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1、 社会化过程中大学生的信贷态度与行为研究 蒋旭金峰 摘 要：基于理论分析构建Logit回归模型，实证检验社会化因素对大学生的信贷态度与校园信贷行为的影响，结果显示，大学生的信贷态度及行为受个体社会化影响，其中社会化因素中的影响源和生源地对大学生信贷态度影响显著，且在不同态度维度上影响具有明显差异。否定态度中，影响源多元化可以削弱对信贷行为的否定程度。从生源地看，城镇生源的大学生比农村大学生的信贷态度更偏向积极。此外，信贷态度、家庭所处社会阶层、社会化影响源、生源地、年级、每月可支配收入等因素在不同程度上影响着大学生信贷行为。关键词：消费者社会化;信贷态度;大学生;信贷行为中文分类号：F832.
2、479 文献标志码：A ：1673-291X（2021）29-0117-04引言2021年2月24日，中国人民银行等五部门联合发布通知，明确要求各小贷公司不许将大学生作为营销对象，不得向其发放线上消费贷款，禁止非持牌机构为其提供信贷服务。关于大学生信贷问题，西方发达国家早有研究，主要围绕信用卡展开，聚焦于人口统计特征对个体用卡行为的影响。Danes等（1987）在研究大学生信用卡消费时发现，学生的个体特征和知识结构显著影响其消费行为，即随着年级升高、自身财务知识增加，学生用卡倾向增加，用卡行为更趋理性1。随着研究的深入，学者们又引入了社会学、心理学，如James等（2001）考察了消费文化盛行
3、下美国大学生使用信用卡情况，结果表明，信用卡使用可以有效调节学生金钱态度中不信任、焦虑与强迫性购买之间的关系2。Hancock等（2013）将大学生持卡态度纳入信贷行为的影响因素研究，结果显示，大学生是否进行信贷主要受其父母的金融知识、个人的工作经验、信贷态度及其性格的影响3。国内学者对于信贷行为问题的研究主要沿用国外方法，黄卉等（2010）从生命周期角度分析信用卡持有人的用卡行为，研究发现年龄对信用卡使用行为影响不显著，而婚姻和子女情况影响显著，其中已婚且育有子女的持卡人其用卡频率明显低于其他持卡人4。姜睿清等（2020）通过整合TPB和UTAUT模型，引入制度信任相关因素，发现除个人信任倾
4、向外，制度信任、信任、感知特性等也会影响消费者对互联网消费信贷产品的使用意愿5。大学生是社会的栋梁之才，研究处于社会化过程中的大学生的信贷态度及其行为，不仅可以加强对校园信贷及其风险的认识，还能进一步为规范大学生信贷市场提出相应对策。一、理论分析与研究假说（一）消费者社会化理论社会化是个体形成自己的行为、观念、习惯的过程，是众多学科共同研究的问题。消费者社会化源于皮亚杰的认知发展学说，经过一系列理论奠基，Ward在1974年首次正式提出消费者社会化的概念。消费行为体现了消费者个人的理想自我和社会自我，学习理论和认知发展理论的相互补充解释了消费者在内外部条件作用下的社会化结果。青年消费者的知识和技能主要由认知发展取得，情感及价值观类主要从社会中习得。研究大学生的消费心理，社会化是不可或缺的因素。参考已有研究，本文选取家庭所处阶层、社会化影响源和生源地三个指标作为社会化影响因素做进一步分析。1.家庭所处阶层“经济基础决定上层建筑”是马克思主义的经典论断，一直以来经济指标都是阶层划分的重要参考。Meidan等（1994）研究表明，家庭的消费负债行为受家庭经济地位影响，与中产阶级相比，社会底层的消费者更容易因为冲动消费行为而负债过重6。张晓红等（2017）基金项目：扬州大学商学院2020年研究生创新项目“基于UTAUT的大学生信贷行为影响因素分析”（SX2020023） -全文完-
