存； 另有美元存款5万元，一年期定期，于1999年存入。（另外，张太太自己还
2、存 了 100万元的私房钱，以防婚姻不测，这一信息要求严格保密）这些存款分散于 各个商业银行。张先生对于企业的资金没有严格管理，有时当企业临时需要资金 周转时，就直接从个人存折中取钱支付。平时两人对于存单、房产权证等都随意 放置，去年买的5万元的黄金，现都放在家里保管。张氏夫妇现拥有市中心车位3个，每个现值16万，其中一个自用，两个出 租，每个车位年租金2400元。拥有商品房4套，其中，自住在闹市区一套120 平方米的A商品房，现值130万元；另一套100平米的B商品房空置，现值85 万的；还有临街店面C 一套出租，年租租金20万元，现值170万；最后一套是 370平米的跃层式商品期房D,今年
3、9月份交付使用，准备花50万进行装修后 年底自住，目前市场价值306万，在我行办理住房按揭贷款200万,月利率4.59%。, 期限20年，采取每月等额还本付息方式归还住房贷款，已归还20个月。张氏 夫妇还拥有一辆宝马轿车，价值80万，每年养车费用8万。另外，张先生年初以B与C两套房产抵押向他行申请了个人生产经营性贷 款150万元，年利率8.37%,期限一年，利随本清。张氏夫妇每月日常生活支出7000元，支付家政费用每月900元。儿子的开 销为：学校寄宿费每学期1500元，学费1000元；每月生活费800元，额外教 育培训费每月800元。业务应酬开支10万元/年，娱乐保健费用20000元/年，
4、通讯费用30000 7U/年，衣物开支5万元/年，人情往来5万/年。张太太想明年拿到房后花50万元装修入住，另外，夫妻二人考虑将小孩送 到澳大利亚攻读本科及硕士学位，张先生希望在60岁时能够将全部生意交给儿 子打理，两人安享晚年。特来浙江省农行金钥匙理财中心求助。目录第一部分摘要.31.1 理财原则.31.2理财策略.31.3理财建议.3第二部分客户基本信息.52.1家庭成员信息.52.2家庭财产情况.52.3家庭生命周期分析.52.4风险偏好及风险承受能力.52.5理财习惯及知识.52.6理财目标.62.7基本假设条件.62.8宏观经济信息 6第三部分理财现状分析.73.1财务分析与评价.7
5、3.2教育规划分析.93.3投资规划分析.103.4风险保障规划分析.103.5退休规划分析.113.6税务规划分析.113.7财产转移规划分析.12第四部分 理财目标分析与建议 134.1理财目标分析.134.2综合理财建议.134.3特别建议.164.4调整后的资产分布.16第五部分总结.18第六部分后续服务及免责说明.19尊敬的张燕太太：非常感谢您对我们的信任与支持！根据您的家庭资产情况和收入支出状况，按照您的理财目标，我们精心为您 设计了这份家庭理财规划建议书，供您在家庭生活理财安排方面作些参考。我们设计的家庭理财规划建议是以您提供的家庭信息为依据的。如果这些情 况与您家庭的实际状况有
6、偏差，将影响本建议书的正确性和可行性。一旦您的情 况有所变化，请您及时与我们联系，以便为您及时做出合理的调整。第一部分摘要1.1理财原则在本建议书中，我们依据您的需求偏好，遵循稳健性原则，在确保家庭生活质 量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现其家庭的理财目标。1.2理财策略您的家庭是一个典型的私企业主家庭，家庭收入以实业投资收益和房产租金 为主，生活开支要求高，投资风格稳健。家庭目前正处于稳定成长期，有一个上 高一的儿子。有金融投资的需求，但在经验上比较欠缺。通过对您的家庭资产状 况及风险偏好的分析，我们认为您的家庭能承受一定的风险，理财的风格应该是 稳健的，并且应基于一个较长期的考虑做好
7、理财规划。理财策略应该是：注重积 累，合理安排现金流量，稳健投资，加强风险管理，与理财目标匹配。1.3理财建议1.3.1在现期为儿子储备一笔教育基金。1.3.2出售A、B两套房产，以归还个人生产经营性贷款本金及利息。1.3.3将汽车交易过户给企业，同时一些合理的费用开支转移到企业，合理 避税。1.3.4加强风险保障，为家庭准备一笔应急基金以备不时之需，并做好保险 组合计划，以确保家庭财务状况的稳定和安全。1.3.5及早开始养老计划，将每年的现金节余进行组合投资，做为退休金储备。1.3.6规范的财务管理无论对于企业还是个人都尤为重要。建议您先生要清 晰划分企业财务与个人财务的。另外，您先生的企业
8、主营外贸出口，可适当考虑 运用外汇远期交易或是外汇期权交易。1.3.7运用银行理财工具，建立理财台账，将有助于家庭理财的进行。1.3.8您的私人存款应进行稳健的投资，以保证资产的安全增值。第二部分客户基本信息2.1家庭成员信息客户家庭身份年龄健康状况教育程度职业张燕妻子38良好高中家庭主妇张子健丈夫43良好大专私营企业主儿子儿子15良好高一学生2.2家庭财产情况投资信息家庭投资集中于房产和实业，金融资产方面只有银行存款和黄金，在金融投 资知识及经验方面有所欠缺。融资信息个人经营性贷款150万，为到期还本利随本清，明年1月到期，年利率为 8.37%o房产D按揭贷款200万/20年期，已还款20月
9、，年利率5.508%。2.3家庭生命周期分析您的家庭正处于稳定成长期，家庭规划以子女教育，资产保值增值，以及退 休规划为重点。2.4风险偏好及风险承受能力您的家庭属高收入家庭，风险承受能力较强，投资偏好于实业投资及房产投 资，属于稳健型客户，风险偏好中等，风险承受能力中等。2.5理财习惯及知识您的理财习惯一般，对于存单等贵重物品缺乏妥善保管，财务管理不善，家 庭现金流不足，理财意识薄弱。2.6理财目标1解决今年新房装修费用50万。2、将儿子送到澳大利亚攻读本科及硕士学位。3、在您先生60岁时，生意交给儿子打理，两人退休后安享晚年。4、家庭财务结构优化，合理安排现金流量。2.7基本假设条件通货膨
10、胀率为2.8%教育费用增长率为6%预期投资回报率为5%预期寿命为张先生85岁，张太太90岁2.8宏观经济信息1、人民币面临升值压力。2、国家继续对宏观经济进行调控。3、房产新政策的实施对房地产市场影响较大。4、证券市场非流通股问题的解决以及政府加大对证券市场的扶持。第三部分理财现状分析3.1财务分析与评价3.1.1目前家庭资产负债表弹位：元）资产金额占比负债金额占比活期存款200,0001.62%个人经营性贷款1,500,00044.06%定期存款910,5007.37%住房按揭贷款1,904,15255.94%其中一人民币500,0004.05%美兀（折RMB）410,5003.32%金融资
11、产合计1,110,5008.99%负债合计3,404,152100.00%企业股权3,000,00024.29%房产7,390,00059.84%-商品房A1,300,00010.53%-商品房B850,0006.88%-营业房C1,700,00013.76%-商品房D3,060,00024.78%-车位480,0003.89%黄金50,0000.40%汽车800,0006.48%实物资产合计11,240,00091.01%净资产8,946,348100.00%总资产12,350,500100.00%负债和净资产合计12,350,500100.00%注：1住房按揭贷款200万元，月利率0.45
12、9%期限240期，每期还款额 为13766.78元，已还20期，剩余本金1904152元。家庭资产结构图3.1.2家庭现金流量预测表：（年度/单位：元）现金流入金额（元）占比现金流出金额（元）占比实业投资收入500,00069.93%住房按揭还款165,20022.03%商品房租金200,00027.97%经营性贷款利息125,55016.75%车库租金4,8000.67%日常生活开支84,00011.20%利息收入10,1521.42%家政费用10,8001.44%儿子开支24,2003.23%衣物开支50,0006.67%业务应酬费用100,00013.34%汽车费用80,00010.67
13、%娱乐保健费用20,0002.67%慈善捐赠10,0001.33%通讯费30,0004.00%人情往来50,0006.67%现金流入合计714,952100.00%现金流出合计749,750100.00%净现金流入-34,798注：儿子每年的开支=(1500+1000)x2+(800+800)x12=24200 元家庭收入结构图：家庭支出占比图:3.1.3财务评价1、家庭资产总资产规模较大，其中股权占比24.29%,房产占比59.84%, 资产结构不合理，流动性不足，资产风险过于集中。家庭负债为340万元，资 产负债比例为27.56%,比例较为合理。2、金融资产占比仅8.99%,比例过低，以银行存款为主，缺乏有效投资组 合，收益率较低，但流动性较强，应急能力突出。3、营业房的出租收益率为11.76%,投资回报率较高；而车库的出租收益率 为1.5%,收益率偏低。另有一处商品房目前空置，可考虑择机出租或出售。4、家庭目前入不敷出，暂时现金流出现问题;主要因为还贷支出占了 38.78%, 对目前家庭财务造成一定的压力，另在家庭日常费用的开支上应合理安排。5、家庭的收入主要来源于先生的实业投资所得和房产租金收入。您先生经 营的公司正处于成长期，经营状况良好，目前投资收益率达16%,资产价值有 望进一步提高，但值得注意的是，从长期来看您先生的收入及房产租金收入都存 在一定的
