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1、 银行个人住房贷款风险及控制对策 李学仕摘要：随着社会的发展，人们的生活水平逐渐提高，我国的经济发展给人们的生活也带来了很多的益处。随着我国个人住房建设商品化的加速，越来越多的人开始关注并购买新的住房，我国银行住房贷款也随之推行一系列的货币政策来支持这一现象，使得人们有更多的机会与钱财来获得属于自己的房子，然而，由于通货膨胀等问题，我国的大多数的居民收入并不能与高额的房价匹配，因此贷款业务成为主要的方式，然而不良贷款现象也随之出现。文章就针对这一问题进行简要阐述。关键词：银行个人；住房贷款；风险；控制当前我国的银行个人住房贷款发展虽然快速，但是其中的管理以及施行手段还存在一定的问题，与目前我国
2、日益发展的经济水平并不对等，而强化与改善这一现象有利于改善我国银行个人对贷款风险的掌握，减少我国银行与世界顶级的银行之间的差距，虽然住房贷款可以对个人生活以及居住环境都带来很多的便利，但是并不是绝对的安全，因此本文就针对银行个人住房贷款中可能存在的风险以及风险出现的原因和针对这些问题的解决方法进行简要的叙述，希望可以对相关的人员有一定的帮助。一、银行个人住房贷款中存在的风险（一）政策风险个人住房贷款一般都会是一个较为长期的过程，在这期间就需要带来一定的政策上波动的风险，例如一旦利率增长，那么相应的就要偿还更多的利息，贷款客户的还款压力就会相应的增加，容易出现不及时还款，隐患就会出现；而如果利率
3、降低，虽然对还款人有利，但是随之减少的利息使得银行收入降低，造成银行的亏损，因此无论是利率的增加还是减少，都会对双方带来一定的损失。当前我国的贷款基准利率是上涨的趋势，这就给一些贷款住房的住户带来生活上的压力，而滞后还款的人数也有所上涨，同时对房价的评价出现失真，造成个人住房贷款业务的风险加大。（二）法律风险目前，我国并没有一项专门的法律来约束以及规范住房贷款这一行为，只是银行与个人、公司之间有一定的约定，但是懂法的人在少数，大多数的贷款人在看到合约后并不能十分有效的察觉到其中可能存在的风险及损失，而在签订协议后可能又会出现反悔等现象，不利于银行个人住房贷款的运营。由于没有较为完善的法律体系，
4、因此在个人向银行提供相关证明资料时，有些部门就无法提供较为可靠的信息数据，例如不真实的工资账务清单等，这就会给银行带来一定的风险。（三）信用风险这里所说的信用指的方面较广，一方面是指开发商信用风险，这是指一部分开发商在利益的驱使下，会向银行提供不真实的企业项目与数据，但实际上其资金并没有达到还款的要求，其中会有很多的虚假买卖，例如用一定房地产来替代一定的资金送给建设方来达到资金效益，这样的现象称为“假按揭”。这类信用风险对银行来说伤害是很大的，一般这样的情况贷款资金数目巨大，而一旦未及时偿还，就对银行的资金运转业务带来风险。另一方面，信用风险还指借款人的风险，由于身边的环境随之改变，借款人的资
5、金收入也有可能发生重大变故，例如破产、退休、辞职等现象，这些都可能使得借款人无力或者在心里上存在抵制還款的现象，这一信用风险的存在还是因为当事人在法律意识上并没有很强的观念性，且银行业并无法将每一位贷款人的各项数据都深入的了解，无法把控贷款人是否能够长期的进行按时的还款。（四）抵押物风险抵押物是指在贷款时若出现贷款人无法偿还贷款后所进行的第二还款保证，这就给贷款人一个警醒，也是对银行贷款的一份保障。但是抵押物是否真正能够顺利收回足额的款项却是一件较为复杂的事情。抵押物风险存在于三个方面，即抵押品价值风险变化；抵押物权属风险；处置抵押物风险。首先，价值风险变化是在不可控因素之内的，因为自然灾害、
6、人为破坏等情况都可能使得房屋价值受损，银行就无法得到原本预估的足值价格；其次，由于工作人员的疏忽或者贷款人的作假，抵押物可能在一定意义上并不属于贷款人，不具备抵押条件，那么一旦出现问题就面临无法解决的困境；最后，由于我国的相关法律会保护弱势群体，若房屋是该群体唯一的居住环境，且其生活困难时，那么处置抵押品就可能无法顺利的进行抵押处置。二、银行个人住房贷款风险出现的原因（一）制度与法律不健全我国并没有直接健全的法律条款约束个人住房贷款的相关问题，更多的是针对生产性贷款，因此会出现很多的其他手段，例如用抵押物来保证不会损失财产，但是这样做明显也不是最合理的方式，操作风险也随之增加。个人住房贷款在之
7、前并不是特别盛行，但是随着人们生活水平的提高，人们对居住有了更多的追求，也有更多的打算，在近几年以个人贷款为主体的贷款模式在国内逐渐形成，但是国家并没有及时的推行出相关的政策来保证该借代人与银行之间的各自利益。（二）银行管理机制不健全近几年虽然我国的商业银行已经陆续开始学习风险管理以及调研改进建设，但是由于外部以及内部的因素，目前银行并没有建立起严谨的风险抵御屏障，这主要还是因为缺乏独立性与集中性的原因，独立性可以使上级部门能够独立的对下级部门进行管理，但是目前却存在很多权限的限制，无法实现具体问题具体分析，而集中性是指一些专业的风险管理协会可以集中对各类风险进行评估，这样就可以减少失误的出现
8、，但是目前我国并没有这样的风险评估部门来专门进行，而是相对的分散，不利于管理与集中评估。三、银行个人住房贷款风险规避措施（一）加强银行个人住房贷款风险意识风险是这一行业始终会存在的问题，但是如何有效的规避将风险降至最低才是应该考虑的问题，风险与收益匹配才是风险存在的价值，就目前的情况来看，个人住房贷款的不良资产占少数，因此可以被称为优良资产，但是期限长达十年、二十年，在这其中难免会出现一些突发的变化，因此银行应保持一种谨慎的态度来对待这一优良资产，不能一味的进行投资，最终可能带来巨大的风险问题，提高这一风险意识就可以有效的规避一些明显的失误与漏洞，从而降低风险。（二）完善银行个人住房贷款操作流
9、程银行个人住房贷前审查流程要完善，不能仅提供个人收入状况，基本信息收集时也应更为具体，个人提供的数据证明材料一定要有工作单位权威机构的认证，综合各类信息，就其能否完成长期还款进行评估，在后期的营销以及审批、管理工作上应加上风险评估这一环节，贷后应贯彻审贷分离、业务联动、集约管理的原则，各个岗位都应尽各自的职责，规范优化岗位建设才是根本。通过本文的叙述可以看出我国的银行个人住房贷款的发展是不完善的，随着个人资产的累积，越来越多的人会选择个人贷款来提前满足自己的住房需求，但是由于社会的波动风险的存在，只有深入了解风险在哪，才能够有目的有计划的进行改善，相信在不久的将来我国的银行个人住房贷款可以有更良好的法律环境以及优良氛围。参考文献：1路君平，糜云.当前我国商业银行个人住房贷款的风险及对策探析J.中国社会科学院研究生院学报，2012（06）.2邱兆祥，傅勇，王涛.我国个人住房贷款信用风险分析方法与整体风险判断J.中央财经大学学报，2011（12）.3徐根贵，王文红，高明生.对防范个人住房信贷风险的思考J.企业经济，2015（07）.（作者单位：中国建设银行股份有限公司辽宁省分行） -全文完-
