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1、发展小微信贷：中小银行现实选择利率市场化中小银行受冲击更大当前，“逐步推进利率市场化改革”已经列入了 “十二 五”规划，对于银行来说，利率市场化已经是大势所趋。“利 率市场化，银行对小企业贷款的动力会增强，这对小企业是 一件好事。虽然中小银行在利率市场化进程中将会受到更多 的负面冲击，但也具有一定竞争优势，国务院发展研究中 心金融研究所副所长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松 在接受SMEIF记者采访时表示。巴曙松为记者分析，利率市场化对小企业是一件好事， 因为利率市场化后，金融市场按照市场规律确定资金价格， 风险大的应该利率较高。定价合理后，银行对小企业贷款的 动力会增强。然而在利率市场化进
2、程中，中小银行可能面临 的负面影响更大，这不仅与银行自身的资产规模相关，还与 中小银行业务的结构和盈利特征相关，风险管理能力较弱也 是在利率市场化进程中中小银行倒闭的重要原因之一。利率市场化将直接冲击银行传统业务，减少利差收入。 应对这一挑战可能的应对策略之一就是做大做强自身的传 统信贷业务。然而在传统业务能力升级方面，中小银行将比 大型银行面临更大考验：为争夺市场，大型银行会动用利率 决定权提高存款利率、降低贷款利率，存贷款利率出现逆向 走势，进一步降低行业整体利差水平；中小银行通过机制和 产品业务创新形成的服务中小企业的特色化经营优势，将由 此受到价格竞争的直接冲击，经营转型的步伐将更为艰
3、难。服务中小企业中小银行有竞争优势巴曙松表示，虽然中小银行在利率市场化进程中将会受 到更多的负面冲击，在各国的利率市场化进程中，中小银行 的倒闭概率也远高于大型银行，但是不可否认，在利率市场 化中，中小银行也具有一定竞争优势。这些优势具体现在：一是中小银行区域特征明显，具有信息成本优势。信息 不对称是造成中小企业融资困境的主要原因，因此只要存在 信息不对称，那么由于中小企业自身特征、贷款特点的影响, 就必然使得中小企业要面临银行贷款的信贷约束。因此，如 何缓解直至解决信息不对称的状况就成为解决中小企业融 资难问题的关键，而地域优势能够降低信息不对称程度，降 低信用风险。中小银行一般都与其所在地
4、的地方政府关系密 切，从业人员的本土化等都降低了信息不对称的程度，对客 户的信用以及经营状况了解更加便利、及时和有效，降低了 信用风险。二是中小银行业务审批速度快，具有交易成本优势。从 信息加工与处理来看，在融资过程中，金融机构事先会对资 金的使用者进行甄别，并通过合同的签订对资金使用者的行 为进行约束，事后则对资金使用者进行监督。由于金融机构 成为完成上述任务的专业化组织，它就能够以较低的成本完 成任务，所以这种融资方式对资金使用者信息透明度的要求 相对较低。三是中小银行降低了中小企业的信贷成本。中小银行组 织结构相对扁平化，使得其决策更为灵活和迅速，这正好和 中小企业的融资需求一致，对中小
5、企业客户也有一定吸引 力。中小银行为中小企业贷款，可以为中小企业节约相当的 交易成本和机会成本。四中小企业具有监督成本优势。一个区域内如有某家企 业发生违约，信息便会在这个狭小范围内迅速传播且受人关 注，从而形成低成本的有效社会监督，这种情况符合之前讨 论的“共同监督”假说。这种假说还可以进行扩展，区域内 的中小企业和中小银行为了能够在区域内长期生存共同发 展，中小企业与中小银行基于共同的利益，倾向于长期互惠 合作，因而在合作组织中的中小企业之间，企业和银行之间 会形成一个信息交流的网络，从而极大地节约了监督成本。“小微企业作为轻资产的信贷对象，同时其风险特征又 能够充分体现利率差异化，无疑是
6、银行寻求转型的重要突破 口。只要中小银行充分地把握和发挥这些竞争优势，利率市 场化也不失为一个转型和提升自身竞争力的良好契机，巴 曙松分析说，对银行来说，服务小微企业也是在当前资本约 束不断强化背景下的现实选择。解决小微企业融资难且贵重在“匹配”“从金融机构的成本、风险和收益匹配角度来看，给中 小企业发放贷款并不符合大型银行最优的市场行为。这也是 为什么小微企业融资难、融资贵。”巴曙松接受记者采访时 说。要经济稳增长，必须激发民营经济活力。而要激发以中、 小微企业为主体的民营经济的活力，就必须解决小微企业目 前融资难且贵的问题。既是学者、同时又有丰富的政策调研经验，对中国的金 融改革做了大量的
7、研究，并曾给政治局委员讲课的巴曙松分 析，小微企业本身具有规模小、收益不稳定、抗风险能力弱、 贷款违约率高、缺乏合格抵押品等特征，作为风险厌恶的银 行对其贷款的成本和风险溢价相应较高。特别是在当前信贷 资源配置比较紧张的条件下，信贷配给向经营风险相对较 小、谈判能力更高点的企业倾斜，使得银行贷款更偏好大型 国有企业，大企业获得信贷支持的优势更加明显，小微企业 面临的信贷挤出压力更为严峻。如何提高小微企业的信贷可获得性？巴曙松认为有主 要三个途径可以选择：一是健全金融服务体系，发展多层次 信贷市场，大力发展小型金融机构。中小银行与中小企业具 有天然的对接性，能够为小微企业提供“量体裁衣”的服 务
8、。二是让资金价格“随行就市”，根据“收益覆盖风险” 的原则，真实反映银行在小微企业提供信贷中承担的风险及 成本。三是提高小微企业信贷的风险容忍度，监管部门在呆 账准备金税前扣除、不良贷款税前核销等方面提供匹配的优 惠措施，提高商业银行开展此类业务的积极性。“目前，小微企业信贷服务的金融监管环境在逐步优 化，包括对中小企业贷款增速的要求、不良率差异化考核、 专项金融债的发行等”，巴曙松说，国务院年4月19日发 布关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见，提出 要落实支持小型微型企业发展的各项金融政策，努力缓解小 型微型企业融资困难，鼓励金融机构建立科学合理的小型微 型企业贷款定价机制，支持商业银
9、行开发适合小型微型企业 特点的各类金融产品和服务，积极发展商圈融资、供应链融 资等融资方式。这对银行为小微企业提供信贷服务是一个极 大的支持。至于如何降低小微企业融资成本，巴曙松认为，从长期 来看应尽量减少银行业风险防控的负外部性。具体来说，就 是主要要做好三个方面的工作，一是要用好积极的财政政 策，完善小微企业财税支持措施，切实降低中小企业税费负 担，进一步落实税前拨备、呆坏账核销等对金融机构支持小 微企业的优惠财税政策，并鼓励地方政府建立小微企业风险 补偿基金，降低银行小微企业贷款的风险成本。二要引导银 行提高小微企业金融服务水平，降低贷款定价和管理成本， 鼓励银行建立不同类型的业务单元和专业化的经营团队，在 风险防控上加大创新力度，推广存货、应收账款、专利权等 动产或权益质押，降低小微企业贷款门槛，减少小微企业融 资成本。三是要继续深化金融体制改革，促进金融市场的合 理竞争，为小微企业融资提供更多选择。
