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1、金融服务促进城乡统筹探讨一农信社小额贷款篇讯改革开放以来，我国经济取得突飞猛进的发展，国家统计 局公布的2007年我国GDP的总量为257306亿元，超过徳国，成为世 界第三大经济体，但我国城乡“二元结构”突出，统筹城乡国家 解决社会失衡的探路石应运而生。简单地讲，就是要改变和摒弃过去 那种重城市、轻农村，“城乡分治”的观念和做法，通过体制改革和 政策调整来削弱并逐步清除城乡之间的樊篱，把解决好农业、农村、 农民问题作为全部工作的重中之重，加大以工促农、以城带乡力度， 促进城乡经济社会一体化发展。作为金融行业一份子的农信社，如何在“统筹城乡”大背景下继续 保持支农主力军地位，已成为当前亟待研究
2、并解决的课题。小额贷款, 顾名思义就是农信社等农村金融机构向借款人提供的额度较小的贷 款。从农信社自身角度来说，信用社在资本、规模、成本、技术、人 才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺城市 大中型客户，这决定其业务发展必须植根于农村，服务于城乡统筹； 从小额贷款表现形式来说，小额贷款作为农信社服务“三农”的有效 手段之一，以利率低、期限短、额度小、办理快捷为优势占据农村市 场，有效地解决了农民贷款难的问题，赢得了农民的青睐，得到各级 政府部门的肯定，同时也实现了 “社农双赢”的良好局面。因此，从 农信社和小额贷款本身两方面讲，小额贷款自然地被推上了农信社在“统筹城乡”大背景
3、下继续保持支农主力军地位的最前沿。目前，农信社小额贷款有农户小额信用贷款、农户联保贷款、小额 担保贷款三种支农信贷精品。在“统筹城乡”发展的新形势下，农信 社一是要继续做好这三种支农信贷精品，纵向深化服务“三农”工 作；二是试图改革创新多种小额贷款产品，大力开展失地农民社保贷 款、积极探索林权、土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款以及青 年创业贷款，横向扩充服务“三农”领域，支持“统筹城乡”工作顺 利实施。农户小额信用贷款与“统筹城乡”农户小额信用贷款是农信社以辖内农户为对象，以信用作保证，无 须担保抵押，在核定的额度和有效期限内发放的贷款。当前，农户小 额信用贷款是农信社服务“三农”范围最为
4、广泛的信贷品种，要在“统筹城乡”新形势下发挥更大的作用，就应该在其特有点上下功 夫。一要筑牢信用根基，提高农户信用意识，使农民恪守“有借有还, 再贷不难”的信用道德准则。同时要注重建设“农村信用工程”，把 培育信用户、创建信用村（镇）、信用社区工作始终作为一项十分重 要的基础工作来抓。要通过各种媒体，向农民宣传开展创建农村信用 工程的目的和意义，从而营造辖区信用安全大环境。二耍开便捷之门, 进一步拓宽农户小额信用贷款内涵。对于农户小额信用贷款，过去一 提“小额”便理解为“几百上千”；一提“农贷”便是种养殖业贷 款；一提“期限”便是年内放年内收、不跨年。随着农村经济的多元 化，农民收入水平和消费
5、水平的提升，传统的农户小额信用贷款政策 已不适应发展需耍，农信社应适时求变，及时拓展农户小额信用贷款 的内涵，真正方便农户，帮助农户实现致富奔小康的愿望。一是拓展 农户小额信用贷款的范围，由种养业，延伸至发展经济，提高农民收 入的二、三产业各个领域。二是拓展农户小额信用贷款的用途，由农 业生产领域，拓展到农业、农副产品加工，流通、消费领域，并进一 步拓展到外出务工农民路费、农房改建、助学等领域。三是合理确定 农户小额信用贷款期限，由不超过一年贷款的约定，拓展到根据农户 贷款用途、生产周期灵活确定贷款期限。四是适度调高农户小额信用 贷款额度。根据农户资产、信用状况、种养业及经济收入来源，合理 确
6、定授信额度，对生产规模大、经营效益佳、信用度好的可放宽到5-10 万元以内，切实解决农户资金需求。农户联保贷款与“统筹城乡”农户联保贷款是指农信社对没有直系亲属关系的农户在自愿基础上 组成联保小组，并由联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证 的贷款。当前国家实施“统筹城乡”战略，旨在快速发展农村经济， 由农户单干自家一亩三分地，向农户联合，集约化农业发展。在新形 势下，农村出现了农村专业合作社、养猪协会、养鸭协会、养兔协会 等联合组织。在资金需求方面，这些组织相对单个农户需求更大些， 在融通资金方面，这些组织内部易于组建联保小组。这就给了农户联 保贷款一个大的舞台。相对农信社来说，农户联保
7、贷款比农户小额信 用贷款的关系更复杂化，农户小额信用贷款是一对一的关系，而农户 联保贷款则是一对多（联保小组成员）的关系。农户联保贷款耍在“统 筹城乡”发展的新形势下发挥更大的作用，就应在明确具体做法，复 杂关系有序化上下功夫。一是明确具体的贷款规则。农信社应严格按 照中国人民银行印发的农村信用合作社农户联保贷款管理指导意 见要求，明确具体规则，重点做好前期的联保小组成员组建工作的 监督。二是细化完善操作程序。借款人先向联保小组提出贷款申请， 由联保小组成员分别在借款申请书上签名并加盖手印，同时提交借款 人及联保成员的有效身份证、户口簿等证件原件及复印件；农信社然 后通过实地核查、座谈走访等方
8、式对借款人家庭基本情况、生产经营 情况、诚信度情况等进行详细调查，提出初步意见，并核定贷款额度, 最后由联保小组全体成员共同与农信社签订联保协议和联保贷款合 同。三是实行严格贷后管理。农信社要落实专人做好统计分析，定期 或不定期地开展检查核对，确保贷款按照合同约定按期还本付息。联 保小组成员就负责督促借款人按约定用途使用贷款，对贷款发生挪用 或其他影响贷款偿还的情况时，要及时报告农信社。在贷款本息未还 清之前，农信社不再向联保小组成员发放农户联保贷款。小额担保贷款与“统筹城乡”小额担保贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供 贷款担保，由农信社发放，以解决符合一定条件人员从事自营而自
9、筹 资金不足的贷款。随着国家“统筹城乡”战略的出台，农村发展空间 巨大，农村将是继城市后的又一片创业热土。一部分外出务工人员将 迎着这股春风，放弃进城务工，进而在家创业，一部分下岗失业人员 也趁机会转战农村创业。然而，对于外出农民工当中的部分人员错过 农信社集中评级授信的时机，对于下岗失业人员他们又不符合农户小 额信用贷款支持对象，而失去农户小额信用贷款融资渠道。在“统筹 城乡”新形势下，小额担保贷款给了这部分人融资便利，其作用不可 小视。与农户小额信用贷款相比，小额担保贷款存在贷款担保，信用 风险低，缺点就是担保资金由政府出资设立，贷款势必有政府相关的 参与。小额担保贷款要在“统筹城乡”新形
10、势下发挥更大作用，就应 在加强银政合作上下功夫。农信社一要依托村社、街道社区平台，做 好小额担保贷款对象推荐审查工作。首先，由村社、街道社区负责受 理农民工、下岗失业人员的小额贷款申请，并进行实地考察，调查申 请人资信情况，是否具有经营能力，有无固定的经营场地和一定的自 有资本金，所从事的经营项目是否符合国家有关规定等，由街（镇） 负责审核，对初审合格的贷款申请进行汇总后，报区县就业服务机构, 由区县就业服务机构进行复核和汇总，对符合条件的向农信社推荐。 农信社根据经审核后的贷款申请及有关资料，为农民工、下岗失业人 员办理贷款。二要政府加大资金投入，夯实小额贷款担保基金。推动 小额担保贷款工作
11、，解决担保基金是关键。县级财政应从再就业基金 中拨出专款作为担保基金，存入农信社，市级财政也应从市级再就业 基金中拨出专款一并存入，加大担保基金数量。三耍银政合作建立小 额担保贷款联席会议制度。由县政府指定有关部门牵头，会同农信社 和街（镇），定期召开再就业小额贷款联席会议，对借款人的生产经 营、资金运行、付息还本情况进行分析，加强指导和监控，对可能出 现的贷款风险及时采取措施加以防范。农户小额信用贷款、农户联保贷款、小额担保贷款在农信社服务三 农的岁月中起到了至关重要的作用，被称为农信社服务三农的“三大 法宝”，农信社在“统筹城乡”发展新形势下继续保持并优化这“三 大法宝”势在必行，同吋可以
12、积极探索以下儿项小额贷款业务：失地农民社保贷款与“统筹城乡”“统筹城乡”不是搞城乡二元化，而是让农村加快融入城市，最终 实现城乡一个样。随着城市发展进程的加快，昔日位于城郊结合部的 生产、生活用地全部被征用，出现了一批失地农民。这些失地农民离 开祖祖辈辈生活的土地后，生计问题成为了迫切解决的现实问题，所 以大力发展失地农民社保贷款既现实又得民心。所谓失地农民社保贷 款，就是失地农民互助保险与社会养老保险并轨贷款，是农信社为解 决失地农民缴纳社会养老保险不足部分而发放的小额贷款，原失地农 民互助保险是解决失地农民部分牛:活保障的个地方性险种，每人每 月只能领取较少生活保障费。而与社会养老保险并轨
13、后，视为企业退 休职工对待，按月领取养老金。由此以來失地农民可享受城镇居民同 等待遇，使得城市和农村无差异化，真正实现了城乡统筹。“统筹城乡”应积极探索林权、土地承包经营权和宅基地使用 权抵押贷款林权、土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款是指借款人以其依 法有权处分的林权、土地承包经营权和宅基地使用权作抵押物向农信 社申请借款的行为。随着国家“统筹城乡”发展战略的提出以及十七 届三中全会通过的中共关于推进农村改革发展若干重大问题的 决定，中国拉开了农村新一轮改革序幕，林权、土地确权、宅基地 使用权的登记、颁证工作即将展开，与此相关的政策也将随之建立和 完善，大批的林业、土地承包商以转包、出租、
14、互换、转让、股份合 作等形式通过流转市场将依法取得使用权，并发展多种形式的规模经 营，这给农信社提供了新的服务对象和服务产品。农信社应主动创新 相关信贷品种，走在其他金融机构前面，夯实其“统筹城乡”主力军 地位。“统筹城乡”还应大力发展青年创业贷款国家“统筹城乡”发展战略的提出，将大力鼓励农村青年就地创业、 青年农民工返乡创业以及大学生村官带动创业。当前青年成为了农村 新观念的传播者、新技术的推广者、好项目的示范者，在带动农民增 收致富中发挥着重耍的作用，他们成为了推动“统筹城乡”快速发展 的排头兵。农信社要抓住先机，充分认识青年在城乡统筹过程中的重 耍作用，积极主动参与青年创业，把青年创业致富作为农信社提升支 农服务水平的创新举措，作为支持城乡统筹建设的新载体和有效切入 点，切实加大对青年创业的金融扶持力度，以有效解决他们创业“起 步难、贷款难、担保难”问题，永葆农村金融服务主力军地位。责任编辑：曹利
