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1、摘 要从1998年我国第一个第三方支付公司首信易公司成立起至今已有19年，19年来，我国的第三方支付领域由一个新兴的行业发展成为一个越来越成熟的行业。近些年来，以支付宝和财付通为代表的第三方支付公司更是大力发展线下业务，目前，在大部分地区，移动端的电子支付有着取代现金支付的趋势。随着第三方支付的发展，商业银行业务正面临着空前的挑战，从商业银行的存款业务，贷款业务以及结算业务来看，目前的第三方结算工具正对其发挥深刻的影响。现今，由于第三方支付的快捷方便，一线到三四线城市大部分超市和其他商家支持支付宝，微信等电子支付，如此一来，第三方支付公司必将占有大量居民闲散资金，而这些资金以前都储存在银行体系
2、内部。另外，第三方支付公司自身开展的理财产品（余额宝，财付通）会给予高于银行的存款利率和更低的贷款利率，再加上便捷的贷款方式，第三方支付公司占有了一部分居民日常闲散资金。艾瑞咨询数据显示，2016年中国第三方互联网支付交易规模达到19万亿元，这必然不得不引起商业银行的重视。文章通过对第三方支付公司发展的进程分析，以支付宝公司为切入点，分析了第三方支付公司在传统的存贷款业务，中间业务以及客户资源上的影响，得出了在现今以及未来一段时间内，第三方支付由于与传统银行业务部分重叠以及自身缺陷还未解决，会对银行业产生一系列的不利影响，最后以工商银行电商“融e购”的案例为例，来阐述了商业银行的应对方案，即加
3、快自身的创新，建设自有的电子商城，加强与第三方公司的合作，实现共赢，建立严密的监督体系的结论。关键词：第三方支付； 商业银行；存贷款业务； 中间业务； 支付宝； 创新 ABSTRACTFrom1998,inChinathefirstthirdpartypaymentcompany-PayEasehasbeenfoundedfor19years,19years,Chinasthird-partypaymentsfromanewindustrydevelopedintoamorematureindustry.Inrecentyears,AlipayandTenpayonbehalfofathird
4、partycompanyisdevelopinglineofbusiness,atpresent,inmostareas,mobileelectronicpaymenttrendshavereplacedcash.Withthedevelopmentofthirdpartypayment,commercialbanksarefacingunprecedentedchallengesfromthedepositsofcommercialbanks,loansandsettlementoperations,thecurrentthirdpartysettlementtoolonwhichyouha
5、veaprofoundimpact.Today,duetothirdpartypaymentquicklyandeasily,tothreeorfourcitiesthemajorityofsupermarketsandotherbusinessestosupportPayPal,micro-electronicpayments,asaresult,thirdpartycompanieswillhavetopayalotofidlecapital,andthesearestoreduntilfundsinthebankingsystem.Inaddition,thirdpartypayment
6、companiesfinancialproducts(balancePo,money)begivenhigherthanbankdepositratesandlowerlendingrates,coupledwitheasyloans,thirdpartypaymentcompaniesoccupiedapartofresidentsdailylife,idlefunds.Paperthroughonthirdpartypaidcompanydevelopmentofprocessanalysis,topaidtreasurecompanyforpoint,analysishasthirdpa
7、rtypaidcompanyintraditionalofsaveloanbusiness,middlebusinessandcustomerresourcesShangofeffect,obtainedhasintodayandfutureatimewithin,thirdpartypaidduetoandtraditionalbankbusinesspartoverlapanditselfdefectsalsonotsolution,willonbankingproducedseriesofadverseeffect,lasttoICBCelectricbusinessforcases,t
8、odescribedhascommercialbanksofshouldprogramme,Acceleratetheirinnovation,buildyourownelectronicMall,improvingcooperationwiththirdpartycompaniesandachievewin-win,establishastrictmonitoringsystemconclusions. Keywords：Third party payment; Bank; Deposit and loan; intermediary business; Alipay; Innovation
9、目 录1. 绪论11.1 研究背景和意义1.2 研究方法与全篇结构1.2.1 研究方法1.2.2 全文结构1.3 本文的创新2. 第三方支付的概述和发展历程42.1 第三方支付的定义2.2 第三方支付的特点2.3 第三方支付的发展历程2.4 第三方支付发展现状2.4.1 交易规模迅速扩大2.4.2 各企业之间竞争激烈2.5 行业监管逐渐完善3. 第三方支付与商业银行对比的优势（以支付宝为例）93.1支付宝概述3.2 支付宝的商业发展模式3.3 支付宝对商业银行的影响3.3.1 对商业银行中间业务的影响3.3.2 对商业银行存贷款业务的潜在影响3.3.3 对商业银行客户资源的抢占4. 第三方支付
10、对商业银行的安全性冲击144.1 客户平台信息的泄露可能会影响到银行账户4.2 第三方支付自身的不足会减少消费者对银行的信心4.3 第三方支付平台容易沦为洗钱、诈骗黑洞5. 商业银行应对第三方支付平台应采取的措施（以工商银行“融e购”为例）165.1 工商银行顺应时代，开展银行电商“融e购”5.1.1 “融e购”概念5.1.2 “融e购”运营模式5.1.3 “融e购”的盈利方式5.2 “融e购”优势分析5.2.1 有充分的的资金支持5.2.2 有足够的客户基础5.2.3 支付相对安全5.3 “融e购”的缺点分析5.3.1 缺乏监管5.3.2 信息安全存在问题5.3.3 支付方式尚有待补充5.4
11、 商业银行的主要应对方式5.4.1 加快自身的创新，建设自有的电子商城5.4.2 加强与第三方公司的合作，实现共赢5.4.3 建立严密的监督体系参考文献：20致谢：221. 绪论1.1 研究背景和意义二十世纪以来，随着电子科技的迅速发展，电子商务也随着发展。在电子商务发展的早期，由于买卖双方缺乏互相的信任，发展比较缓慢，随着第三方支付交易平台的兴起，解决了电商买卖双方的交易难题，这样双方相辅相成的发展起来。自第一家第三方支付公司首信易成立以来，已经接近二十年了。二十年来，第三方支付企业除了在线上完成了迅猛发展，也快速发展线下业务。央行公布的2016年支付体系运行总体情况显示，非银行的支付机构累
12、计发生网络支付业务达到1639.02 亿笔，总计金额99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。加上第三方支付在原有基础上的创新，对商业银行进一步的产生挤出效应，从长远来看，势必对商业银行业务产生威胁。 中国的商业银行是我国金融的中心，商业银行的发展状况一定会影响到整个国民经济的发展状况。并且，从现在来看，商业银行发展状况并不乐观，存款保险制度的诞生发出信号，国家必然会减少对银行的扶持，使得银行破产可能性加大。再加上利率市场化改革趋势，金融脱媒，互联网金融的迅速发展产生的挤出效应，不得不说，商业银行正面临着巨大的挑战。银行需要加大创新，改善服务，加强合作，积极面临挑战来顺应发展
13、浪潮。本文通过研究第三方支付对商业银行在业务上的影响，并且从传统的存贷款业务、中间业务以及客户资源角度来论述。通过借鉴“融e购”这个银行电商来提出银行发展需要加快自身的创新，建设自有的电子商城、加强与第三方公司的合作，实现共赢、建立严密的监督体系的建议。1.2 研究方法与全篇结构 1.2.1 研究方法历史分析法，通过对历史发展趋势以及历史数据的分析得出第三方支付公司以及商业银行在同一时间段的发展脉络和趋势。定量分析法，通过实际数据的研究，从定量的角度来确定第三方支付公司与商业银行的运营情况和优劣势。 案例分析法，通过案例分析，将第三方支付公司与商业银行的数据进行比较，可以简明的得出二者在各自的
14、行业中的优势和机遇，二者相互形成的影响以及改如何去应对。1.2.2 全文结构 本文主要是讨论在第三方支付平台迅速发展对传统商业银行的影响以及传统商业银行如何面对挑战。本文一共分为五章节：第一章为绪论，提出了这篇文章中所进行的研究背景、意义以及研究方法。第二章第三方支付概述以及发展历程，总体介绍了什么是第三方支付以及第三方支付在我国的发展状况，给出了一个总体概念。第三章参考支付宝，提出相比传统的商业银行，第三方支付的优势以及如何对商业银行业务产生影响（主要是传统的借贷业务和中间业务）。第四章通过第三方支付公司自身的因素进行分析得出其产生的对商业银行的冲击。第五章以工商银行“融e购”为例，阐述在第三方支付迅速发展的今天，商业银行如何顺应潮流，更好地发展自己。下图为本文结构概述。绪论研究方法与全篇结构 研究背景和意义第三方支付概述和发展历程第三方支付历程与现状第三方支付定义第三方支付监管第三方支付特点第三方支付与商业银行
