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1、汽车保险与理赔 单元一 保险认识12021/11/17任务一风险管理任务一风险管理任务目标保险来源于风险管理。我们总是在有意无意中管理着风险。试想一下你从家到学校这样一个具体事项中你都怎么样管理了风险？所以学习汽车保险让我们首先从它的源头风险管理学起。掌握风险的基本知识，能够针对具体事项，提出适宜的风险管理的方案。任务实例：西安古秦艺术发展有限公司准备带5个兵马俑到河北邢台的达活泉公园进行展览。请你提出适宜的风险管理的方案。22021/11/17任务一风险管理任务一风险管理风险与风险管理风险的概念及特征天有不测风云，人有旦夕祸福，风险存在于我们生活的周围。风险是人们在日常生活和生产中始终存在着
2、的客观现象。任何人都不能确切地预知某一灾害和意外事故是否会发生和造成多大的损害。风险的定义：风险是指发生某种损失的不确定性。其有两层含义：一是可能存在的经济损失；二是这种损失的存在与否是不确定的。32021/11/17任务一风险管理任务一风险管理1损失 从广义的角度看，损失包括物质损失和精神损失。在风险管理中，损失通常是指物质损失，并且是能够以货币来计量的经济损失，一般表示为一定金额的货币支出或货币收入的减少。风险管理中的损失比一 般意义上的损失在范围上要小，同时，作为风险管理中的损失，它还必须符合损失是意外发生的，故意的、有计划的和预期的损失不包括在我们所讨论的“损失”范畴之内。42021/
3、11/17任务一风险管理任务一风险管理2不确定性 风险是客观存在的。但是，由于人们受到知识和能力等诸多条件的限制，不可能准确预测客观世界风险的发生。不确定性就是指人们在客观情况下对风险的主观估计，它是人们的一种心理活动，是人们对某 种事件的心理预期。受个人的知识程度和能力、经验等诸多因素的影响，不同的人对某一事件判断的不确定性程度会不同，即使是同一个人，在不同的时期，对某一事件的判断也可能会相差很远。52021/11/17任务一风险管理任务一风险管理3可测定性 对于不确定性进行进一步细分，可以将不确定性分为可测定的不确定性和不能测定的不确定性。可测定的不确定性通常是指人们能够利用概率论和数理统
4、计的方法，对风险发生的频率和损失程度加以测定的不确定性。不能测定的不确定性通常是指无法运用概率论和数理统计的方法加以测定的不确定性。保险研究的风险是可测定的不确定性，也就是在一定期间，在许多相似的不确定情形中，某一事件的发生具有相当的规则性，可以相当正确地加以预测。62021/11/17任务一风险管理任务一风险管理风险的要素 风险因素、风险事件和损失构成了风险的三要素。有关损失的内容，前已述及，在此，仅就风险因素和风险事件作一阐述。 1风险因素 风险因素是指引起或增加风险事件发生的机会或影响损失程度的原因或条件。风险因素越多，风险事件发生的机会就越多，造成损失的可能性以及损失的程度也越大。风险
5、因素是风险事件发生的潜在原因，是隐藏于风险事件背后的、可能造成损失的内在的或间接的原因。72021/11/17任务一风险管理任务一风险管理在现实生活中，众多的风险因素可以分为三种类型，即实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 （1）实质风险因素 是指影响事物物理功能的直接有形因素。 （2）道德风险因素 是指由于人的不诚信甚至是恶意行为促使风险事件发生或扩大已发生损失的程度或引致人身伤亡的因素。 （3）心理风险因素 是指由于人的主观疏忽或者过失，引致风险事件发生的机会增多或者扩大了损失程度的因素，这也是一种无形的因素。82021/11/17任务一风险管理任务一风险管理2风险事件 风险事件是指
6、造成生命财产损失的偶发事件。风险事件是损失的媒介物，是造成损失的直接或外在的原因。也就是说，风险只有通过风险事件的发生，才能导致损失。在一定的条件下，某一事件是造成损失的直接原因，这一事件就是风险事件；在另一条件下，该事件是造成损失的间接原因，这是风险因素。92021/11/17任务一风险管理任务一风险管理3风险三要素之间的关系 风险是由风险因素、风险事件和损失三者构成的一个统一体。风险因素会引起或增加风险事件的发生，风险事件的发生可能导致损失的产生。但是，风险因素、风险事件和损失之间的关系并不一定具有必然性，也即风险因素并不一定引起风险事件，风险事件也不一定导致损失。关于风险因素、风险事件和
7、损失构成风险时的关系。102021/11/17任务一风险管理任务一风险管理风险的类型 为了实施有效的风险管理，需要对风险进行分类，按照不同的分类标准，风险有很多种。主要有： 1按照风险的损失对象分类 （1）人身风险 人身风险是指人们因生、老、病、死等原因而导致损失的风险。这种风险一旦发生，往往给个人或家庭带来很大的损失，在精神上带来痛苦，在经济上造成困难。 （2）财产风险 财产风险是指由于财产发生毁损、灭失和贬值的风险，如汽车遭受交通事故、火灾、地震破坏等所造成的损失。这种风险一旦发生，会影响个人、家庭和单位的日常生活和运作。112021/11/17任务一风险管理任务一风险管理（3）责任风险
8、责任风险是指由于侵权行为或过失使他人的财产遭受损失或人身伤亡，在法律上负有经济赔偿责任的风险。例如，汽车遭受意外爆炸，导致其他车辆或其他物品的财产受损，汽车的主人承担对这些财产损失给予经济赔偿的责任。（4）信用风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。例如，汽车信用贷款的借款人未按借款合同的约定还款给贷款银行造成经济损失。122021/11/17任务一风险管理任务一风险管理2按照风险的性质分类（1）纯粹风险纯粹风险是指当风险发生时，只有造成损失而无获利可能性的风险，如火灾、水灾、风灾、疾病等。纯粹风险导致的后果有两种可能性：一是损失，二是没
9、有损失。（2）投机风险投机风险是指当风险发生时，既存在损失机会又存在获利机会的风险。如金融投资、房产开发投资、博彩等。投机风险导致的后果有三种可能性：一是损失，二是没有损失，三是盈利。132021/11/17任务一风险管理任务一风险管理3按照风险的起源和影响的范围分类（1）基本风险基本风险是指风险的起源与影响范围都不与特定的人有关或不能由个人所阻止的风险，也即全社会普遍存在的风险。这些风险可能与自然灾害有关，如与水灾、风灾、地震等有关的风险，也可能是与社会、政治等有关的风险，如与战争、罢工等有关的风险。（2）特定风险特定风险是指起因于特定的个人，损失范围也仅涉及到个人的风险，如疾病、死亡等。1
10、42021/11/17任务一风险管理任务一风险管理3按照风险的起源和影响的范围分类（1）基本风险基本风险是指风险的起源与影响范围都不与特定的人有关或不能由个人所阻止的风险，也即全社会普遍存在的风险。这些风险可能与自然灾害有关，如与水灾、风灾、地震等有关的风险，也可能是与社会、政治等有关的风险，如与战争、罢工等有关的风险。（2）特定风险特定风险是指起因于特定的个人，损失范围也仅涉及到个人的风险，如疾病、死亡等。152021/11/17任务一风险管理任务一风险管理4按照风险发生的原因分类（1）自然风险自然风险是指由自然因素或物理现象所引致的风险，如洪水、台风、地震等。（2）社会风险社会风险是指由于
11、个人的异常行为或不可预料的团体行为致使人身伤亡或财产损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、战争、动乱等。（3）经济风险经济风险是指在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场预测失误，市场供求关系、贸易条件及价格变化等导致经济损失的风险。5按照风险能否处理分类分为可管理风险和不可管理风险。162021/11/17任务一风险管理任务一风险管理风险管理风险管理概述风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。172021/11/17任务一风
12、险管理任务一风险管理风险管理的过程风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险处理方法和风险管理效果评价等环节。1风险识别风险识别是指对所面临的和潜在的风险加以判断、归类整理和鉴定风险性质的过程。它主要包括感知风险和分析风险两个方面的内容。对风险的识别，既可以通过以往经验和直接感知进行判断识别，又可以借助各种客观的经营资料、会计和统计资料以及风险记录进行分析、归纳和整理，藉以发现各种风险损害情况，尽可能地把握风险内在的、规律性的东西。182021/11/17任务一风险管理任务一风险管理2风险估测风险估测是在风险识别的基础之上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数
13、理统计的方法，估计与度量风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容包括风险发生频率的估测和风险造成损失程度的估测两个主要方面。风险发生频率是指在一定时间内，某一风险可能发生的次数。风险发生频率的高低取决于风险单位数目、损失形态和风险事件，这三者的不同组合直接影响风险发生频率的高低。风险造成损失程度是指某一次特定风险发生的严重程度。192021/11/17任务一风险管理任务一风险管理3风险评价风险评价就是在风险识别和风险估测的基础上，根据规定的或公认的安全指标，综合考虑风险发生频率的高低和损失程度的大小，通过定量和定性分析，以便确定是否要采取风险控制措施，以及采取风险控制措施的力度的过程。2020
14、21/11/17任务一风险管理任务一风险管理4选择风险处理方法根据风险评价的结论，为了实现风险管理目标，选择最佳风险处理方法是实施风险管理的必经步骤。风险处理方法分为两大类：一类是控制型风险处理方法；另一类是财务型风险处理方法。控制型风险处理方法是用来避免、消除或减少意外事故发生的机会，限制已发生的损失继续扩大的一切措施，着重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型风险处理方法往往是在实施控制型风险处理方法后，对无法控制的风险所做的财务安排，着重点是将消除和减少风险的成本平均分摊在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生而引起财务上的剧烈波动，通过财务处理可以把风险成本降低到最低程
15、度。212021/11/17任务一风险管理任务一风险管理5风险管理效果评价风险管理效果评价是指对已实施的风险管理方法及其实施结果进行分析和评价，比较与预期目标的差异，并对该方法的科学性、适应性和收益性作出评价。由于风险的可变性、风险分析水平的阶段性，风险管理方法处于不断完善和提高的过程中，为了更好地开展风险管理工作，需要在一定时期内对风险的识别、估测、评价及管理方法进行定期检查、修正，对风险管理的效果进行总结评价，以确保风险管理工作能够适应变化、发展了的新情况。222021/11/17任务一风险管理任务一风险管理主要的风险处理方法在风险管理过程的风险处理方法中，我们已经提及风险管理中的主要处理
16、方法包括控制型风险处理方法和财务型风险处理方法，这里我们作进一步的阐述。在控制型风险处理方法和财务型风险处理方法中，各自包含了若干具体方法。232021/11/17任务一风险管理任务一风险管理1.控制型风险处理方法控制型风险处理方法是指避免、消除或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。控制型风险处理方法包括避免、预防、抑制和非保险转移四种。242021/11/17任务一风险管理任务一风险管理2财务型风险处理方法财务型风险处理方法是指通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。财务型风险处理方法包括自留和转移两种。（1）自留自留是指不借助其他力量，完全由自己承担一切风险成本的一种风险处理方法。自留有主动自留和被动自留或全部自留和部分自留之分。主动自留是指在风险识别、风险估测和风险评价的基础上，明确风险的性质和可能的后果，风险面临者主动将风险自留作为处置全部或部分风险的最优选择，并作出相应的财务安排。252021/11/17任务一风险管理任务一风险管理（2）转移转移是指风险面临者为了规避风险，避免承担全部风险的成本，有意识地将可能发生
