以互联网金融为背景的地方性商业银行金融创新研究 杨丽摘要：城市商业银行指的是在城信社带动下逐步兴起的城市金融机构，它的资金规模和服务水平与我国大规模国有银行、地区性的商业银行还具有一定的差距伴随互联网金融的迅速发展，我国中小型商业银行，特别是地方性银行固有的发展模式受到了较大的冲击基于此，本文以厦门地区为例，分析了互联网金融影响下的地方商业银行的创新发展路径，提供了必要的参考关键词：互联网金融；地方性商业银行；金融创新；策略我国中小型商业银行是构成整体金融系统的主要成分，对国家经济发展发挥不可或缺的作用然而，近年来，由于受到利率市场化与互联网金融的影响下，使得地方性商业银行的利润日益下滑，发展前景令人堪忧传统以净息差为主要盈利方式的情况如今基本无法维持因此，必须采用有效的手段对地方性商业银行经营体制进行改革与创新，以赢得市场优势地位，谋求较好的出路以下展开详细探讨一、互联网金融给我国地方性商业银行带来的影响近年来，由于互联网金融兴起与迅速发展，给传统商业银行经营模式带来巨大冲击与压力最为显著的是财付通、余额宝对以往支付平台的影响，再就是跨界化的金融引发的商业危机传统形势下，大众存贷款业务是银行独自拥有的权限。
然而，伴随混业与互联网金融的发展，严重制约了银行业务的垄断性能而且，伴随互联网、云计算、大数据技术的迅速发展与普及，我国的金融行业经营监管力量有所松弛，很多创新形式层出不穷，例如：智能银行、直销银行、社区银行等新兴银行在社会中悄然诞生，并且发展迅猛，加之蚂蚁金服等虚拟化的银行投入运营，使得以往的商业银行生存环境日趋严峻这样的情况下，我国地方性中小型商业银行一定要积极转变以往同质化的经营方式，充分结合本地经济状况控制新的金融发展策略二、当前厦门地方性商业银行的发展情况我国地方性商业银行一般具有规模小、资金少、产品类型单一等特征这里主要列举厦门银行与厦门农商银行具体情况，从个人业务角度分析，二者皆具有存款、对公业务、中间业务只是相比之下，厦门银行的产品要多一些，同时，从零售业务角度分析，厦门银行开通了黄金业务，而农商银行没有从电子银行角度，两家银行皆开通了网银模式，区别在于前者有银行，而后者未提供此项业务的链接网站或APP三、互联网金融背景下地方性商业银行的创新研究（一）创新金融产品由于大型银行具有资金雄厚，经营网点较多的特点，可是，在如今网络时代，未必占据绝对优势；而小型的金融机构，因网点少，可对相应服务进行外包或租用服务器等手段，强化数据库建设，开发新式的金融产品。
这就需要相关工作者对银行各个部分的信息进行有机整合与应用由于小型的商业银行资金有限，可以借助数据模型的形式，创建相应的数据库，进而对客户存留的各类资料进行分析，构建相应的子客户数据库，并应用大数据技术分析各数据库的信息，最终建立金融客户的数据模型与利润分析的模型，以便掌握每位客户及产品情况，为银行创造更大的利润在这种情况下，银行可以调用相应的子客户数据库，根据客户特点展开相关业务的推销同时，还需要建设对应的产品模型，以更好地推出产品服务，切实做到差异化营销二）经营渠道创新第一，创新经营网点我国传统的银行经营模式大同小异，一般是配备了高端的柜台、玻璃隔层及保安等然而，事实表明：这样的模式如今越来越不能适合我国中小型银行发展需求近年来，伴随互联网金融的影响，很多银行也逐渐步入时代流行的发展之路例如：世界著名的“咖啡银行”经营模式，完全摒弃了传统银行陈旧的服务环境，而是充分把咖啡店的文化气氛、小资情调等特点融入银行经营网点，为广大客户提供不同的金融体验，创造了我国商业银行的新模式在此影响下，我国的华润、招商等银行也纷纷引入了“咖啡银行”这样，二者的有机“混搭式”发展，既确保各自业务的独特性，让客客感受到规范化的业务办理空间。
不仅在结算、收单方面有所合作，而且在特惠商户、优惠活动、微型金融产品等方面有所拓展店中布景与业务服务和正常的咖啡店相似，区别在于店面还专门设置了一个业务办理的空间，内设银行的“可视柜台”机、自助存取款机等此外，还安排专门的服务人员，随时协助客户进行业务的办理因此，我国厦门地方性商业银行，也应当认清金融界发展形势，发展类似经营渠道第二，建设移动金融平台据调查，中国2014年，年龄处于26至35岁的移动网民占据总体数量的一半以上大部分青年人应用智能，他们是互联网技术的忠诚消费群体，促进移动金融的消費伴随技术的不断进步，推动了互联网市场的发展，如今人们已应用快捷的4G网络，如果客户大多数时间状态，他们的喜好、消费情况等内容也会被发觉，例如：扫描二维码、GPS定位系统等移动互联技术让我国商业金融机构的服务深入于生活的各个角落在未来，我国的金融行业势必以产品、场景、客户需求深度融合为主要特征，这也为移动金融的发展创造良好条件因此，我国地方性商业银行可以借助互联网技术开通银行三）结合地方经济发展特色我国政府2015年为金融界提出了以下发展建议：扩大金融服务性能、增强金融的开放性、带动两岸金融的交流与合作等观点。
而且，在福州、厦门等地制定了有关自贸试验区的手册这样的政策有效地加强了自贸区的经济活力，促进了全省经济的迅速发展厦门是我国的一个经济特区，特别是成立自贸区以后，可以为当地与附近区域的经济注入新的动力这样，基于自贸区的优势，厦门的地方性银行可以逐渐开拓业务例如：开发相应的境外贸易，如电子商务下的大宗商品融资，跨境化的贸易金融等四、结语总之，在互联网时代，地方性商业银行的发展面临重大机遇与挑战唯有紧紧抓住时代特征，开拓创新才会赢得更加广阔的未来为此，地方性商业银行应当清楚地认识到自身规模小、经营方式灵活等特点，在发展中有效地扬长避短，规避国有银行的重点发展项目，创新金融产品，并结合本地经济情况，着力开发新的业务，有侧重性地提供专业化金融服务 -全文完-。