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1、 农业银行应对互联网金融网点布局优化对策研究 李松林【摘要】互联网金融的出现对传统商业银行的业务造成极大的冲击，农业银行等传统的商业银行在面对互联网金融的竞争压力下必然要进行革新，对于农业银行等传统的商业银行来说，其应对互联网金融的优势在于自身雄厚的实力与信用基础，客户资源丰富，全国的网点众多。在移动支付结算等领域互联网金融占据重要的优势，但是物理网点众多的农业银行拥有客户资源的优势，因此，农业银行在面对互联网金融的挑战下是继续的扩张还是优化收缩网点，如何利用自身的优势，推进网点布局的优化成为农业银行等商业银行发展的重要方向。【关键词】互联网金融 农业银行 网点布局 优化一、农业银行网点布局的
2、现状农业银行作为我国四大国有商业银行，农业银行的网点布局关系着农业银行的业务开展情况，关系着农业银行的市场竞争状况。目前农业银行的网点布局上推进经营的战略转型，为了更好的服务客户。农业银行将网点布局与网点转型同时进行，而且在新增的网点审批难的情况下，对现存的农业银行网点布局进行优化。通过改造现有的网点，实现“存量网点再造”。如通过对自有产权，并且发展潜力大的网点进行标准化的改造，加大网点的硬件、软件的投入，并且注重网点的布局。从农业银行现有网点布局上看，长期以来农业银行作为服务农业的基本定位，导致农业银行进入“城市”的步伐远远落后于工商银行与建设银行，在网点的选址上错失机遇，目前我国的农业银行
3、布局在优质的生活区、城市主干道的网点远远低于工商、建设银行。主要的网点散落在小巷中。在农业银行的网点撤并上。农业银行存在犹豫不决的心态，目前央行监管的措施下新增网点比较困难，但是对于业务量少的网点维持经营比较困难，但是撤出一个网点相比同行业来说等于少一个竞争对手，无疑给竞争对手提供市场资源，这种鸡肋的网点撤并导致农业银行不得不对当前的网点布局采用维持现状的措施。二、互联网金融对农业银行网点的冲击互联网金融是采用互联网技术实现资金的融通、支付等业务的新金融模式，互联网金融的出现极大的改变传统银行业务的结算方式，不仅资金安全，而且能够减少现金流的使用，对于用户来说使用更加的便捷。互联网金融的出现对
4、传统商业银行的业务产生极大的挑战，不仅传统的存贷款业务受到冲击，而且货币结算业务也产生极大的影响，目前互联网金融对农业银行网点的冲击主要体现在以下几个方面：（一）互联网金融分流农业银行的线下业务互联网金融与传统的农业银行业务相比，虽然互联网金融难以取代农业银行的实体网点，但是对于网点的业务存在快速分流的现象。农业银行是专门服务于农业生产领域的商业银行，我国农业银行的网点是农业银行零售业务的重要销售渠道与服务的平台，农业银行的网点连接着客户与银行，对于农业银行来说，其营业网点的业务量受客户需求的影响较大。互联网金融的出现极大的分流农业银行的营业网点的线下业务，以往需要通过农业银行柜台或者是ATM
5、进行处理的业务，都可以通过互联网金融的渠道进行解决。如在资金的转账结算业务、个人理财产品零售业务上。互联网金融中的第三方支付（支付宝平台、微信）、P2P等平台都能够实现，客户不需要前往农业银行的网点进行业务的办理，有效的实现资金结算的网络化与数字化，农业银行的客户群体以及业务被互联网金融所分流。（二）互联网金融瓜分农业银行网点的客户互联网金融以春竹般姿势迅速的进入中国的金融市场，在传统的商业银行、监管机构并未作出反应时已经赢得大量的客户群体。互联网金融能够为客户群体提供多元化的服务。满足客户的个性化需求，对于农业银行等传统的商业银行来说，其营业网点提供的金融服务往往是固定化的服务，缺乏个性化的
6、服务种类。随着人们金融生活的多元化，人们对于金融服务的需求更加的多元化，特别是在投资理财产品与服务的需求上更加的多元化。从农业银行网点销售的个人理财产品上看，其门槛多数规定在万元以上，采用整份购买的形式，而互联网金融中的理财平台，不仅实现1元门槛，而且有的理财投资产品能够实现随时终止合同的方式。这种灵活的互联网金融产品与服务深受金融消费者的青睐，而农业银行等营业网点提供的金融产品与服务具有固定化的特点，难以服务多元化需求的金融消费者。而且农业银行的一些县级网点提供的业务产品与服务种类少，难以匹敌互联网金融。（三）互联网金融对农业银行产品的分流互联网金融不仅对农业银行的传统业务造成冲击，而且还会
7、瓜分农业银行的优质客户量，并且还会导致农业银行网点运营成本的增加。客户对于互联网金融需求的增加，而农业银行为了维护客户量必然需要扩展互联网金融的领域，如农业银行不断的推出手機银行等网上银行，许多用户会前往农业银行办理互联网业务。从贷款类产品的办理上看，在互联网金融出现前，农业银行的贷款类产品需要通过柜台进行办理，但是互联网金融出现后。以我国的上海地区为例，我国的上海有陆金所、拍拍贷等P2P互联网金融平台，截止2016年年底，互联网金融网贷平台超过2400家，网络借贷的规模超过2.5万亿元。从信用卡类的产品办理上看。京东白条、蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、天猫分期付款等互联网虚拟信用卡的出现，虽然限定于线
8、上消费。但是越来越多的互联网金融涉足消费信贷业务，甚至可以通过互联网金融偿还银行信用卡。因此农业银行的贷款类、消费类等金融产品与服务受到冲击。三、互联网金融背景下农业银行网点布局优化的策略互联网金融的出现极大的冲击农业银行，对于农业银行的发展来说，互联网金融虽然能够对业务量、客户量以及产品量进行分流，但是互联网金融具有虚拟性，其并未真正能够取代农业银行的实体网点，但是由于互联网金融冲击压力的存在，农业银行的网点布局上应当注重转型与优化。（一）以客户为中心进行网点布局转型农业银行的网点作为零售业务的重要渠道，是与客户直接打交道的平台，网点的布局转型应当以客户为中心，要根据客户的需求进行网点的布局
9、优化，才能满足多元化金融消费者的需求，为客户提供良好的体验。因此农业银行的网点布局优化上要注重利用农业银行的优势，首先要重新定位网点，要根据网点所处的地段、人流量进行布局的优化转型，要针对网点的区域特点选择适合的网点类型。目前农业银行网点布局优化上有以下几种类型：自住型网点、交易型网点、销售型网点、旗舰型网点以及综合型。不同的网点对于农业银行的人力资源要求、网点的面积以及功能要求存在不同，对于高效地区的网点要转型布局为综合型的网点，对于缺乏提升价值的网点要痛下决心撤并，对于低效的网点可以转变成为社区网点，专营社区个人金融消费者业务。（二）优化网点内部布局，积极迎接互联网金融挑战互联网金融冲击农
10、业银行传统业务的一个重要的优势在于互联网金融的便利性，在农业银行的网点服务中存在效率低的现象，而且客户普遍反映排队等候的时间过长。因此农业银行的网点布局上不仅要根据客户量、区域的特点进行网点布局的优化，而且网点内部布局也应当进行优化，要对网点的功能布局进行重新的定位。不仅要对外布局进行优化，而且更要注重对内布局，服务客户。农业银行对外布局优化要体现农业银行的特点“面向农业，服务三农”，对于县级的农业银行的网点要积极推进农业服务。对内的网点布局上，要科学的进行服务区域的划分，不再简单的划分对公业务柜台与个人综合业务柜台，而是采用多元化的服务窗口划分，不仅区分互联网业务，还区分实体的业务，并且根据
11、不同需求的客户群体进行服务区域的划分。通过有效的网点内部布局，提升银行的服务效率，减少客户的等待时间。（三）转变网点产品驱动销售的模式，增加客户的忠诚度互联网金融对农业银行的产品进行分流，特别是消费类以及个人理财产品类的产品分流十分的明显，传统农业银行的网点产品的营销上主要是以产品为中心。根据产品的特点来寻找潜在的客户群体，并进行客户关系的维护，这种以产品定位找客户的方式，一个萝卜一个坑，容易导致产品销售出现困境。因此，农业银行网点布局优化上要注重产品与服务的转型，以客户为中心，通过针对不同的客户。从客户的需求出发对客户的金融需求进行分析。从而为客户提供多元化的服务，增加客户的黏性。 -全文完-
